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當(dāng)前商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)投入較高的熱情，有著深刻的內(nèi)外部原因，主要是：我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費成為經(jīng)濟(jì)增長第一驅(qū)動力，推動銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展；隨著金融嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn)，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長點；而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率加大，使得零售業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。此外，金融科技也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來更多機遇。因此，從內(nèi)外部環(huán)境看，當(dāng)前多數(shù)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，其實是“迫不得已”。

這其中，部分銀行提出依靠金融科技，加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但遇到不少困惑和挑戰(zhàn)。除招商銀行之外，總體而言股份制銀行及城商行、農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)根基薄弱，現(xiàn)有戰(zhàn)略管理、組織體系、業(yè)務(wù)流程等主要基于公司業(yè)務(wù)；線下業(yè)務(wù)比重仍然較高，市場上能夠真正有效助力業(yè)務(wù)提升的技術(shù)有限；一些科技公司主要提供導(dǎo)流，“授之以魚”，對金融機構(gòu)長期業(yè)務(wù)能力提升幫助不大；對金融科技人才的吸引力薄弱，短期內(nèi)難以形成和培養(yǎng)自己的核心團(tuán)隊。因此，包括平安銀行在內(nèi)，多數(shù)銀行零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定力、轉(zhuǎn)型路徑以及可持續(xù)性都有待觀察。 

這是一個“新經(jīng)濟(jì)，新零售，新金融”的時代，自然也是一個零售新金融的時代。很多銀行對公業(yè)務(wù)在破冰的同時，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)在破繭，發(fā)展是硬道理，轉(zhuǎn)型是硬指標(biāo)，部分銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)嘗到了甜頭。 

做零售轉(zhuǎn)型，一是要明確自己的客戶群體在哪兒，其次是要有持續(xù)的渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新。第三是一定要有技術(shù)變革的有效支撐，尤其是注意移動端服務(wù)和營銷體系、開放平臺體系、互聯(lián)網(wǎng)支付體系、互聯(lián)網(wǎng)信貸體系、能力共享體系的建設(shè)，這樣才能保障面對客戶的持續(xù)的客戶體驗提升，才能保障業(yè)務(wù)團(tuán)隊的自治和快速迭代。

招行、興業(yè)、浦發(fā)、中信、平安都是重視科技賦能、率先進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典范，這方面廣發(fā)銀行、廣東省農(nóng)信也卓有成效。轉(zhuǎn)型，既要快速見效，又要長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前關(guān)鍵是科技支撐、業(yè)務(wù)開放敏捷、數(shù)字化運營和場景生態(tài)化的有效融合。 

在金融科技頂層設(shè)計政策的引導(dǎo)下，金融科技產(chǎn)業(yè)將面臨新一輪的增長。通過加強金融科技的使用幫助商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型是必然的。根本原因在于拉動國內(nèi)消費需求是經(jīng)濟(jì)增長的必經(jīng)之路，而商業(yè)模式正向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，金融科技是商業(yè)銀行通往可持續(xù)發(fā)展的的橋梁。

銀行常通過三種方式發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)：自主研發(fā)和升級IT部門，建立金融科技子公司或?qū)⒔鹑诳萍紭I(yè)務(wù)外包給第三方企業(yè)。三種方式各有利弊，銀行選擇還是需要考慮自身的技術(shù)、人才、資源等能力，選擇最適合、落地最快的方式。 

此外，值得注意的是居民杠桿率半年上升了2.1個百分點，短期消費貸款是主要動因，其次，在商業(yè)銀行加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，信用貸款快速擴張，尤其是在低年齡群體和低收入群體中不斷滲透，由此帶來局部杠桿率上升和不良資產(chǎn)比率提高的問題，也需要給予相應(yīng)關(guān)注。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的同時，也需同時發(fā)展監(jiān)管科技，無論科技如何發(fā)達(dá)，風(fēng)險控制永遠(yuǎn)是金融的核心。 

股份制商業(yè)銀行的中報披露了，顯示出三大特點：資產(chǎn)質(zhì)量在改善，零售業(yè)務(wù)在發(fā)展，金融科技在推進(jìn)。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，商業(yè)銀行利潤雖然仍在增長，但是受制于經(jīng)濟(jì)增長的大環(huán)境，增速明顯放緩。

目前商業(yè)銀行不良率水平有所下降主要是通過清算核銷的方式實現(xiàn)，資本補充也主要是通過資本補充工具來實現(xiàn)，因此，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表沒有實質(zhì)性修復(fù)還需要時間進(jìn)行消化。從零售業(yè)務(wù)上來看，各家銀行都非常重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是這種重視主要是基于金融監(jiān)管導(dǎo)致的同業(yè)資金大量消亡的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)而尋求資金比較穩(wěn)定的個人客戶。但是這里面隱含的風(fēng)險同樣不能輕視。 

從金融科技的應(yīng)用來看，這部分仍然是我國商業(yè)銀行的短板，未來商業(yè)銀行的競爭，不是搞人海戰(zhàn)術(shù)，小米加步槍，難以應(yīng)對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。工欲善其事必先利其器，系統(tǒng)建設(shè)是當(dāng)前商業(yè)銀行最重要的任務(wù)。因此，總體來看，原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新的挑戰(zhàn)又在出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展不能只看到“喜”，不能忽略“憂”。 

2019年的中報出爐，業(yè)績好的銀行都在做零售。目前多家股份制銀行都已經(jīng)發(fā)布了中報，其中業(yè)績增長最為亮眼的招行和平安都是以零售業(yè)務(wù)見長，而第一梯隊的招商、興業(yè)、浦發(fā)、中信四家銀行一類是招商為代表的傳統(tǒng)零售王者，另一類是以中信為代表的零售轉(zhuǎn)型成功的銀行，零售轉(zhuǎn)型其實又意味著科技轉(zhuǎn)型。

之前銀行固守網(wǎng)點等客來的營銷模式已經(jīng)明顯過期，目前幾乎已經(jīng)看不到哪家銀行在年報中再將網(wǎng)點建設(shè)和布局做為自身的業(yè)績亮點了?，F(xiàn)在銀行業(yè)的趨勢是從業(yè)人員在收縮，但金融科技的觸角在不斷擴張，金融科技與開放銀行浪潮相結(jié)合，抓住科技趨勢的銀行能成倍的提升自身的人力資源效率。 

隨著央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，說明我國已經(jīng)從頂層設(shè)計上將金融科技放在提升到了一個很高的戰(zhàn)略高度，可以說銀行今后肯定還會繼續(xù)擁抱金融科技繼續(xù)加強零售業(yè)務(wù)，這種趨勢還將延續(xù)。  

從股份制銀行陸續(xù)披露的中期業(yè)績來看，由金融科技支持的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略正在發(fā)生威力，招商、平安等樣板行不出所料地一騎絕塵。但我們在為成績叫好的同時也應(yīng)看到其中需要正視的風(fēng)險：隨著技術(shù)和市場形勢的演進(jìn)，銀行離客戶越來越遠(yuǎn)，客戶忠誠度也越來越低，原來你的我的客戶越來越成為沒有特定歸屬的流量，銀行面客的場景也越來越多地被其他機構(gòu)把持。銀行的金融科技戰(zhàn)略需要在此發(fā)力，真正能夠為“流量”時代業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險防控進(jìn)行賦能，而不僅是錦上添花的表面文章。 

零售金融是目前各大行競爭的焦點，一方面是零售金融迎來了發(fā)展的黃金時期，金融科技和新零售等新的理念已經(jīng)重塑零售金融的發(fā)展生態(tài)，線上線下協(xié)同和場景化成為有利工具，而另一方面零售金融的業(yè)態(tài)又十分廣闊，與消費金融、私人銀行、理財?shù)让芮嘘P(guān)聯(lián)，形成了較強的疊加效應(yīng)，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)的下半場將是推動非息業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，金融科技和理財子公司逐步成熟，資管新規(guī)深入，競爭的白熱化不可避免。同時，我們也觀察到零售金融增長出現(xiàn)了放緩趨勢，甚至某些銀行增長已達(dá)極限，必須借助公司金融、金融生態(tài)布局（C端、G端）等才能突破，品牌和個性化的零售金融將是取勝關(guān)鍵。

還需要重視的是，隨著金融開放，外資機構(gòu)和財富管理機構(gòu)的介入，國內(nèi)競爭的格局可能發(fā)生變化。另外，消費金融的政策刺激和零售金融的風(fēng)險管控亦是其中的重要影響因素。 

從零售業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶增長、盈利能力等數(shù)據(jù)看，的確可喜，顯現(xiàn)出零售轉(zhuǎn)型服務(wù)的階段成果。但是，從金融供給端改革、金融科技創(chuàng)新服務(wù)，以及普惠金融、降低金融服務(wù)成本角度，仍然有很大提升空間。

從發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，沒有諸如信息科技投入產(chǎn)出比、人均創(chuàng)利，以及與金融科技具有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的相關(guān)數(shù)據(jù)，精細(xì)化管理和經(jīng)營指標(biāo)之間的關(guān)系，是行業(yè)專業(yè)人員更加關(guān)注的內(nèi)容。零售業(yè)務(wù)是充滿生機，但門檻逐步提升的領(lǐng)域，值得深入研究和敏捷實踐，以驗證更多成果。 

分析商業(yè)銀行向零售轉(zhuǎn)型的原因如下幾點：2017年開始，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，整治金融亂象，資管新規(guī)等一系列政策落地，商業(yè)銀行的主戰(zhàn)場向大零售轉(zhuǎn)移；融資環(huán)境趨緊，同業(yè)負(fù)債為短期負(fù)載模式不可持續(xù)；中美貿(mào)易摩擦使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)承受下行壓力，服務(wù)中小企業(yè)符合金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向。跟國外同業(yè)比較，我國的商業(yè)銀行向大零售轉(zhuǎn)型的路徑比較相近。 

股份制銀行零售銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)入關(guān)鍵階段，對于招商銀行而言，是如何鞏固優(yōu)勢、保持優(yōu)勢的問題；對于平安銀行而言，是夯實基礎(chǔ)，抓好客戶經(jīng)營的問題；對于其他股份制銀行而言，如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升客戶經(jīng)營能力，把握利率市場化機遇，把握消費升級機遇，實現(xiàn)彎道超車的問題。 

零售轉(zhuǎn)型原因至少有三：一是在經(jīng)濟(jì)下行期，對公風(fēng)險會加大，零售則相對較為穩(wěn)定；二是從國際銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，利率市場化階段競爭加劇，往往會促使銀行提高零售業(yè)務(wù)比重；三是金融科技在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用更多是在零售方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也意味著要向零售轉(zhuǎn)。