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司法保護(hù)的民間借貸利率如何確定？ 

民間借貸最高利率限額如何確定？

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金融機(jī)構(gòu)借貸最高利率限額如何確定？

黃璞琳

最高人民法院2020年12月23日第二次修正的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（民間借貸司法解釋），其第一條第二款明確指出，“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”自2021年1月1日起生效施行的《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》（法釋〔2020〕27號），也明確指出：“經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。”

即，包括地方金融組織在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)借貸，不適用民間借貸司法解釋，當(dāng)然也不執(zhí)行新民間借貸司法解釋有關(guān)最高借貸利率限額按“合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍”計(jì)算的規(guī)定。

那么，金融機(jī)構(gòu)借貸利率就沒有最高限額嗎？顯然不是這么的。禁止高利貸，是我國金融政策的重要內(nèi)容，同樣約束金融機(jī)構(gòu)開展的貸款等金融業(yè)務(wù)。只不過，金融機(jī)構(gòu)借貸利率最高限額，不適用新民間借貸司法解釋的相關(guān)規(guī)定，不同于民間借貸利率最高限額標(biāo)準(zhǔn)。

2017年8月4日印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》（法發(fā)〔2017〕22號）提出：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。”

在陳某與國開證券股份有限公司證券回購合同糾紛上訴一案中，最高人民法院作出的（2020）最高法民終1050號二審民事判決指出：（1）關(guān)于案涉融資的利息、違約金等標(biāo)準(zhǔn)如何確定問題，經(jīng)查，本案系證券公司與客戶之間開展的股票質(zhì)押式回購交易，依法不適用民間借貸司法解釋規(guī)定的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)。（2）陳某上訴主張國開證券公司收取的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減，對該上訴主張依法予以支持。北京市高級人民法院對本案的（2019）京民初79號一審民事判決有關(guān)違約金的標(biāo)準(zhǔn)，超過前述限額，依法予以糾正。（3）訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，不屬于案涉融資利率范圍。

北京市高級人民法院前述（2019）京民初79號一審民事判決被最高人民法院改判后，北京市高級人民法院經(jīng)請示最高人民法院并獲答復(fù)意見。根據(jù)最高人民法院答復(fù)，北京市高級人民法院發(fā)布通知，統(tǒng)一涉金融機(jī)構(gòu)商事案件利息、費(fèi)用等總和計(jì)算裁判標(biāo)準(zhǔn)。即：（1）關(guān)于融資年利率上限的認(rèn)定。金融機(jī)構(gòu)商事案件，無論是否為金融借款合同糾紛，一律參照適用《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》第二條的規(guī)定，即債務(wù)人的融資利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用總計(jì)不得超過年利率24%，不適用民間借貸司法解釋規(guī)定的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)。（2）關(guān)于借款費(fèi)用的認(rèn)定。訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用不屬于其他費(fèi)用范疇，不計(jì)入其他費(fèi)用總和。即，不受年利率24%限制。