平安人壽的「平安福」系列產(chǎn)品自2013年上市以來(lái)便聲名大噪，其中的商業(yè)邏輯是值得研究和深挖的。 下面， 簡(jiǎn)明哥就以「平安福2018」為例， 合規(guī)地談一談「平安?！沟降缀?/span>在哪兒，望讀者能夠「辯證地」閱讀。
1 險(xiǎn)種齊全
以30歲男性投保100萬(wàn)保額20年交費(fèi)為例：
產(chǎn)品稍顯復(fù)雜， 做些補(bǔ)充說明：
① 基本形態(tài)是以終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)， 加掛多個(gè)必選和可選的附加險(xiǎn)。
② 重疾險(xiǎn)賠付100萬(wàn)后， 壽險(xiǎn)保額調(diào)整為1萬(wàn), 這種差額設(shè)計(jì)是為了避免賠付重疾后， 整個(gè)「套餐」因?yàn)橹麟U(xiǎn)保額減為零而終止。
③ 除以上附加險(xiǎn)外， 投保人還可以選擇加掛「平安健享人生住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)」和「平安附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)」以獲得更全面的保障。
④ 方案中的豁免保險(xiǎn)費(fèi)
重疾豁免保額 = 重疾賠付后剩余壽險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)的年保費(fèi) + 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的年保費(fèi)
輕癥豁免保額 = 壽險(xiǎn)年保費(fèi) + 重疾險(xiǎn)年保費(fèi) + 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的年保費(fèi) + 惡性腫瘤年保費(fèi)
⑤ 最低保額
各地不同， 北京市的最低保額限制為： 主險(xiǎn)20萬(wàn)， 重疾險(xiǎn)15萬(wàn)， 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)20萬(wàn)。
綜上， 該產(chǎn)品可以囊括壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)， 以期用一本保險(xiǎn)合同解決所有問題。 這種模式很好地契合了廣大投保民眾不想燒腦研究保險(xiǎn)方案， 又懶得費(fèi)力比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀實(shí)際。
人生沒有如果， 只有結(jié)果和效果， 「險(xiǎn)種齊全」是為了擁有獲賠的結(jié)果， 但「保額充足」才能鎖定保障的效果。
2 公司品牌
產(chǎn)品出自「平安人壽」（注意： 不是601318， 而是601318與另外16家主要法人股東共同持股的「平安人壽」）， 雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了也不會(huì)影響投保人的保單利益， 但在一些消費(fèi)者和營(yíng)銷人員的思維中， 中國(guó)可能只有兩家保險(xiǎn)公司， 一家是平安， 另一家是其他保險(xiǎn)公司。
3 產(chǎn)品名稱
保險(xiǎn)保的是「錢」而不是「人」， 但是很多投保人在潛意識(shí)中里依然會(huì)認(rèn)為「買保險(xiǎn)」就是「買平安」， 「平安福」就是「平安符」。
順便科普一下， 「長(zhǎng)生人壽」旗下有一款名為「長(zhǎng)生?！沟闹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品， 想感興趣的朋友可以聯(lián)系簡(jiǎn)明哥了解一下。
4 營(yíng)銷隊(duì)伍
有數(shù)據(jù)顯示平安的代理人規(guī)模已突破140萬(wàn)， 更恐怖的是， 平安每天都在大量吸收新成員進(jìn)入自己的營(yíng)銷隊(duì)伍， 相應(yīng)地每天又有大量營(yíng)銷人員在脫落。 海量營(yíng)銷人員的保有和輪換， 足以讓這個(gè)產(chǎn)品以口口相傳的形式為人所知。
5 話題制造者
「平安?！沟拿恳淮紊?jí)， 都會(huì)引來(lái)平安營(yíng)銷人員的一片吹捧與非平安營(yíng)銷人員的一致吐槽， 而兩派人馬的每一次互撕， 都將「平安?！雇葡蛄藷狳c(diǎn)甚至標(biāo)桿的位置。 君不見， 「福祿康瑞」在鼓噪期就是拿「平安?！棺鰧?duì)標(biāo)的么？
6 差異化經(jīng)營(yíng)
面對(duì)同業(yè)紛紛引入重疾多次賠付， 惡性腫瘤單獨(dú)分組， 中癥責(zé)任等新型概念時(shí)， 「平安?！雇耆粸樗鶆?dòng)——任你千機(jī)變， 我有撲克臉。
另辟蹊徑地， 「平安福2018」引入了：
6.1 運(yùn)動(dòng)后的額外保額
投保后兩年內(nèi)， 一個(gè)自然月中如果有25天以上達(dá)到單日一萬(wàn)步的運(yùn)動(dòng)量， 則記為一個(gè)達(dá)標(biāo)月。 兩年內(nèi)如果有18個(gè)自然月達(dá)標(biāo)， 則額外分配1%的輕癥保額和5%的重疾和身故保額。
兩年內(nèi)如果每個(gè)自然月都達(dá)標(biāo)，則額外分配2%的輕癥保額和10%的重疾和身故保額。
6.2 輕癥后的額外保額
如果被保險(xiǎn)人于70歲前罹患合同規(guī)定輕癥， 則每次輕癥賠付后， 額外分配20%的重疾和身故保額。
于是，「平安福2018」在保證營(yíng)銷效果的同時(shí)又與同類產(chǎn)品形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。
7 股東的大力支持
7.1 主險(xiǎn)與綁定重疾——更高的保費(fèi)收入
基于相同的基本保額， 「平安福2018」可以比同類產(chǎn)品收獲更高的保費(fèi)。
7.2 綁定意外險(xiǎn)——成功的搭配策略
綁定銷售的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)如果單獨(dú)銷售， 必然遭到市場(chǎng)冷落， 而巧妙地以綁定附加險(xiǎn)的形式銷售，則可實(shí)現(xiàn)銷量與利潤(rùn)的雙豐收。
7.3 可選防癌險(xiǎn)——較低的賠付概率
「附加平安福惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)」的保險(xiǎn)責(zé)任為， 首次發(fā)生惡性腫瘤不賠付保額而僅豁免續(xù)期保費(fèi)， 5年后再次發(fā)生或第二個(gè)5年后第三次發(fā)生惡性腫瘤時(shí)，才分別賠付保額， 這樣的賠付條件可以有效降低賠付的概率。
7.4 輕癥責(zé)任——巧妙的病種設(shè)計(jì)
① 將「極早期惡性腫瘤或惡性病變」拆分為早期惡性病變， 原位癌， 皮膚癌三種疾病， 可以在不顯著增加整體賠付成本的基礎(chǔ)上， 給予消費(fèi)者更多的理賠機(jī)會(huì)， 實(shí)現(xiàn)了雙贏。
② 進(jìn)行疾病拆分后， 以18種輕癥賣出了20種輕癥的效果， 同時(shí)不包含典型心肌梗塞， 輕微腦中風(fēng)， 冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)， 慢性腎功能障礙等 4.75 種「核心輕癥」及 7.66 種「非核心輕癥」 （依據(jù)《簡(jiǎn)明哥重輕癥對(duì)應(yīng)表》）， 大幅降低了輕癥的賠付成本。
③ 再結(jié)合 70 周歲前每次罹患規(guī)定的 20/18 種輕癥后， 身故及重疾保額提升20% ……
綜上可見， 對(duì)于公司股東而言， 這確實(shí)是一款良心產(chǎn)品。
（本文完）
以上大概就是「平安?！沟?span style="font-family: 微軟雅黑, sans-serif;font-size: 14px;text-align: justify;">商業(yè)邏輯， 另外， 對(duì)于確定要購(gòu)買「平安?！沟呐笥眩?簡(jiǎn)明哥或許有一點(diǎn)能夠化腐朽為神奇的關(guān)于投保「平安?！沟?/span>建議， 歡迎咨詢。
利益相關(guān)聲明： 簡(jiǎn)明哥不銷售「平安福」， 也不會(huì)安排「平安福」的投保。
【本文由“簡(jiǎn)明投?！卑l(fā)布，2018年06月13日】
