2012年03月16日 07:55
來(lái)源：京報(bào)網(wǎng) 作者：楊汛

        某外企工作的裴先生上周在銀行遇到了一件蹊蹺事。原本打算辦理定期存款，最后卻鬼使神差地辦了一款所謂收益率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。詳細(xì)了解后他才發(fā)現(xiàn)，這款“安邦產(chǎn)品”存在著提前贖回難等問(wèn)題，手里本該拿著的存單變成了保單。

“存單變保單”是目前銀行內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的銷售誤導(dǎo)情況之一，老年人則成為銷售誤導(dǎo)的重點(diǎn)對(duì)象。主要原因在于銀行的銷售人員片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，卻不講明退保費(fèi)用等關(guān)鍵要素。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，治理銷售誤導(dǎo)成為防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

案例：

存單成保單 竟無(wú)細(xì)條款

“原本只是想存一筆五年定期，可銀行里的銷售人員卻上來(lái)說(shuō)有一款更合適的‘安邦產(chǎn)品’，收益率比定期還高。”在銷售人員的熱心推薦下，裴先生了解到，這份“產(chǎn)品”不僅能獲得比一年定期存款的利率還高出0.5個(gè)百分點(diǎn)的收益，還可以“附贈(zèng)”一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

最終，裴先生花了10萬(wàn)元購(gòu)買了這款產(chǎn)品，可是等回到家一琢磨，他才回過(guò)味來(lái)，自己拿到的是一份保險(xiǎn)公司的保單而不是存款單。和定期存款比起來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品有著本質(zhì)上的不同，雖然有時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益更高，但如果想提前支取，那損失可就大了，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品提前支取只能獲得現(xiàn)金價(jià)值”。

而且，銀行方面在劃走10萬(wàn)元的保費(fèi)之后，給裴先生開(kāi)出的所謂“保單”只有兩張紙，僅僅記錄了投保金額、投保人姓名等信息，沒(méi)有任何詳細(xì)的保險(xiǎn)條款。

裴先生致電該銀行，得到的答復(fù)是：“保單下周給您寄去。”“雖說(shuō)保險(xiǎn)還有10天的猶豫期，可連保險(xiǎn)條款都得過(guò)一周再給我，那我還有時(shí)間反悔嗎？”越想越蹊蹺的裴先生找到銀行，幾次溝通之后，總算是退了這筆保險(xiǎn)。

走訪：

銀行工作人員熱衷賣保險(xiǎn)

為一探事情究竟，記者昨日上午走訪了中關(guān)村[5.46 -2.85% 股吧 研報(bào)]附近的幾家商業(yè)銀行。在某商業(yè)銀行中關(guān)村網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者表示想存一筆定期存款，很快便被一位工作人員帶至大堂一側(cè)的“理財(cái)服務(wù)咨詢專區(qū)”。

這位理財(cái)專員在了解完記者對(duì)自己手頭這筆資金的存取時(shí)間要求后，問(wèn)了兩個(gè)問(wèn)題：一是要不要保本保息；二是能否接受收益率更高的產(chǎn)品。在得到記者肯定答復(fù)后，這位工作人員直接推薦了“安邦產(chǎn)品”。

工作人員大概描述了這款“安邦產(chǎn)品”：產(chǎn)品每份1萬(wàn)元；時(shí)間有一年、三年之分；利率比銀行的定期存款利率高0.5個(gè)百分點(diǎn)，伴隨銀行利率做同期調(diào)整。

據(jù)了解，這份“安邦產(chǎn)品”是銀行和保險(xiǎn)公司合辦的一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。該工作人員解釋說(shuō)，假設(shè)購(gòu)買了一年期的保險(xiǎn)，在這一年內(nèi)，如果客戶名下有房子之類的固定資產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)等意外，可額外獲賠2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金；若沒(méi)有這樣的固定資產(chǎn)，就可以放棄這個(gè)獲賠金額，把這個(gè)保險(xiǎn)當(dāng)成一份定期來(lái)存。

隨后，記者來(lái)到了另一家銀行的蘇州街網(wǎng)點(diǎn)。在這里，記者同樣獲得了一位金融理財(cái)師的接待。當(dāng)記者表示想獲取比銀行定期利率更高的收益率后，這位理財(cái)師則直接向記者推薦了一款嘉禾人壽的兩全保險(xiǎn)。

探究：

利益驅(qū)動(dòng)是主因

銀行的工作人員為什么會(huì)如此熱衷于推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？其中的核心原因是利益。一位銀行內(nèi)部人士透露，現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)人員通常每個(gè)月都有一定的保險(xiǎn)指標(biāo)，而做成一單保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所獲得的提成又高于一般的存款業(yè)務(wù)。

“銀行員工代賣保險(xiǎn)，要么與其績(jī)效掛鉤，要么直接從保險(xiǎn)公司拿提成?！边@位內(nèi)部人士介紹說(shuō)，銀行代賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，俗稱“銀保產(chǎn)品”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，“銀保產(chǎn)品”屬于代理業(yè)務(wù)，收入比單純存款的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)高，所以一些銀行把柜臺(tái)人員的業(yè)績(jī)與推銷保險(xiǎn)相掛鉤，而有不少保險(xiǎn)公司還會(huì)給銀行工作人員20%至30%的保單回扣。

“由于現(xiàn)在許多人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較排斥，聽(tīng)到是辦保險(xiǎn)就不愿意繼續(xù)下去，所以很多銀行工作人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)采取‘含糊’的策略。”該人士表示，一些銀行柜臺(tái)人員不惜使出渾身解數(shù)來(lái)鼓動(dòng)儲(chǔ)戶購(gòu)買保險(xiǎn)。很多原本準(zhǔn)備存錢的儲(chǔ)戶就這樣糊里糊涂地購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

專家說(shuō)法

錄音合同可作證據(jù)

“銀保產(chǎn)品只是保險(xiǎn)公司借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，一旦收益不能兌現(xiàn)，銀行是不負(fù)責(zé)任的。”保險(xiǎn)業(yè)專家郝演蘇表示，儲(chǔ)戶在購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)注意保留好錄音、合同等證據(jù)，一旦最終投資產(chǎn)品的收益低于推銷人員當(dāng)初的承諾，可以向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提起投訴。

“銀行向客戶提供產(chǎn)品介紹，消費(fèi)者決定買或不買，這是一個(gè)雙向、互動(dòng)的市場(chǎng)行為?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，在這個(gè)過(guò)程中，銀行和消費(fèi)者是地位平等的市場(chǎng)主體。銀行在推銷產(chǎn)品的過(guò)程中自然會(huì)就產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)做重點(diǎn)宣傳，這是可以理解的。

但趙錫軍同時(shí)提醒消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)行使自己的權(quán)利?！捌鋵?shí)銀行就和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)一樣，金融產(chǎn)品也就如同蘿卜白菜，消費(fèi)者要仔細(xì)問(wèn)清楚、討價(jià)還價(jià)，以獲得足夠完整的產(chǎn)品信息?！?/p>

新聞鏈接

銀監(jiān)會(huì):

銀行不得誤導(dǎo)銷售

早在2010年，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確要求商業(yè)銀行在進(jìn)行保險(xiǎn)銷售時(shí)不得誤導(dǎo)銷售。

《通知》中多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)。同時(shí)，通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。