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乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)自從2019年首次上線，經(jīng)過近4年的用戶檢驗(yàn)，產(chǎn)品不斷優(yōu)化迭代，日益成熟。但同時(shí)產(chǎn)品的多樣化也讓覓友犯了難，究竟哪款更適合自己的需求呢？

面對(duì)這個(gè)問題，下面帶給大家3個(gè)解題思路：

• 社保VS惠民保VS復(fù)發(fā)險(xiǎn)，怎么選？

• 兩類乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)辨清楚，4個(gè)選擇關(guān)鍵點(diǎn)記牢

• 不可忽視核保的重要性！

目前，乳腺癌患者可選擇的常見基礎(chǔ)保險(xiǎn)分為三類：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)。

包括職工基本醫(yī)療、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療、新農(nóng)合醫(yī)療在內(nèi)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，就是我們常說的社保，是保障陣線的主體組成部分；

2022年開始盛行的城市惠民保（城市惠民保不同城市名稱不一樣，統(tǒng)稱為惠民保，例如：北京的普惠保，上海的滬惠保，廈門的惠廈保等），作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，為乳腺癌患者多提供了一個(gè)選擇；

乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)則是真正保障到覓友擔(dān)心復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移痛點(diǎn)的產(chǎn)品，加強(qiáng)保障是有力陣線。

圖片來源：覓健

這就需要再多一條保障陣線，最大程度上減小治療之路的后顧之憂，那惠民保和復(fù)發(fā)險(xiǎn)又如何做抉擇呢？

惠民保的保費(fèi)不貴，因此相應(yīng)的保障也不夠全面，其中與乳腺癌患者密切相關(guān)的4點(diǎn)如下：

圖片來源：覓健

既往癥指的是投保前生的病。惠民保雖然投保時(shí)不限制健康告知，所有人都可以投保，但既往癥能否成功理賠還需要看當(dāng)?shù)鼐唧w的惠民保產(chǎn)品。

如果既往癥不能理賠，那么因乳腺癌復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的治療費(fèi)用，就都不能報(bào)銷。就算可以理賠，理賠比例也會(huì)相應(yīng)降低，一般在30%~40%左右。

假設(shè)免賠額2萬(wàn)，就意味著自己掏錢支付的費(fèi)用中，只有超過2萬(wàn)元以上的部分才能報(bào)銷。

顯然，對(duì)患者而言免賠額越低越好，但因?yàn)榛菝癖５谋ＹM(fèi)低，所以往往需要提高免賠額來控制理賠金額。

目前來看，大部分惠民保對(duì)于乳腺癌的特藥種類較少，一般約4~5種。

不同于惠民保高達(dá)2萬(wàn)的免賠額，乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)是0免賠額，自己掏錢超過0元就可以報(bào)銷，沒有起付限制。

乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)涵蓋常見高發(fā)的特藥，不同產(chǎn)品涵蓋26~50種。

還有一個(gè)重點(diǎn)：除了報(bào)銷型的乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)可與惠民保做結(jié)合外，給付型的乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)與“惠民保”完全不沖突，補(bǔ)充保障能力杠杠的。接下來看看“給付型復(fù)發(fā)險(xiǎn)”和“報(bào)銷型復(fù)發(fā)險(xiǎn)”的區(qū)別，怎么選才合適。

目前，就產(chǎn)品類型而言，乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)可分為三類：報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)、給付型重疾險(xiǎn)、主險(xiǎn)給付重疾險(xiǎn)附加報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)。

具體到報(bào)銷型和給付型如何選擇，這一直也是覓友們比較模糊不清的部分。我們給大家整理了二者之間的區(qū)別，覓友們可以比對(duì)查看。

圖片來源：覓健

圖片來源：覓健

我們可以總結(jié)出給付型和報(bào)銷型的一些特點(diǎn)：

特點(diǎn)：一次性給付，買多少保額賠多少保額。

重點(diǎn)：重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)是互補(bǔ)的，醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)用來補(bǔ)償收入損失。覓友可根據(jù)經(jīng)濟(jì)和需求選擇一類或雙重保障。

了解了這兩類產(chǎn)品的特點(diǎn)，大家應(yīng)該也對(duì)怎么選擇給付型和報(bào)銷型有點(diǎn)思路了，再和大家說說選擇復(fù)發(fā)險(xiǎn)的4關(guān)鍵點(diǎn)：

首先要考慮的是：是否符合投保條件。

目前，復(fù)發(fā)險(xiǎn)0~3期可投保，雖然IIIC期暫不支持投保，但是這部分的覓友也可以添加覓健君，之后有升級(jí)到IIIC期可投保的產(chǎn)品，我們就可以第一時(shí)間進(jìn)行通知哦。

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的工具，核心要點(diǎn)是在自身可承受經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)進(jìn)行選擇，用較少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失降到最低。

保障君了解大家具體的情況后，也會(huì)根據(jù)每個(gè)人的具體情況，為大家匹配最適合的保障。

對(duì)比了解了各項(xiàng)保險(xiǎn)的利弊后，還需要對(duì)自身的需求進(jìn)行明確，具體需要考慮到：

• 保障/報(bào)銷范圍

• 保障/報(bào)銷額度

• 給付/報(bào)銷比例

• 免賠額

• 特藥清單

• 增值服務(wù)

比方說，對(duì)特效藥物的報(bào)銷比較看重的患者，就可以著重對(duì)比在此條件中，哪款產(chǎn)品能夠最大化地解決自己的問題，根據(jù)側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行選擇。

買保險(xiǎn)是一個(gè)雙向的選擇，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)也在選擇我們。

而核保就是保險(xiǎn)公司選擇我們的過程，保險(xiǎn)公司通過對(duì)被保人身體健康等風(fēng)險(xiǎn)因素的評(píng)估，決定你是否能買這份保險(xiǎn)、以什么費(fèi)率（保費(fèi)）買這份保險(xiǎn)，這個(gè)審核的過程就叫做核保。

具體到哪種情況可以買，哪種情況不可以買，每家公司的衡量標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的。

被保人之間：通過核保，確保每位被保人交的保費(fèi)和自身的風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配，保證被保險(xiǎn)人之間不互相“占便宜”。

被保人和保司：通過核保，保險(xiǎn)公司有效防范逆選擇，保證保險(xiǎn)公司安全、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

正常承保：符合承保條件，放心投保；

延期承保：核保延期一般與復(fù)查資料有關(guān)，可以等待下次復(fù)查，再進(jìn)行核保；

拒絕承保：不符合承保條件，但是不同公司的核保標(biāo)準(zhǔn)也有所區(qū)別，若當(dāng)前選擇的產(chǎn)品被拒保，也可以選擇別的哦。