“用常識思考，回歸孩童時代”
在回答這個問題之前，我們先看兩個常識
1-為什么需要買保險？
2-出險后誰來賠你錢？
為什么需要買保險？
01
—
為什么要買保險
對于為什么需要買保險這個問題，直接說結(jié)論：并不是每個人都需要買保險。
如果能規(guī)避風(fēng)險，就沒必要買保險。
如果能扛得住風(fēng)險，也沒必要買保險。
話說富貴如李嘉誠者，需要買多少重疾險？如果風(fēng)險發(fā)生你可以承受，這個時候就無需買保險。
保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。說人話就是：假設(shè)你的家庭現(xiàn)在有100萬（或房產(chǎn)、存款），如果家人發(fā)生大病、意外、傷殘、身故等，如果沒有保險，你就需要賣房，或者動用這筆存款來對家人進(jìn)行救助。
這里面暗含了2層含義：
1-需要以家庭為單位配置保險，因?yàn)槊總€家庭成員遭遇不幸時都需要救助；
2-疾病、傷殘、身故等不幸，對不同家庭成員，不同年齡段的影響是不一樣的。所以需要針對不同的人配置不同的保險，且需要定期更換。
不要把這里的家庭簡化成娶妻生子，單身狗也有父母要贍養(yǎng)。大不了一死這種“快活話”，偶爾說一說可以，但真到了這種時候，先想想你的父母怎么辦？
更不要把這里的家庭簡化成三口之家。你的父母一樣是你的家人，萬一父母哪天因病住院，你是打算自己賣房去救治呢還是打算簡單救治一下回家里等死？
本段結(jié)束
—
出險以后誰來賠錢？
02
—
出險后誰來賠？
這確實(shí)是白癡問題。當(dāng)然是保險公司賠！根據(jù)什么賠？保險合同！
但就是這個白癡問題，讓很多人在選保險的時候無形中陷入了自我設(shè)定的“陷阱”里面。
2.1
—
［保險公司］根據(jù)合同賠付
問題1：買大公司還是小公司的產(chǎn)品？
“大公司”說“小公司”會倒閉，“小公司”告訴你在中國只要叫“保險公司”的企業(yè)，都是靠譜的。你聽誰的呢？
保參謀認(rèn)為：
1-人類歷史上還沒有哪個企業(yè)，是永久不會倒閉的。
2-如果說概率，所有公司面臨的概率都一樣，大如雷曼兄弟也一樣關(guān)門。
3-只要你選的保險公司在你的合同到期之前沒倒閉，這個問題就不是關(guān)鍵問題。
與其擔(dān)心保險公司倒閉不賠你錢，你更應(yīng)該關(guān)心你手里的那份保單能在什么情況下才賠你錢。
2.2
—
保險公司根據(jù)［合同］賠付
問題2：保險合同與保險合同都是一樣的
身邊有太多的朋友，自認(rèn)為自己已經(jīng)買了一份保險了，出了所有事情保險公司都應(yīng)該賠。拜托啊大哥，你先看看你手里的那份保單的責(zé)任范圍好嗎？
如果你以為保險產(chǎn)品是一分錢一分貨，貴的就比便宜的好；
如果你以為保險和保險都一樣，只是公司、服務(wù)、人員的差別；
那么“恭喜”你，你正在以百米加速度的方式，沖進(jìn)那個“坑”里面。
問題3：“孤兒保單”會影響到后續(xù)理賠
很多線下的渠道會拿“孤兒保單”嚇唬你，首先按照中國保險行業(yè)從業(yè)人員90%以上的流失率計(jì)算，就算你從線下買的保單，一樣會變成孤兒保單。看看那些3年前賣你保險的人，有多少人已經(jīng)換工作了？所謂“萬一我離職，你的保單會有專人接手不會變成孤兒保單”，這句話的正確翻譯是：哪天我不干了，你的電話和聯(lián)系方式會轉(zhuǎn)給其他銷售，他們可以繼續(xù)給你推銷保險。
其次孤兒保單就是個偽命題，保險合同的主體是你和保險公司，至于孤兒保單理賠有麻煩，更是扯淡N次方。就算你的代理人出車禍死掉了，這份保單依舊有效，你出險給保險公司打電話，責(zé)任范圍內(nèi)的他們依舊要賠。
2.3
—
保險公司根據(jù)合同［賠付］
問題4：我從誰那里買保險就讓誰幫我來理賠
代理人/經(jīng)紀(jì)人/網(wǎng)銷渠道/銀行渠道/電話渠道等，都不過是你購買保險的渠道而已。保險合同一旦生效，法律主體只有你和保險公司，與銷售渠道沒有什么關(guān)系。至于理賠，翻開你的保險合同，如何理賠需要提交什么資料，保險合同寫的清清楚楚。
如果你有一個代理人，他能做的事情有兩件。1-把你的合同條款給你復(fù)讀一遍；2-把你原本可以直接快遞給理賠部門的資料，幫你轉(zhuǎn)送一下?，F(xiàn)在很多保險公司都提供小額在線理賠，以后估計(jì)幫你快遞你都嫌麻煩。
問題5：賣我保險的是我親哥，他在保險公司認(rèn)識的人多，理賠起來更方便
你的這套“熟人關(guān)系學(xué)”在保險理賠時是無效的。任何一個保險公司的理賠部門都有獨(dú)立的作業(yè)流程和作業(yè)規(guī)范，賣保險的部門，沒權(quán)去干涉理賠部門的工作。更何況很多保險代理人/經(jīng)紀(jì)人，連保險公司正式員工都不算，何來“面子”一說？
本段結(jié)束
—
還有哪些問題？
03
—
其他盲區(qū)
1-推薦保險的親哥親姐，他們怎么會騙我？
請你先確定，他能夠【真正看懂】他要賣你的那份合同！對于目前很多保險產(chǎn)品，如果他真的看懂了，但凡他有一絲的良心，都不會把他手里的那份保單賣給你。因?yàn)槟蔷褪且慧缡海?/span>
對于復(fù)雜的保險合同，很多保險專業(yè)的畢業(yè)生，也未必敢說他能把保險合同每個條款都講清楚，你指望跳廣場舞的二姑，在家?guī)Ш⒆訒簳r沒工作順手賣賣保險的二姨，以及在網(wǎng)上偶爾聽了幾個保險大（騙）咖（子）講座的閨蜜，就能幫你解決好家庭保險的問題？圖樣圖森破。
2-精算師，保險大咖比普通代理人更靠譜？
不要以為你從知乎、精算師、保險大神那里“研究”的信息都是“完整”的。比如有一款多倍保重疾險，很多精算師，知乎大號吹牛逼說這個產(chǎn)品如何如何好，但他們不會告訴你這款終身的重疾險，老年癡呆和帕金森這兩種老年常見病，只保到70歲！至于背后的原因，可以自己想。
3-經(jīng)紀(jì)公司比代理人更專業(yè)？
由于代理人只能賣一家公司產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)人可以簽多家保險公司的產(chǎn)品，他們做方案的確有優(yōu)勢，但如果以此認(rèn)為“代理人代表保險公司利益，經(jīng)紀(jì)人代表用戶利益”，那只能腦子被洗的不輕。如果比產(chǎn)品數(shù)量，你作為購買者可以找到的產(chǎn)品比任何一家經(jīng)紀(jì)公司簽約的保險產(chǎn)品要多N倍。
04
—
聰明反被聰明誤
選購保險的時候，還有一種最悲催的做法叫聰明反被聰明誤，或者叫見不得別人好！
1-不要見不得賣保險的人賺你傭金。
就算你從樓下超市買瓶水，用腳后跟想想都知道這個超市在這瓶水上賺取了部分傭金，但也沒見哪個人自己去水廠當(dāng)銷售代理人自己來賺這份傭金。但到了保險行業(yè)，很多人就自以為是的被保險公司“增員”了。
某些自認(rèn)為很聰明的人，會為了給全家人買保險，自己主動被增員去保險公司“學(xué)習(xí)”，然后自己買了一大堆保險賺自己的那份傭金，順便把周圍的親戚朋友賣一賣然后辭職不干了。你以為你賺到了，如果仔細(xì)分析你的保單就會發(fā)現(xiàn)，你買的真的是一盤子狗屎啊，順帶還把這些狗屎賣給了那些信任你的親朋好友。買了這些產(chǎn)品的人一旦他們覺醒，小心他們會在心里罵你的。切記：拉人頭增員是保險公司賣垃圾產(chǎn)品的最主要方式，沒有之一。
2-不要見不得保險公司給你“漲價”。
很多人會為了省保費(fèi)（有的產(chǎn)品年齡大1歲保費(fèi)貴不少），會在臨近生日前慌忙投保，其實(shí)既然這么些年都沒有投保了，何必這么著著急急呢？真的為了省那點(diǎn)保費(fèi)嗎，如果這樣那你去年就投保豈不是更便宜？你今天匆匆忙忙投保的產(chǎn)品，隨著你對保險產(chǎn)品了解的知識的深入，多半是你以后想退保的那款產(chǎn)品。投保的時候，你的生日是哪天，這個參考因素你可以忘掉。
3-不要見不得保險公司和賣保險的好。
不出險的時候每個人都幸福安康，一旦出險給你錢的還是保險公司，到了那個時候你應(yīng)該感謝你的代理人的，因?yàn)槟愕睦碣r款里面你的代理人分不到一分錢。所以對于代理人的推銷，不用那么反感。但如果他明知道這個產(chǎn)品是坨屎，還要端過來讓你吃，那你就拉黑他吧！如果他也不知道那是一坨屎，那你（包括你的家人）就遠(yuǎn)離他，讓他自己去吃吧！
本段結(jié)束
—
最后提醒
05
—
最后提醒
1-產(chǎn)品第一，公司第二。
再牛逼的公司，如果你選的產(chǎn)品是坨屎，它也只能是一坨屎。
2-破除各種迷信。
不管是大公司品牌靠譜的迷信，還是小公司產(chǎn)品性價比高的迷信，不管是牛逼經(jīng)紀(jì)人迷信，還是精算師保險大神迷信，在你這里他們就是一個外人，真正的保險方案自己做，真正的產(chǎn)品自己選。
3-專業(yè)的人做專業(yè)的事，這是騙人的鬼話
所有保險代理人，都會告訴你專業(yè)的人做專業(yè)的事，你沒必要在保險這件事上浪費(fèi)時間。有這個學(xué)習(xí)了解的精力和時間，你可以去賺更多的錢。如果你信了，那就等著被“坑”吧。
保險這件事，不要相信任何人會比你更專業(yè)！你辛苦的了解、比對保險，并不是為了省那幾塊錢的保費(fèi)，而是自己擔(dān)起起了整個家庭“風(fēng)險把關(guān)人”的重任！
本文結(jié)束
——
聯(lián)系客服
