據(jù)支付圈獲悉，4月10日，中國建設銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求，2018年5月26日起，信用卡現(xiàn)金提取及現(xiàn)金轉出本金將全額計入最低還款額，相關收費標準及其他業(yè)務規(guī)則仍按現(xiàn)行《中國建設銀行龍卡信用卡領用協(xié)議》及《收費標準》執(zhí)行。
也就是說，你這個月信用卡透支取現(xiàn)的錢，下個還款日就要全額還清，并且還要加上手續(xù)費和利息。
截止目前已有多家銀行發(fā)布公告，將信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額。在業(yè)內人士看來，此次根據(jù)監(jiān)管要求收緊預借現(xiàn)金的還款，有利于預借現(xiàn)金業(yè)務風險防控。
預借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇
預借現(xiàn)金，即將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉賬等。信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值等，目前大多數(shù)銀行的信用卡都提供了該項服務。
此前，華夏銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務進行了調整。其中最引人關注的是，公告稱，自2018年2月1日起，華夏銀行信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇。
并同時提示持卡人，“賬單日在2018年2月1日(含)之后，需全額還款的取現(xiàn)交易可能發(fā)生在2018年1月甚至更早以前，請?zhí)崆白龊觅Y金安排?！?/span>
事實上，多家銀行都對信用卡預借現(xiàn)金政策進行了調整。早在2017年6月6日，哈爾濱銀行就發(fā)布公告，稱持卡人賬單日在2017年11月1日(含)之后，預借現(xiàn)金交易將全額記入最低還款額，最低還款額會列示在當期賬單上。
與華夏銀行不同的是，哈爾濱銀行規(guī)定，“根據(jù)賬單日的不同，持卡人在2017年10月份的預借現(xiàn)金交易可能部分仍可享受10%最低還款額待遇，部分需全額記入最低還款額。”具體來看，持卡人賬單日為每月1號，則自10月1日起，預借現(xiàn)金交易將全額記入最低還款額；持卡人賬單日為每月15號，則自10月15日起，預借現(xiàn)金交易將全額記入最低還款額。
此外，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行亦已實施類似政策。其中，農(nóng)業(yè)銀行于2017年12月17日起，金穗準貸記卡透支取現(xiàn)時，累計透支金額最高不超過總授信額度的50%。信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額。
而根據(jù)工商銀行規(guī)定，自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉賬、透支取現(xiàn)金額將全額計入該期賬單的最低還款額(含2017年11月5日前已成功辦理的透支取現(xiàn)、透支轉賬金額)。
此外，如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在信用卡相關章程中也調整了還款情況說明，而此前，這些銀行的信用卡最低還款額只計入預借現(xiàn)金交易款的10%?，F(xiàn)在除了非現(xiàn)金交易和約定過最低還款額還款的信用卡外，取現(xiàn)交易均不享受最低還款額待遇。
未全額還款小心被收違約金
其實，用信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費并不便宜，除了按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費外，每日會收取萬分之五左右的利息，再加上1%（最低10元）的手續(xù)費。
以工商銀行信用卡取現(xiàn)1萬元為例，新規(guī)執(zhí)行后，持卡人需在下一個還款日一次性償還本息共計10250元。雖然一次性還款金額增加，但不用承受利息疊加計算的損失，也阻斷了部分持卡人“拆東墻、補西墻”的做法。
如果取現(xiàn)沒有全額還款就要被收違約金了，收取標準一般是最低還款額未還部分的5%，同時還有本期賬單金額從記賬日開始每天萬分之五的循環(huán)利息。
信用卡透支取現(xiàn)用途被限定
對于銀行將信用卡預借現(xiàn)金全額納入最低還款額的做法，分析人士表示，在取現(xiàn)額度上調后，風險相應加大，所以對于還款要求有所提高。
實際上，從2016年開始，信用卡透支取現(xiàn)的額度開始進入調整階段，而柜面渠道透支取現(xiàn)額度更是歷經(jīng)三級跳。目前，銀行通過ATM透支取現(xiàn)普遍執(zhí)行1萬元標準，通過柜面透支取現(xiàn)則步入自主制定限額的階段。
根據(jù)2017年1月1日起實施的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》新規(guī)，信用卡持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人通過協(xié)議約定。
至此，通過ATM透支取現(xiàn)執(zhí)行1萬元規(guī)定，而通過柜面透支取現(xiàn)則步入銀行自主制定限額的階段。
有分析人士指出，部分商業(yè)銀行金融機構信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務出現(xiàn)授信額度過高、違規(guī)降低利率、違規(guī)套用消費貸款利率、信用卡貸款違規(guī)用于非消費領域等問題，收緊預借現(xiàn)金的還款將有利于預借現(xiàn)金業(yè)務風險防控。
多家銀行在公告中也提到，信用卡預借現(xiàn)金的用途。
如中國建設銀行規(guī)定，通過銀行預借現(xiàn)金（包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉出等業(yè)務）獲得的資金只能用于消費領域，包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學進修、醫(yī)療保健等，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域（包括但不限于購房、股票、期貨、理財、P2P借貸及其他股本權益性投資）。
浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定，對于單筆或單日累計透支金額30萬元（含）以上的交易，要求持卡人提供真實的資金用途證明以確?？ㄆ钢M或預借現(xiàn)金，用于合法、合規(guī)、合理的消費領域。持卡人提供用途的證明資料，包括但不限于大件耐用消費品、旅游、教育、購車等消費用途發(fā)票或憑證等。
各家銀行為何紛紛調整信用卡取現(xiàn)還款標準呢？
據(jù)了解，將信用卡取現(xiàn)全額計入當期賬單最低還款額的原因是，銀監(jiān)會曾下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務風險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號）。監(jiān)管規(guī)定，“信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現(xiàn)金業(yè)務總金額”。
據(jù)了解，銀行對信用卡取現(xiàn)還款要求的提高，和之前取現(xiàn)額度的上調有著千絲萬縷的關系。根據(jù)2017年1月1日起實施的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》新規(guī)，信用卡持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人通過協(xié)議約定。如建設銀行此前對龍卡信用卡境內柜面渠道每卡每日透支取現(xiàn)限額由人民幣10000元提升至人民幣20000元。
一名業(yè)內人士表示，對于信用卡透支取現(xiàn)的資金去向，銀行方面都是有所要求的，一般是用于消費，而不能用于經(jīng)營、投資等領域。而信用卡取現(xiàn)后的消費相較于刷卡消費的監(jiān)管難度要大很多，而隨著信用卡取現(xiàn)額度上調，監(jiān)管層和銀行出于把控風險的考慮，對還款要求也做了相應調整。
那么，信用卡預借現(xiàn)金取現(xiàn)額度上調對于持卡人有何影響呢？上述業(yè)內人士認為，影響不大?！靶庞每A借現(xiàn)金不享受免息還款，除按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費外，從取現(xiàn)當天起至清償日止，每日還會收取約萬分之五的利息，資金成本較高。預借現(xiàn)金額度上調后，有助于督促持卡人謹慎考慮資金狀況，決定是否辦理相關業(yè)務，并盡快償還?！?/span>
文章綜合來源：建設銀行官網(wǎng)、金融投資報、常州晚報
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