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出品|每日財報

作者|郜融蓮

關(guān)系上億車主切身利益的車險綜合改革已于9月19日正式啟動，本輪改革吸引消費者關(guān)注的莫過于車險保障內(nèi)容的擴充。

《每日財報》注意到，此次車改在一定程度上讓利消費者，如提升交強險賠償限額、增加保險公司賠付金額等。值得一提的是，此次車改也意圖從費率的獎罰來引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，只有車主遵守交通法，減少出險次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。

另外，車改給各中小保險公司也帶來了一定的考驗。被壓榨市場份額的中小財險公司，只有不斷修煉自己才能在車改的大潮中站穩(wěn)腳。

本輪改革從四個方面為消費者創(chuàng)造便利，減少保費支出。

一是提升了交強險責(zé)任賠償限額。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是增加保障范圍，剔除不合理免責(zé)。增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任。刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

三是增加保險公司賠付金額。商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。同時，放開系數(shù)管控，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

四是車險產(chǎn)品豐富度提升。增加了代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等意外險產(chǎn)品。這也是此次車險改革的一大亮點，這些新增的增值服務(wù)也更大程度上提高了消費者的風(fēng)險保障。

據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截至2019年年底，我國民用汽車保有量已達2.62億輛，其中民用轎車1.464億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。持有駕照的人數(shù)已經(jīng)超過了4億人。

可以說，車險是與人民群眾利益關(guān)系極為密切的險種之一，長期以來也是財險領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，車險的改革將會影響到我國幾億車主的切身利益。

然而，近年來，虛高定價、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等市場頑疾一直是我國車險市場上的一大困擾。

我國車險在2015年和2017年已經(jīng)經(jīng)歷過兩次改革，自2015年6月商業(yè)車險費率改革啟動以來，車險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車主得到實惠。

而此次車險改革與前幾次改革不同，此次改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產(chǎn)品和服務(wù)等，力求根治多年來的車險頑疾，減輕大部分車主保費負擔(dān)。

銀保監(jiān)會財險部副主任尹江鰲表示，車險綜合改革從保護消費者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。

值得注意的是，此次車改也意圖通過費率的獎罰優(yōu)劣來引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣。具體而言，在此次改革中商業(yè)險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。只有車主嚴格遵守交通法規(guī)，減少出險次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。

根據(jù)公開資料，今年7月，車險行業(yè)保費增速達到了11.00%，8月也繼續(xù)保持了10.40%的高增速。尤其是“老三家”中的人保和平安的保費增速，更是要比同行業(yè)均值高得多。

據(jù)目前多家公司發(fā)出的車險新保單來看，從條款到費率、從產(chǎn)品到服務(wù)都有較大調(diào)整，為消費者帶來了切實利好，基本上實現(xiàn)了“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

根據(jù)業(yè)內(nèi)普遍的預(yù)計，在這種情況下，車險保費將下降15%-20%左右，而保費下降、賠付上升的情況下，全行業(yè)均會面臨短期的承保盈利壓力。不過從中長期而言，如人保、平安和太保等龍頭險企將憑借自身的規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)再次展現(xiàn)出競爭優(yōu)勢。

而被壓榨市場份額的，只能是中小財險公司。過去，很多中小財險公司主要是通過價格戰(zhàn)來搶占份額，高企的費用本來就拖累承保利潤，在附加費用率上限進一步下降的車險綜改中，它們的處境無疑更加艱難。所以這次車改之后，中小財險公司必須面臨現(xiàn)實的問題，如：如何避免“高增長、高虧損”的業(yè)務(wù)困局、如何提高成本管控、如何增強渠道營銷能力等問題。

車險綜改可以說是一把“加量不加價”的雙刃劍。保險公司為消費者讓利，提供了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和實惠的價格。但這同時也對保險公司提出了一定的要求，包括產(chǎn)品的質(zhì)量、成本的管理等。

隨著車改的進一步推進，越來越多的保險公司需要抓緊時間修煉自己，提高自身核心競爭力，在車改的大潮中站穩(wěn)腳跟。