銀行不改變，我們就改變銀行，豪言猶在耳，余額寶卻今非昔比。 出品｜每日財報 作者｜周天一 毫無疑問，余額寶對于中國的金融行業(yè)發(fā)展起到了相當大的促進作用，它在行業(yè)發(fā)展歷程中的地位無法撼動。 但時代的發(fā)展并不因為誰占據(jù)了先手優(yōu)勢就永遠處于領先地位，無法被超越，反而對于領先者來說，保持領先并非易事。 在余額寶剛剛推出的時候，其高于八年定期存款的利率曾經(jīng)讓網(wǎng)絡用戶趨之若鶩，但今天，同類產(chǎn)品的超越卻已經(jīng)算不上新聞。 一元起購，定期也能理財，2013年，余額寶橫空出世，被中國人普遍認為是開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)摹霸辍?，同時，余額寶迅速成為了普惠金融的典型代表。 上線僅僅一年的時間，余額寶不僅讓數(shù)以千萬計從來沒接觸過理財產(chǎn)品的人萌發(fā)了理財意識，也激活了金融行業(yè)的技術與創(chuàng)新。曾經(jīng)的余額寶，不僅僅是大家的“理財神器”，同時，由于其可以深入各種消費場景，也提供了當時無法比擬的便利。 數(shù)據(jù)顯示，2013年問世當年，余額寶的利潤就高達179億元，2014年躥升至240億元，2015年的凈利潤也高達231.31億元，2015年12月31日，余額寶份額凈值收益率3.6686%，比同期基準率1.3781%高出一倍不止。 主要因為在2013年之前，剛剛起步的銀行開放式理財將大多數(shù)“零錢客戶”拒之門外。支付寶敏銳地發(fā)現(xiàn)并抓住了這一痛點，余額寶雖對接的是貨幣基金，利用無門檻、無手續(xù)費、贖回秒到賬的設計瞬間吸引了大眾眼球。 因此一夜之間成為投資者的香餑餑，但伴隨著微信和后知后覺的各大銀行爭相效仿，高流動性、低門檻的理財產(chǎn)品逐漸增多，失去先發(fā)優(yōu)勢的余額寶風光不再。 2018年，余額寶收益水平隨貨幣市場行情一路走低，七日年化收益率就由超過4%的“4.0時代”滑落到不足2%的“2.0時代”。 余額寶的同類產(chǎn)品收益也在下降，但相比余額寶卻處于領先地位，如微信零錢通、建行速盈等銀行系零錢理財工具的收益率普遍高于余額寶。 四大銀行代銷的開放式產(chǎn)品，近期七日年化收益率普遍在2.5%-2.7%之間，建信“龍寶”產(chǎn)品更是多日保持在2.7%以上。 自成立以來，余額寶的最高7日年化收益率為6.19%、最高萬份收益約為1.77元。而截至2020年11月2日，7日年化收益率為1.8260%、每萬份收益為0.50元，而二季度末時，其7日年化收益率甚至跌至1.41%、每萬份收益為0.38元。 在收益率跑輸同類產(chǎn)品的背景下，余額寶四季度的收益水平也不樂觀，有分析人士表示，四季度，貨幣市場表現(xiàn)可能會趨于平穩(wěn)，但整體波動不會太大。同時，余額寶的利率表現(xiàn)可能會長期處于偏低的水平。 10月28日，天弘余額寶貨幣市場基金發(fā)布了2020年三季報，其最新規(guī)模及利潤隨之出爐。三季度，余額寶的規(guī)模及利潤延續(xù)二季度的下滑趨勢，單季度的利潤一度刷新近三年半時間的下限。 數(shù)據(jù)顯示，余額寶三季度末的規(guī)模為1.19萬億元，雖較去年末有所增長，但相比2018年、2017年同期的規(guī)模縮減很多。 今年一季度末余額寶規(guī)模為1.26萬億元，二季度末下滑至1.22萬億元，環(huán)比減少3.17%，三季度末則繼續(xù)環(huán)比下降2.46%至1.19萬億元，跌破了1.2萬億元關口。 今年第三季度余額寶單季利潤為44.85億元，環(huán)比減少近10%，創(chuàng)下了近三年半時間的新低。
以往數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度時，余額寶的單季利潤為49.59億元，這也是2017年以來，余額寶首次單季利潤跌破50億元。
值得注意的是，2017年二季度末至2018年三季度末，余額寶單季度利潤均在百億元以上，2018年一季度時達到峰值166.36億元。
2018年四季度末后，余額寶的單季度利潤跌破百億元關口，陷入持續(xù)下滑軌道，對于余額寶來說，時間正在一步一步地消磨其優(yōu)勢。
未來的余額寶是否能像當年橫空出世一樣，再給市場和用戶帶來一場變革呢？恐怕市場和普通用戶能做的都只有期待。
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