互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)就要大變天了！
1月6日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。這是繼《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》發(fā)布一個(gè)月后，監(jiān)管發(fā)布的首個(gè)配套細(xì)則。
從通知內(nèi)容來(lái)看，核心就是改變互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)魚(yú)龍混雜的現(xiàn)狀，明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻。包括償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、準(zhǔn)備金和治理評(píng)級(jí)都有了明確的指標(biāo)規(guī)范。
經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的門(mén)檻
當(dāng)然，滿足這些要求只是最基本的。相當(dāng)于只是給了保險(xiǎn)公司一個(gè)入場(chǎng)證而已。
如果想要經(jīng)營(yíng)十年期及以上的普通型壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，需要滿足更為嚴(yán)格的要求。
十年期及以上普通型壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻
按照監(jiān)管公布的這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，有不少保險(xiǎn)公司暫未達(dá)標(biāo)，而且還有很多是網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。
即便是最最基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)檻，也有中法人壽、君康人壽、百年人壽、前海人壽、珠江人壽、渤海人壽、渤海財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任8家保險(xiǎn)公司未達(dá)到其中一條或兩條門(mén)檻。
目前暫未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司
如果想要經(jīng)營(yíng)門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)更高的十年期及以上普通型壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，以19年四季度到20年三季度的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)來(lái)看，多家保險(xiǎn)公司未達(dá)標(biāo)。
經(jīng)營(yíng)十年期及以上互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)未達(dá)標(biāo)保險(xiǎn)公司
雖然此次并未將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售最多的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)提到這么高的標(biāo)準(zhǔn)，但以后監(jiān)管是否也會(huì)設(shè)下準(zhǔn)入門(mén)檻呢？誰(shuí)也不知道！
設(shè)下一個(gè)個(gè)門(mén)檻之后，會(huì)把一部分想經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)攔在門(mén)外。采取激進(jìn)定價(jià)策略的保險(xiǎn)公司會(huì)比較吃虧。
目前市面上定價(jià)極低的一些重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，未來(lái)可能會(huì)大大減少。
準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)置，也將進(jìn)一步拉開(kāi)大中險(xiǎn)企和中小險(xiǎn)企之間的差距，加劇保險(xiǎn)行業(yè)"馬太效應(yīng)"?？赡軙?huì)出現(xiàn)"贏者通吃"的現(xiàn)象。
好在監(jiān)管也給予了各家保險(xiǎn)公司一定的反應(yīng)時(shí)間，設(shè)立了一年的過(guò)渡期。
《征求意見(jiàn)稿》對(duì)已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予了過(guò)渡期，要求各保險(xiǎn)公司完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，在明年1月1日前符合此次《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定的各項(xiàng)要求。
但是一年的過(guò)渡期算長(zhǎng)嗎？其實(shí)真不長(zhǎng)！
保險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言屬于長(zhǎng)期的負(fù)債，現(xiàn)在存在的問(wèn)題很多都是長(zhǎng)期累積下來(lái)的。因此保險(xiǎn)公司的治理絕非一蹴而就，一年的時(shí)間要把每個(gè)季度的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都做上去，難度相當(dāng)不小。
但是，金融從嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)已經(jīng)看得十分明顯了，近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管的思路就是要回歸"保險(xiǎn)姓保"，降低保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
有了這些條條框框的限制，一年后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必然會(huì)大變天，極致"性價(jià)比"的產(chǎn)品可能會(huì)消失不見(jiàn)。
但從另一個(gè)角度來(lái)看，之前消費(fèi)者在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，總會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司規(guī)模會(huì)不會(huì)太??？經(jīng)營(yíng)有沒(méi)有困難？
之后在互聯(lián)網(wǎng)上看到的保險(xiǎn)，就不用再顧慮這些問(wèn)題了。因?yàn)閮敻赌芰Σ?、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)低的保險(xiǎn)公司已被監(jiān)管規(guī)則剔除在外了！
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