引題：持卡人把自己名下的信用卡借給朋友，產(chǎn)生債務(wù)后，朋友無力償還，雙方為此鬧到了法院——
□ 河北法制報(bào)記者 劉帥
張某通過網(wǎng)絡(luò)貸款后將錢借給劉某，還將自己名下的信用卡借給劉某使用。沒成想欠款卻難以討回，導(dǎo)致張某負(fù)債累累。近日，石家莊市橋西區(qū)人民法院審理了這起民間借貸糾紛案。
家住石家莊的張某與劉某是同學(xué)。2015年，一直從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的劉某資金周轉(zhuǎn)遇到困難，便向張某求助。張某通過網(wǎng)絡(luò)貸款將錢借給劉某，并將自己名下的4張信用卡借給劉某使用。幾年間，張某陸續(xù)向劉某出借8萬多元。劉某給張某打了欠條，并約定了還款日期。到了還款日期，劉某并未按約定還錢。后來，劉某陸續(xù)分兩次償還張某2萬多元，還剩余5.3萬余元一直未還，背負(fù)多張信用卡欠款和網(wǎng)貸債務(wù)的張某將劉某訴至法院。在庭審中，劉某對(duì)欠條并不認(rèn)可，聲稱是被逼迫所寫。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某通過網(wǎng)貸、出借信用卡等形式向劉某出借款項(xiàng)，劉某向張某出具了借條，并對(duì)張某主張的借款事實(shí)基本認(rèn)可。劉某辯稱欠條是被逼迫所寫，但未提供證據(jù)予以證實(shí)，遂不予采信。故劉某應(yīng)償還張某欠款5.3萬余元。對(duì)于借款期間的利息，因雙方約定不明，視為不支付利息。最終，法院依法判決劉某償還張某借款5.3萬余元。
說法
以自己的名義向銀行申辦信用卡，然后將信用卡借給他人使用，當(dāng)銀行催款，該筆欠款應(yīng)由誰來償還？ 原告出借信用卡給被告使用能否成立民間借貸法律關(guān)系？
一些信用卡申辦人認(rèn)為出借信用卡之后，錢并非自己所用，自然也就不用替他人承擔(dān)償還責(zé)任，其實(shí)不然?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》第三十六條規(guī)定，信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶；第六十七條規(guī)定，持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶的，除責(zé)令其糾正外，對(duì)其按賬戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以5％但不低于1千元罰款，并沒收其非法所得。申辦人在申辦信用卡或者去銀行開卡的過程中，銀行都會(huì)提示說明信用卡僅限于本人使用，禁止出借及出租，否則產(chǎn)生的一切損失將由申辦人承擔(dān)，申辦人閱讀簽字后即對(duì)申辦人具有法律約束力。
出借信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，并不限于申辦人可能將要承擔(dān)還款責(zé)任，如果借卡人不能按時(shí)還款，申辦人就必須按時(shí)還款，否則信用卡逾期還款將會(huì)進(jìn)入黑名單，自己的征信將出現(xiàn)不良記錄，還有可能存在被按惡意透支以刑法第一百九十六條信用卡詐騙罪追責(zé)的刑事風(fēng)險(xiǎn)。綜上，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融及使用信用卡應(yīng)保持理性，更不能違規(guī)出借，這樣做的后果既妨害了國(guó)家金融管理秩序，又存在諸多民事和刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。
本案中被告在使用了原告的信用卡里信用額度內(nèi)的款項(xiàng)后，向原告出具了相應(yīng)的借條，系對(duì)借用信用卡內(nèi)資金的書面確認(rèn)，該借條的出具，表明被告收到了借款。表面上，原、被告之間系信用卡透支借用關(guān)系，實(shí)際上，雙方有民間借貸的意思表示，形成了借貸合意，成立民間借貸合同關(guān)系。經(jīng)原告催要后，被告劉某未履行還款義務(wù)屬違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
現(xiàn)實(shí)中，持卡人將本人信用卡互相借用的現(xiàn)象大量存在，比如夫妻雙方、親朋好友之間，這種情況難以避免。信用卡具有消費(fèi)或取現(xiàn)的功能，具有一定意義的金錢性質(zhì)，信用卡申辦人與銀行之間實(shí)際上形成了借貸關(guān)系，基于合同的相對(duì)性原理，即便將信用卡借給他人使用，申辦人仍應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)然如果申辦人有證據(jù)證明信用卡所欠款均是借卡人消費(fèi)，在承擔(dān)償還責(zé)任后可以向借卡人追償。因此，在出借信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求對(duì)方出具借條，明確借用信用卡的目的，同時(shí)，在借條中要明確借款金額、還款期限、借款利息等內(nèi)容，如果沒有書面的借用借款憑證，一旦因信用卡逾期產(chǎn)生欠款糾紛，將很難被認(rèn)定為“民間借貸糾紛”，后續(xù)將增加持卡人維權(quán)的舉證難度。
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