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T博士/文

2014年，我把之前投保的大陸重疾險（友邦的“全佑一生”）退保了，換了香港友邦的重疾險——“進(jìn)泰安心?！?。彼時，香港保險和大陸保險相比，優(yōu)勢很明顯。同樣是友邦，價格上，“進(jìn)泰安心保”比“全佑一生”便宜20%；保障范圍上，“全佑一生”保障34種重疾，“進(jìn)泰安心保”保障34種輕癥、54種重疾。

所以，那幾年很多人用腳投票，選擇去香港投保。

但是從2017年開始，情況不一樣了。以我自己為例，隨著收入和家庭責(zé)任的增加，這兩年我又為自己和家人補(bǔ)充保險，補(bǔ)充的都是大陸的產(chǎn)品。因?yàn)?，這兩三年開始，大陸很多保險不僅保費(fèi)比香港更便宜，保障范圍也不相上下、各有優(yōu)劣勢。

我下文會詳細(xì)解釋，主要聚焦在重疾險。

在考慮大陸還是香港保險之前，我們要考慮保險之外的一些因素。

首先，是被保險人是否吸煙。香港的重疾險也好、壽險也好，都是區(qū)分吸煙體和非吸煙體的。一旦吸煙，定期壽險加費(fèi)100%，重疾險、終身壽險加費(fèi)15%左右，保費(fèi)超過大陸。

其次，資金的出境和入境。對于大陸居民，原來這些都不是大問題，2017年開始，政策有變。投保香港保險時，涉及資金出境的問題；如果長居大陸，萬一將來理賠，涉及資金入境的問題。背后是外匯政策，以及金融機(jī)構(gòu)對此的衍生政策。這關(guān)系到保費(fèi)怎么交、理賠款怎么拿。

首期保費(fèi)：原來銀聯(lián)卡就可以交保費(fèi)的，從2016年下半年開始，銀聯(lián)卡無法用于香港保單繳費(fèi)，Visa和Master要么有金額限制（例如5000美元），要么有次數(shù)限制。

續(xù)期保費(fèi)：務(wù)必開通一個香港銀行賬戶，并且辦理自動扣款協(xié)議（DDA），否則續(xù)繳保費(fèi)很麻煩。這幾年開通香港賬戶的難度，越來越大。2016年之前想開通的話，都可以。2016年后，需要預(yù)約排隊(duì)，時間久的需要排半年。2018年底開始，至少是在廣州，開通香港銀行賬戶需要提供在香港工作或?qū)W習(xí)的憑證。

理賠款：2017年以前，香港保單理賠款，有的公司（例如香港友邦）可以直接賠付到受益人在大陸的中國銀行卡內(nèi)。不能直接將賠付款打到大陸銀行卡的，也可以拿著理賠支票，在大陸的銀行辦托收。但是，隨著2017年元旦開始外匯政策的變動，大陸沒有哪一家銀行愿意托收香港的理賠支票。萬一發(fā)生理賠，受益人只能拿著支票托收到ta的香港銀行賬戶內(nèi)，再慢慢提取到大陸。

在2016年底以前，即便香港保單確實(shí)要比大陸保險稍微麻煩一些，但是因?yàn)樵诒ＹM(fèi)上便宜30%甚至更多啊，所以還是值得去折騰一下的。2017年以后，如果不是為了資產(chǎn)配置，且本身就有境外資金和銀行賬戶交保費(fèi)，我一般不建議客戶去香港投保。

因?yàn)椋ＹM(fèi)上——大陸甚至比香港更便宜。

同樣39歲女性，70萬人民幣（10萬美元）保額，我們看到大陸有很多重疾險比香港友邦和保誠的便宜。

為什么會有這樣的驚天大逆轉(zhuǎn)呢？因?yàn)?013年8月，大陸保監(jiān)會放開了預(yù)定利率，之前是執(zhí)行了14年之久的2.5%的預(yù)定利率。政策放開后，產(chǎn)品的研發(fā)有時間上的滯后，2015年市場上才開始有預(yù)定利率3.5%的重疾險，例如同方全球人壽的“康健一生”，那時候的“康健一生”保障方面，還比不上香港重疾險。

預(yù)定利率是保險公司收了我們的保費(fèi)，承諾給我們的年回報率。大家會有疑問：重疾險也有回報率？

當(dāng)然有??！要不憑啥我只交了20年的保費(fèi)，保險公司給我一輩子的重疾保障呢？就是因?yàn)榍?0年多收了我保費(fèi)，滾存升值，用以覆蓋我20年后的風(fēng)險保費(fèi)了嘛。

在保險行業(yè)，預(yù)定利率的調(diào)整是天大的事情。因?yàn)檫@對保險產(chǎn)品定價影響巨大。我找到一份數(shù)據(jù)。如下圖——

大家可以看到，從2.5%到3.5%，僅僅一個百分點(diǎn)的改變，可以讓一份20年期的保險，一下子便宜6-10%；如果是終身的重疾險或壽險，可以便宜30%。

便宜30%??！

之前去香港投保，最主要的理由不就是香港保險比大陸便宜嘛。這下好了，香港保險的價格優(yōu)勢不再了。

2015年那時候大陸的重疾險，雖然保費(fèi)和香港差不多了，但是保障上還是遜色一些的。尤其是香港友邦、保誠又先后兩三次升級了重疾險的保障范圍，突出了癌癥的二次賠付。

但是，大陸的保險在2015年以后，進(jìn)入了一個競爭激烈、快速更新的時代，反正保險產(chǎn)品又不能申請專利。一個叫好叫座的產(chǎn)品推出后，就有其他保險公司效仿。

兩年時間匆匆而過，到了2017年左右，大陸的重疾險不僅在價格上比香港低，保障范圍上和香港也不相上下了。

我們拿當(dāng)下兩地重疾險的保障范圍來場PK，不局限于哪一家的產(chǎn)品。

第一回合：分紅

香港保險勝。

香港重疾險普遍帶分紅，雖然分紅不保證，但是不管多少，有分紅總比沒有強(qiáng)啊！

大陸99%的重疾險沒有分紅。極個別有分紅的，價格貴得不忍直視

例如太平洋人壽的“金佑人生2018”，30歲男性，100萬保額，20年交，每年保費(fèi)39300元。如果第30年發(fā)生理賠，按中檔分紅預(yù)期能賠付130萬。如果出險早，分紅可以忽略不計(jì)了。

同樣的每年3.9萬多的保費(fèi)，換個產(chǎn)品，保障范圍類似，保額可以買到180萬——只要過了等待期，不管啥時候出險，都能賠180萬。客戶自己給自己妥妥地“分紅”80萬。

第二回合：重疾的額外賠付

各有千秋。

萬一投保后若干年內(nèi)患重疾，可以多賠付35-80%。這是香港重疾險普遍有的特色。例如：

香港保誠的“危疾首護(hù)?！?，0-30歲的人投保，如果投保后15年內(nèi)發(fā)生重疾，額外賠付75%的保額；30歲以上的人投保，投保后10年內(nèi)發(fā)生重疾，額外賠付55%的保額。

香港友邦的“加裕智倍保2”，30歲及以下的人投保，首10年發(fā)生重疾，額外賠50%保額；31歲以上的人投保，首10年內(nèi)發(fā)生重疾，額外賠付35%保額。

香港富通人壽的“守護(hù)168危疾保障計(jì)劃2”，20歲之前的人投保，投保后20年內(nèi)發(fā)生重疾，額外賠付80%；20歲以上的人投保，投保后10年內(nèi)發(fā)生重疾，額外賠付60%。

大陸重疾險此前沒有類似的額外賠付，今年開始逐漸有部分產(chǎn)品有了。例如天安健康源2019增強(qiáng)版，不限被保險人年齡，只要是投保后10年內(nèi)發(fā)生重疾，且那時候被保險人不滿56歲，都可以額外賠付20%保額。

和泰人壽的“超級瑪麗重疾險2020”，0-40歲的人投保，投保后15年內(nèi)發(fā)生重疾，都可以額外賠50%保額。

更夸張的是渤海人壽的“嘉樂?！保还芡侗r的年齡，只要是在60歲之前發(fā)生重疾，都可以額外賠付50%保額。

第三回合：輕癥保障和豁免

大陸重疾險勝出。

所謂輕癥，其實(shí)并不輕，是重疾的早期階段，例如癌癥是重疾，原位癌是輕癥；心梗是重疾，不典型心梗是輕癥；冠狀動脈搭橋術(shù)是重疾，冠狀動脈介入手術(shù)是輕癥；因?yàn)榇蠹覍】档闹匾暫歪t(yī)療檢查手段的發(fā)展，現(xiàn)在很多重疾在早期階段就被發(fā)現(xiàn)了。所以，我很看重這個輕癥保障，這意味著客戶更容易拿到理賠。

香港重疾險比較早就有輕癥保障。大陸的重疾險是2015年才陸續(xù)開始有，現(xiàn)在輕癥保障成了重疾險的標(biāo)配。但是兩地還是有差異。主要是三點(diǎn)：

1.輕癥的賠付額度；

2.輕癥是不是額外賠付；

3.賠付輕癥后，后續(xù)保費(fèi)還要不要交。

分別闡釋：

香港的輕癥賠付20%-25%，大陸賠付額度至少20%，有的保險公司達(dá)到45%，超越香港。

大陸的輕癥賠付，都是額外賠付的，不管客戶賠付幾次輕癥，將來發(fā)生重疾或身故，都是賠保額。

香港重疾險的輕癥賠付，基本占用保額，例如香港友邦的“加裕智倍保2”，如果客戶發(fā)生輕癥，賠付20%保額，將來發(fā)生重疾或身故，賠付剩下的80%保額。

這兩年逐漸有保險公司在改進(jìn)為有條件的額外賠付。例如，保誠“守護(hù)健康危疾全護(hù)?！焙透煌ā笆刈o(hù)168危疾保障計(jì)劃2”，如果客戶發(fā)生輕癥，賠付20%，如果客戶在發(fā)生輕癥一年后、且76歲之前發(fā)生重疾或身故，還可以賠100%保額；如果是76歲后發(fā)生重疾或身故，是賠80%保額。

大陸的重疾險自帶輕癥豁免，萬一發(fā)生輕癥，后續(xù)保費(fèi)都不用再交，合同繼續(xù)有效。最近一個案例就是，一位客戶投保了保額300多萬的重疾險，結(jié)果交了一年保費(fèi)，不幸意外導(dǎo)致單耳失聰，屬于輕癥保障范圍，賠付了140多萬，后續(xù)100多萬的保費(fèi)不用再交，合同繼續(xù)有效，將來發(fā)生重疾或百年歸天時，還能賠付300多萬。

而香港的重疾險，賠付輕癥后，后續(xù)保費(fèi)還要再繼續(xù)交，保誠是免除客戶接下來一年的保費(fèi)，聊勝于無。

第四回合：中癥保障

大陸重疾險勝出。

大陸重疾險從去年開始，逐漸有了中癥保障。所謂中癥，就是把選擇部分輕癥（早期重疾），提升賠付額度，例如早期肝硬化、輕微腦中風(fēng)、中度昏迷等。

中癥的賠付額度為50%-60%。大陸有中癥賠付的重疾險比較多，目前有一二十款。香港有中癥賠付的重疾險，目力所及，目前只有富通人壽的“守護(hù)168危疾保障計(jì)劃2”，有15種疾病可以賠付50%保額。

大陸的中癥都是額外賠付，并且發(fā)生中癥后，后續(xù)保費(fèi)不用再交，合同繼續(xù)有效。富通人壽的“守護(hù)168危疾保障計(jì)劃2”，客戶發(fā)生中癥后，可以豁免后續(xù)保費(fèi)，額外賠付是有條件的——同樣是75歲為限，76歲以后發(fā)生重疾或身故，只是賠付剩下的50%保額。

第五回合：重疾的多次賠付

各有千秋。

大陸的重疾險，我一般建議選擇多次賠付的，因?yàn)殡S著醫(yī)療的進(jìn)步，不少重疾的治愈率提升，或者患者會長期帶病生存。而一旦發(fā)生重疾，這個人再次發(fā)生重疾的概率比正常人高，但是，ta如果想再次投保重疾險或醫(yī)療險，基本不可能了。

但是如果是香港重疾險，我一般不建議客戶選擇多次賠付的。因?yàn)?，多次賠付的重疾險雖好，還要考慮價格的問題。香港多次賠付的重疾險（還是分組的）比單次賠付的貴一大截——

而大陸，多次賠付的重疾險比單次賠付的只貴8%左右。

在具體多次賠付的病種方面，大陸和香港各有優(yōu)劣勢。癌癥、中風(fēng)、心臟病的多次賠付方面，香港的重疾險還是有優(yōu)勢。從兩三年前宏利人壽的“活耀人生危疾?！遍_始，香港的很多重疾險都有了癌癥、中風(fēng)、心臟病的多次賠付（限85歲前）。

以最高發(fā)的癌癥為例，如果第一次診斷為癌癥，賠付一次；如果三年后，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)其他癌癥，再次賠付80-100%保額（不同的公司有差異）；中風(fēng)要求第二次的中風(fēng)和第一次中風(fēng)，是兩次獨(dú)立的腦中風(fēng)。心臟病要求第二次和第一次是兩種不同的心臟疾病。

大陸的癌癥的多次賠付只有少數(shù)產(chǎn)品有，例如信泰的“百萬守護(hù)”、光大永明的“嘉多?！钡龋疾幌薅钨r付的年齡。癌癥和心臟病的多次賠付，有中英人壽的“至尊守護(hù)”。

大陸的多次賠付重疾險，優(yōu)勢在于不限疾病種類，尤其是不分組的多次賠付重疾險，只要第二次重疾和第一次不一樣、間隔一年就能賠付。最早出現(xiàn)的是中意人壽的“悅享安康”，至今已有兩年多了。

同方全球的“康健一生新多倍?！保彩遣环纸M的多次賠付重疾險，間隔一年就賠付。并且，同方全球的這款重疾險，把“終末期疾病”都作為重疾的病種之一。例如，某人發(fā)生癌癥，賠付保額；如果沒有治好，只要間隔一年，進(jìn)入疾病終末期階段，可以再次賠付保額。

其他差異：分期為T1N0M0階段的甲狀腺癌，香港的所有重疾險將其剔除在重疾之外，作為輕癥賠付的，賠20%保額；大陸是作為重疾賠付，賠100%保額。

（香港某重疾險中對于癌癥的定義）

原位癌，香港重疾險限定器官，大陸重疾險不限器官，只要是原位癌，就按輕癥賠付。

還有投保人豁免，香港和大陸也有差異。大陸的投保人豁免，是指父母給孩子投保，或者一方給愛人投保，萬一投保人發(fā)生輕癥、重疾或身故，被保險人的后續(xù)保費(fèi)不用再交，保單繼續(xù)有效。香港的投保人豁免，一般僅限于父母給子女投保，豁免的情況也僅限于投保人身故。

在產(chǎn)品形態(tài)上，大陸這幾年真是層出不窮，除了有保障終身的、帶身故賠付的；還有定期重疾險，還有一些可以DIY組合配置的重疾險，按需要是否要附加相應(yīng)保障，選擇余地非常多。

綜合來說，大陸和香港兩地的重疾險，在保費(fèi)上，香港也沒有優(yōu)勢，甚至大陸有的公司更便宜。保障內(nèi)容上，兩地有各有優(yōu)劣。

梳理這三年來保險產(chǎn)品的變化，由衷感慨：保險行業(yè)的競爭是好事兒，消費(fèi)者是最大的受益者。

以上梳理主要聚集在重疾險方面，其他險種的綜合比較，如果有讀者感興趣，后續(xù)再寫。

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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