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T博士團隊 | 無羽

復利，是指本金產(chǎn)生的利息，第二年會計入本金中，繼續(xù)生息，也就是利滾利。

據(jù)說，愛因斯坦曾經(jīng)說過，復利是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。

這句話到底是他老人家說的，還是老舍說的，我們不知道，但這句話，深以為然。下面我以100萬元為例。

假設我們把100萬元作為本金，假設年利率是5%，讓其復利滾存，第一年產(chǎn)生的利息是5萬元，和單利計息的一樣，但第二年就開始有變化了，利息的計算除了本金100萬元以外，還要加上5萬元的利息，本息就有1102500元，到了第三年，累積的利息就有157625元。

時間是復利最重要的力量，時間越久，收益就越大。

假設一個人從30歲就開始存，增加第1個100萬，也就是200萬元，只要15年。

增加第2個100萬，只要8年。

增加第4個100萬，只要5年。

如果我們讓他繼續(xù)存，47年以后，也就是在他77歲時的收益更是天文數(shù)字，直逼1000多萬元。

這就是復利的魅力。

今年以來，我們團隊一直在竭盡全力地推薦大家年金險。

年金險就是一種以復利滾存生息的理財產(chǎn)品，前期只需要投入一筆小小的資金，幾十年后就能領回超高額的回報。

目前仍然有既定利率4.025%，實際收益在3.8%左右的年金險產(chǎn)品在售。

但它不像其他的短期理財產(chǎn)品，隨時會遭受大環(huán)境影響，未來能拿到多少收益，年金險的合同上都會寫明，可以長期鎖定，因此即便環(huán)境再糟糕，都不會對它造成任何影響。

不過很多人一直覺得有錢人才需要購買年金險，但恰恰相反，我認為普通人，更應該買年金險。

普通人更難存下錢

今年有3位經(jīng)濟學家獲得了諾貝爾經(jīng)濟學獎，他們花了20多年的時間，深入到貧困地區(qū)，親自走訪每一戶貧困人家，探索窮人貧窮的本質(zhì)原因，并提出為此我們能提供哪些幫助。

他們發(fā)現(xiàn)，窮人貧窮，有一個原因是他們消費高，太會花錢。哪怕給了補貼，他們?nèi)匀粫彦X浪費在不必要的地方上，而不是存起來用于未來的投資，或者提升自己。

比如他們在中國挑選了兩個地區(qū)的貧困家庭，給其中一個地區(qū)補貼了面條的錢，另一個補貼了大米的錢，也就是說這些家庭可以以更低的價錢買到面條和大米，但是他們并沒有這么做，反而提升了蝦和肉的消費。

又比如，他們走訪了摩洛哥一個貧困家庭，他們發(fā)現(xiàn)這個家里有電視機、拋物面天線和DVD播放機，買這些花了他們好幾個月的積蓄。

一些農(nóng)民承認化肥是可以增加土地收益的，但他們總是在耕種到來之前就把錢花掉了，最后因為買不起化肥，丟失了一次投資的機會。

雖然這些經(jīng)濟學家走訪的是一些極端貧困的家庭，但是這種要面子、樂于享受的行為，在我們身邊卻十分常見。

實際上，無論是普通人還是富人，大家都有消費的欲望，一旦有錢，就會急于提升生活品質(zhì)，但不同的是，同樣購買奢侈品，富人購買，對他們的現(xiàn)金流并不會有太多的影響，而且大多數(shù)的富人是用投資產(chǎn)生的額外收益支付的，比如在《窮爸爸，富爸爸》一書中，作者的妻子買了一輛奔馳，這輛車的花費就是通過投資房地產(chǎn)獲得的額外收入，而不是借錢。

反而很多普通人卻會為此花掉自己大部分的積蓄，甚至讓自己陷入深深的負債之中。

至于為什么普通人不惜負債也要花錢買不必要的奢侈品，因為“稀缺”。

有個哈佛大學教授就發(fā)現(xiàn)，一旦一個人越缺什么，他就越渴望什么。比如沒時間的人，就越渴望閑余。孤獨的人，越渴望交際。

貧窮的人因為長期的生活比較壓抑，他們一旦有了錢，就會先用來消費，提升生活的樂趣。

更多的人則是為了所謂的面子，不惜借錢消費，結(jié)果下次賺來的錢，有一大部分需要拿去還上一次欠的債，真正剩下來的并沒有多少，陷入“新酬還舊賬”的循環(huán)之中。

只有存款充足，我們才有底氣面對任何事情，有能力應付突如其來的問題，不過我們并沒有擁有和富豪同樣多的財富，我們想要積攢存款，就需要違背人性，需要自律，但實際上我們心理都清楚，這個社會的誘惑太多，想要讓一個人自律實在是太難了，如果真的能自律，也就不是普通人了，因此對于普通人來說，更需要強制儲蓄。

而年金險就可以幫助我們強制儲蓄。

把錢存入年金險以后，需要等到一定的時間才能取出，中途不能拿回。

如果我們只是存銀行，或者買短期的理財產(chǎn)品，很可能會因為控制不住自己的欲望，中途取出消費。這也是我為什么更推薦普通人購買年金險的原因。

而且在開頭我也和大家演示過，復利的魅力是時間賦予的，時間越長，獲得的收益越大，同樣的錢，你存30年的收益絕對比你存5年的收益多得多，年金險可以存到退休前才領，長達20、30年，后面還會繼續(xù)滾存。

普通人能投資的渠道很少

我們都知道，在這個社會，想要實現(xiàn)財務自由，光靠一份工作是不現(xiàn)實的，要么通過投資，要么通過婚姻。

婚姻我就不贅述了，不在本文的討論之內(nèi)，我重點說說投資。

投資，也就是利用錢生錢，實現(xiàn)躺著賺錢。比較常見的投資方式有創(chuàng)業(yè)、買房、炒股、買基金等。但這些都需要我們有很強的信息搜集能力、判斷能力以及資源。

比如買房，你要看得懂政策，還要懂歷史經(jīng)濟等等，這些對很多普通人來說就顯得有些困難。

普通人因為沒啥錢，平時會花很多時間在選擇權衡上，比如上班快遲到了，他們會考慮是要打車還是坐公交諸如此類的事情。

這就好比一個小行李箱，裝滿東西后，想再裝一個杯子，就需要把一件衣服拿出來，普通人沒有多少存款，或者說并沒有很好的現(xiàn)金流，消費一次，就意味著需要犧牲另一種消費，長期權衡下來，根本沒有時間提升自己，增加收入。

但對于富人來說，并不存在這種問題，他們的資金充足，用金錢就可以輕松解決很多事情，因此他們有大把的時間花在自我投資上，甚至可以為之不惜付出巨大的花費，提升認知能力，久而久之，就可以把普通人遠遠甩在身后。

比如我們可以發(fā)現(xiàn)，寒門越來越難出貴子，能考進名校的學生，大多家庭都很不錯，因為他們的家庭有足夠的資金提供更多的教育資源。

2017年北京高考狀元熊軒昂的采訪

但哪怕富人自己不會投資，他們也完全有錢雇傭優(yōu)秀的理財顧問。

除此之外，富人獲取信息的渠道比普通人要多很多。

很多信息過了很久才會被大家知道，但是對于一個富有的人來說，他就能打破這種信息的傳遞，他們能通過旅游，接觸權貴人士的圈子等，直接獲取第一手信息，增加他們投資的判斷，而這些是普通人很難實現(xiàn)的。

在這之中最重要的是，富人因為有錢，所以可以承擔更大的風險，可以多渠道投資，哪怕某個渠道投資虧損，也不會對他們的生活造成很大的威脅。

但對大多數(shù)普通人來說，他們因為沒有多少財富，能承擔的風險極小，只要一點虧損，可能就會導致整個家庭萬劫不復，因此更適合保守的理財方式，而我認為，年金險就最適合普通人。

大多數(shù)理財產(chǎn)品在3%~4%左右，而年金險也能有這么高的收益，既定利率在4.025%，實際年化收益能達到3.8%。

更重要的是，比起普通的理財產(chǎn)品，年金險更安全。

未來收益到底是多少，年金險的合同上都會寫明，保證有收益，而且可以長期鎖定。

你只要把錢放那里，它就可以自己滾存了，不用在意它們的底層資產(chǎn)到底投向了哪里，不用判斷經(jīng)理能力好不好，也不用每天盯著它漲沒漲，擔心是否可能虧損等等。

普通人怎么買年金險？

很多人以為買年金險需要很多錢，但其實不是的，每個月存幾百塊就可以買了。

下面我以某款實際年化收益在3.8%~3.9%的年金險為例，一次性交，最低只需要1萬元，如果分期買，每年最低5000元就可以了，也就是說每個月只要存417元就可以買年金險了。

不過我想對30歲左右的工薪家庭來說，每年存1萬元應該不難，因此下面我以1萬元為例。

假設每年存1萬元，存10年，本金一共是10萬元，我們來看看他退休后的收益。

從60歲開始，每年就能領取11680元，每天差不多30多元，保證領到身故，而當初每天僅僅只是投資了一杯奶茶的錢。

雖然領得不多，但也能給自己提供一份小確幸呀，比如看看電影啊，或者買點小零食啊，偶爾來個馬殺雞啥的，增加自己的娛樂生活，想想還是很滿足呀

假如在95歲身故了，35年內(nèi)總共能領取42萬多元，此外家人還能拿10萬元的身故保險金，加起來就是52萬元！

如果不想領到自己身故，還可以在中途退保，領回現(xiàn)金價值。

假設領到90歲就退保，還可以退回14萬元，這筆錢就可以用來治病啥的，畢竟老了大多身體都不會太行，加上之前領了15年的養(yǎng)老金35萬多元，一共就有49萬多元。

我認為，對于普通家庭來說，購買年金險或許是最好的投資渠道了，可以強制儲蓄，收益也有保證。

不過就在不久前，監(jiān)管就下令叫停既定利率4.025%的年金險產(chǎn)品，最后一波收益較高的年金險產(chǎn)品，將在這個月月底，也就是12月末全部停售，因此配置年金險，刻不容緩。

參考資料：

《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》，阿比吉特·班納吉，埃斯特·迪弗洛

《稀缺：我們是如何陷入貧窮與忙碌的？》，塞得希爾·穆來納森，埃爾德·沙菲爾

T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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