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T博士團隊 | 清歡

這篇文章是年終盤點文系列中的意外險盤點。

意外險是常被忽略的一個險種。

但實際上，意外發(fā)生概率很高。

你可能不知道，我國每年因意外事故死亡的人，還要多于因癌癥死亡的人。

另一方面，投保意外險的成本很低。

舉個極端的例子，上千萬保額的航空意外險，保費只要100多一年。

此外，意外險通常不設(shè)健康告知，幾乎所有年齡的人都可以投保。

無論是出于風(fēng)險，還是成本的考慮，我都建議大家投保意外險。

那么意外險究竟如何挑選？又有哪些意外險值得推薦呢？

意外險的挑選要點

第一，看適用人群。

據(jù)保障范圍不同，意外險大致可分為綜合意外險、一般意外險、交通工具意外險，旅游意外險等。

其中，一般意外險和綜合意外險的區(qū)別是，綜合意外險除了保障意外死亡和意外傷殘外，還能報銷意外就醫(yī)費用。

比如因意外摔傷，但是未致殘，一般意外險就賠不了。但綜合意外險就可以報銷因此花掉的醫(yī)藥費。

通常建議選擇綜合意外險，意外致殘致死概率或許不高，但因意外去醫(yī)院治療的可能還是挺大的。

經(jīng)常要坐飛機出差的，可以在此基礎(chǔ)上投保航意險。出門旅游，旅游意外險就必不可少。關(guān)于旅游險，我在這篇文章中做了詳細解讀（點擊閱讀：這種風(fēng)險，致死人數(shù)比癌癥更高，很多人卻選擇視而不見），本文就不再介紹了。

而根據(jù)保障的對象不同，又可分為老人意外險、少兒意外險、特定職業(yè)意外險等。

不同人群，保障的側(cè)重點不盡相同，意外險產(chǎn)品的選擇范圍也有差別。

比如，小孩子對意外醫(yī)療的需求較高，但是意外身故責(zé)任則要依法控制在一定范圍之內(nèi)。

第二，看意外醫(yī)療保障。

這里很多人會有疑問，我買了百萬醫(yī)療險，里面有意外醫(yī)療保障啊，為什么買意外險還要含意外醫(yī)療？

這是因為，百萬醫(yī)療險一般只有住院了才能報銷，普通門診費用是不賠的。

而你想啊，一般小的意外事故造成的傷害是不用住院治療的，比如扭到腳啊、摔傷啊、被狗咬打疫苗啊。

這個時候，百萬醫(yī)療險是報不了的，而綜合意外險就可以。

除了是否有意外醫(yī)療責(zé)任外，還看要好不好。

區(qū)別是否能報銷社保外用藥，可以報銷社保外用藥的綜合意外險，價格一般要貴一些。

如果是給老人或者小孩投保，建議盡量要選擇報銷范圍不限社保的產(chǎn)品。

另外賠付比例越高越好，免賠額越低越好。

第三，看是否含猝死保障。

首先要明確一點，一般的意外險是不能保猝死的，因為猝死在醫(yī)學(xué)上是一種疾病，而并非意外事故。

但現(xiàn)在市場上也有不少的意外險拓展承保了猝死責(zé)任。

為什么我要強調(diào)猝死責(zé)任呢，因為發(fā)生的概率確實挺高。

就拿各大保險公司最新出的理賠報告來舉例吧：

中英人壽2019年理賠報告截圖

猝死是除癌癥外，發(fā)病率最高的致死疾病之一。用便宜的意外險保障猝死，想想都很劃算。

投保意外險的注意事項大概就是這幾點，下面我們對2019年的意外險進行盤點分析。

因為意外險產(chǎn)品迭代速度不快，故以下所列均為2019年仍在售的產(chǎn)品，可能并不是2019年上市的。

還有一點，意外險投保門檻極低，且價格不隨年齡變動，因此長期意外險的意義不大。以下介紹的都是一年期意外險。

2019年意外險盤點

1、普通上班族意外險怎么買？

大多數(shù)人都是屬于這一情況，還是優(yōu)先選擇帶意外醫(yī)療的綜合意外險。

保額一般建議是大致等于家庭負債（房貸、車貸）+5年收入。

夫妻雙方按收入比例分配保額。

如果已經(jīng)配置好了壽險，意外險的保額可以適當(dāng)減少，最低不少于壽險保額的50%.

具體產(chǎn)品如何選擇呢？這里選了幾款比較優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品進行介紹：

直接給結(jié)論：

推薦史帶星享綜合意外險。這款產(chǎn)品的報銷范圍特別廣，全球意外就醫(yī)都可以報銷，且可以報銷社保外用藥，有一定的猝死保障，提供境外緊急救援服務(wù)，有就醫(yī)直付。

星享意外險還提供相當(dāng)高額的住院津貼，因意外住院治療，普通病房每天可以領(lǐng)600塊的住院津貼，ICU翻倍。

史帶星享意外就醫(yī)的范圍是包含公立醫(yī)院的特需部與國際部的，但是私立醫(yī)院不包含。

而安聯(lián)的安逸高端意外險除特需部與國際部外，也可報銷在私立昂貴醫(yī)院的意外就醫(yī)費用，同樣是不限用藥范圍，全球就醫(yī)保障等。

只是意外住院津貼相比于史帶星享要低一些，普通病房只有50元/天。

這兩款產(chǎn)品都不錯，如何選擇，就看是更看重就醫(yī)范圍還是住院津貼了。

另外，經(jīng)常坐飛機出行的，我推薦你額外購買航意險，全球航班保障，1000萬保額，只要120元哦。

2、小孩子的意外險怎么買？

給小孩子買意外險要注意保額，根據(jù)保險法規(guī)定，10歲以下的孩子死亡保額限制為20萬，10-18歲為50萬，不要買高了。

產(chǎn)品推薦平安的小頑童綜合意外險，20萬保額一年只要60塊，也就一頓飯的錢。意外醫(yī)療100%報銷，關(guān)鍵是不限社保用藥，也沒有免賠額。

另外，意外險通常不保食物中毒，而這款產(chǎn)品是保障的，算是一個優(yōu)點。

亞太的小超人和平安小頑童保障基本一樣，價格也一樣。但是小頑童對幾種交通意外賠得多一點，相較之下，自然選平安這款。

3、老人意外險如何買？

一般的意外險，投保年齡通常限制為60歲或者65歲以下。不過，想給家里的老人買意外險的朋友，也不用擔(dān)心，有專門針對高齡老人的意外險。

更建議投保眾安的孝欣保綜合意外（升級版），66-80歲都可以投保，亮點是不限制社保，自費藥、進口器材都100%報銷。價格也不算貴，30萬保額，保費是509塊。

為什么不推薦其它產(chǎn)品呢，不是更便宜一些嗎？

關(guān)鍵還是在于報銷范圍上，舉個簡單的例子，老人摔傷是很常見的事，治療時可能要上鋼板（合金），或者做膝關(guān)節(jié)置換。而這些醫(yī)療器材，國產(chǎn)的和進口的差別很大，進口器材通常是不在社保報銷范圍內(nèi)的，即一般的意外險不能報銷。

但孝欣保就可以，多這一點點錢，給父母更好的保障，我覺得還是很值的。

4、特殊職業(yè)怎么買？

大部分意外險是有投保職業(yè)限制的，通常只限1-3類職業(yè)投保。而像大貨車司機、高空作業(yè)人員、煤礦工人等5-6類職業(yè)，由于遭受意外的可能性相對較高，很難投保意外險。

建議投保中國人保的5-6類職業(yè)意外險，這款產(chǎn)品是少有的不限制投保職業(yè)的意外險，含意外醫(yī)療保障，社保內(nèi)用藥80%報銷，還有150/天的意外住院津貼，保額最高為30萬。

好了，意外險的年終盤點就到這里，有更多問題，歡迎留言，或者掃碼加助理咨詢哦。

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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