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T博士團隊 | 無羽

同樣是鎖定利率的產(chǎn)品：

1、銀行的大額存單利率4.18%，單利，鎖定3年；

2、有的保險產(chǎn)品利率3.5%-4%，復利，可以鎖利終身。

你會選擇哪一款？我選保險。

可以鎖利終身

低利率正在世界蔓延。自疫情在全球全面爆發(fā)以來，很多國家為了緩解疫情對經(jīng)濟的影響，開始降息。美國前幾天已經(jīng)降息到了0利率，半個月前才剛降息一次。除此之外降息的還有英國、加拿大等多個國家。

降息已經(jīng)不再罕見，2019年全球就出現(xiàn)過一輪降息大潮：

中國雖然還沒降息，但是近二十年來的利率也是一降再降：1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……

而且未來中國利率下行也是必然的事情。利率的降低和GDP增速放緩大體一致。以下是幾個發(fā)達國家1986年到2016年的平均經(jīng)濟增長曲線和自然利率，幾乎重合:

再來看看中國GDP增速數(shù)據(jù)。2008年以后中國的經(jīng)濟增速就開始放緩，從14%的增速下降到2019年的6.1%。

當中國經(jīng)濟體量增大到一定程度，市場趨于成熟，機會變少，中國的利率必然也和部分發(fā)達國家一樣減至為0，乃至是負。

在未來經(jīng)濟增速放緩、利率持續(xù)下行的若干年里，鎖利就意味著贏了。

大額存單當下的利率雖然更高，但是鎖利時間短，時間到了就必須要拿出來重新存入，如果到時候利率下降了，也就無法享受和現(xiàn)在同樣的收益。但無論如何，未來利率下行是必然的事情。

年金險的利率低了些，卻可以鎖定30年、50年，甚至是終身，避免遭遇利率下行的風險。

90年代末，銀行存款利率10%，保險能鎖利8%。現(xiàn)在，銀行利率1.5%，當年的保單還得按8%增值下去。

剛性兌付

2018年政府出臺了《資管新規(guī)》，要求銀行不能再有保本的理財產(chǎn)品，也就是說一旦該政策實施后，銀行的理財產(chǎn)品將無法鎖定利率，要自己承擔可能出現(xiàn)的虧本。

但年金險并不存在這種情況。未來能領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫清楚。

此外也不用擔心保險公司是否會倒閉。

首先保險公司倒閉的可能性非常低。監(jiān)管部門對保險公司的償付能力有要求，不能低于100%。有實驗證明，只要償付能力在100%以上，下一年99.5%的概率不會倒閉。就算它們的償付能力存在風險，監(jiān)管部門也會采取各種措施整頓，甚至注入資金。

2018年，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)安邦保險的經(jīng)營可能危急到償付能力，便進行了接管，接管期間發(fā)現(xiàn)安邦存在使用非自由資金出資等問題，償付能力嚴重不足，于是注入了628億的資金，現(xiàn)在已結(jié)束監(jiān)管，安邦更名為大家保險，業(yè)務也開始步入正軌。

其實哪怕保險公司真倒閉了，也甭?lián)?，因為《保險法》規(guī)定了，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司倒閉了，監(jiān)管部門會指定其他保險公司接管剩下的保單。年金險本質(zhì)就是一份人壽保險。

可以強制儲蓄

復利是指把利息計入本金繼續(xù)滾存生息，有人稱它是世界第8大奇跡。

同樣投100萬，年利率4%，復利20年本息和是220萬，單利20年就只有180萬，差了整整40萬。

復利的時間越久，回報就越大。

同樣投100萬，年利率4%，復利18年翻一倍，也就是200萬，復利28年就是300萬，再復利13年，本金加收益約500萬，是當初的5倍。

大額存單本身是單利產(chǎn)品，當然也可以通過手動實現(xiàn)復利，3年到期以后把本金和利息一并取出，重新存入再存3年，以此類推，幾十年后也會有不錯的收益，但有2個前提：

第一、存單利率未來不降低；

第二、保證自己在這段期間不把錢花在其他地方。

第一個其實已經(jīng)很難實現(xiàn)，前面我已經(jīng)論證過了，就不再贅述。至于第二個，大多數(shù)人也做不到。因為克制消費欲望本身就是違背人性的，它需要有抵制誘惑的強大的意志力。

有位朋友也是找來銀行一款理財產(chǎn)品，做了個計劃，第一年存5萬，然后每年本息一起取出，再加上5萬再一起存入，堅持下去，收益也挺可觀，但最后呢？他只堅持了2年，第三年以后就不知道錢去哪里了。

經(jīng)濟學上還有個理論叫“咖啡因子”。有對夫婦每天都要喝咖啡，30年后這些喝咖啡的錢等于一套房。我們生活中很多看似不起眼的花費，積累到一定程度都是一筆不小的開支，而且這樣的“咖啡因子”非常多，比如滴滴打車、咖啡、衣服包包等。但你戒得掉嗎？廈門有位女士，瞞著先生網(wǎng)購了140萬，最后負債60萬，為了還債只能賣房。把錢投保進年金險，還能避免“咖啡因子”。

年金險是什么？

很多人對保險還停留在保大病、保意外的印象中，其實保險早就突破了救濟貧窮的界限，有些保險產(chǎn)品也可用于規(guī)劃資產(chǎn)。

年金險雖然是一份人壽保險，以被保人的生存為條件，但同樣能進行財富分配，可以做稅收籌劃、資產(chǎn)隔離。

同時它因為收益穩(wěn)健，利率在簽訂合同的時候就已經(jīng)鎖定，無需負擔未來利率下行的風險。所以年金險對于投資能力強的人來說，可以實現(xiàn)資產(chǎn)保值，對于投資能力弱的人，就是增值。

年金險還兼具流動性，在需要用錢時，可以抵押保單，用保單貸款。

除此之外，它可以活到老，領(lǐng)到老，活得越久，回報越大。

我以一款年復利接近4.025%的年金險為例。

30歲開始投保，每年投10萬，連續(xù)投保10年，也就是100萬，之后也不退保，放著讓其繼續(xù)滾存生息20年。60歲開始每年就能領(lǐng)取15萬，而且保證領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取300萬。

到了83歲，一共可以領(lǐng)取363萬，年復利是3.95%，換算成年單利就是12.83%。如果是90歲，就能領(lǐng)到約470萬，年復利就是4.166%，年單利17.63%。

長壽已經(jīng)是一種趨勢，2018年我國平均預期壽命超80歲的城市超20座，此外聯(lián)合國還有一項報告指出，2050年全球超80歲的人口將高達4.26億。未來活到100歲，將會很平常。但你年輕時掙的錢，能讓你撐到100歲嗎？

當有的人還在買4.18%的銀行理財產(chǎn)品時，有的人看到了危機，率先出手可以長期鎖利的4.025%保險。

這是去年某保險公司廣州分部2天的戰(zhàn)績，據(jù)說足足有50斤：

就在前幾天，上海一名高凈值客戶一次性投保了502萬的年金險:

受經(jīng)濟下行的影響，4.025%已經(jīng)非常稀缺。僅剩一兩款，已不如去年的了，上面的招盈金生明天也將停售。再以后，就只有3.5%的了，即使3.5%也值得投保。

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T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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