◎本文作者 | T博士
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大家好,我是T博士。
前幾天,在豆瓣上看到杭州一對(duì)90后小夫妻宣布開啟提前退休計(jì)劃,迎接自由的新生活。
想到法定延遲退休板上釘釘后,可能要工作到65歲甚至70歲的自己,再看看別人三十歲左右就退休了,說(shuō)不羨慕是不可能的。
近幾年來(lái),像這對(duì)小夫妻一樣探索提前退休,踐行FIRE運(yùn)動(dòng)的年輕人,在中國(guó)已經(jīng)越來(lái)越多了。
什么是FIRE運(yùn)動(dòng)呢?
FIRE的全稱是Financial Independence, Retire Early,翻譯成中文就是“財(cái)務(wù)自由,提前退休”。
這個(gè)運(yùn)動(dòng)起源于美國(guó),參與者攢夠足量的資金,達(dá)到1年生活費(fèi)的25倍,再通過(guò)資產(chǎn)的合理配置實(shí)現(xiàn)至少4%的年化利率,就可以依靠被動(dòng)收入來(lái)支撐生活開支,提前退休去做自己喜歡的想做的事,不用再為了生計(jì)而工作。
假設(shè)你每月的開支是1萬(wàn)元,1年就是12萬(wàn),25倍就是300萬(wàn)。如果達(dá)成4%以上的收益率,那就是每年至少能有12萬(wàn)的被動(dòng)收入。
這樣的話,收益就能完全覆蓋自己的生活成本,本金也不會(huì)越花越少。
聽起來(lái)是不是很美好?
那么,對(duì)于絕大多數(shù)家里沒(méi)有礦的普通人而言,財(cái)務(wù)自由提前退休這樣的好事,真的可行嗎?
FIRE的核心有兩個(gè),一個(gè)是積累本金,另一個(gè)是實(shí)現(xiàn)4%的收益率。
先來(lái)說(shuō)本金:
積累本金,無(wú)非是開源和節(jié)流兩條路,能開源當(dāng)然是最好的,但對(duì)大部分普通人而言,節(jié)流要比開源來(lái)得容易。
所以FIRE的踐行者們大多崇尚極簡(jiǎn)主義的生活方式,通過(guò)降低物欲、減少消費(fèi)的方式來(lái)提高儲(chǔ)蓄率。
FIRE運(yùn)動(dòng)的代表人Peter Adeney原本是美國(guó)的一名工程師,拿著稍高于平均水平的薪水,就是通過(guò)激進(jìn)儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了提早退休。
他認(rèn)為,將收入的75%左右儲(chǔ)蓄起來(lái),借助復(fù)利的幫助,完全可以在短期內(nèi)成功FIRE。
比如一位年收入30萬(wàn)的人,每年積攢下75%,也就是225000元,在4%年復(fù)利的幫助下,11年就能攢下303萬(wàn)??紤]到升職加薪等可能,在10年以內(nèi)就能達(dá)成300萬(wàn)本金。
當(dāng)然,本金需要多少因人而異,很多時(shí)候也與生活的城市有關(guān)系。一二線城市的生活成本比較高,小城市相對(duì)低一些,所以有一部分FIRE踐行者,在大城市攢夠本金后,會(huì)選擇去生活成本較低的地方開啟退休生活。
比如豆瓣小組里一位已經(jīng)成功FIRE三年的網(wǎng)友,在北京工作了11年,退休后搬到了三亞的非旅游區(qū)。像這樣的情況,需要的本金也就會(huì)更少一些。
總的來(lái)說(shuō),在降低物欲、保持高儲(chǔ)蓄率和妥善理財(cái)?shù)那疤嵯?,在十年左右的時(shí)間攢夠FIRE需要的本金,對(duì)很多人來(lái)說(shuō),問(wèn)題還是不大的,加把油是可以實(shí)現(xiàn)的。
實(shí)現(xiàn)FIRE的第二個(gè)關(guān)鍵:4%的年化利率。
4%的年化利率難嗎?就目前來(lái)說(shuō),幾乎沒(méi)有難度,很多人通過(guò)股票、基金和銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的組合,每年獲得的投資回報(bào)率甚至遠(yuǎn)大于4%。
問(wèn)題是,4%的收益率能夠持續(xù)多久?能不能持續(xù)一輩子?
隨著年齡的增長(zhǎng),我們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸變?nèi)酰豢赡芤恢卑汛蟛糠皱X都放在股票和基金等風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品里。
試想,年輕的時(shí)候,就算投資失敗,還能重新回到職場(chǎng)打拼,但到了60歲以后,錢賠光了,年齡大了用人單位也不要了,生活該怎么辦呢?
所以FIRE踐行者們大多都有這樣一個(gè)共識(shí):投資的安全性和長(zhǎng)期穩(wěn)定性非常重要。
而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款和理財(cái),又面臨著利率下行的問(wèn)題,過(guò)去這些年,我們已經(jīng)切身感受到利率越來(lái)越低;
未來(lái),隨著人口老齡化加速、經(jīng)濟(jì)增速放緩等一系列因素,中國(guó)進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率時(shí)代也是大勢(shì)所趨。
如果你60歲時(shí),銀行利率已經(jīng)低至1%,那么就算懷揣300萬(wàn)現(xiàn)金,每年的收益也只有3萬(wàn)元而已。如果利率低到0,甚至沒(méi)有利息還要倒貼銀行管理費(fèi)呢?
當(dāng)收益不能支撐生活開支時(shí),就不得不動(dòng)用本金了。但本金可以用多久呢?隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,人均預(yù)期壽命正在不斷延長(zhǎng),我們活著的時(shí)間可能比我們預(yù)想的更久。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù),2019年我國(guó)居民人均預(yù)期壽命是77.3歲,其中沿海地區(qū)已經(jīng)突破80歲,而每隔10年預(yù)期壽命會(huì)增加2-3歲。也就是說(shuō),現(xiàn)在30歲的人,平均預(yù)期壽命會(huì)達(dá)到95-100歲。
假如人還活著,錢已經(jīng)花沒(méi)了,那得多悲催?。?/p>
這是不是意味著對(duì)普通人來(lái)說(shuō),財(cái)務(wù)自由提前退休這條路走不通呢?
并不是走不通,但可能需要換個(gè)思路。
我們可以將本金分成兩個(gè)部分,一部分用來(lái)博取年輕時(shí)的較高收益,另一部分用于提前鎖定年老時(shí)的穩(wěn)定收入。
比如一位30歲的男性,目標(biāo)在40歲時(shí)退休,在10年內(nèi)積累了300萬(wàn)的本金。他可以先將其中的100萬(wàn)放入一份年金保險(xiǎn)中,鎖定終身利率。
60歲前,用另外的200萬(wàn)本金,通過(guò)中高風(fēng)險(xiǎn)投資和低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)呐渲媒M合,去博取相對(duì)較高的收益;
60歲以后,保本為主,用低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找婧湍杲鹗杖雭?lái)覆蓋生活開支。
以中荷人壽的今生有約年金保險(xiǎn)為例。
從60歲開始,他每年的年金有13萬(wàn)多,如果此時(shí)的銀行利率為1%,那么他每年的總收入為:200萬(wàn)*1%+13萬(wàn)=15萬(wàn)。
如果沒(méi)有提前鎖利,此時(shí)的年收入是多少呢?我們前面算過(guò)了,只有300萬(wàn)*1%=3萬(wàn)。
僅僅是因?yàn)槎嗔随i利這個(gè)動(dòng)作,每年可以多拿12萬(wàn)。
而且,就算銀行利率下降至0甚至為負(fù),他每年13萬(wàn)多的年金收入都是雷打不動(dòng)打到賬戶里的,這就保證了老年階段的收入來(lái)源。
更重要的是,年金是與生命等長(zhǎng)的,開始領(lǐng)取后,每活一年,就能拿一年,也就不用擔(dān)心活得太久錢提前花光了。
最后,F(xiàn)IRE一族還必須要考慮到意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)。
雖說(shuō)遠(yuǎn)離996以后,生活更舒適愜意,生病的幾率有可能會(huì)降低,但生活的可怕之處正在于它的不確定性。
萬(wàn)一不幸罹患大病或者遭遇意外傷害,勢(shì)必需要一大筆支出,單靠那一年的投資理財(cái)收入肯定是不夠用的;
而一旦動(dòng)用到本金,整個(gè)退休計(jì)劃也就徹底被打破了。即便不是自己,如果發(fā)生在家人身上,你又能不能袖手旁觀呢?
所以,對(duì)于FIRE一族來(lái)說(shuō),做好自己和家人的基礎(chǔ)保障也非常重要,最基礎(chǔ)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能停繳,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也必須配置好。
把不確定性的損失降到最低,才能讓提前退休變得更確定。
提高儲(chǔ)蓄,合理投資,做好保障,原本想也不敢想的財(cái)務(wù)自由提前退休,對(duì)普通人來(lái)說(shuō)也許并沒(méi)有那么遙遠(yuǎn)。
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