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◎本文作者 | T博士
版權聲明本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）
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大家好，我是T博士。

上一周，發(fā)生了兩件大事情，和咱們息息相關。

12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有銀行發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠檔計息的產(chǎn)品，計息規(guī)則將調(diào)整為提前支取按活期存款掛牌利率計息。

12月18日，螞蟻集團下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。接著，騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、攜程金融、天星金融等十幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛跟進，未來更多的平臺會下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

這意味著，國家在降低存款利息了。

從2019年開始，經(jīng)濟增長放緩，全球降息潮，今年疫情，更是讓很多國家經(jīng)濟停擺，能降息的國家進一步降息。

中國從去年9月開始，幾次降息都是“單邊降息”——只降貸款率，不降存款利率?，F(xiàn)在，國家在開始實質(zhì)上降低存款利率了。

直接的影響是？

先說靠檔計息。假如我兩年前在某銀行買了20萬元的大額存單，期限是3年，年利率是4.2%。存滿2年后，需要提前支取。以前的話，銀行一般會“靠檔計息”，按照2年期大額存單來支付利息。假設2年期的年利率為2.8%，那么我獲得的利息是：

20萬元×2.8%×2=1.12萬元

如果取消了“靠檔計息”的政策，我提前一年支取，只能按照活期存款利率來計息（假設是0.35%），利息只有：

20萬元×0.35%×2=1400元

收益一下子少了近一萬。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均為定期，以3年、5年期為主。收益高的時候，1年期利率有為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%。這些產(chǎn)品是吸儲能力有限的中小型銀行，依托平臺，借助于高息吸儲。現(xiàn)在，被監(jiān)管叫停了。

我們知道，我國這20年來利率的總趨勢是下降的。

中國以后的實際利率也會進一步下降，這幾乎成為大家的共識了。降息的大趨勢，對于國人來說，直接的影響是無風險的投資理財收益下降。

這兩三年——

銀行理財?shù)氖找鎻?%出頭，到4%出頭，到不足4%，還開始打破剛性兌付，不再保本保息。

余額寶等各類貨幣基金，收益從7%跌落到2%

現(xiàn)在大額存單，取消靠檔計息；互聯(lián)網(wǎng)存款，叫停。

你發(fā)現(xiàn)了嗎，我們能無風險存錢的地方越來越少、收益越來越低。這樣的時代巨變，會影響絕大部分人，哪些人影響最大呢？

首先是老人。最近，我小姨找我咨詢。她和姨丈都退休了，支持兒子首付買了房，現(xiàn)在孫子也有了，老兩口覺得可以安詳晚年了，愁的是養(yǎng)老本兒放哪里——以前投了些P2P，所幸跑得早，沒損失；銀行理財?shù)狡诹?，現(xiàn)在的收益不高（持續(xù)走低），存款的話，利息實在低；基金、股票，又怕風險，即便投，也只能投小部分。

人人都會變老，小姨面臨的問題，也會是現(xiàn)在和未來的老人（就是現(xiàn)在的我們?。┟媾R的問題。無風險固定收益的下降，是把老人拋下車。因為，老人大部分是靠固定收益生活的。及早“上車”，鎖定終身復利。