大家好，我是飛飛。
四周年投保有禮活動(dòng)正如火如荼的進(jìn)行著，有個(gè)朋友留言問：感覺重疾險(xiǎn)作用不大，直接買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額高，不限病種，價(jià)格還便宜，為啥要花那么多錢去買保額只有幾十萬的重疾險(xiǎn)呢？
這其實(shí)是個(gè)很常見的問題，之前也寫過，不過現(xiàn)在來了很多新朋友，可能還不太了解，這次趁著活動(dòng)的機(jī)會(huì)再給大家說一遍。
為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)，還要再買重疾險(xiǎn)？這兩類保險(xiǎn)的作用有什么不同？
我剛進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)時(shí)的領(lǐng)導(dǎo)就給我任務(wù)——寫一篇重疾險(xiǎn)的科普文章。
我看了不少內(nèi)部資料，也在網(wǎng)上查了很多，總結(jié)起來就是：
重疾險(xiǎn)能解決醫(yī)療費(fèi)不足的問題，以及彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)以外的損失，包括營養(yǎng)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)用、收入損失…
我當(dāng)時(shí)就暈了：什么鬼？看病不就解決醫(yī)藥費(fèi)就行了嗎？怎么還有這么多問題？
在當(dāng)時(shí)我的閱歷中，遇到的都是小病，住院花個(gè)大幾千就感覺已經(jīng)不得了了，根本想象不到大病到底有多重？對家庭造成的影響有多大？
即使網(wǎng)上都在說：「大病要花好多錢」「有很多額外的費(fèi)用」，大腦中依然沒有任何概念。
然而，當(dāng)我繼續(xù)在網(wǎng)上搜索，看到重疾險(xiǎn)是如何被開發(fā)出來時(shí)，我好像有點(diǎn)悟了。
1983 年，南非著名醫(yī)生 DrMarius Barnard （巴納德），給一位三十多歲的婦女進(jìn)行了肺部癌細(xì)胞切除手術(shù)，因?yàn)槭前┌Y早期，手術(shù)又特別成功，在他看來，這位女士至少可以存活 10 年以上。
但兩年之后，巴納德醫(yī)生回訪病人，發(fā)現(xiàn)她還是死了。
事后他才知道，患者是一位單身母親，有兩個(gè)孩子需要照顧，看病已經(jīng)花掉了她大部分積蓄，術(shù)后來不及充分休息，就不得不重新投入工作之中，這才導(dǎo)致疾病復(fù)發(fā)。
巴斯德醫(yī)生感到深深的無力，作為醫(yī)生它可以治病救人，可以延長病人的生命，卻無法解決病人缺錢而無法正常休養(yǎng)的問題。
因此，他經(jīng)過一番努力，與南非當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)了一款保險(xiǎn)，病人被確診某些疾病后，就能獲得一筆保險(xiǎn)金作為治療、康復(fù)及彌補(bǔ)收入損失的費(fèi)用。
這就是我們今天重大疾病保險(xiǎn)的雛形。
現(xiàn)在，保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)積累越來越多，我對重大疾病理解更具體、豐富。
大病不像小病，早上排個(gè)隊(duì)下午就能回家，而是涉及家庭生活的方方面面。
醫(yī)藥費(fèi)，自然不用說，這點(diǎn)大家都能感受到。除了醫(yī)藥費(fèi)，其他開支可能更大：
大病不可能很快就好，治病期間要頻繁跑醫(yī)院，1-2 年內(nèi)身體狀況都不允許工作。
那工作怎么辦？有多少家公司能等我們兩年？工資還發(fā)得下來嗎？
大病住院，需要照顧，那要不要請護(hù)工？請護(hù)工的錢能負(fù)擔(dān)嗎？
如果不請，讓另一半照顧，那他的工作怎么辦？不工作收入從哪兒來？如果是讓父母照顧，父母身體能吃得消嗎？
如果當(dāng)?shù)刂尾涣?，要去大城市，來往城市之間的交通費(fèi)需要自己出；住院以后，家人不可能天天住醫(yī)院，是住酒店還是租個(gè)醫(yī)院附近的房子？都是開銷。
可能家里還有房貸，孩子還要上學(xué)，日常開銷一樣不少，工作收入?yún)s銳減，家里的積蓄能支撐多久？
……
以上這些，不管哪一項(xiàng)，醫(yī)療險(xiǎn)都是無法解決的。
大多數(shù)人只看到了生病的醫(yī)療費(fèi)，卻沒看到疾病背后整個(gè)家庭為之付出的巨大努力。
軍事上有種策略，戰(zhàn)爭中不打死對方的士兵，而僅僅是打傷。因?yàn)榇蛩酪涣税倭耍瑐鴧s能拖垮整支部隊(duì)。
重大疾病就是這樣。
重疾險(xiǎn)最大的作用，以及和醫(yī)療險(xiǎn)最大的區(qū)別在于：重疾險(xiǎn)是給付型的，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的。
舉個(gè)例子，
張三買了 100 萬重疾險(xiǎn)，不幸患了癌癥，保險(xiǎn)公司一看材料，符合條款，賠錢。
100 萬就直接打到賬戶，至于這 100 萬怎么用，沒人管你。
國內(nèi)醫(yī)療條件不行，要去國外治，可以；
不想治了，拿著錢周游世界，可以；
病治好，還剩50萬，留著給孩子念書，也可以。
這就是給付型，符合條件就給錢。只跟當(dāng)初「保多少」有關(guān)，跟「治病花多少」沒關(guān)系。
還是張三，買了 100 萬醫(yī)療險(xiǎn)，不小心被車撞了，花費(fèi) 20 萬，找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
他就要提供醫(yī)院的單據(jù)流水，住院費(fèi)／手術(shù)費(fèi)／藥費(fèi)／護(hù)理費(fèi)……每一樣都有賠付的標(biāo)準(zhǔn)和比例，對應(yīng)保險(xiǎn)條款，看看最后賠多少。如果張三實(shí)際花了 30 萬，那最多賠 30 萬，賠的額度不能超過張三的實(shí)際花費(fèi)，也不能超過醫(yī)療險(xiǎn)的保額。
這就叫補(bǔ)償型，要看實(shí)際的花銷，跟「保多少，花多少，花在哪兒了」都有關(guān)系。
所以，只有重疾險(xiǎn)才能覆蓋疾病治療以外的費(fèi)用，而醫(yī)療險(xiǎn)最多實(shí)報(bào)實(shí)銷。
保障期限上，也是有區(qū)別的。
重疾險(xiǎn)大部分都是長期的，能保終身；醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是短期的，不能保終身。
雖然現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一直拉長保障期限，平安也出了20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，但仍然沒有保終身的產(chǎn)品出現(xiàn)。
這不是保險(xiǎn)公司不想做，而是真的做不了。醫(yī)療費(fèi)用通脹是很厲害的，漲價(jià)速度比一般商品更快：
根據(jù)世界最大的人力資源機(jī)構(gòu)美世咨詢發(fā)布的《2018年全球醫(yī)療趨勢》，中國2017年醫(yī)療通脹率高達(dá)9.5%，接近總體通脹率的3倍。
目前百萬醫(yī)療保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)重，長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。
現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額能幫保險(xiǎn)公司降低理賠率，如果把時(shí)間拉長到人的一生，隨著通貨膨脹，越往后免賠額的作用就越不明顯，如此高的保障、大量理賠涌入，這對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。
所以，醫(yī)療險(xiǎn)很難有長期保障。這也就意味著，如果我們想要終身的、穩(wěn)定的健康保障，現(xiàn)階段能選的只有重疾險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)可以重復(fù)買，我可以在 A 公司買 50 萬，在 B 公司再買 50 萬，得了重疾，兩家都賠，可以疊加。
如果對比兩個(gè)產(chǎn)品，特點(diǎn)不同，糾結(jié)不已，最后各買一半，也是個(gè)法子。
醫(yī)療險(xiǎn)也可以重復(fù)買，但是不能重復(fù)賠。
舉個(gè)例子：假設(shè)老王在 A 公司買了 2 萬醫(yī)療險(xiǎn)，在B公司又買了 2 萬醫(yī)療險(xiǎn)。
a）老王住院實(shí)際花了 1 萬。他到 A 公司報(bào)銷了 1 萬，就不能再到 B 公司理賠了。
b）老王住院實(shí)際花了 3 萬。他先到 A 公司報(bào)銷 2 萬，然后還可以到 B 公司再報(bào)銷1萬。
c）老王住院實(shí)際花了 5 萬。他到 A、B 公司各報(bào)銷 2 萬，剩下 1 萬就只能自己掏了。
醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)際情況其實(shí)還要復(fù)雜，比如有社保的，還要先去掉社保的部分。有社保和沒社保的報(bào)銷比例也不一樣。還有免賠額，就不細(xì)講了，總之指著多買點(diǎn)醫(yī)療險(xiǎn)占便宜是不可能的。
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保障的側(cè)重點(diǎn)各不相同，但都能為我們提供健康保障。
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)之間也是可以重復(fù)賠的。
100 萬重疾和 100 萬醫(yī)療都買了，得了重疾住院，既可以拿到 100 萬的重疾理賠金，也可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷住院的費(fèi)用。
所以，配置這兩類產(chǎn)品時(shí)，最好兩個(gè)都有，花個(gè)幾千塊乃至幾萬塊買完重疾險(xiǎn)，再花個(gè)幾百塊來個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，保障就妥妥的了。
下面是本篇文章的思維導(dǎo)圖，回顧一下：
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