保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
一直以來，健康保險(xiǎn)公司都在健康險(xiǎn)“赤字”和“理賠難”帶來聲譽(yù)問題的雙重壓力下苦苦掙扎。行業(yè)領(lǐng)袖們知道，一切照舊并不是一種好的選擇——只是繼續(xù)給健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供財(cái)政補(bǔ)償并不會(huì)恢復(fù)其盈利能力，也不會(huì)改善客戶體驗(yàn)。近年來，社會(huì)上興起由“生活方式”而引發(fā)的相關(guān)性慢性病，這進(jìn)一步突顯了健康人壽保險(xiǎn)公司中存在的上述現(xiàn)實(shí)問題，但這也為創(chuàng)新模式的探索和開發(fā)提供了肥沃的土壤。目前，在為慢性病患者減少理賠和改善健康狀況方面，新興技術(shù)已經(jīng)開始展現(xiàn)出不錯(cuò)的前景。在本文中，我們探究了為什么保險(xiǎn)公司要改進(jìn)目前提供的健康計(jì)劃，轉(zhuǎn)而開發(fā)新的數(shù)字化治療方案。
“生活習(xí)慣疾病”
——下一個(gè)醫(yī)療保健領(lǐng)域
在上個(gè)世紀(jì)，傳染病在很大程度上已經(jīng)被消除。如肺炎、肺結(jié)核和胃腸道感染疾病等極具破壞性的感染已經(jīng)被現(xiàn)代醫(yī)療手段征服。與此同時(shí)，與現(xiàn)代生活方式相關(guān)的新一類慢性疾病出現(xiàn)在人們視野中，諸如心臟病和癌癥等疾病。在一項(xiàng)關(guān)于1990-2010年美國總體死亡率和死因調(diào)查中顯示，糖尿病和自殺等進(jìn)入了致死原因的前10名。我們可以預(yù)料，人類的下一個(gè)挑戰(zhàn)是如何對(duì)抗這些慢性心血管與代謝疾病（CMDs），如糖尿病、慢性腎病、冠心病、心肌梗死、高血壓、高血壓和膽固醇，因?yàn)樗鼈兊陌l(fā)病率正以驚人的速度增長(zhǎng)。
健康問題愈演愈烈
事實(shí)上，美國疾病控制中心和糖尿病協(xié)會(huì)稱CMDs（慢性心血管與代謝疾?。橐环N流行病。 研究表明，在75個(gè)國家的患病人群中，肥胖是CMDs的前身。過去的30年里，這些國家的肥胖人數(shù)增加了一倍。世界衛(wèi)生組織在調(diào)查中指出，自1975年以來，全球肥胖人數(shù)增加了6倍，并將這種情況稱之為“緩慢逼近的災(zāi)難”。另有一項(xiàng)研究表明，到2030年，全球成年人中將會(huì)有58%的人超重或肥胖。
這不僅是一個(gè)嚴(yán)重的問題，而且它也使人們?yōu)橹冻隽朔浅０嘿F的代價(jià)。有估計(jì)，到2030年，全球糖尿病的成本將超過2.5萬億美元。根據(jù)最近的一項(xiàng)研究，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，慢性病患者的年平均費(fèi)用幾乎是那些非患慢性病人群的8倍。2010年，新加坡的糖尿病患者平均每年的治療費(fèi)用為8787新幣，而2015年的醫(yī)療通脹率到達(dá)了15%，這些數(shù)據(jù)進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)公司所面臨的日益嚴(yán)重的問題。
能依靠藥物來預(yù)防慢性疾病嗎？
制藥巨頭們陸續(xù)研制出更有效的藥物，以幫助人們控制一系列慢性疾病，目前的研究方向主要集中在DNA藥物。然而，有效的治療方法仍然難以捉摸——畢竟藥物只是解決方案的一個(gè)組成部分。
正如本杰明·富蘭克林曾經(jīng)說過的那樣，“一盎司的預(yù)防抵得上一磅的治療。”（防患于未然）因此，與其尋求一種特效藥物來減輕不良生活方式帶來的影響，我們還不如把精力集中在改變那些導(dǎo)致CMDs的日常行為上。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型，
為保險(xiǎn)公司開啟新的機(jī)遇
保險(xiǎn)業(yè)早就認(rèn)識(shí)到，健康的生活習(xí)慣可以對(duì)延長(zhǎng)壽命、理賠產(chǎn)生積極的影響。有一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始嘗試為客戶提供可選擇性的健康計(jì)劃。然而，這些項(xiàng)目并沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，因?yàn)樗鼈儫o法滿足CMDs患者的特定需求。
具有變革意義的消息是，有遠(yuǎn)見的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始用全新的數(shù)字平臺(tái)來補(bǔ)充他們的健康項(xiàng)目，這類平臺(tái)專注于滿足特定人群的治療需求，其關(guān)注點(diǎn)是改變CMDs患者那些導(dǎo)致患病根源性行為。
此類新型治療平臺(tái)的主要特點(diǎn)是：
? 啟用了基于聊天窗口開發(fā)的移動(dòng)化界面，提供個(gè)性化的建議和鼓勵(lì)，支持人工智能和人工指導(dǎo)，內(nèi)容涵蓋醫(yī)療、生活方式、飲食和健身等方面的問題；
? 建立在現(xiàn)有的行為改變方法和臨床認(rèn)證的CMDs治療基礎(chǔ)上；
? 提供與投保人個(gè)人援助網(wǎng)絡(luò)的無縫連接，包括全科醫(yī)生（GP）、醫(yī)療保健服務(wù)提供商、家庭成員和其他護(hù)理人員。
? 提供分層干預(yù)，實(shí)現(xiàn)有效的目標(biāo)并有助于進(jìn)一步提高平臺(tái)的成本效益
? 在醫(yī)療公司和健康護(hù)理提供商中，建立更廣泛的生態(tài)系統(tǒng)，加強(qiáng)健康主張
人工智能技術(shù)的使用至關(guān)重要，因?yàn)槭蹸MD影響的人群背后往往會(huì)伴隨一系列相關(guān)條件。人工智能可以幫助平臺(tái)在治療方案中實(shí)現(xiàn)高度的定制化和個(gè)性化，這完全符合個(gè)例病人的需要。也是對(duì)人類指導(dǎo)師洞察力的一種補(bǔ)充，這意味著這些項(xiàng)目能在保持可負(fù)擔(dān)的情況下進(jìn)行規(guī)?；瘮U(kuò)展。
同樣地，使用數(shù)字/移動(dòng)技術(shù)可以將服務(wù)直接送到病人手中，這為用戶提供了十足的便利性和隱私性，讓健康項(xiàng)目變得更加有效。
早期研究為保險(xiǎn)公司和客戶提供了光明的前景
最近，Wellthy數(shù)字治療公司進(jìn)行的一項(xiàng)試驗(yàn)表明，數(shù)字化干預(yù)對(duì)慢性疾病的改善具有明顯效果。通過為期16周的持續(xù)測(cè)試，在那些顯示改善的人群中，HbA1c水平（糖化血紅蛋白 — 糖尿病監(jiān)測(cè)指標(biāo)）的平均下降率為1.17%。
臨床研究表明，HbA1c水平每下降1%，并發(fā)癥范圍的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯著降低，包括：
· 中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)降低12%
· 冠心病風(fēng)險(xiǎn)降低16%
· 截肢和周圍血管疾病風(fēng)險(xiǎn)降低43%
· 死亡率降低21%
從保險(xiǎn)的角度來看，HbA1C水平每下降0.5%，與之相關(guān)的住院率和再住院率將下降22%，平均住院時(shí)間減少了34%，并且整體護(hù)理費(fèi)用將降低12%。
從短期臨床研究轉(zhuǎn)向大規(guī)模、主流化的多年期項(xiàng)目，這條轉(zhuǎn)型之路依然任重而道遠(yuǎn)，但與此同時(shí)，早期的研究結(jié)果讓我們看到，未來的天平正在向積極評(píng)估數(shù)字干預(yù)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司傾斜。
保險(xiǎn)公司如何著手？
保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段最快捷的致勝之路是為病人提供醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷項(xiàng)目，包括住院病人和門診病人。當(dāng)擁有大量投保人案例基礎(chǔ)后，保險(xiǎn)公司就可以做到：a) 識(shí)別最受益人群，如糖尿病患者；b）運(yùn)行原型項(xiàng)目，在其提供的潛在價(jià)值基礎(chǔ)上，建立他們自己的案例庫。
成功的數(shù)字干預(yù)方案其優(yōu)點(diǎn)是多方面的：
? 該計(jì)劃可以改善健康狀況，這將引起客戶的高度重視。
? 有望成功減少保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額。
? 通過提供增值服務(wù)，建立個(gè)人客戶和企業(yè)客戶（雇主）的忠誠度。由此提高的企業(yè)客戶粘性會(huì)降低其對(duì)價(jià)格的敏感性，從而為健康保險(xiǎn)日后轉(zhuǎn)向盈利性提供了基礎(chǔ)。
? 收集的客戶數(shù)據(jù)將使平臺(tái)對(duì)客戶有更加深入了解，有利于促進(jìn)長(zhǎng)期的關(guān)系。
? 設(shè)計(jì)新產(chǎn)品為以前保險(xiǎn)公司不予保險(xiǎn)的人群提供定制化保險(xiǎn)。
重塑行業(yè)盈利性
我們相信，數(shù)字療法將成為一個(gè)熱門話題，這對(duì)健康人壽保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)重大機(jī)遇。這是保險(xiǎn)業(yè)如何利用技術(shù)告別財(cái)政補(bǔ)助、并為客戶提供動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，也是該行業(yè)在提高自身盈利的同時(shí)改善公眾形象的又一個(gè)機(jī)會(huì)。
End
