保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新
最近這段時(shí)間，有關(guān)于外賣小哥保障問題的探討不絕于耳。監(jiān)管層在不到一個(gè)月內(nèi)連續(xù)出臺相關(guān)文件和舉辦相關(guān)會(huì)議。
其中最重要的是在7月26日，國家市場監(jiān)管總局等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于落實(shí)網(wǎng)絡(luò)餐飲平臺責(zé)任切實(shí)維護(hù)外賣送餐員權(quán)益的指導(dǎo)意見》，對保障外賣送餐員正當(dāng)權(quán)益提出全方位要求，以及日前應(yīng)急管理部、公安部、人力資源和社會(huì)保障部相關(guān)司局聯(lián)合召開重點(diǎn)平臺經(jīng)濟(jì)企業(yè)安全生產(chǎn)和勞動(dòng)權(quán)益保障宣貫會(huì)議。據(jù)了解，本次參會(huì)的平臺經(jīng)濟(jì)企業(yè)包括美團(tuán)及美團(tuán)配送，阿里巴巴集團(tuán)及盒馬鮮生、餓了么，以及達(dá)達(dá)集團(tuán)等。
外賣作為近十年來從無到有的新產(chǎn)業(yè)，成長速度之快令人乍舌。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，中國外賣用戶規(guī)模已接近5億人，外賣市場總體規(guī)模達(dá)到8352億元。產(chǎn)業(yè)是看邊際的，評價(jià)最高的甜蜜期，往往是它給人們帶來邊際效用最大的時(shí)候。
圖片來源：網(wǎng)絡(luò)
10年前，大家可能還想象不到，只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，一碗熱飯就能在30分鐘內(nèi)送到身邊，而10年后，這已經(jīng)是我們生活的常態(tài)了。正是這種對用戶消費(fèi)習(xí)慣的變革使得外賣行業(yè)瞬間走上快車道，到今天已經(jīng)接近萬億市場規(guī)模。
在這萬億市場的背后，則是近千萬外賣小哥的風(fēng)雨兼程，而近兩年來外賣小哥頻繁出現(xiàn)交通事故以及基本的社會(huì)保障缺失讓市場不禁為這個(gè)龐大的群體而擔(dān)憂。
今天我們就來聊聊外賣小哥以及與與外賣小哥類似的如網(wǎng)約車司機(jī)等零工的保障問題。
極具膨脹的市場，和逐漸凸顯的外賣小哥保障問題
數(shù)據(jù)顯示，2019年，中國城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)為4.42億人；而2020年底，全國工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)為2.68億人。中間有1.74億的差距。
這1.74億中，既包括小工廠的工人，也有相當(dāng)數(shù)目的零工，即“靈活就業(yè)”者，如網(wǎng)約車司機(jī)、家政、保潔、外賣和快遞等。人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人在2020年8月公布，中國靈活就業(yè)人數(shù)在2億人左右，受疫情沖擊，僅2020年一季度，靈活就業(yè)人數(shù)就增長了20%左右。
這其中有近千萬的外賣騎手，根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)，美團(tuán)有950萬注冊騎手，而餓了么平臺有300萬。騎手分為兩種，全職的叫“專送”，兼職的叫“眾包”，無論哪一個(gè)都沒有社保。而沒有社保的藍(lán)領(lǐng)工人們只能完全暴露在職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之下。
但對于外賣小哥這類職業(yè)來說，沒有足夠的保障幾乎是無法被容忍的。因?yàn)樵谕赓u騎手?jǐn)?shù)量持續(xù)增長的同時(shí)，外賣小哥已經(jīng)成為交通事故高發(fā)群體。近年來，國內(nèi)多地都發(fā)生過外賣小哥因闖紅燈、違規(guī)并道導(dǎo)致人員死亡的惡性交通事故。
圖片來源：網(wǎng)絡(luò)
數(shù)據(jù)顯示僅去年8月，深圳全市就查處快遞、外賣送餐行業(yè)交通違法1.2萬宗，占非機(jī)動(dòng)車違法案例總數(shù)的10%以上。上海市醫(yī)療急救中心醫(yī)護(hù)人員說，幾乎每周都會(huì)遇到與騎手相關(guān)的單子。
其中“趕時(shí)間”是事故頻發(fā)的最大原因之一。根據(jù)部分外賣小哥的描述：2018年前后平臺給他的每單送餐時(shí)間是40分鐘，但后來被壓縮到30分鐘。部分權(quán)威媒體也進(jìn)行了相關(guān)的報(bào)道：不能讓外賣小哥被困在算法里。
但除去算法的改革，外賣小哥的保障問題同樣值得我們關(guān)注。因?yàn)榧幢闶撬惴ㄟM(jìn)行改革，外賣小哥能夠更從容不迫的“送外賣”，但是在多“跑”多得以及外賣小哥的職業(yè)特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，只有靠得住的保障，才能為外賣小哥們保駕護(hù)航。
事實(shí)上，多數(shù)外賣騎手和外賣平臺之間形成了復(fù)雜的雇傭關(guān)系。很多外賣騎手往往不跟平臺直接簽約，而是通過一些App跟第三方勞務(wù)公司簽約，且勞務(wù)公司頻繁更換。當(dāng)出現(xiàn)事故的時(shí)候，容易導(dǎo)致多方相互踢皮球。
在一起外賣騎手撞傷行人案件中，騎手稱2018年9月加入某外賣平臺，剛開始App上的勞務(wù)協(xié)議顯示雇主為寧波某某公司；2019年8月App上的協(xié)議又變更為杭州某某公司，他搞不清楚雇主究竟是誰。在出事后的庭審過程中，兩家公司均不承認(rèn)黃某是自己的雇員。
勞動(dòng)關(guān)系的混亂，外賣平臺的不作為造成了目前的局面，盡管監(jiān)管已經(jīng)出面表示這一塊的漏洞必須要補(bǔ)上，但外賣小哥的權(quán)利保障依舊還有很長的路要走。
可選時(shí)效豐富，可定制化，看看國外的零工保險(xiǎn)
我們通過梳理國外的零工保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，目前的主流零工保險(xiǎn)主要具備可選時(shí)效豐富，支持用戶定制化等特點(diǎn)。
這里我們舉兩個(gè)例子，首先是英國保險(xiǎn)科創(chuàng)公司 Collective Benefits，Collective Benefits聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 Anthony Beilin 曾經(jīng)因?yàn)楸澈髧?yán)重受傷失業(yè)了六個(gè)月，他對此深有體會(huì)。如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)過時(shí)了，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司沒有提供現(xiàn)代自由職業(yè)者需要的保險(xiǎn)類型，而且個(gè)體購買，不僅很難找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格也非常不劃算。
對此，Anthony Beilin 和他的團(tuán)隊(duì)在2019年年末成立了 Collective Benefits ，希望為零工經(jīng)濟(jì)的工人們提供全職雇員能享受的福利和保護(hù)。
Collective Benefits 的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括假期險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、福利險(xiǎn)等，用戶可以自己選擇套餐購買，價(jià)格根據(jù)套餐有所不同，但每月至少15英鎊起。未來，Collective Benefits 將支持用戶進(jìn)行個(gè)性化定制，在選擇所需組合和承保金額后，平臺會(huì)提供個(gè)性化報(bào)價(jià)，用戶可以選擇按月或按年訂閱。
其次，倫敦初創(chuàng)公司Zego同樣在零工保險(xiǎn)的領(lǐng)域內(nèi)不斷做著嘗試。Zego想要改革個(gè)體經(jīng)營人群的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)也專注于那些涉及零工經(jīng)濟(jì)的承包人。它的第一項(xiàng)產(chǎn)品就是一種針對外賣配送人員的平衡車以及汽車車險(xiǎn)。和傳統(tǒng)的費(fèi)用高昂的保險(xiǎn)不同，Zego按小時(shí)收費(fèi)，節(jié)省了外賣員的保險(xiǎn)成本。司機(jī)只在登錄不同的外賣訂單平臺時(shí)才購買保險(xiǎn)。
Zego還與其支持的平臺建立了良好的關(guān)系，這意味著它的保險(xiǎn)應(yīng)用程序能夠連接到那些外賣訂購平臺，購買了Zego保險(xiǎn)的司機(jī)則不需要手動(dòng)告訴Zego他們是否接受了平臺的訂單正在進(jìn)行工作。取而代之的是，一旦司機(jī)們進(jìn)入了訂單模式，Zego將自動(dòng)開始記錄。
而且由于Zego知道司機(jī)在外駕駛的時(shí)間和地點(diǎn)，它未來還可以使用這些數(shù)據(jù)來相應(yīng)地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評估。
企業(yè)、保險(xiǎn)保司自發(fā)性尚缺，零工保險(xiǎn)新模式涌現(xiàn)
外賣小哥的基數(shù)龐大，但風(fēng)險(xiǎn)明顯高于室內(nèi)工作人群，所以即便是面對這么巨大的市場，國內(nèi)也少有保險(xiǎn)公司介入其中。而目前外賣小哥的主流保險(xiǎn)都是雇主責(zé)任險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了騎手自己出錢買的保險(xiǎn)，受益人卻不是自己，而是自己的雇主。即轉(zhuǎn)嫁雇主對雇員所承擔(dān)的責(zé)任，主要是經(jīng)濟(jì)賠償。對于雇主責(zé)任險(xiǎn)的介紹里，往往提及這是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充；但對于沒有繳納社保的工人們來說，雇主責(zé)任險(xiǎn)是唯一的保障。
同時(shí)保障產(chǎn)品的缺失成為了一大問題。我們以國壽財(cái)險(xiǎn)推出的零工保為例，該產(chǎn)品僅針對1-4類職業(yè)雇員進(jìn)行銷售，而騎手屬于中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，很有可能就無法正常購買該保險(xiǎn)，所以盡管這款保險(xiǎn)名叫零工保，但實(shí)際上對風(fēng)險(xiǎn)也有嚴(yán)格的界定，需要根據(jù)投保人的具體職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行用戶篩選。高空作業(yè)人群也面臨著同樣的困境，目前市場上提供的也大多是雇主責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)率低，賠率高，全行業(yè)也不過四家保險(xiǎn)公司在做。
此外，外賣小哥與平臺之間的雇傭關(guān)系往往非常混亂。其中外賣騎手的外包類型很多，就算是專職騎手，實(shí)際上也很難和平臺、勞務(wù)公司建立勞動(dòng)關(guān)系。在某些情況下，騎手會(huì)被不知不覺間變成“個(gè)體工商戶”，站點(diǎn)或平臺以發(fā)工資方便為理由，讓騎手注冊一個(gè)中間代理的軟件，但注冊過程其實(shí)是讓騎手注冊成個(gè)體工商戶。這也導(dǎo)致了平臺在騎手出現(xiàn)事故需要維護(hù)自身權(quán)益時(shí)有機(jī)會(huì)把自己的責(zé)任撇清。更有出現(xiàn)事故的騎手表示，自己前期墊付了醫(yī)療費(fèi)，但凡想要從公司獲得賠償，就會(huì)收到另一份協(xié)議，要求拿錢之后再也不追究公司的任何責(zé)任。
最近幾年新型的零工平臺吸引了我們的注意。我們以秦漢新城零工保為例，該項(xiàng)目在去年入選全國深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)“最佳實(shí)踐案例”。平臺主要做法包括提供崗位精準(zhǔn)匹配；將平臺與政府部門聯(lián)動(dòng)，通過數(shù)據(jù)共享、平臺共建模式，持續(xù)拓展場景應(yīng)用；提高國際服務(wù)外包內(nèi)涵；創(chuàng)新外國人來華工作與投資服務(wù)等。
零工保負(fù)責(zé)人張震北認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展催生了當(dāng)代年輕人高度的自我意識，他們不再傾向于隸屬于組織的傳統(tǒng)雇傭制，更希望實(shí)現(xiàn)自己的想法和目標(biāo)，這是零工經(jīng)濟(jì)的一大前提。未來“公司+雇員”的形式會(huì)逐步向“平臺+個(gè)體”的形式過渡，零工經(jīng)濟(jì)在中國尚處于起步階段，發(fā)展?jié)摿薮?，也符合如今共享?jīng)濟(jì)的潮流，零工經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是對人才服務(wù)的共享。
在這樣的大背景下，零工經(jīng)濟(jì)平臺也可以嘗試與保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)的合作開發(fā)，通過數(shù)據(jù)的互通來定制真正適合這部分人群的保障產(chǎn)品。當(dāng)然了，單單依靠市場和企業(yè)的一些自發(fā)行為是肯定不夠的，還需要依靠監(jiān)管的強(qiáng)力介入，引導(dǎo)市場進(jìn)行深入的改革，才能夠真正保障他們的合理權(quán)益。
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