伴隨著前幾年超低的利率，貸款投資又大行其道。
好多人眼睜睜看著房地產(chǎn)投資人靠借款一步步地放大財富，于是摩拳擦掌，其他領域里是不是也可以如此借用別人的財富來迅速致富呢？
股票和基金領域里的借款投資大家可能都聽說過，這幾年又多了一個貸款途徑，保險。
確切一點說，是人壽保險當中的投資分紅保險，因為它里面有現(xiàn)金價值并且可以抵押，從而為投保人提供了抵押貸款的可能。
原來投保人還僅僅是抵押借出保險當中的現(xiàn)金價值而已，不知道從那一年開始，IFA開始流行了，它借出來的不僅僅是現(xiàn)金價值，而是保費，全部保費。
于是好多投保人真的動心了。
想想看，原來覺得買保險需要占用一部分現(xiàn)金，因為每年都要繳納那么多保費，可是現(xiàn)在無論多少錢交出去都立刻可以借回來，這樣豈不是兩全其美？
尤其是對于那些現(xiàn)金流緊張又需要保險做保障的生意人來說，這個計劃真的很完美。
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什么是IFA？說的接單一點，就是把保費借出來的計劃而已。
你也許覺得有點費解，每年繳納了2000塊保費，然后再把它借出來。借出來能干啥？買不了房子也做不了投資。
那是因為那你用錯了數(shù)量級，是的，IFA可不是給每年保費2000塊的保單設計的，它的對象是每年20萬保費。
你沒看錯，當好多人的保額僅僅是20萬的時候，也有一些人每年的保費就是20萬，而且這不是一次性付清，是連續(xù)支付10年甚至是20年。
所以IFA面對的是終身支付200萬甚至是400萬保費的保單，這是富人的游戲。
這也是參與IFA的第一個門檻，你得有錢還。
有些人因為癡迷于借款投資的放大效應，想用同一筆20萬來反復繳納保費，反復借出去投資，營造一種幾何增長放大的效果。
可是，這是賭博，一旦投資市場不好或者利息迅速升高，比如說去年，那就剛剛好是借款投資的噩夢。
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雖然大家把IFA都當作房地產(chǎn)投資一樣對待，但是別忘了，這是人壽保險，所以IFA的第二個條件是，你得需要人壽保險。
大多數(shù)人都需要人壽保險來做資產(chǎn)分配，特別是那些資產(chǎn)量特別高的人。
資產(chǎn)級別不同的時候，你的擔心是不同的。
超過溫飽之后，是舒適的享受，超越享受之后是資產(chǎn)的傳承和延續(xù)，是如何降低稅務風險，如何把財富給與你想要保護和照顧的人，是如何讓家族持續(xù)地富裕下去。
這個時候你不可能繞過保險。
好多人以為只要立了遺囑那些煩惱的問題就都解決了。事實上遺囑雖然是必不可少的，但是遺囑根本無法達到避免納稅、隱秘分配財產(chǎn)的目的。
你需要人壽保險，分紅不分紅倒無所謂，UL和WL都可以滿足你的要求。事實上，如果你用公司來購買保險，有些時候UL才可以更好的符合避稅的目的。
在你不斷地累積資產(chǎn)的時候，找一個保險顧問來好好談談，了解一下如何利用這種產(chǎn)品去規(guī)避過高的納稅，省下你半輩子的努力留給需要它們的人。
可是超高的保額會占用你的大量流動資金？這個時候IFA就起到了重要的作用。
你可以購買一份高額的保險，同時又把每年繳納的保費借出來繼續(xù)經(jīng)營你的生意。保護與增長兩不誤。
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很少有人真正探討過，如何退出IFA呢？
當你一年又一年的借入保費，幾十萬、幾十萬的增加貸款，你想過要償還它們嗎？
如果你過世了，當然人壽保險的賠償金會替你償還貸款，這個過程跟借出現(xiàn)金價值差不多，保險公司會先去償還借款銀行，剩余的保費賠償給你的收益人。
可是如果你還年輕、還健康呢？
你一年借款20萬去投資，連續(xù)5年是100萬，連續(xù)10年就是200萬。之后如果你沒有過世，你是要繼續(xù)保持200萬的借款還是償還它們？
如果你保持200萬的借款直到自己過世為止，你有沒有計算過每年的利息是多少？
這是IFA的第三個條件，你必須有持續(xù)穩(wěn)定賺錢的好產(chǎn)品。
這是借款投資，投資收益率非常重要。
如果你拿錢去炒股票，你得保證自己的回報率超過貸款利率。
如果你拿錢去買房子，你要知道第二年同樣一筆錢要拿去支付保費。
你必須有第二年保費的來源，如果指望著每一筆錢可以完美地在需要它的時候功成身退出來，這太冒險了。
這樣你重復不了幾年恐怕就會被贏利的壓力壓垮。
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通常利用保單做IFA的人是在用公司購買保單。這個時候你需要一位非常專業(yè)的會計師。這樣說是因為普通的會計師恐怕不懂保險，也不明白保險成本等這些問題。
你需要考慮設立Holding Company， 需要衡量是用Operation Company買保險還是用Holding Company 買保險。
你要知道企業(yè)保單最終的受益人是如何免稅拿到錢的，這是一個比個人買保險復雜很多的過程。
你的會計師要為此做好準備，你的股權設計都可能需要改變。
這個時候你大概不發(fā)愁錢借出來投入去哪里，因為你自己的公司就需要錢來發(fā)展。你也不會發(fā)愁明年的保費哪里來，因為你的公司每年都會產(chǎn)生大量的現(xiàn)金流，或者你有太多的留存利潤需要使用。
是的，利用公司買保險可以解決公司留存利潤無法提取出來的問題，這也是很多企業(yè)主最關心的問題之一。
但是錢在Holding Company, Operation Company和股東之間合法地流動，需要會計師甚至是律師的幫助，必不可少。
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最后，跟誰借款？
IFA不是普通銀行柜臺可以辦理的業(yè)務，它屬于私人銀行業(yè)務，現(xiàn)在接受IFA借款的銀行越來越多，Manulife 銀行，Scotia Bank等等，還有很多提供Mortgage 的銀行也加入了戰(zhàn)場。
利率是大家都關心的問題，一般來說P或者P+0.25%，有些大銀行或者借款額很高的情況下可能可以做到P-0.25%。
很多中國人想做IFA業(yè)務的都是手握大把房屋的人，這些人一輩子都在做借款投資，因此并不把這些風險放在心上，只要能多借就不惜一切代價。
不過肯接受房屋作為資產(chǎn)抵押的銀行很少，大部分銀行喜歡看到的是現(xiàn)金或者基金這些比較穩(wěn)定的資產(chǎn)，只有一兩家銀行可以把房子作為資產(chǎn)抵押。
因為我們用的投資分紅保險當中前端現(xiàn)金價值比較高的產(chǎn)品，因此實際需要的抵押資金量并不大，相信時刻準備買房子的投資者手上應該有足夠的現(xiàn)金。
不過盡管有人把IFA叫做“保花”，但是這種從保險里借錢買房子，再從房子里借錢付保險的做法實在太過危險。
擊鼓傳花的每一步萬一資金鏈無法延續(xù)，資產(chǎn)的崩潰可能是毀滅性的。
總而言之，如果你有保險需求，有超過20萬以上的現(xiàn)金，有未來現(xiàn)金流或者企業(yè)留存利潤，有穩(wěn)定獲益的投資標的，那么IFA就很可能是適合你的。
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