前天跟朋友聊天,我感嘆到不知不覺間00后已經(jīng)走入社會結婚生子了,我們這代人是真的老了。她笑著說:“老也沒什么可怕,退休以后過著舒舒服服輕松的日子,想逛街逛街,想旅行旅行,多自在?!蔽倚绷怂谎郏骸澳鞘窃谀阌绣X的情況下,你知不知道加拿大很多人都處于退休貧困狀態(tài)?!?/p>
“及暮年,衰且貧,非過也,乃無為也?!安恢滥苊靼走@句話的意思么?它是說:一個人到了老年的時候過得非常衰弱而貧困,并不是因為他以前做錯了什么,而恰恰是因為他年輕的時候什么都沒有做。要想有個舒服、享受的晚年生活,光靠政府退休金和有限的積蓄是遠遠不夠的。
“我要50歲退休!”,對很多人來說這只是個夢想
現(xiàn)在問你想要50歲退休還是65歲退休,還是70歲退休?相信大多數(shù)人都會選擇50歲退休。為什么呢?因為50歲的任還有著充沛的體力,可以到處去旅行,可以在退休后拿著退休金實現(xiàn)自己的小目標(一個億啥的),可以盡情的去做自己想做的事情。如果到了65歲或者70歲,先不說很多人那時候可能已經(jīng)沒有了一個健康的身體,就算還健康,身體還允許長途旅行,那時候恐怕也不敢盡情的去享用美食、去體驗世界各地的精彩活動,身體上的衰老禁錮的不僅僅是身體,更是精神。
所以很多人都在喊著:“我要50歲退休!”
這句話在現(xiàn)在似乎變得越來越難以實現(xiàn)。因為房子和飛漲的物價,吞噬了太多的財富。很多人在退休的年紀可能剛剛還清房貸,如果提前退休,房屋馬上變成了一個沉重的負擔。所以背負著沉重債務的我們不得不工作工作一直工作,絲毫不敢懈怠。
還年輕的你,如果每年多出5000加幣,是存銀行、還房貸、還是做投資?
相信作為有儲蓄習慣的中國人,大多數(shù)的家庭每年存出5000加幣的“閑錢”并不是太難的事。如果作為一個并不算老,離退休還有段距離的您,握著這筆錢的時候,首先會考慮做什么呢?
可能會有人說存銀行,這是很多不喜歡風險的人最常見的選擇。存在銀行里的錢最安全也是很多人的想法。但是在這個低利率的時代,銀行那一點點利息還抵不過通貨膨脹。所以可以說您的錢放在銀行每天都在虧損。所謂的安全最后帶來的是資產(chǎn)的實際上的縮水。
很多人會說:“那我把這筆錢拿去還房貸,早點還清,少付一些利息也好?!?/p>
現(xiàn)在房屋貸款利息也屢創(chuàng)新低,一般來說房貸利率不會高于2.5%。如果您是做一個投資,每年只有2%左右的回報,那是非常低的了?,F(xiàn)在很多人都紛紛從房子里refinance出錢來做其他回報更高的投資,而您還急著把錢還回去,只是為了看上去的所謂安全。這是不會理財或者說不想花心思為自己未來規(guī)劃的人的偷懶之選。
一部分人會說:“我用這筆錢來做投資?!?/p>
如果您對投資有基本的認識,可以試著用這些錢來做一些投資,只要年回報率高于2%就比您存銀行要劃算。如果年回報率高于3%就比您提前還貸款要劃算。如果您的年回報超過5%就是一個不錯的投資了。經(jīng)年積累下來也會是一大筆財富。但是投資的問題第一個無法保證只賺不賠,也許一次大跌就把前面的積累虧光。第二個問題無法保證每年都存下5000塊錢。人的自制力都是有限的,尤其是有錢的時候,多去一次旅行吧,多買兩個包吧,其實5000塊錢很容易就從手指縫里溜走了。
用分紅保險來投資,安全、回報有保障、強制儲蓄
如果您用每年5000塊錢來買一份分紅式人壽保險,選擇20年付清。您會發(fā)現(xiàn)這是一份可以成長的保險,會讓您在20年里積累出一筆不小的財富,會在您退休的年紀給您帶來意想不到的安全感。
回報:現(xiàn)在參與式分紅保險的回報率在5.9-6.75之間,遠高于銀行存款和房屋貸款利率。
安全:參與式分紅保險是保底的,也就是每一年您拿到的現(xiàn)金值都是保底的,第二年只會增長,不會減少。
強制儲蓄:雖然每年您都需要支付保費,但是也無形中讓您改變消費習慣,把錢留住。
隨時的保障:保險給您一份隨時的保障。保險不能改變您的生活,但保險可以讓我們的生活不被改變。沒人知道什么時候離開這個世界,但有保險的您知道不管什么時候離開,家人都可以繼續(xù)無憂的生活。
現(xiàn)金可靈活取用:參與式分紅保險不僅僅是給家人用,里面的現(xiàn)金值您也可以靈活取用,真的做到自己和家人兼顧。
如果A先生今年35歲,健康不吸煙,每年5000加幣的保費,20年付清,以sunlife的分紅保險為例,他可以買到24.3萬的保額。20年以后,A先生55歲,他支付了10萬加幣一共,這時他的保險保額為30萬,現(xiàn)金值為14萬。
從第21年開始,A先生不再需要付保費了,但他的財富繼續(xù)積累。到了30年,A先生退休的年紀,他擁有25萬的現(xiàn)金值,和42萬的保險。
如果將保費做保險和投資增加的組合,總額也是5000塊一年,20年的時候,現(xiàn)金值可以為14.7萬,保額為33萬。30年的時候現(xiàn)金值25萬,保額47萬。
如果A先生從65歲開始取錢,連取10年,他每年可以取2.2萬加幣。如果從70歲開始取錢,連取十年每年可以取3.4萬。連取10年以后,依然可以留下二十幾萬的保險給孩子。
所以如果您有幾千塊,請記得給自己和家人一份保障。如果您有幾萬塊,想用來再投資一套房子,請記得拿出其中的幾分之一來買一份保險。
只要提前做好功課,老并不可怕,因為我們會擁有一個富足、舒適的晚年生活。
作者簡介:Ph.d Vicky Gao 高靜華,私人保險理財顧問、稅務顧問。專注于各大保險公司人壽保險、重大疾病保險、旅游保險;教育基金、RRSP投資,為您提供專業(yè)的理財及稅務服務。Email:gjh1210@hotmail.com;微信號:37176446。
聯(lián)系客服