一陣秋風(fēng)一陣涼。天氣越來越冷，雖然整體經(jīng)濟(jì)正在緩慢復(fù)蘇，但有些行業(yè)還在持續(xù)進(jìn)入寒冬。房市、股市、信托、理財(cái)?shù)韧顿Y升值渠道，風(fēng)險(xiǎn)越來越大，退休老人那點(diǎn)養(yǎng)老錢沒有保值升值的渠道，唯一安全的就是儲(chǔ)蓄存款。
無論大銀行還是小銀行，歷史上首次出現(xiàn)五年以下定期利率跌破3%的現(xiàn)象，可見存款利率跌入谷底。如何在保證安全的前提下盡量多收一點(diǎn)利息，現(xiàn)在成為一項(xiàng)難度系數(shù)很高的技術(shù)活。尤其是對(duì)退休人員而言，手里的積蓄就是養(yǎng)老的本錢，來不得半點(diǎn)閃失，必須保證安全第一、收益第二。
現(xiàn)在的形勢(shì)越來越嚴(yán)重，奉勸退休老人要抓緊安全儲(chǔ)蓄，因?yàn)槔食掷m(xù)下滑，另外，千萬不要相信理財(cái)專家讓你投資的蠱惑。無論如何，退休老人要保護(hù)好自己的“老本”，堅(jiān)持“六存六不存”的原則：
【1】能存大額存單不存短活。
大額存單的利息高一點(diǎn)，缺點(diǎn)是流動(dòng)性差，提前支取損失利息。而且，大額存單的門檻較高，一般都是20萬起存，能有20萬現(xiàn)金的退休老人并不多。如果你有條件且有閑錢，也是可以存大額存單的。比如，郵儲(chǔ)銀行曾放出的大額存單3年期利率為3.5%、5年期為4%，遠(yuǎn)高于國有六大行的定期利率。存20萬的5年期大額訂單，可多得一兩萬的利息。
【2】能存國債不存定期儲(chǔ)蓄。
國債是保本且信用度、安全性極高的儲(chǔ)蓄，如果期間急用錢，儲(chǔ)蓄國債類似靠檔計(jì)息，能夠較好地保住利息。但儲(chǔ)蓄國債的發(fā)行額度有限，僧多粥少，十分難搶。今年10月10日，新一輪電子式儲(chǔ)蓄國債3年期的票面年利率為2.85%、5年期2.97%。國債為什么搶不到？都被銀行理財(cái)經(jīng)理賣給老客戶了，一般的退休老人后知后覺，知道消息再去買就買不到了，所以，要及時(shí)關(guān)注這類信息或委托內(nèi)部人幫你盯著，早點(diǎn)搶購。
【3】能存短期的不存長(zhǎng)期的。
現(xiàn)在的銀行出現(xiàn)存款與貸款“倒掛”現(xiàn)象，銀行不歡迎長(zhǎng)期存款，甚至出現(xiàn)五年期利率低于三年期利率的“反?！爆F(xiàn)象，在這一輪次降息中，長(zhǎng)期利率跌幅高于短期利率跌幅。再說，未來的失業(yè)、看病、事故、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，長(zhǎng)期存款難以應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)。
【4】能滾動(dòng)存款的不存一次性定期的。
有些退休老人為了方便管理自己的養(yǎng)老錢，喜歡攢一筆大錢一次存?zhèn)€長(zhǎng)期的。雖然方便管理，但也有三點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：一是鎖定周期太長(zhǎng)，難以應(yīng)對(duì)未來的不確定風(fēng)險(xiǎn)；二是萬一有急事用錢會(huì)損失較大的利息；三年是兒女會(huì)打這筆大錢的主意。所以，可以把一筆大錢分成1年、2年3年期的進(jìn)行滾動(dòng)存儲(chǔ)，形成年年有到期的循環(huán)滾存的良性機(jī)制。
【5】能存在大銀行就不要存在小銀行。
國家對(duì)中小銀行不再兜底，小銀行發(fā)生倒閉事件也不是什么新鮮事了。房地產(chǎn)、信托、理財(cái)、投資等行業(yè)的爆雷可能還會(huì)牽扯更多的銀行，把小銀行拖垮也是有一定概率的。六大國有銀行（工農(nóng)交建中郵）是絕對(duì)不能出問題的，且有50萬元的賠付兜底政策，對(duì)普通人來說，安全性是最高的。
【6】能在高息攬儲(chǔ)時(shí)存款就不要在平時(shí)去存。
不論是大銀行還是小銀行，總有高息攬儲(chǔ)的季節(jié)，抓住機(jī)會(huì)存款，不但能收獲一個(gè)比較高的利率，還能領(lǐng)取米面油等禮物，這對(duì)退休人員還是蠻有吸引力的，盡管這些禮物不值錢，但退休老人就喜歡這樣的“小確幸”。
PS：家家都有一本難念的經(jīng)，人人都有自己不同的情況，理財(cái)不可能有固定的模式。此文只是拋磚引玉，供大家討論技巧。
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