昨天，公眾號(hào)上一篇“個(gè)人征信報(bào)告中驚現(xiàn)專業(yè)做雞十年侮辱字樣”的文章再次引爆朋友圈。個(gè)人征信管理，一個(gè)嚴(yán)肅的不能在嚴(yán)肅，嚴(yán)格的不能在嚴(yán)格的領(lǐng)域，竟然出現(xiàn)在如此的新聞?？梢娊鹑谌χ脂F(xiàn)象確實(shí)到了不得不管的階段。
眾所周知，個(gè)人征信管理不僅僅對(duì)引導(dǎo)客戶守約有著積極的作用，同時(shí)，因?yàn)樯婕皞€(gè)人客戶的信息，對(duì)其管理也是十分嚴(yán)格的，每個(gè)可以保送征信的機(jī)構(gòu)對(duì)于有征信的管理也是異常嚴(yán)格。這也可能是一個(gè)極端的個(gè)例，但從中我們也不難看出在金融領(lǐng)域的管理中依然存在各種漏洞。我窮盡腦洞，也還是無法想象這一“專業(yè)做雞十年”出自哪位高人之手，是何用意，又如何經(jīng)過層層檢查可以直接進(jìn)入客戶的眼簾。
同樣，我們?cè)诰W(wǎng)上經(jīng)常可以看到各種金融領(lǐng)域的亂象和騙局，模式已經(jīng)不新穎，手段依然很老套。但是很奇怪的是各種亂象和騙局依然層出不窮，屢禁不止。問題天天披露，騙局依然如舊。各種機(jī)構(gòu)就這么好騙？究其根本原因，皆為利也。無不是貪一時(shí)便宜所致。正因?yàn)橛欣蓤D，造成了在金融消費(fèi)領(lǐng)域，高手真的在民間，整日學(xué)習(xí)各個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞，學(xué)習(xí)人性的弱點(diǎn)，繼而用并不高明的騙術(shù)無往不勝。
對(duì)于被騙的民眾，其實(shí)只要懂得并堅(jiān)守“天上不會(huì)無故掉餡餅”的道理，幾乎就可以躲過大多數(shù)的騙局，但實(shí)際情況依然是大家前仆后繼，自己往圈套里鉆。
面對(duì)種種亂象和騙局，監(jiān)管部門也是頻頻重拳出擊，也取得了一定的成效。但筆者看來，這只是治標(biāo)并不能治本。針對(duì)于問題，只是堵是堵不住的，就像大禹治水，關(guān)鍵是要做好防范和疏通。但為何多年來遲遲沒有質(zhì)的突破呢？
這兩種事貌似沒有直接聯(lián)系，但如果仔細(xì)思量，問題其實(shí)如出一轍。那就是金融圈整體環(huán)境治理的問題。針對(duì)于這個(gè)問題，筆者也是思考了很久才做出的判斷。下面，筆者對(duì)汽車金融領(lǐng)域一直存在的問題進(jìn)行一層層的挖掘，意圖找到解決問題的根本辦法。
汽車金融是一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)生態(tài)體系，牽涉眾多。從業(yè)務(wù)條線看，涉及到主機(jī)廠、資金方、經(jīng)銷商、服務(wù)商、終端客戶、車管所、稅務(wù)局等幾大類，如果延伸到商用車領(lǐng)域，就有多出了物流公司、供貨方、承運(yùn)方、交管部門、路政部門等等。正因?yàn)樯婕邦悇e眾多，所以相互交叉的環(huán)節(jié)就多，各自的管理模式、經(jīng)營方式、服務(wù)能力又各不相同。勢(shì)必就會(huì)造成各種各樣的漏洞。
從內(nèi)部管理來看，市場(chǎng)、銷售、風(fēng)控、運(yùn)營、財(cái)務(wù)、資管職責(zé)各不相同，既相互融合又相互制約，也就自然會(huì)產(chǎn)生相互矛盾。
從客群角度看，既有法人單位客戶，又有自然人客戶。客戶的等級(jí)和資質(zhì)又有千差萬別的變化。
這許許多多、林林總總，交叉纏繞在一起，想管的明白確實(shí)有一定的難度。
對(duì)于汽車金融從業(yè)人員，我曾經(jīng)不僅一次提到過：作為一名汽車金融從業(yè)人員，要具備金融知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)、風(fēng)控知識(shí)、汽車知識(shí)、行業(yè)知識(shí)、心理學(xué)知識(shí)、交際學(xué)知識(shí)、談判學(xué)知識(shí)；同時(shí)又要具備能上能下，博學(xué)多能，涉獵廣泛的特點(diǎn)。隨便一列舉，一個(gè)龐大的知識(shí)體系就出現(xiàn)在了我們面前。
再看相關(guān)行業(yè)的保障體系，我們隨便舉幾個(gè)例子，融資租賃，公認(rèn)的好產(chǎn)品，但是直到目前，融資租賃的立法依舊進(jìn)展緩慢，無法可依豈不亂象叢生。甚至目前很多司法系統(tǒng)和管理機(jī)構(gòu)甚至要求停止辦理售后回租業(yè)務(wù)。我無法理解，售后回租業(yè)務(wù)怎么就不屬于融資租賃的業(yè)務(wù)范疇了呢？還是融資租賃業(yè)務(wù)，核心是產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，也就是所有權(quán)和使用權(quán)的分離。對(duì)于二手車業(yè)務(wù)，我們就不能改一改權(quán)屬登記的流程和制度，將融資租賃業(yè)務(wù)和正常過戶業(yè)務(wù)區(qū)別對(duì)待嗎？還有抵押登記，多年以來，依舊沒有國家層級(jí)的管理制度出臺(tái)，且各地車管所辦理抵押登記手續(xù)、流程千姿百態(tài)，一個(gè)車輛確權(quán)服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的今天優(yōu)化一下有這么難嗎？
吐了半天槽，回到對(duì)問題分析的角度，我試著給出一個(gè)答案。這一切的種種問題產(chǎn)生可歸結(jié)于行業(yè)的環(huán)境的脫節(jié)與落后。這種脫節(jié)與落后的直接表現(xiàn)就是適應(yīng)的管理體系、制度，以及業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)流程和辦理規(guī)則的缺乏，所以整個(gè)市場(chǎng)是缺乏有效調(diào)節(jié)的，要么過于嚴(yán)苛，要么放任自流?？墒墙鹑谑袌?chǎng)是需要看得見的手和看不見的手同時(shí)發(fā)揮作用，才能保持其長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。
如果我們繼續(xù)沿著這個(gè)邏輯關(guān)系前行，一個(gè)新的問題又浮現(xiàn)了出來。那就是服務(wù)的低效和市場(chǎng)的混亂的深層次原因在于行業(yè)人員整體從業(yè)素質(zhì)偏低造成的。這里的從業(yè)素質(zhì)偏低絕不僅僅指的學(xué)歷，而是所有從業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)人員，管理人員、甚至包括行業(yè)監(jiān)管人員、行業(yè)周邊服務(wù)機(jī)構(gòu)等等的專業(yè)性不足的問題。
對(duì)于行業(yè)管理部門，如果不懂市場(chǎng)、不懂業(yè)務(wù)，只是用冷冰冰的、沒有溫度的監(jiān)管措施來管理市場(chǎng)，必然會(huì)造成市場(chǎng)的無序和問題頻出。行業(yè)的服務(wù)部門沒有明確的制度，依據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)的流程規(guī)范，也就勢(shì)必會(huì)造成服務(wù)效率低下，以及服務(wù)能力的千差萬別。而具體的操作機(jī)構(gòu)，也正是由于專業(yè)性不足的問題，要么管理能力偏弱，要么對(duì)于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無法有效對(duì)抗，要么沒有底線，把風(fēng)險(xiǎn)管理的核心掛在嘴邊和拋在腦后。
這一系列的問題迫切需要一個(gè)行業(yè)整體的解決方案。我給出的建議是這樣的：
第一：建立汽車金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)習(xí)體系。建議在各類學(xué)校增加汽車金融相關(guān)專業(yè)課程，為社會(huì)輸送專業(yè)人才。這是根本。只有懂得行業(yè)的人多了，才能發(fā)出更多的聲音，才能提出更好的建議，才能具有守住底線的能力和認(rèn)知。
第二：對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，如對(duì)公、零售、供應(yīng)鏈、財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、法務(wù)管理等領(lǐng)域，建立不同的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。加大對(duì)從業(yè)人員的相關(guān)任職資格認(rèn)證。而不僅僅是對(duì)高層的相關(guān)資格認(rèn)證。
第三：加強(qiáng)從業(yè)人員的管理，根據(jù)學(xué)習(xí)能力、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等多個(gè)維度建立評(píng)級(jí)體系，并與崗位晉升、薪酬調(diào)整、資源匹配等掛鉤，形成一個(gè)良好的有序競(jìng)爭(zhēng)體系。
第四：建立行業(yè)黑名單制，設(shè)立各類禁入標(biāo)準(zhǔn)，提升從業(yè)人員的犯錯(cuò)成本。
第五：建立高級(jí)別行業(yè)委員會(huì)，對(duì)行業(yè)問題集中討論，集中處理，主動(dòng)采取措施，為國家獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，提升行業(yè)整體環(huán)境。避免現(xiàn)在管理頭緒眾多，且難以達(dá)成共識(shí)的情況，從而提高效率，形成國家管理體系指導(dǎo)下的專業(yè)服務(wù)管理促進(jìn)機(jī)構(gòu)。
總結(jié)一下：其實(shí)就是在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，同時(shí)成立一個(gè)專業(yè)委員會(huì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)汽車金融行業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展。形成一個(gè)國家級(jí)的管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)。從大的方面，助力相關(guān)立法，協(xié)調(diào)管理結(jié)構(gòu)，研究行業(yè)生態(tài)，建立學(xué)習(xí)體系。從小的方面，建立內(nèi)部準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證體系、評(píng)價(jià)體系，解決行業(yè)存在問題，聆聽行業(yè)從業(yè)者心聲等等。從而有效促進(jìn)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。我想，一個(gè)以萬億級(jí)為計(jì)算單位的龐大市場(chǎng)。一個(gè)橫跨汽車與金融兩大領(lǐng)域，虛實(shí)結(jié)合的行業(yè)，值得我們做出更多的嘗試。
目前的行業(yè)，有太多的行業(yè)協(xié)會(huì)，也有太多的行業(yè)論壇，但是我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，有哪一個(gè)是在真正為行業(yè)解決根本問題呢？可能出發(fā)點(diǎn)和方向的對(duì)的，但是過程中出了偏差。只有成立一個(gè)真正以熱愛這個(gè)行業(yè)，期盼這個(gè)行業(yè)能夠健康有序發(fā)展的專業(yè)有高度、辦實(shí)事的機(jī)構(gòu)，或許才是根本性的解決之道。我的思路和建議不見得對(duì)，但是我也一顆熱愛行業(yè)的心，所以我提出這些觀點(diǎn)，希望能體現(xiàn)出它們的價(jià)值。
所以我也第一次懇請(qǐng)，如果我的讀者認(rèn)可我的觀點(diǎn)，還請(qǐng)不惜余力的轉(zhuǎn)發(fā)和傳播，讓更多的同業(yè)和關(guān)注汽車金融領(lǐng)域的同仁看到，集中我們的力量，才共同推進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。在這里，老穆拜托各位了。
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