一直以來，我國居民都愛儲蓄，曾幾何時，儲蓄率一度高達55%。而從2017年開始，我國的儲蓄率就開始下降。很多人都把資金拿出來購買保本保息的銀行理財產(chǎn)品，或者是投資其他領域，儲蓄存款對外的吸引力是越來越差。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，10月份人民幣存款減少3971億元，同比增加6343元，其中，居民存款減少9569億元。居民存款的下降也從另一方面說明，銀行存款正在逐步失去了吸引力。為此，各大銀行在年底都打起了攬儲大戰(zhàn)。
為了避免出現(xiàn)儲蓄存款的流失，前些年各大銀行紛紛推出高利率的存款產(chǎn)品以吸引儲戶，如大額存單、智能存款，結(jié)構(gòu)性存款等，其中智能存款最受儲戶們的歡迎。通常儲戶存了定期存單后，如果要提前支取，利息全部要按照活期利率計算，如果是這樣的話，儲戶會蒙受重大利息損失，而智能存款（或叫靠檔計息），則會根據(jù)你的不同情況，給你一個固定期限的利息，這樣儲戶即使提前支取存單，也要比全部都算作活期強得多。
比如，儲戶老沈，拿了20萬存了5年期智能存款，結(jié)果他卻在3年零2個月時需要提前支取，智能存款就會按3年定期存款利率來計息。也就是說，智能存款既有活期存款的靈活性，也有定期存款的高利率。你存多少年都可以，哪天要提前支取了，就靠檔計息。這樣避免了儲戶的存款全部算活期的損失。這樣智能存款方式深受儲戶們的青睞。
不過，為了整頓存款市場，央行之前就下發(fā)了一則名為《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，其中就點名了提前支取靠檔計算的定期存款存在的問題。央行的通知主要針對的是存款，就是要防范各大銀行為了招攬儲戶，而推出一些利率高，風險較大的理財產(chǎn)品，從而會損害存款人的利益。此外，靠檔計息與活期存款不同，靠檔計息無形中會提高銀行的利息支出，損害了銀行的利益，也會擾亂市場秩序。對此，各大銀行紛紛表態(tài)，將暫停智能存款的業(yè)務。
除了點名靠檔計息定期存款之外，央行還點名了結(jié)構(gòu)性存款，現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性存款也被叫停了。所謂結(jié)構(gòu)性存款，就是把儲戶存款中的一小部分拿出來投資黃金、外匯、基金等大宗商品的投資，以獲取更高的收益率。如果投資獲得不錯的回報，那自然不錯。如果投資出現(xiàn)虧損，儲戶的本金還是有保障的。央行之所以要叫停結(jié)構(gòu)性存款，就是結(jié)構(gòu)性存款與銀行保本保息理財產(chǎn)品差別不大。央行擔心銀行以結(jié)構(gòu)性存款為幌子，利用高利率來吸引儲戶，來購買保本保息的理財產(chǎn)品。央行“緊急叫停”多家銀行的此類業(yè)務，并對一些銀行開出了罰單。
像智能存單、結(jié)構(gòu)性存款主要是在銀行存款流失的情況下，各大銀行想出來招攬儲戶的手段。而現(xiàn)如今，各大銀行的智能存單，以及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品被緊急喊停，央行主要是擔心創(chuàng)新型儲蓄方式會擾亂市場秩序。當然，創(chuàng)新型的儲蓄方式一旦被央行叫停后，銀行的吸引力會有所減弱，存儲市場短期內(nèi)儲戶的持續(xù)流失已是不可避免的。
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