房貸首付真的會(huì)降下來嗎？日前，浙商銀行宣布，將所有非限購城市首套房首付比從三成降至二成，更是加劇了市場對(duì)樓市調(diào)控政策全面放松的猜測。無獨(dú)有偶，各地瘋傳紹興工行將首套房貸降低至兩成。為此，有相關(guān)人士表示，目前，紹興工行維持原有政策不變，而且包括浙商銀行現(xiàn)在也沒在紹興執(zhí)行首套二成，還要等上級(jí)行統(tǒng)一部署。
據(jù)了解，就算浙商銀行將首付降至20%，也并未突破政策下限。央行與銀監(jiān)會(huì)曾于2016年2月發(fā)布通知，在不實(shí)施“限購”措施的城市，首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，并允許向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。目前，全國大部分地區(qū)和銀行都在執(zhí)行首套房首付比例三成政策。不過，已有20余個(gè)省份發(fā)布穩(wěn)定房地產(chǎn)的政策。其中，河南省駐店市出臺(tái)文件率先降低了公積金貸款購買首套房的首付比例。
實(shí)際上，導(dǎo)致各地放松房地產(chǎn)調(diào)控有二大原因：一個(gè)是，現(xiàn)在的房地產(chǎn)在各地經(jīng)濟(jì)中占比較大。房地產(chǎn)比重由過去的4.61%，已經(jīng)上升到6.87%，如果不救房地產(chǎn)，那各級(jí)政府GDP目標(biāo)如何完成呢？今年各級(jí)地方政府的指標(biāo)，豈不是要完不成了嗎？二個(gè)是，看目前形勢，國內(nèi)房地產(chǎn)要降溫，但是房價(jià)若真降了，土地市場也會(huì)降價(jià)，開發(fā)商的拿地?zé)崆闀?huì)衰退，土地財(cái)政收入會(huì)減少。所以，地方政府也不希望房地產(chǎn)過快降溫。
現(xiàn)在問題是，如果首付真的由30%降至20%，國內(nèi)房價(jià)會(huì)降嗎？首先，在經(jīng)濟(jì)下行，房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)上行的情況下，貿(mào)然把房地產(chǎn)首付降至二成，就是把房地產(chǎn)調(diào)控剛剛?cè)〉玫某醪叫Ч癁闉跤小Ｔ谀壳案叻績r(jià)的背景之下，如果把首付三成降至二成，那就是原來的房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)未化解掉，新的風(fēng)險(xiǎn)又上升了。所以，即使有少數(shù)銀行想把房貸降為二成，也并不代表多數(shù)銀行也會(huì)這么想的，美國次貸危機(jī)就是最好的前車之鑒。
再者，按照相關(guān)規(guī)定，購房者的房貸能拿到20%，一定要不實(shí)施“限購”措施的城市。而如今多數(shù)一、二線城市都實(shí)施了限購政策，只有部分三四線城市房價(jià)不限購，這些三四線城市房價(jià)早已搖搖欲墜，就算房貸首付降至二成，也不會(huì)有多少人愿意來買房，也只有當(dāng)?shù)貏傂钑?huì)來買房，不過剛需也不傻，他不會(huì)等到房價(jià)跌下來再出手購房嗎？其實(shí)，降首付只是減輕了購房者開始購房時(shí)的資金壓力，房貸壓力并沒有減弱，實(shí)際意義并不大。
最后，2020年房地產(chǎn)調(diào)整的大趨勢已定。決策層的“房住不炒”的主基調(diào)沒有改變，同時(shí)，現(xiàn)在各行各業(yè)都在復(fù)工，短期經(jīng)濟(jì)下行在所難免，而炒房需求因?yàn)榭床坏椒績r(jià)上漲的可能性，便匆忙退出。而且央行公布的貸款市場利率，也是5年期以上下降的少，1年期下降得多，這説明央行不希望過多的資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場，而是進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所以，就算首付降了，但是房價(jià)沒下降，還貸壓力還是很重，這對(duì)購房者起不到任何吸引作用。
近期，傳出少數(shù)銀行將房貸利率首付下降至兩成，于是涉事銀行出面澄清事實(shí)情況。而我們認(rèn)為，三成首付是銀行業(yè)的安全保障，如果將三成首付跌至二成，那銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)再次急劇上升。與此同時(shí)，就算將首付降至二成，只是拉長了金融杠桿，房價(jià)沒有實(shí)質(zhì)下跌，無法吸引多少購房者的需求，房價(jià)調(diào)整趨勢很難改變。
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