生活中，我們總會遇到借錢或者被借錢的情況，為了保證雙方誠信，往往會簽一個“借條”。別小看這個借條，它在借貸雙方出現(xiàn)爭議時，發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。很多時候，我們礙于人情，會把借條寫得粗略甚至不寫借條，這樣做實(shí)際上有著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。今天，我們就一起來了解一下如何將借條寫得規(guī)范明確，使它充分發(fā)揮法律效力。
借條正規(guī)版格式：
借條，是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證，一般由借款人書寫并簽字捺印，表明借款人從出借人處借入了特定金額的金錢。從上面的模板可以看出，借條基本由：抬頭、借款人與出借人的信息、借款方式、借款數(shù)額、借款期限、借款利息、違約后果等幾個部分構(gòu)成?！睹穹ǖ洹返诹倭藯l第二款規(guī)定，借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。借條雖然不是書面的借款合同，但它與借款合同一樣起著證明借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的作用，為使借條寫得更加規(guī)范，我們可以參照適用《民法典》的上述規(guī)定。
在寫借條時，人們?nèi)菀缀雎砸韵聨讉€問題：
（一）抬頭
借條不是“欠條”，也不是借款合同。很多人將借條和欠條混為一談。借條與欠條雖然都可以用于證明借貸關(guān)系，但兩者在法律上是有區(qū)別的。區(qū)別之一就是欠條不僅可以用于證明借貸關(guān)系，還可用于證明欠賒、租賃等其它關(guān)系。借條也不等于借款合同，依據(jù)民間借貸慣例，如果出借人持有借條，即證明借款人尚未歸還借款，除非雙方在借條中約定了具體的償還時間。而借款合同的履行不受是否“持有”影響，主要看合同規(guī)定的內(nèi)容。
（二）用途
首先，借款用途直接關(guān)涉到借款內(nèi)容的合法性，若借款人意圖規(guī)避債務(wù)，有可能將借款用途歪曲為非法用途，根據(jù)《民法典》第一百五十三條，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效…違背公序良俗的民事法律行為無效。因此，需在借條中寫明出借資金的合法用途，否則，一旦借款人以如賭債、犯罪資金、高利貸等借款事由進(jìn)行主張，將可能導(dǎo)致借款行為無效。其次，載明借款用途還可用于限制借款人非法使用資金。根據(jù)《民法典》第六百七十三條規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。
（三）雙方信息
借條應(yīng)載明借款人、出借人的法定全名以及身份證號碼等具體信息。需要注意，借款人與出借人的身份信息必須嚴(yán)謹(jǐn)書寫，以供發(fā)生糾紛之后法院確認(rèn)爭議雙方身份。
（四）借款方式
借款方式分為現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等方式。如果采用現(xiàn)金交易，無流水記錄，務(wù)必簽訂書面的借條，且在借條中載明借款人確認(rèn)收到現(xiàn)金，以做憑證，以防借款人否認(rèn)已收到現(xiàn)金的事實(shí)。在異地的親朋好友之間，經(jīng)常通過銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等方式進(jìn)行借款。那么在有匯款憑證的情況下，是否有必要依然書寫借條呢？實(shí)務(wù)中認(rèn)為這是有必要的。因?yàn)殂y行流水并不能證明該款項(xiàng)的用途、借款期限等內(nèi)容，必須在借條上說明，并且借條數(shù)額與銀行轉(zhuǎn)賬相互印證，有助于法院認(rèn)定借款數(shù)額的事實(shí)。以微信轉(zhuǎn)賬出借資金同樣有必要書寫借條。首先，微信具有實(shí)時通信的功能，通過微信進(jìn)行各種目的的資金往來越來越常見，如果沒有其他證據(jù)，很難證明雙方之間的資金往來是何種性質(zhì)。實(shí)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)借款人否認(rèn)微信上的資金往來是借款，而將其解釋為零花錢、分手費(fèi)、壓歲錢等等好意施惠行為。其次，微信轉(zhuǎn)款很難說明借款的期限、利息、用途等其他內(nèi)容。有的人會在微信聊天中提及這些信息，但可能會因?yàn)榱奶靸?nèi)容被清理、微信賬號遺失諸多原因?qū)е铝奶煊涗洸糠只蛉縼G失等未曾預(yù)料的后果。因此，我們認(rèn)為以微信聊天記錄代替借條的做法并不可取。
（五）數(shù)額大小寫
實(shí)務(wù)中存在一方當(dāng)事人篡改文本的情況。相較于其他文字，阿拉伯?dāng)?shù)字更容易被篡改。因此，我們建議在借條中凡涉及重要數(shù)字，如金額、利息時，在阿拉伯?dāng)?shù)字后附上大寫形式。
（六）借款期限
借款期限關(guān)系到借款利息以及逾期利息的計(jì)算、還款的時間和訴訟時效等問題。因此，借條應(yīng)明確載明借款期限或還款時間。
（七）利息
如出借人要求收取借款利息的，應(yīng)當(dāng)要求在借條中載明具體的且不超過利率上限的利息標(biāo)準(zhǔn)，通常以月利率或年利率表示。一方面，《民法典》六百八十條第二款規(guī)定，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息?？梢?，沒有借條或雖有借條但不約定利息，意味著出借人無法收取利息。另一方面，利息約定過高也不可取。根據(jù)最新的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定，雙方約定的利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍。2021年2月20日最新公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率為3.85%，其四倍即為15.4%。利率超過這一上限的，不受法律保護(hù)。
（八）逾期利息
為了督促借款人按時還款，我們建議在借條中約定逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。逾期利息的利率最好高于借款期內(nèi)利率。逾期利息條款可表述為：如到期未還清，愿按月利率[ ]‰計(jì)付逾期利息。
（九）追償費(fèi)用
當(dāng)借款人逾期拒不償還借款時，需要通過訴訟解決糾紛。若在借條中明確了追償費(fèi)用的范圍及承擔(dān)方式，將有助于出借人向借款人索賠訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、保全費(fèi)等費(fèi)用。
（十）借款人的配偶和保證人
借款人的配偶和保證人在借條中簽字將給借款的償還增加一層保障。配偶簽字的，應(yīng)注明其為借款人。保證人簽字的，應(yīng)注明其為保證人。
簽署一份規(guī)范的借條除需注意以上基本條款外，還應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)：
（一）紙張和筆墨
最近幾年，諸如“借條字跡憑空消失”的新聞偶見報(bào)端。此種情況雖不多見，但一旦發(fā)生，將給出借人造成巨大損失。為了提防別有用心之人使用諸如“消字筆”等特殊紙張或筆墨弄虛作假，出借人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真檢查借條的紙張和筆墨，若實(shí)難鑒別的，可自己提供紙張和筆墨供借款人書寫，并對借條內(nèi)容進(jìn)行拍照或復(fù)印（復(fù)印件由借款人寫明“復(fù)印件與原件一致”）。
（二）簽字
為保證借條合法有效，應(yīng)由借款人親自簽署，最好在雙方均在場的情況下簽署，以防范借款人冒用他人名字出具借條。
（三）借條的修改
如果借條需要大幅修改時，建議重新立借條，并由借款人收回舊的借條。若僅修改個別錯誤的，可劃去原內(nèi)容并在旁邊更正，最后由雙方在更正處簽名以示確認(rèn)。
（四）借條與借款合同
借條相較于借款合同，條款更加簡單，它僅適用于金額較小的借貸。如果進(jìn)行大額借貸，使用專業(yè)的借款合同能夠更加全面地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。
以上便是規(guī)范有效的借條應(yīng)具備的基本條款及其注意事項(xiàng)。如您有任何疑問，歡迎留言探討。
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