圖丨ZRobotCEO 喬楊
“多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時獲取數(shù)據(jù)的能力，僅僅依靠央行的個人征信數(shù)據(jù)和延時的電商數(shù)據(jù)來構(gòu)建風(fēng)控模型是行不通的?！眴虠钫f。
記者 | 郭敏
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大數(shù)據(jù)研究專家維克托·邁爾·舍恩伯格曾說：“世界的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，千千萬萬不起眼的小數(shù)據(jù)組成了大數(shù)據(jù)?！彪S著大數(shù)據(jù)發(fā)展浪潮來襲，“人無我有”、“人有我優(yōu)”的數(shù)據(jù)源成為打通大數(shù)據(jù)應(yīng)用落地過程中的關(guān)鍵點，也是資本市場評判一家大數(shù)據(jù)公司是否具備發(fā)展?jié)摿Φ闹匾蛩亍?/span>
“大數(shù)據(jù)公司想要獲取優(yōu)質(zhì)豐富的數(shù)據(jù)源并沒有那么容易?！痹诿绹ㄓ秒姎夤荆℅E）、美國發(fā)現(xiàn)金融（Discover）任職，現(xiàn)就職于ZRobot，對消費信貸領(lǐng)域風(fēng)控頗有研究的喬楊坦言。
萬事開頭難 難在數(shù)據(jù)源
在消費金融領(lǐng)域，數(shù)據(jù)源扮演了怎樣的角色？為什么大而優(yōu)的數(shù)據(jù)源難以獲得？在解答上述問題之前，我們先來看看國內(nèi)消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，2016年末，居民消費信貸金額高達(dá)6萬億元，約占消費支出的19%。如果按照20%的增速預(yù)測，到2020年我國消費信貸規(guī)模將超過12萬億元。
作為金融行業(yè)發(fā)展最快的細(xì)分領(lǐng)域，消費信貸正朝著普惠化、場景細(xì)分化、行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展。伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展，欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險不斷攀升，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在消費信貸領(lǐng)域的作用日益凸顯，然而無論是構(gòu)建風(fēng)控模型還是信用評分模型都需要海量的數(shù)據(jù)源。就消費信貸領(lǐng)域風(fēng)控而言，單純的第三方大數(shù)據(jù)公司通常會采用央行的個人征信數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型。
經(jīng)過10年的發(fā)展，央行征信中心納入了大約9.2億成年人信息，其中4.4億人有借貸記錄，還有絕大部分人群沒有被覆蓋到。值得注意的是，具有征信記錄的優(yōu)質(zhì)客群多數(shù)來自于銀行體系，銀行不僅掌握更細(xì)維度的借款歷史數(shù)據(jù)，還掌握了用戶存款、理財?shù)蓉敻粩?shù)據(jù)，對于這些數(shù)據(jù)銀行不會輕易共享。淘寶、京東等電商平臺每天都會產(chǎn)生大量的交易和瀏覽數(shù)據(jù)，利用這些實時數(shù)據(jù)搭建出來的模型和策略才是準(zhǔn)確有效，但第三方大數(shù)據(jù)公司并不能及時獲得這些實時數(shù)據(jù)。
“多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時獲取數(shù)據(jù)的能力，僅僅依靠央行的個人征信數(shù)據(jù)和延時的電商數(shù)據(jù)來構(gòu)建風(fēng)控模型是行不通的?！眴虠钫f。
與生俱來的數(shù)據(jù)基因+技術(shù)基因
喬楊認(rèn)為，從事數(shù)據(jù)技術(shù)必須擁有優(yōu)質(zhì)豐富的數(shù)據(jù)源，在風(fēng)控領(lǐng)域，沒有數(shù)據(jù)源一切技術(shù)都是空談。想必這也是喬楊選擇加入ZRobot的重要原因。
ZRobot是何方神圣？在介紹ZRobot之前，我們先說說故事的另外兩位“主角”：京東金融和ZestFinance。京東金融是京東集團(tuán)孵化出的一家金融科技公司，經(jīng)過近四年的發(fā)展，現(xiàn)在旗下已經(jīng)囊括了供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)部等十大板塊，并實現(xiàn)了將核心能力向卡組織、銀行、保險、證券、信托、消費金融等金融機構(gòu)的輸出。
想必多數(shù)人對ZestFinance不太了解，ZestFinance由谷歌前CIO道格拉斯·梅瑞爾創(chuàng)辦，是一家將機器學(xué)習(xí)應(yīng)用在信貸領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)公司。
2015年6月，京東金融對ZestFinance進(jìn)行戰(zhàn)略投資，并表達(dá)出與ZestFinance成立合資公司，將ZestFinance先進(jìn)的建模技術(shù)落地中國的意向。
不久之后，京東金融的高層就開始尋找具有海外風(fēng)控建模經(jīng)驗、對中國業(yè)務(wù)十分熟悉的人員，經(jīng)過多番周折他們找到了喬楊。2016年11月，京東金融聯(lián)合ZestFinance成立了ZRobot，喬楊擔(dān)任CEO，ZRobot成立之初就獲得了數(shù)百萬美金的天使輪投資，并定位為一家數(shù)據(jù)技術(shù)公司。
ZRobot可以將用戶在京東上瀏覽商品、下單、理財、信用支付等多維度數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)源。除了這些用戶授權(quán)并脫敏后的電商數(shù)據(jù)之外，ZRobot還與保險公司、運營商、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺進(jìn)行了合作。
在技術(shù)層面，ZestFinance具備強大的數(shù)據(jù)挖掘和模型開發(fā)能力。在ZestFinance的模型中要用到超過3500個數(shù)據(jù)項，從中提取70,000 個變量，利用欺詐模型、身份驗證模型、還款能力模型等10 個預(yù)測分析模型進(jìn)行集成學(xué)習(xí)，得到最終的消費者信用評分。
ZestFinance將這些核心建模技術(shù)輸出給ZRobot，讓ZRobot團(tuán)隊在此基礎(chǔ)上進(jìn)行適合中國信貸市場的調(diào)整及優(yōu)化。這樣的結(jié)合賦予了ZRobot“貴族”基因，讓二次“創(chuàng)業(yè)”的喬楊很是興奮。
技術(shù)與業(yè)務(wù)場景相結(jié)合才能發(fā)揮價值
ZRobot主要根據(jù)高維度的變量，利用機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)為各類金融及非金機構(gòu)提供信用評分模型、反欺詐模型和系統(tǒng)、風(fēng)控決策引擎、ABS資產(chǎn)評估及定價、貸中貸后監(jiān)控、催收資產(chǎn)評估、精準(zhǔn)營銷、定制化策略及建模等服務(wù)。ZRobot具有強大的技術(shù)+豐富的數(shù)據(jù)源，這樣的組合用“無懈可擊”來形容一點也不為過。但喬楊卻認(rèn)為，技術(shù)本身并不具備價值，一定要與業(yè)務(wù)場景相結(jié)合才有意義。目前，ZRobot有三條業(yè)務(wù)線：
第一條業(yè)務(wù)線是信用評估類產(chǎn)品。通過公共信息、資產(chǎn)價值、購物信息、通訊記錄、人脈關(guān)系等維度對用戶進(jìn)行信用評分；
第二條業(yè)務(wù)線是線上信貸解決方案。包括決策引擎、信貸策略及模型系統(tǒng)。ZRobot的決策引擎及風(fēng)控系統(tǒng)能夠幫助傳統(tǒng)線下金融機構(gòu)向線上信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時解決了新開展線上信貸業(yè)務(wù)平臺冷啟動的問題，實現(xiàn)無人工干預(yù)的線上自動化秒級審批及授信；
第三條業(yè)務(wù)線是精準(zhǔn)營銷及資產(chǎn)評估和定價。利用數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)領(lǐng)域做出創(chuàng)新，提高生產(chǎn)力。
ZRobot是業(yè)內(nèi)率先提出“Network Learning”或“漫網(wǎng)”技術(shù)概念的公司，將機器學(xué)習(xí)與復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，通過多維人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建與用戶個體畫像的融合，落地應(yīng)用于信用評估、關(guān)系授信、黑名單拓展、精準(zhǔn)營銷等豐富的場景。目前，漫網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在京東金融內(nèi)部使用。喬楊說：“京東金融在多場景積累的實戰(zhàn)經(jīng)驗和經(jīng)過充分優(yōu)化后的ZestFinance的模型技術(shù)是ZRobot的核心壁壘。”
在金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，入局者已越來越多。從數(shù)據(jù)的緯度來講，ZRobot與芝麻信用、前海、騰訊征信不相伯仲；從業(yè)務(wù)的角度來講，ZRobot與百融、同盾等企業(yè)在服務(wù)體系上多有相似之處,但在具體打法上各有不同。喬楊表示：“數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建需要經(jīng)驗豐富的專業(yè)人員，對業(yè)務(wù)及場景具備深刻的理解力，ZRobot的建模人員均具備五年以上的實戰(zhàn)經(jīng)驗，我們不惜成本做出最好的產(chǎn)品?！?/span>
目前，與ZRobot合作的金融機構(gòu)及平臺涉及多個領(lǐng)域，風(fēng)險評估能力覆蓋超過6億人群，客戶已經(jīng)超過200家。在萬億規(guī)模的消費信貸市場，ZRobot能否成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的愛馬仕？讓我們拭目以待。
敬請期待，數(shù)據(jù)猿即將于10月25日舉辦的“2017金融科技價值—數(shù)據(jù)驅(qū)動金融商業(yè)裂變”高峰論壇！投遞案例、文章、產(chǎn)品，聯(lián)系視頻&文字專訪，請勾搭數(shù)據(jù)猿～
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