現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)正在各個行業(yè)掀起普惠金融的浪潮，真正的“普惠金融”離我們或許真的不遠(yuǎn)了。
記者 | 大文
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上周，一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在紐交所上市的消息又一次引燃了媒體輿論。在網(wǎng)貸平臺飄揚在華爾街的旗幟背后，隱藏著公眾對于網(wǎng)貸平臺的種種擔(dān)憂：草率授信、天價利息、暴力催收，由此帶來的各種社會新聞屢見不鮮，但依然能抓到公眾的眼球。
與傳統(tǒng)銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借款人資料審核相對簡單，有些甚至稱得上“零門檻”；同時審查手續(xù)簡便，抵押物可以是有形資產(chǎn)，例如房子、商鋪、車子等；也可以是無形資產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)、證券、股票等。再加上其極高的資金配置效率，網(wǎng)貸甚至一度被炒作為“傳統(tǒng)銀行的終結(jié)者”，實現(xiàn)普惠金融的希望之光。
但隨著一批不合規(guī)網(wǎng)貸平臺被取締，沸沸揚揚的“P2P大潮”戛然而止，留下一地雞毛。在熱度過去之后，網(wǎng)貸平臺和銀行們終于想清了答案：網(wǎng)貸相較于傳統(tǒng)銀行小額貸款，如何體現(xiàn)其優(yōu)勢？銀行又如何應(yīng)對網(wǎng)貸帶來的挑戰(zhàn)？
答案是：大數(shù)據(jù)。
網(wǎng)貸簡便的審查手續(xù)和高效的資金配置流程是與傳統(tǒng)銀行小額貸款的根本優(yōu)勢，但如果一味追求快捷方便，不良貸款率一定會讓投資人望而卻步。網(wǎng)貸平臺和銀行所面臨問題的本質(zhì)就是：如何在保證較低的壞賬率的同時，讓資金高效的流轉(zhuǎn)，真正實現(xiàn)普惠金融？
大數(shù)據(jù)征信成為了網(wǎng)貸平臺和銀行的必然選擇。就目前較成熟的企業(yè)征信評級所構(gòu)建的信用體系來看，根據(jù)當(dāng)前采集的企業(yè)信息進(jìn)行加工、整理、計算后得出的評級，較高的評級可以幫助企業(yè)獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。企業(yè)信用評級綜合考慮了企業(yè)的綜合素質(zhì)、管理水平、競爭力、社會信用記錄、財務(wù)狀況等信息。
那么，大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)的企業(yè)評級的區(qū)別是什么呢？對于小微企業(yè)而言，單純使用成熟的評級系統(tǒng)顯然費時費力。尤其我國擁有數(shù)量巨大的小微農(nóng)企，他們對互聯(lián)網(wǎng)的接受度較低，就連目前最成熟的企業(yè)征信體系都無法服務(wù)他們，更何談“普惠金融”？
2017年10月25日，由數(shù)據(jù)猿主辦的 “2017金融科技價值—數(shù)據(jù)驅(qū)動金融商業(yè)裂變”峰會在北京舉行，數(shù)千名業(yè)界優(yōu)秀企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)人、投資人、專家學(xué)者參與了此次峰會。會間，數(shù)據(jù)猿對北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司金融事業(yè)部總經(jīng)理魏春進(jìn)行了專訪。
北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司成立于2015年，是一家致力于用互聯(lián)網(wǎng)改變農(nóng)業(yè)的中國農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺生態(tài)圈企業(yè)。在農(nóng)信互聯(lián)的網(wǎng)站上，企業(yè)簡介為：“踐行協(xié)作、顛覆、快、極致體驗的創(chuàng)業(yè)理念，專注于成為服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺運營商。已初步建成“數(shù)據(jù)+電商+金融”三大核心業(yè)務(wù)平臺，以聯(lián)網(wǎng)科技、金融服務(wù)帶動全國農(nóng)村發(fā)展，推動中國農(nóng)業(yè)智慧化轉(zhuǎn)型升級。”
與工業(yè)一樣，農(nóng)業(yè)發(fā)展也有著1.0、2.0和3.0的說法。農(nóng)業(yè)1.0時代對應(yīng)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會，其特征是一家一戶分散經(jīng)營、自給自足，技術(shù)水平較低，耕作主要依靠人力和畜力，對風(fēng)調(diào)雨順、地力水源等自然因素依賴度高。農(nóng)業(yè)2.0時代開啟于近代以來的工業(yè)社會，其特征是工業(yè)革命的成果逐漸反哺于農(nóng)業(yè)，機械、化肥、農(nóng)藥等工業(yè)品廣泛使用，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施全面改善，“靠天吃飯”的局面得到較大改觀，農(nóng)產(chǎn)品“量”的問題基本解決。農(nóng)業(yè)3.0時代則發(fā)端于后工業(yè)社會和信息化社會，它既是對農(nóng)業(yè)2.0時代的繼承，也是對農(nóng)業(yè)2.0時代的超越;它的技術(shù)水平更高、生產(chǎn)效率更高，同時也更加個性化、更具豐富性;它不僅滿足“量”的需求，也能很好地滿足“質(zhì)”的要求?？傊?，這是一種完全不一樣的、顛覆性的農(nóng)業(yè)。
對于中國來說，農(nóng)業(yè)的重要性不言而喻，但我國農(nóng)業(yè)發(fā)展距離“農(nóng)業(yè)3.0”依然有著不小的距離。魏春告訴數(shù)據(jù)猿，農(nóng)信互聯(lián)主要面向小微農(nóng)企、農(nóng)戶提供金融服務(wù)，但受限于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)化程度低，所獲得的數(shù)據(jù)靜態(tài)、碎片化且不完整，農(nóng)信互聯(lián)針對農(nóng)業(yè)進(jìn)行了全方面的布局：通過推進(jìn)農(nóng)業(yè)3.0的建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化獲得數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)為農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)，反哺農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
農(nóng)信互聯(lián)已建成“數(shù)據(jù)+電商+金融”三大核心業(yè)務(wù)平臺，在其平臺上搭建的垂直產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈已涵蓋豬聯(lián)網(wǎng)、田聯(lián)網(wǎng)、漁聯(lián)網(wǎng)、企聯(lián)網(wǎng)等。旗下包括農(nóng)信金融信息公司，農(nóng)信小額貸款公司，農(nóng)信保險經(jīng)紀(jì)公司，廈門農(nóng)信漁聯(lián)公司，重慶農(nóng)信生豬交易公司，智農(nóng)科技公司等。
魏春舉了一個例子：養(yǎng)殖生豬的農(nóng)戶在農(nóng)信互聯(lián)享受金融服務(wù)時，需要考慮的除了其身份特質(zhì)、信用歷史等因素外，還需考慮到其養(yǎng)殖場的經(jīng)營狀況，例如每頭母豬每年所能提供的斷奶仔豬頭數(shù)（PSY）。此項指標(biāo)既可以衡量母豬的繁殖力，同時也可以衡量一個豬場的飼養(yǎng)管理水平。農(nóng)林牧漁，每個行業(yè)都有著不同的征信指標(biāo)。對于小微農(nóng)企和農(nóng)戶來說，這樣的評價體系顯然更加適合他們。
在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的借貸歷史數(shù)據(jù)已經(jīng)不能很好地反映個人或者企業(yè)的信用評級，大數(shù)據(jù)征信采用了社交、電商、運營商以及搜索數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)源，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)模式建立相應(yīng)的信用評級模型。農(nóng)信互聯(lián)針對農(nóng)業(yè)開發(fā)的“個性化”模型正是其中的典范。
盡管現(xiàn)在人們獲得金融服務(wù)的渠道已經(jīng)得到穩(wěn)步增加，但全球仍有30億人未能充分享受到金融業(yè)的服務(wù)。他們獲得高質(zhì)量的儲蓄、信貸、保險和支付服務(wù)的機會有限，或者根本沒有機會接觸到這些服務(wù)。而現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)正在各個行業(yè)掀起普惠金融的浪潮，真正的“普惠金融”離我們或許真的不遠(yuǎn)了。
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