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【Original】Analysis of Insurance Group Supervision 2.0 and Compliance Advice

摘要

• 《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（試行）》頒布11年后首次大修，以《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》為頂層，《保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)督管理辦法》為主體，并表監(jiān)管、資金運(yùn)用和償付能力等規(guī)定為補(bǔ)充的保險(xiǎn)集團(tuán)新監(jiān)管體系業(yè)已形成，保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管進(jìn)入2.0時(shí)代。
• 新辦法對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的設(shè)立和許可、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理、非保險(xiǎn)子公司管理、信息披露等均提出了細(xì)化規(guī)則，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)集團(tuán)聚焦保險(xiǎn)主業(yè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升集團(tuán)資源配置效率。
• 新辦法不僅適用于保險(xiǎn)集團(tuán)公司本部管理，其中的重點(diǎn)難點(diǎn)也包括對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)成員的管理。保險(xiǎn)集團(tuán)成員范圍的準(zhǔn)確認(rèn)定即是保險(xiǎn)集團(tuán)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)集團(tuán)有效監(jiān)管的前提。
• 新辦法具有監(jiān)管政策的溢出效應(yīng)，例如對(duì)保險(xiǎn)公司的主體監(jiān)管溢出，保險(xiǎn)公司直接或間接投資設(shè)立的非保險(xiǎn)子公司的管理，參照適用新辦法關(guān)于非保險(xiǎn)子公司的規(guī)定；對(duì)關(guān)聯(lián)交易的行為監(jiān)管溢出，新辦法中“控制”的新定義對(duì)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管中關(guān)聯(lián)方的認(rèn)定具有重要參考價(jià)值。
• 后續(xù)銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，豐富非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查檢查等多種措施，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)管。
• 建議保險(xiǎn)集團(tuán)公司盡快全面梳理新規(guī)，采取相關(guān)“三定”措施（定范圍、定規(guī)則、定工具），落實(shí)監(jiān)管要求。

Abstracts

• The Measures for theAdministration of Insurance Group (For Trial Implementation) was overhauled forthe first time 11 years after its promulgation. With the CorporateGovernance Standards for Banking and Insurance Institutions as the toplevel, the Supervision and Administration of Insurance Group as mainbody, and rules on consolidated supervision, investment and solvency, a newregulatory system for insurance groups has been formed. Insurance groupsupervision enters the 2.0 Era.

• The Supervision andAdministration of Insurance Group puts forward detailed provisions for theestablishment and licensing of insurance groups, business rules, corporategovernance, risk management, capital management, non-insurance subsidiarymanagement, information disclosure, etc., which will help promote insurancegroups to focus on the main insurance business, ensure the compliant businessoperations, improve corporate governance and risk management, and lead to theefficiency of group resource allocation.

• The Supervision andAdministration of Insurance Group is not only applicable to the managementof the headquarters of insurance group companies, but also the management ofinsurance group members, which is among the main focuses of the new regulation.Accurate determination of the scope of insurance group membership is the basisfor the compliance operation of the insurance group and a prerequisite foreffective supervision of the insurance group.

• Certain provisions of the Supervisionand Administration of Insurance Group give rise to the spillover effect. Thoseon non-insurance subsidiaries, for instance, apply to insurance companies aswell as insurance groups. Meanwhile, the new definition of 'control' hasimportant reference value for the identification of related parties in thesupervision of related transactions.

• China Banking and Insurance RegulatoryCommission (CBIRC) will adopt various measures such as strict market access,enriching off-site supervision indicators, conducting on-site investigationsand inspections to further strengthen the supervision of insurance groups subsequently.

• It is recommended thatinsurance groups shall comprehensively conduct a  thorough review, adopt relevant'three-determined' measures (determining group membership scope,determining internal management system and determining management tools) andimplement regulatory requirements.

11月30日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)督管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管正式進(jìn)入2.0時(shí)代。以《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》為頂層，《保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)督管理辦法》為主體，并表監(jiān)管、資金運(yùn)用和償付能力等規(guī)定為補(bǔ)充的保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管體系業(yè)已形成。保險(xiǎn)集團(tuán)及其所屬保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體中占據(jù)主導(dǎo)地位，新辦法及其影響不容小覷。

圖解重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域（上下滑動(dòng)查看全圖）

整體來(lái)看，新《辦法》重點(diǎn)在以下九大方面做了修訂或新增監(jiān)管規(guī)定：

一是提高了擬設(shè)立保險(xiǎn)集團(tuán)公司的投資人控制的保險(xiǎn)公司的具體條件：

二是明確了保險(xiǎn)集團(tuán)公司設(shè)立包括籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段，分別提出了不同階段需要向銀保監(jiān)會(huì)提交的材料，開(kāi)業(yè)階段的監(jiān)管材料是本次特別新增：

一是與《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)管理暫行辦法》銜接，強(qiáng)調(diào)重大股權(quán)投資規(guī)則：

二是細(xì)化監(jiān)管比例，明確例外規(guī)則：

一是新辦法明確提出了保險(xiǎn)集團(tuán)公司的公司治理框架：

二是與《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》銜接，兼顧治理架構(gòu)差異性：

三是細(xì)化股權(quán)控制、交叉持股、人員兼職限制：

四是明確集團(tuán)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立或指定相應(yīng)的職能部門(mén)為其派駐子公司董事履職提供支持和服務(wù)的基礎(chǔ)上，納入派駐監(jiān)事。

新辦法新增“風(fēng)險(xiǎn)管理”專章，要求保險(xiǎn)集團(tuán)公司整合集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理資源，建立與集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，新增完善了風(fēng)險(xiǎn)偏好體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、防火墻設(shè)置、關(guān)聯(lián)交易管理、對(duì)外擔(dān)保管理以及壓力測(cè)試體系等具體監(jiān)管要求。例如：

一是細(xì)化保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)種類：

二是加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)：

第四十六條 保險(xiǎn)集團(tuán)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)集團(tuán)客戶信息安全保護(hù)，指導(dǎo)和督促子公司及其他成員公司按照合法、正當(dāng)、必要的原則，依法開(kāi)展客戶信息收集、傳輸、存儲(chǔ)、使用和共享，嚴(yán)格履行信息保護(hù)義務(wù)。

三是明確保險(xiǎn)集團(tuán)公司只能對(duì)其保險(xiǎn)子公司提供擔(dān)保等。

新辦法進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)集團(tuán)公司資本管理體系的相關(guān)要求，包括資本規(guī)劃?rùn)C(jī)制、資本充足評(píng)估機(jī)制、資本約束機(jī)制以及資本補(bǔ)充機(jī)制等。例如：

新辦法完善非保險(xiǎn)子公司監(jiān)管，增設(shè)“非保險(xiǎn)子公司管理”章節(jié)，明確保險(xiǎn)集團(tuán)可投資非保險(xiǎn)子公司的范圍和相關(guān)條件，完善內(nèi)部管控機(jī)制、禁止行為、外包管理、信息報(bào)送等規(guī)定。例如：

新辦法也重點(diǎn)加強(qiáng)了信息披露的監(jiān)管，全面完善了信息披露的相關(guān)內(nèi)容。

1、加強(qiáng)并表范圍監(jiān)管。新辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)遵循實(shí)質(zhì)重于形式的原則，以控制為基礎(chǔ)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性，確定保險(xiǎn)集團(tuán)的并表監(jiān)管范圍；此外還修訂了保險(xiǎn)集團(tuán)公司投資的特定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)納入并表監(jiān)管的范圍，具體包括被投資機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或造成的損失足以對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平造成重大影響；通過(guò)境內(nèi)外附屬機(jī)構(gòu)、空殼公司等復(fù)雜股權(quán)設(shè)計(jì)成立的，保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)際控制或?qū)υ摍C(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理存在重大影響的其他被投資機(jī)構(gòu)。

2、建立三方會(huì)談機(jī)制。新辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)可以建立與保險(xiǎn)集團(tuán)公司以及外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的三方會(huì)談機(jī)制，了解保險(xiǎn)集團(tuán)在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控和集團(tuán)管控等方面的情況。

3、增加股權(quán)監(jiān)管措施。新辦法明確，保險(xiǎn)集團(tuán)公司及其子公司的股權(quán)投資范圍、比例或股權(quán)控制層級(jí)不符合監(jiān)管要求的，銀保監(jiān)會(huì)可依法采取相應(yīng)措施。

4、增加壓力測(cè)試措施。新辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)可以基于審慎監(jiān)管原則，要求保險(xiǎn)集團(tuán)公司對(duì)其償付能力、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展覆蓋全集團(tuán)的壓力測(cè)試，并根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果采取相應(yīng)措施。

5、增加恢復(fù)和處置計(jì)劃要求。新辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)保險(xiǎn)集團(tuán)的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等要求保險(xiǎn)集團(tuán)公司制定恢復(fù)和處置計(jì)劃?；謴?fù)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)確保面對(duì)危機(jī)時(shí)保險(xiǎn)集團(tuán)重要業(yè)務(wù)的可持續(xù)性；處置計(jì)劃應(yīng)當(dāng)避免保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)中斷對(duì)行業(yè)造成負(fù)面影響，并最大程度降低對(duì)公共資本的消耗。

6、加強(qiáng)境內(nèi)外監(jiān)管協(xié)調(diào)。新辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)與境內(nèi)其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互配合，共享監(jiān)督管理信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管措施，有效監(jiān)管保險(xiǎn)集團(tuán)成員公司，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)可以與境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)以簽訂跨境合作協(xié)議或其他形式開(kāi)展監(jiān)管合作，加強(qiáng)跨境監(jiān)管協(xié)調(diào)及信息共享，對(duì)跨境運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)施有效的監(jiān)管。

1、明確了主體規(guī)則。新辦法明確，外國(guó)保險(xiǎn)公司或外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司作為中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司股東設(shè)立保險(xiǎn)集團(tuán)公司的，適用本辦法。《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則有特殊規(guī)定的，從其規(guī)定。新辦法還為系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)集團(tuán)預(yù)留了政策空間，被認(rèn)定為系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)集團(tuán)，有特殊監(jiān)管規(guī)定的，從其規(guī)定。

2、明確了其他適用規(guī)則。新辦法明確，保險(xiǎn)集團(tuán)公司的合并、分立、變更、解散、業(yè)務(wù)，以及相關(guān)人員任職資格等事項(xiàng)的監(jiān)督管理，參照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3、明確了涉及保險(xiǎn)集團(tuán)的重要定義。新辦所稱控制，是指存在下列情況之一：（1）投資人直接或間接取得被投資企業(yè)過(guò)半數(shù)有表決權(quán)股份；（2）投資人通過(guò)與其他投資人簽訂協(xié)議或其他安排，實(shí)質(zhì)擁有被投資企業(yè)過(guò)半數(shù)表決權(quán)；（3）按照法律規(guī)定或協(xié)議約定，投資人具有實(shí)際支配被投資企業(yè)行為的權(quán)力；（4）投資人有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會(huì)或其他類似權(quán)力機(jī)構(gòu)的過(guò)半數(shù)成員；（5）投資人在被投資企業(yè)董事會(huì)或其他類似權(quán)力機(jī)構(gòu)具有過(guò)半數(shù)表決權(quán)；（6）其他屬于控制的情形，包括按照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第33號(hào)——合并財(cái)務(wù)報(bào)表》構(gòu)成控制的情形。兩個(gè)或兩個(gè)以上投資人均有資格單獨(dú)主導(dǎo)被投資企業(yè)不同方面的決策、經(jīng)營(yíng)和管理等活動(dòng)時(shí)，能夠主導(dǎo)對(duì)被投資企業(yè)回報(bào)產(chǎn)生最重大影響的活動(dòng)的一方，視為對(duì)被投資企業(yè)形成控制。

1、對(duì)尚未設(shè)立保險(xiǎn)集團(tuán)的機(jī)構(gòu)而言：新辦法一定程度上提高了準(zhǔn)入和許可流程的相關(guān)要求；但也為外國(guó)保險(xiǎn)公司或外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司作為中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司股東設(shè)立保險(xiǎn)集團(tuán)公司提供政策依據(jù)和紅利。

2、對(duì)已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)集團(tuán)而言：新辦法對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的投資管理、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理、非保險(xiǎn)子公司管理等均提出了細(xì)化規(guī)則，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)集團(tuán)聚焦保險(xiǎn)主業(yè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升集團(tuán)資源配置效率。值得注意的是，新辦法在保險(xiǎn)集團(tuán)投資比例限制細(xì)化過(guò)程中，具體比例計(jì)算有所放寬，利好保險(xiǎn)集團(tuán)境內(nèi)外股權(quán)投資。

3、其他：新辦法也具有監(jiān)管政策的溢出效應(yīng)，例如對(duì)保險(xiǎn)公司的主體監(jiān)管溢出，保險(xiǎn)公司直接或間接投資設(shè)立的非保險(xiǎn)子公司的管理，參照適用新辦法關(guān)于非保險(xiǎn)子公司的規(guī)定；對(duì)關(guān)聯(lián)交易的行為監(jiān)管溢出，新辦法中“控制”的新定義對(duì)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管中關(guān)聯(lián)方的認(rèn)定具有重要參考價(jià)值。

新辦法全面升級(jí)了保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管規(guī)則，后續(xù)銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，豐富非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查檢查等多種措施，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)集團(tuán)公司監(jiān)管。建議保險(xiǎn)集團(tuán)公司盡快全面梳理新規(guī)，重點(diǎn)采取以下措施，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)：

< END >