這是財(cái)小妹的第246篇原創(chuàng)文章
自我們團(tuán)隊(duì)開(kāi)通保險(xiǎn)方案付費(fèi)服務(wù)（活動(dòng)價(jià)38.8元，原價(jià)398元）之后，截至今天為線上和線下用戶做了將近1083份保險(xiǎn)訂制方案，為341人提供了保險(xiǎn)答疑服務(wù)。
今天，我有些話想說(shuō)一下。
從大家提供的定制方案信息和大家在答疑環(huán)節(jié)提問(wèn)的問(wèn)題中，我發(fā)現(xiàn)大部分人在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程都有致命性的誤區(qū)，這直接導(dǎo)致保險(xiǎn)保障不足、費(fèi)用極高、保險(xiǎn)無(wú)效等問(wèn)題。
保險(xiǎn)作為家庭財(cái)富配置中極為重要的一環(huán)，只有真正走出購(gòu)買誤區(qū)，才能做到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，為家庭財(cái)富穩(wěn)健保駕護(hù)航的目的。
誤區(qū)1、購(gòu)買返還型保險(xiǎn)
我們?yōu)榉劢z定制的保險(xiǎn)方案包括了對(duì)用戶以往保單的分析，給用戶的建議要么是繼續(xù)持有要么是退保。
很不幸，絕大多數(shù)的人以往購(gòu)買的保險(xiǎn)都不是什么好保險(xiǎn)，大部分人購(gòu)買的保險(xiǎn)屬于返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)高、保障低。
返還型保險(xiǎn)也叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人生存至約定年限后，在這期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)返還合同列明的保險(xiǎn)金或所交保費(fèi)。
有一張保單真的是讓我印象深刻，總保費(fèi)5.6萬(wàn)、保額才2萬(wàn)，每年返還1600元的終身壽險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)看起來(lái)就很不靠譜，但是卻是很多人追捧的保險(xiǎn)類型。
為什么大家喜歡買這種保險(xiǎn)呢？
因?yàn)楹芏嗳嗽谫?gòu)買保險(xiǎn)之前，都喜歡算算是否劃算，如果自己沒(méi)有出現(xiàn)意外，沒(méi)得到理賠，就認(rèn)為自己虧了，買保險(xiǎn)就不劃算了。
但這些人心里又是矛盾的，因?yàn)樗麄円泊_實(shí)知道天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕之禍福。不買嘛，好像也不踏實(shí)。
但是，我要說(shuō)，如果你真要這么覺(jué)得的話，那你根本就沒(méi)搞清楚保險(xiǎn)到底是買來(lái)干嘛的，而且你的如意算盤算錯(cuò)了。
首先，保險(xiǎn)的核心功能在于保障，主要是抵御風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，對(duì)我們自身、對(duì)我們家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響。
再則，如果仔細(xì)算起來(lái)，返還型保險(xiǎn)一點(diǎn)也不劃算而且還很糟糕，在這里我分為出險(xiǎn)和沒(méi)有出險(xiǎn)的情況來(lái)分析。
我舉個(gè)例子：一個(gè)30歲的女性想要購(gòu)買保障周期30年、保費(fèi)交10年、保額20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，如果購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，那么每年繳納6020元，到期沒(méi)有出險(xiǎn)則返回保費(fèi)的110%；如果是購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，那么每年繳納1858元。
從上表可以看出，如果這個(gè)女性在30年內(nèi)生病出險(xiǎn)了，那么自然是消費(fèi)型保險(xiǎn)花費(fèi)更少的錢得到更大的保額。
如果是這個(gè)女性到期沒(méi)有患病，那么購(gòu)買返還型保險(xiǎn)的話就是花了60200元的保費(fèi)，最后返回了6.6萬(wàn)元。
但是如果是購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，則是花費(fèi)了1.8萬(wàn)的保費(fèi)，但每年節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)4162元可以放在余額寶或者其他渠道理財(cái)。
我們哪怕按照貨幣基金3%的年化率計(jì)算，在30年后，可以獲得本息共7.7萬(wàn)元，這比拿回的6.62萬(wàn)元還要多。
也就是說(shuō)，購(gòu)買返還型保險(xiǎn)就是以高保費(fèi)獲得了低保額，無(wú)論結(jié)果是出險(xiǎn)還是沒(méi)有出險(xiǎn)，你都是吃虧的。
所以很多人投資返還型保險(xiǎn)，其實(shí)是偷雞不成蝕把米，最終羊毛出在羊身上。
總而言之，買保險(xiǎn)就是買保障，最好的辦法就是購(gòu)買消費(fèi)性保險(xiǎn)，再把省下來(lái)的錢去投資理財(cái)，你哪怕去購(gòu)買貨幣基金或者國(guó)債，你都妥妥地跑贏保險(xiǎn)公司給你的那點(diǎn)可憐的收益。
誤區(qū)2、購(gòu)買大而全的保險(xiǎn)
相信很多接觸到保險(xiǎn)的粉絲們，都知道人身保險(xiǎn)涉及醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，所以有些人希望一份保單解決所有的保障問(wèn)題！
實(shí)際上，市面上這樣的產(chǎn)品真的不少，我們比較熟悉的一些大牌保險(xiǎn)公司出產(chǎn)的在業(yè)界叱咤多年的各種XX福產(chǎn)品，其實(shí)就是眾多用戶心目中完美的“全能保障”。
我們給很多粉絲做過(guò)付費(fèi)的保險(xiǎn)訂制方案，在分析大家的保單時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)不少人很喜歡這種大而全的保險(xiǎn)，一個(gè)人一年保費(fèi)就高達(dá)近2萬(wàn)。
但如果按照同等保額的配置，我們給粉絲配置保險(xiǎn)，保費(fèi)往往只需要不到1萬(wàn)。
所以，我可以很直接告訴你：這種大而全的保險(xiǎn)綜合保障計(jì)劃類產(chǎn)品，根本不值得購(gòu)買。
要知道，保險(xiǎn)公司一點(diǎn)都不傻，這么多責(zé)任放在一張保單里，風(fēng)險(xiǎn)就暴增，那么自然就要提高保費(fèi)。
我繼續(xù)拿我們的配置方案來(lái)舉例子，一個(gè)30歲的男性購(gòu)買一份大而全的保險(xiǎn)和分別購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
首先我要好好提醒大家的是，方案一中，大而全的保險(xiǎn)中的重疾和壽險(xiǎn)是共用保額的，意思也就是重疾賠付完之后會(huì)影響壽險(xiǎn)理賠，重疾賠付30萬(wàn)之后，如果身故就只能再賠1萬(wàn)元。
從上面兩個(gè)表格可以明顯看出，購(gòu)買單個(gè)保險(xiǎn)，各自的保額都不會(huì)互相影響，而且可以用更低的保費(fèi)購(gòu)買到同等保額。
這就是為什么我們團(tuán)隊(duì)給粉絲挑選保險(xiǎn)的時(shí)候只挑選線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因，當(dāng)然也因?yàn)榫€上保險(xiǎn)產(chǎn)品信息公開(kāi)透明，購(gòu)買渠道多元化，而且方便快捷。
所以你如果要買保險(xiǎn)，我還是推薦你買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的性價(jià)比更高，保障范圍更廣。（點(diǎn)擊文章底部“了解更多”可查看詳情）
有人以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，或者不安全，那就錯(cuò)了，人家都是正正規(guī)規(guī)的持牌保險(xiǎn)公司在做的，只是銷售渠道集中在線上而已，現(xiàn)在連傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司都在開(kāi)始走線上渠道。
誤區(qū)3、低預(yù)算卻想要高保額
很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還是很有限，總希望用極低的預(yù)算獲得極高的保額。
首先，我們團(tuán)隊(duì)給粉絲挑選產(chǎn)品的時(shí)候，第一點(diǎn)考慮的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的性價(jià)比，第二點(diǎn)考慮的就是你的預(yù)算，如果你的預(yù)算足夠，那么就會(huì)選擇更高的保額和更長(zhǎng)保障期限。
但我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題：很多家庭的保險(xiǎn)預(yù)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，比如一家三代6口人的保險(xiǎn)配置預(yù)算不足3000元。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)配置預(yù)算比較低，但一家6口的基本保障都要配齊，所以我們可能會(huì)減少老人家的重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)，或者調(diào)整壽險(xiǎn)保障期限只保障家庭責(zé)任最重的時(shí)間段。
但在拿到保險(xiǎn)方案之后，在進(jìn)行一對(duì)一保險(xiǎn)答疑的時(shí)候，有很多粉絲問(wèn)出這樣的問(wèn)題：為什么沒(méi)有挑選更便宜的保險(xiǎn)，讓我們?nèi)胰硕寂渲谬R全？為什么保險(xiǎn)這么貴？為什么重疾險(xiǎn)沒(méi)有配置終身？
每次聽(tīng)到這種問(wèn)題，我只想說(shuō)一句：我做不到?。?/p>
這種問(wèn)題其實(shí)就是兩難的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，不能所有便宜都讓你占了的，你需要做的是，對(duì)你的家庭收支有更合理的規(guī)劃。
其實(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)為家庭可支配收入的10%-15%。
舉個(gè)例子，一個(gè)家庭，年收入20萬(wàn)元，各種日?；鹃_(kāi)支及房貸每月支出1萬(wàn)元，剔除這部分費(fèi)用，你每年可支配收入為8萬(wàn)元，那么拿出15%（1.2萬(wàn)元）來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，是比較合適的。
當(dāng)然如果你本身已經(jīng)有不少積蓄，也可以增加保費(fèi)，如果你是月光族，那么就要學(xué)會(huì)節(jié)省一部分錢用來(lái)購(gòu)買基本的保險(xiǎn)保障。
在家庭有足額的保障之后，余下的錢就可以拿來(lái)投資、投機(jī)和消費(fèi)，正所謂“繳足保費(fèi)，放心消費(fèi)”。
總之，配置保險(xiǎn)也是家庭資產(chǎn)配置的一部分，如果你預(yù)算不夠，可以先配置基本的保險(xiǎn)保障，等到你有更多的積蓄，你再疊加更高的保額。
誤區(qū)4、患病才想到要買保險(xiǎn)
在給粉絲做保險(xiǎn)方案的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)了“既往病史”一欄真的是五花八門，超過(guò)一半的人都是想要帶病投保。
很多人只有到病了才知道保險(xiǎn)的重要性，但是在這種情況下，結(jié)果要么是除外投保、加費(fèi)投保，甚至直接被拒保。
有時(shí)候，雖然你有病史，但保險(xiǎn)公司評(píng)估了你的健康情況，覺(jué)得你的病史不會(huì)帶來(lái)健康風(fēng)險(xiǎn)，那你就可以像正常人一樣投保，分文不加。
但如果你的病史有一定的健康隱患，但是不算啥大毛病，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)增加一定的保費(fèi)，一般加價(jià)的比例在 5%-30%，那么你就可以繼續(xù)投保。
最壞的情況就是，你患病的情況比較嚴(yán)重或者保險(xiǎn)公司覺(jué)得會(huì)帶來(lái)更大的隱患，這時(shí)候保險(xiǎn)公司可能會(huì)除外投保，甚至直接拒保。
我發(fā)現(xiàn)好多人都有乙肝的疾病，這類人群確實(shí)很不好買保險(xiǎn)，但是像這種高危的人群恰恰是最需要買保險(xiǎn)的，到底能不能買呢？
其實(shí)，如果體檢報(bào)告肝功能正常，還是有產(chǎn)品可以投保的，比如康樂(lè)一生A+B或者康樂(lè)一生C款。
但在很多情況下，比如曾患紅斑狼瘡，那么一般來(lái)說(shuō)，是都不能投保的。
所以，給大家一個(gè)忠告，千萬(wàn)不要等到生病才想到要購(gòu)買保險(xiǎn)，那個(gè)時(shí)候，絕大可能已經(jīng)不能買保險(xiǎn)了。
當(dāng)然，如果你真的因?yàn)樯眢w狀況無(wú)法購(gòu)買大部分保險(xiǎn)，也可以優(yōu)先考慮購(gòu)買防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)，比如：康愛(ài)保長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)和安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)都是單純保障癌癥，保障范圍比較狹窄，但有保障總比沒(méi)有好，至少在能夠在將來(lái)患病時(shí)分?jǐn)傄稽c(diǎn)費(fèi)用。
最后要提醒大家一點(diǎn)的時(shí)候，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前要細(xì)看保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知的內(nèi)容，不要隨便亂買，如果不符合健康告知，你買了就是白買了，出險(xiǎn)了你也賠不了。
誤區(qū)5、買了醫(yī)療險(xiǎn)覺(jué)得不用買重疾險(xiǎn)
在跟粉絲一對(duì)一進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢的時(shí)候，好多好多粉絲都問(wèn)了這樣一個(gè)問(wèn)題：配置了200萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)保額，為什么還要配置重疾險(xiǎn)？
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)不是賠付所有的治療費(fèi)用，只是賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人想要使用某些尚未在大陸正式批準(zhǔn)上市的藥物，那就報(bào)不了。
其次，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷機(jī)制，病人往往需要先籌錢才能治病，而且醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年期，又不保證續(xù)保，所以無(wú)法保障長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)。
更重要的一點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)的保額涵蓋的不僅是治療費(fèi)的問(wèn)題，其實(shí)里面也涵蓋了被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后因?yàn)闊o(wú)法工作導(dǎo)致財(cái)富損失的補(bǔ)償，說(shuō)白了就是有彌補(bǔ)收入損失的功能。
尤其是像癌癥、腦中風(fēng)、冠心病這類大病，治療費(fèi)用高，治療周期還長(zhǎng)，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康復(fù)期。
很多人患了這些重病，一般1-5年無(wú)法工作，收入被迫中斷，但醫(yī)療險(xiǎn)只管治療費(fèi)用，而且必須是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用。
如果你在治療期、康復(fù)期都沒(méi)有收入，這些因素對(duì)家庭的沖擊都是不少的。
一般來(lái)說(shuō)，如果你已經(jīng)配置了醫(yī)療險(xiǎn)，還是疊加一份重疾險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)的保額要配置到每年主動(dòng)收入的5倍。
我一直在跟粉絲們強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的重要性，但也絕不支持你們盲目購(gòu)買保險(xiǎn)。
所以，希望大家購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要理性，不要迷信品牌，不要輕信銷售員，要多花點(diǎn)時(shí)間好好了解一下事實(shí)，也不要匆匆忙忙作出決定。
否則多花了冤枉錢，得不到好保障，到頭來(lái)吃虧的是自己。
我的建議是：根據(jù)自己的收入，測(cè)算一個(gè)比較合理的保費(fèi)預(yù)算，在意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)當(dāng)中，利用保險(xiǎn)的杠桿，花更少的錢買到高性價(jià)比的產(chǎn)品。
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