在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，父母總是出手很大方。少則幾千，多則上萬(wàn)。
奶爸身邊就有不少這樣的父母，幫孩子買(mǎi)了好幾千塊的保險(xiǎn)，以為保障滿(mǎn)滿(mǎn)，其實(shí)“漏洞百出”。
保額過(guò)低、疾病保障不全面、給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)等等，踩了無(wú)數(shù)的坑。
其實(shí)，孩子的保險(xiǎn)真的不貴，想配齊全也很容易。
奶爸今天就給大家講一下少兒保險(xiǎn)配置需要注意些什么？
給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)前，先搞定這兩件事！
少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最省心？
不同預(yù)算的少兒保險(xiǎn)配置方案
寫(xiě)在最后
01
第一件，給孩子優(yōu)先配置少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利保險(xiǎn)，價(jià)格便宜，沒(méi)有投保門(mén)檻，無(wú)論先天性疾病還是既往病史，都可以無(wú)條件承保，這是商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法替代的。
少兒醫(yī)保的辦理流程也很簡(jiǎn)單，只需帶上孩子的出生證明和戶(hù)口本，監(jiān)護(hù)人的身份證，到戶(hù)口所在地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或社保局征收窗口就可以進(jìn)行辦理了。
少兒醫(yī)保辦理主要分為三種情況：
一是新生兒，可以在出生后的次月1日起的6個(gè)月內(nèi)辦理；
二是在校學(xué)生，由所在學(xué)校或機(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理；
三是自主辦理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫(yī)保服務(wù)點(diǎn)辦理參保登記手續(xù)，如果錯(cuò)過(guò)了這段集中辦理的時(shí)間，就屬于逾期參保，逾期參保一般會(huì)有3個(gè)月的等待期，等待期滿(mǎn)后才能享受醫(yī)保待遇。
第二件，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)前，大人要做足保障！
很多人在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，出于對(duì)孩子的愛(ài)，優(yōu)先給孩子購(gòu)置保險(xiǎn)，而忽略給大人投保。但實(shí)際上，父母才是寶寶最大的保障。
大人是孩子的保護(hù)傘，孩子生了病，有家長(zhǎng)來(lái)呵護(hù)遮風(fēng)擋雨，家長(zhǎng)生了病家庭卻喪失了收入來(lái)源。
正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。
我們應(yīng)該在父母保障充足的情況下，再去考慮給孩子搭配保險(xiǎn)，這其實(shí)相當(dāng)于給孩子上了雙重保障。關(guān)于家庭保險(xiǎn)要如何配置，奶爸曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)，猛戳這里了解！
這兩件事搞定之后，奶爸就來(lái)和大家聊聊少兒保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)。
可以分為兩大類(lèi)：
1、重大風(fēng)險(xiǎn)，包括重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外導(dǎo)致的身故或傷殘。
這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較低，可一旦發(fā)生了，所造成的后果足以摧毀一個(gè)幸福的家庭。
以?xún)和Ｒ?jiàn)的重疾白血病為例，其治療費(fèi)用一般需要30-100萬(wàn)，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療費(fèi)。
而另一方面，治療上可能用到的進(jìn)口藥物或特殊治療手段，還有營(yíng)養(yǎng)品的補(bǔ)充，甚至大人也要暫時(shí)放下工作照顧。
對(duì)于一般的工薪家庭，這個(gè)并不是一個(gè)小數(shù)目，重疾險(xiǎn)的賠付金就可以為我們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。
如果孩子因?yàn)橐馔獠恍疑砉驶騻麣垼馔怆U(xiǎn)可以賠付相應(yīng)的賠償。
2、普通風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較高，但不會(huì)對(duì)日常生活或經(jīng)濟(jì)造成重大影響。
比如平時(shí)的感冒發(fā)燒，小磕小碰造成的皮外傷，去普通門(mén)診掛號(hào)拿點(diǎn)藥就能解決，可以刷醫(yī)?？ɑ蛘哔I(mǎi)小額的門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)。
嚴(yán)重點(diǎn)的急性肺炎、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花個(gè)百來(lái)塊錢(qián)，買(mǎi)個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，住院的花費(fèi)也都能報(bào)銷(xiāo)。
一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)優(yōu)先配置給家庭責(zé)任比較重的成年人。如果不幸出險(xiǎn)，可以留一筆賠償金來(lái)滿(mǎn)足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務(wù)的需求。關(guān)于定期壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)？點(diǎn)擊這里立即查看！
孩子沒(méi)有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此不需要配置壽險(xiǎn)。
選擇什么保險(xiǎn)，往往和我們要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。所以從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來(lái)說(shuō)，最需要通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。
奶爸整理了少兒保險(xiǎn)所需購(gòu)買(mǎi)的種類(lèi)及必要性，如下圖所示：
少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利保險(xiǎn)，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無(wú)論身體健康與否，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再?gòu)買(mǎi)，可以滿(mǎn)足基本的保障。
醫(yī)保僅能提供一些基礎(chǔ)的保障，如果遇到重大疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)就可以作為一種補(bǔ)充保障。
1、少兒意外險(xiǎn)
每年兒童交通意外、觸電意外、燒傷、燙傷、溺水事故等層出不窮，因?yàn)楹⒆幽挲g小，很多事情無(wú)法做出自我判斷，家長(zhǎng)也沒(méi)能及時(shí)做出保護(hù)，導(dǎo)致意外事故頻頻發(fā)生。
因此，奶爸建議，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可以給孩子買(mǎi)一份意外險(xiǎn)以防萬(wàn)一。
少兒意外險(xiǎn)配置小技巧：
1）身故傷殘保額要充足。需要特別注意的是，按照國(guó)家規(guī)定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過(guò)20萬(wàn)；18歲之前，不得超過(guò)50萬(wàn)。
2）有附加意外醫(yī)療的比較好，最好報(bào)銷(xiāo)不限社保用藥。這樣孩子摔傷碰傷，小意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)、自費(fèi)藥都可以報(bào)銷(xiāo)。
孩子的意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？奶爸寫(xiě)過(guò)：2020年熱門(mén)少兒意外險(xiǎn)合集，少兒意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？
2、少兒重疾險(xiǎn)
如果不幸罹患重疾，家庭除了要負(fù)擔(dān)每日高額的醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)，還有對(duì)患者的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、甚至是家庭有收入人群的誤工費(fèi)。
而重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是為了彌補(bǔ)除了患者直接治療費(fèi)用外的保障缺口。
孩子得重大疾病的概率，其實(shí)并不高。比如最高發(fā)的白血病，發(fā)病率也只有十萬(wàn)分之四。
可怕的地方在于，治療孩子的重大疾病，費(fèi)用特別高。
還是以白血病舉例，重癥室的費(fèi)用每天從四五千到上萬(wàn)元不等。治愈之后孩子的護(hù)理和成長(zhǎng)，也是一筆巨大的支出。
少兒重疾險(xiǎn)配置小技巧：
1）保額要充足。孩子的保額至少要50萬(wàn)，不僅僅是作為醫(yī)療的備用金，還要覆蓋3-5年的家庭年收入。
如果選擇終身重疾險(xiǎn)，盡量選擇多次賠付的產(chǎn)品。孩子未來(lái)要走的路還很長(zhǎng)，需要更多的保障，因此多次賠付的概率相對(duì)較高。多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以看這里！
2）保障的病種要全面。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，是否含有兒童高發(fā)疾病也是比較重要的。
除了常見(jiàn)的25種高發(fā)重疾，奶爸整理出了常見(jiàn)的16種兒童高發(fā)疾?。?/strong>
（16種兒童高發(fā)重大疾?。?/span>
給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)不要被噱頭給蒙蔽了雙眼，把疾病的保障到位了，再去考慮其他的亮點(diǎn)。
還是不知道怎么買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)？奶爸曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)：孩子的重疾險(xiǎn)，這樣買(mǎi)就對(duì)了！
3、少兒醫(yī)療險(xiǎn)
優(yōu)先給孩子配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)醫(yī)保在報(bào)銷(xiāo)上的上限。
如果發(fā)生大病，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)住院前后門(mén)急診等費(fèi)用，而且價(jià)格便宜，可以很好轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn)。
如果預(yù)算充足，還可以配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。
小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容包含意外和疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，一般來(lái)說(shuō)0免賠或者幾百塊免賠，報(bào)銷(xiāo)額度1-2萬(wàn)居多。
因?yàn)槊赓r額很少，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)就很高。搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，理想情況下，可以做到住院不花錢(qián)。
少兒醫(yī)療險(xiǎn)配置小技巧：
購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)不僅要看保障責(zé)任、價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風(fēng)險(xiǎn)。
想知道少兒小額醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)？值得買(mǎi)嗎？點(diǎn)擊看看就知道！
還有熱門(mén)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)，最熱門(mén)的都在這里！
講了這些基本保險(xiǎn)配置技巧后，具體怎么搭配才好呢？
每個(gè)家庭情況都各不相同，預(yù)留給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算也不同。
為了方便大家更容易給孩子配置保險(xiǎn)，下面以5歲健康男寶寶為例，做出以下三種預(yù)算方案。
方案一：預(yù)算1000元的基礎(chǔ)版方案
（基礎(chǔ)版-1000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）
方案解析：
孩子的重疾險(xiǎn)要看高發(fā)的輕、中、重癥是否覆蓋全面。
復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝含有中癥保障彌補(bǔ)了輕癥與重癥之間的空缺，并且18種少兒特疾額外賠付100%保額，5種罕見(jiàn)病額外賠付200%保額。0-10周歲可保障80萬(wàn)，性?xún)r(jià)比也是很高的。關(guān)于媽咪保貝的相關(guān)測(cè)評(píng)內(nèi)容，點(diǎn)擊這里！
意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，一般都是一年一買(mǎi)。而0-10歲的身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)。
如果比較信賴(lài)大公司品牌，可以考慮平安小頑童意外險(xiǎn)，保費(fèi)不貴，還可加選意外燒傷/燙傷保障。
眾安尊享e生2019涵蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特藥服務(wù)等，可以提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，整體配置均衡到位。
方案二：預(yù)算2000元左右的進(jìn)階版方案
（進(jìn)階版-2000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）
方案解析：
這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)寬裕，想給孩子買(mǎi)終身重疾的家庭。
每年保費(fèi)2671元，可以獲得保障終身的50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)，20萬(wàn)意外保障，1萬(wàn)住院醫(yī)療，還有最高600萬(wàn)的大病醫(yī)療。
重疾險(xiǎn)還是選擇復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，終身全面保障孩子的重疾風(fēng)險(xiǎn)。等孩子長(zhǎng)大了，還可以繼續(xù)增加重疾保障。
醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是和方案一一樣，選擇眾安尊享e生2020百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和平安小頑童意外險(xiǎn)。
方案三：預(yù)算3000元左右的高階版方案
（高階版-3000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）
方案解析：
這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算寬裕，想給孩子最全面保障的家庭。
每年保費(fèi)3346元，重疾最高可賠付，20萬(wàn)意外保障，1萬(wàn)住院醫(yī)療，和最高600萬(wàn)大病醫(yī)療。
重疾險(xiǎn)配置了2款，一款是50萬(wàn)保額，保至終身；一款是瑞泰人壽晴天保保，50萬(wàn)保額，保障30年。
其中瑞泰晴天保保少兒重疾險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)是保額遞增，每?jī)赡旯潭ㄔ鲩L(zhǎng)15%的保額，最高可增長(zhǎng)75%，一共175%保額。
保障方面，包含輕癥中癥重疾，還有15種少兒特疾雙倍賠付。關(guān)于晴天保保的相關(guān)測(cè)評(píng)，點(diǎn)擊這里立即查看！
孩子35歲前有100萬(wàn)重疾保額，35歲之后還有50萬(wàn)重疾保額。等孩子成年了，有了家庭責(zé)任以后，還可以加保一份定期壽險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)方面，增加了一款少兒小額醫(yī)療—華泰門(mén)診少兒暖寶保，兼顧住院和門(mén)診。疾病住院費(fèi)用社保報(bào)銷(xiāo)后剩余部分100%報(bào)銷(xiāo)，還有疾病門(mén)診5000元報(bào)銷(xiāo)額，保障全面很實(shí)用。
以上 3 個(gè)方案通過(guò)搭配不同的產(chǎn)品，都不是唯一的，我們需要學(xué)會(huì)的是，配置保險(xiǎn)的思路。
05
給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)該是一個(gè)逐步配置的過(guò)程。
預(yù)算有限的情況下，奶爸不建議為了把所有的保險(xiǎn)都配置好，而降低生活質(zhì)量。可以考慮選擇定期的產(chǎn)品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再讓他們自己買(mǎi)新的產(chǎn)品。
如果預(yù)算充足，或者擔(dān)心孩子成長(zhǎng)過(guò)程中罹患輕癥、重疾而導(dǎo)致日后無(wú)法投保，也是可以給孩子配置終身的重疾險(xiǎn)或者賠付多次的重疾險(xiǎn)。孩子重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？這樣買(mǎi)就對(duì)了！
但奶爸再啰嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母應(yīng)該優(yōu)先給自己配置好保險(xiǎn)，再考慮孩子的保障。
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