百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是奶爸最喜歡推薦的險(xiǎn)種，30歲左右人群投保，幾百元就能獲得幾百萬(wàn)保障，因此也受到越來(lái)越多人的青睞。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)，我們做過(guò)不少科普和產(chǎn)品測(cè)評(píng)，并在持續(xù)更新產(chǎn)品榜單，感興趣的朋友，請(qǐng)及時(shí)留意微信公眾號(hào)：“奶爸?！钡撞坎藛螜?。
今天，我們將從以下三個(gè)方面來(lái)探討：
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選
7款高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品對(duì)比
奶爸總結(jié)
01
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，它是不保證終身續(xù)保的。
這就意味著，一旦我們的健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題，而投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)又停售，想要通過(guò)一款新產(chǎn)品的健康告知，并不容易。
因此，選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不僅要看保障責(zé)任、價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)內(nèi)容；還要評(píng)估產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件，以及停售風(fēng)險(xiǎn)。
但是，產(chǎn)品的穩(wěn)定性，誰(shuí)也不能保證。
一般來(lái)說(shuō)，從這幾方面去評(píng)估：
產(chǎn)品銷(xiāo)量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價(jià)是否合理、承保公司條件等等。
02
奶爸選了幾款當(dāng)前熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，做一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)評(píng)，部分產(chǎn)品的詳細(xì)測(cè)評(píng)可點(diǎn)擊鏈接查看。
先上結(jié)論：
1、如果追求保障全面：
眾安尊享e生2020有300萬(wàn)保額，保障覆蓋面全，提供的增值服務(wù)多，包括質(zhì)子重離子醫(yī)療、綠色醫(yī)療通道、醫(yī)療費(fèi)用墊付、特藥服務(wù)，還可以選擇家庭共享免賠額等。
2、如果身體存在異常：
眾惠相互普惠e生健康告知只有一條，只要沒(méi)有得過(guò)癌癥、尿毒癥、重型再生障礙性貧血等疾病就能買(mǎi)，承保條件非常寬松。
支付寶好醫(yī)保2020即使有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、1級(jí)高血壓等也能正常承保。
泰康微醫(yī)保2020大小三陽(yáng)可除外承保，而血糖增高、高血壓（2級(jí)以上服藥）等都可以正常承保。
安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2020升級(jí)過(guò)后，擴(kuò)展承保包括甲狀腺結(jié)節(jié)在內(nèi)的特定既往病癥。
3、如果追求低費(fèi)率：
人保健康好醫(yī)保60歲前的費(fèi)率很低，并且6年共享1萬(wàn)免賠額。
眾安尊享e生2020保障范圍廣，且后期費(fèi)率增長(zhǎng)也比較慢。
4、如果看重短期續(xù)保條件：
平安e生保2020保證續(xù)保版、復(fù)星聯(lián)合超越保、人保好醫(yī)保2020長(zhǎng)期醫(yī)療、泰康微醫(yī)保2020長(zhǎng)期醫(yī)療均可保證續(xù)保6年。
且這4款產(chǎn)品，如滿(mǎn)期未停售續(xù)保均無(wú)需審核；如滿(mǎn)期停售續(xù)新品，復(fù)星超越保和好醫(yī)保也無(wú)需健康告知即可直接續(xù)保。
接下來(lái)，奶爸從以下五個(gè)方面來(lái)對(duì)比7款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
保障責(zé)任、免責(zé)條款、健康告知、續(xù)保條件和價(jià)格趨勢(shì)。
1、保障責(zé)任分析
由圖中可以看到，7款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，尊享e生2020保障功能最強(qiáng)大，其次是微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、復(fù)星聯(lián)合超越保、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療等，保障功能最少的是眾惠相互普惠e生。
重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)幾個(gè)差異：
一般醫(yī)療保額：
尊享e生2020、安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)、泰康在線微醫(yī)保的一般醫(yī)療住院報(bào)銷(xiāo)額度有300萬(wàn)。
免賠額：
這7款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多設(shè)置了1萬(wàn)免賠額。好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療更有6年共享1萬(wàn)免賠額的優(yōu)勢(shì)；
尊享e生2020、復(fù)星聯(lián)合超越保可選家人共享免賠額。
安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)甲狀腺疾病0免賠。
外購(gòu)藥物：
看病的時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到醫(yī)院沒(méi)有某種藥物，需要到外購(gòu)的情況，尊享e生2020的保險(xiǎn)條款明確外購(gòu)藥費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)，其他產(chǎn)品條款則未明確。
質(zhì)子重離子治療：
目前最先進(jìn)的癌癥治療手段之一，上述產(chǎn)品中，尊享e生2020、好醫(yī)保、安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷(xiāo)，微醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例為60%。
特需醫(yī)療：
特需醫(yī)療是指某些公立醫(yī)院的特需部、VIP部、國(guó)際部等，就醫(yī)環(huán)境一般會(huì)比普通醫(yī)療部好，費(fèi)用也更高一些。
如果看重這方面，可以考慮尊享e生2020、復(fù)星聯(lián)合超越保和微醫(yī)保。
住院前后門(mén)急診費(fèi)用與特殊門(mén)診：
這7款產(chǎn)品中，除普惠e生外，其他產(chǎn)品都可以報(bào)銷(xiāo)“住院前7天和后30天”相關(guān)費(fèi)用。
另外，安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)不保障門(mén)急診費(fèi)用，但其特殊門(mén)診保障范圍更廣，包含6大重疾。
醫(yī)療墊付：
普惠e生、平安e生保2020保證續(xù)保版是沒(méi)有墊付保障的；
安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)墊付僅限重疾，其他產(chǎn)品沒(méi)有這個(gè)限制。
2、免責(zé)條款分析
免責(zé)條款可以說(shuō)跟保障責(zé)任一樣重要，常規(guī)的免責(zé)條款有：
主觀因素導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保：如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)導(dǎo)致的醫(yī)療支出等。
某些不可抗力導(dǎo)致的醫(yī)療支出不保：如戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、核爆炸等。
某些特殊疾病不保：如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的疾病治療類(lèi)醫(yī)療支出不保:如懷孕、康復(fù)、保健、眼鏡、義肢等等。
要特別注意的是，既往癥一般也不保。即：買(mǎi)保險(xiǎn)前患的疾病，投保后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，不能報(bào)銷(xiāo)。
不過(guò)，平安e生保2020保證續(xù)保版明確提到：
投保人在投保時(shí)已經(jīng)告知、且獲得標(biāo)準(zhǔn)體核保意見(jiàn)的既往癥，這款產(chǎn)品是可以保的。
身體已經(jīng)有些小毛病的朋友可以特別關(guān)注一下。
（ 平安e生保投保合同條款節(jié)選 ）
3、健康告知分析
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，一般詢(xún)問(wèn)過(guò)去一年的健康情況、過(guò)去兩年的就醫(yī)行為、患病情況、幼兒的出生情況等，不同產(chǎn)品各有差異。
上面7款產(chǎn)品中，普惠e生的健康告知只有1條，可以說(shuō)非常寬松了。
如果你身體有點(diǎn)小問(wèn)題，建議優(yōu)先考慮這類(lèi)產(chǎn)品，并且充分利用智能核保的便利，多款產(chǎn)品同時(shí)核保。
4、續(xù)保條件分析
目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本是買(mǎi)一年保一年，最多保證6年內(nèi)可續(xù)保，保證終身續(xù)保的產(chǎn)品還沒(méi)出現(xiàn)。如果有保險(xiǎn)代理人和你這么說(shuō)，要么是不專(zhuān)業(yè)，要么就是在誤導(dǎo)你，要遠(yuǎn)離他喔！
我們看看測(cè)評(píng)的7款產(chǎn)品，續(xù)保條件頗具有代表性，大概分三種：
第一種：
不因被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保，或單獨(dú)調(diào)整續(xù)保費(fèi)率。
也就是說(shuō)只要產(chǎn)品不停售，就可以續(xù)保，不過(guò)價(jià)格有可能會(huì)集體上調(diào)。
代表產(chǎn)品：尊享e生2020、微醫(yī)保2020、臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)。
第二種：
保證續(xù)保幾年。這幾年內(nèi)產(chǎn)品即便停售了，也可以續(xù)保，而且保費(fèi)按費(fèi)率表繳納。
代表產(chǎn)品：平安e生保2020保證續(xù)保版、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020。
（平安e生保2020保證續(xù)保版續(xù)保條款）
第三種：
續(xù)保需要審核。
代表產(chǎn)品：普惠e生。由于該產(chǎn)品健康告知寬松，可實(shí)現(xiàn)帶病投保，因此續(xù)保條件相對(duì)嚴(yán)格一些，每年都需要審核。
好在如果將來(lái)產(chǎn)品停售，可以選擇升級(jí)到該公司其他醫(yī)療產(chǎn)品，無(wú)需等待期，也不需要重新進(jìn)行健康告知。
（普惠e生續(xù)保條款）
5、價(jià)格分析
與重疾險(xiǎn)相比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格比較友好。
一般來(lái)說(shuō)，50歲前，特別是10歲-40歲這個(gè)年齡段，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格基本都在千元以下，且不同產(chǎn)品價(jià)格差異不大。
不過(guò)，不同產(chǎn)品定價(jià)策略不一樣，比如好醫(yī)保2020，年輕人群價(jià)格偏低，但是60歲之后，價(jià)格上漲速度非?？?，與其他產(chǎn)品相比并不便宜。
所以，我們?cè)u(píng)估百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格的時(shí)候，不要忽略60歲以后的費(fèi)率情況。
平安e生保2020保證續(xù)保版的價(jià)格一直相對(duì)偏高，但有平安品牌加持，并不妨礙它的銷(xiāo)量。
尊享e生2020價(jià)格一直位于中間的位置，60歲后保費(fèi)漲幅相對(duì)不大，處于中下水平。
普惠e生目前的定價(jià)策略較為激進(jìn)，不過(guò)保障范圍也相對(duì)較窄，產(chǎn)品穩(wěn)定性有待市場(chǎng)驗(yàn)證，但畢竟健康告知非常寬松，對(duì)于帶病投保的人來(lái)說(shuō)，能買(mǎi)到保障就是好的。
03
經(jīng)過(guò)對(duì)比以上7款產(chǎn)品，相信大家對(duì)如何挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)有了比較清晰的概念。
接下來(lái)，我們?cè)僦鹨豢纯疵靠町a(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
1、眾安尊享e生2020
這款產(chǎn)品，已經(jīng)是第15次升級(jí)了，以保障全面著稱(chēng)。
眾安尊享e生主要的優(yōu)勢(shì)是：
保障全面：涵蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特藥服務(wù)等，并且重疾最高保額可達(dá)600萬(wàn)。
重疾醫(yī)療由癌癥擴(kuò)大到100種重疾，提高續(xù)保年齡到105歲、增加了增值服務(wù)等；也明確了對(duì)121種罕見(jiàn)病的保障。
共享免賠：如果家庭投保，可共享全年累計(jì)1萬(wàn)免賠額。
續(xù)保年齡高：續(xù)保年齡最高可達(dá)105周歲，某種意義上來(lái)說(shuō)相當(dāng)于終身續(xù)保。
從續(xù)保條件來(lái)說(shuō)，尊享e生2020只要不停售都可以續(xù)保。
尊享e生系列是眾安保險(xiǎn)的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品，雖然價(jià)格不是最低的，健康告知也比較嚴(yán)格。
也正因?yàn)槿绱?，奶爸更看好這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
如果你符合尊享e生2020的投保要求，那么你就可以與更多的健康體一起，讓自己參與到一款持續(xù)投?？赡苄愿?/strong>的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中。
2、平安e生保2020保證續(xù)保版
作為平安旗下的產(chǎn)品，這是一款難得的良心醫(yī)療險(xiǎn)。
一般醫(yī)療保障額度200萬(wàn)，癌癥醫(yī)療額度400萬(wàn)，與其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比條件相當(dāng)。
此外還有幾個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：
住院前后門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的范圍，市面一般的產(chǎn)品為前7天后30天，而平安e生保2020的這項(xiàng)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)拓展到了住院前30天、后30 天。
可附加亞洲特定醫(yī)療保險(xiǎn)金，有效提高了高發(fā)特定重疾保障力度。
如果偏好大公司產(chǎn)品，又希望短期內(nèi)能保證續(xù)保，或者有既往病的朋友，可以考慮這款產(chǎn)品。
3、復(fù)星聯(lián)合超越保
復(fù)星聯(lián)合超越保保障十分全面，常見(jiàn)的一般住院、重疾醫(yī)療、特殊門(mén)診等均有保障。還有質(zhì)子重離子、抗癌特藥保障、就醫(yī)綠通等實(shí)用的增值服務(wù)。
且這個(gè)產(chǎn)品分兩個(gè)保障計(jì)劃：
計(jì)劃一專(zhuān)家版：免賠額1萬(wàn)，只保普通病房醫(yī)療；
計(jì)劃二特許版：免賠額1.5萬(wàn)，重疾津貼1.5萬(wàn)，可保特需醫(yī)療?？筛鶕?jù)不同需求，選擇不同版本。
豐儉由人，很貼心。
4、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020
好醫(yī)保此前因?qū)捤傻慕】蹈嬷瞬簧儆脩?hù)，這次調(diào)整后，健康告知變嚴(yán)格，性?xún)r(jià)比有所下降，可能有不少朋友就不能投保了。
好醫(yī)保升級(jí)后，質(zhì)子重離子手術(shù)報(bào)銷(xiāo)比例提高至100%，和當(dāng)前熱門(mén)產(chǎn)品的規(guī)則接軌。
對(duì)于身體情況良好的朋友們，好醫(yī)保的調(diào)整，影響不大；
身體狀況略差的朋友，也不用太擔(dān)心，目前可選擇的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有很多，A產(chǎn)品買(mǎi)不了，還可以嘗試B產(chǎn)品、C產(chǎn)品。
好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020主要優(yōu)勢(shì)在于：
保證續(xù)保：好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020保證續(xù)保6年，6年內(nèi)無(wú)論是停售、身體出現(xiàn)狀況、出險(xiǎn)都可以續(xù)保，并且費(fèi)率不變。
累計(jì)免賠額：在保證續(xù)保的6年內(nèi)，共享1萬(wàn)元的免賠額，增加了獲賠的概率。
5、安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療保險(xiǎn)2020版
安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限分為基礎(chǔ)計(jì)劃和卓越計(jì)劃。
基礎(chǔ)計(jì)劃的一般醫(yī)療保額為300萬(wàn)，保障普通病房治療。
卓越醫(yī)療計(jì)劃的一般醫(yī)療保額是600萬(wàn)，且擴(kuò)展了特需醫(yī)療。
基礎(chǔ)計(jì)劃除了保一般醫(yī)療跟重癥醫(yī)療，還可以保特定的既往癥，如甲狀腺結(jié)節(jié)既往癥最高可賠付100%。
6、泰康在線微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020
微醫(yī)保2020保障責(zé)任包括一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門(mén)診、重疾住院津貼等，抗癌特藥有相關(guān)的條款，同時(shí)還可附加惡性腫瘤海外醫(yī)療、5種特疾特需醫(yī)療，整體保障全面。
與2019版相比，增加了國(guó)際第二診療的增值服務(wù)。
保費(fèi)也十分有競(jìng)爭(zhēng)力，智能核保能夠快速獲得核保結(jié)論，適用人群廣泛。
7、眾惠相互普惠e生
前面也說(shuō)過(guò)，普惠e生最大的特點(diǎn)或者說(shuō)優(yōu)勢(shì)，就是可實(shí)現(xiàn)真正意義上的帶病投保。
（普惠e生健康告知）
不限職業(yè)，健康告知就只有簡(jiǎn)短的一條，除此之外都能正常投保，堪稱(chēng)各種非標(biāo)準(zhǔn)體朋友的福音。
不過(guò)，它的投保年齡要求比較高，16~45周歲才能投保，大概是這款產(chǎn)品為了降低理賠風(fēng)險(xiǎn)的舉措。
04
買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，除了看官方宣傳資料，最好也掌握一些篩選技巧，這樣才能快速買(mǎi)到最適合自己的產(chǎn)品。
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