人的心理活動挺有意思的，同樣的一樣?xùn)|西：
太貴了，會覺得價(jià)格與其使用價(jià)值不成正比，不劃算；
太便宜了，會覺得肯定貨不對版，質(zhì)量不行。
這不，剛接觸傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)時(shí)覺得保費(fèi)好貴，暫時(shí)不考慮；
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上線了，一看，保費(fèi)怎么跟線下的差別那么大，就想會不會不靠譜？
其實(shí)吧，不管是保險(xiǎn)還是其他產(chǎn)品，導(dǎo)致同樣產(chǎn)品價(jià)格差異的，都不僅僅是質(zhì)量問題。
還跟生產(chǎn)成本、銷售渠道、銷售方式等諸多因素有關(guān)。
今天，奶爸就來聊聊，相比線下售賣的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為什么會那么便宜。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成
產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響
奶爸總結(jié)
01
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成
想要知道為何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)那么便宜，首先我們要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是怎么來的。
保費(fèi)呈現(xiàn)在我們面前只是一組看起來樸實(shí)無華的數(shù)字。
但是這組數(shù)字并不是隨隨便便決定的，而是精算師經(jīng)過精密周全的計(jì)算得到的結(jié)果。
保費(fèi)的構(gòu)成主要有兩項(xiàng)：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。
純保費(fèi)是由保障成本和儲蓄保費(fèi)組成。
保障成本就是我們所交保費(fèi)中用于出險(xiǎn)理賠的責(zé)任金額；
儲蓄保費(fèi)就是保險(xiǎn)公司用于投資所產(chǎn)生的收益，也就是我們通常所說的現(xiàn)金價(jià)值。
在這一部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠比傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)便宜，主要是儲蓄保費(fèi)方面的設(shè)置。
為了增加競爭力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會把儲蓄保費(fèi)的預(yù)訂利率設(shè)定得比定價(jià)高，這樣會使定價(jià)低，而性價(jià)比高。
當(dāng)然，這部分是保險(xiǎn)公司拿來投資產(chǎn)生收益的，預(yù)定利率的設(shè)定高其實(shí)與投保人并沒有太大的關(guān)系。
投保人最終的收益計(jì)算都是按照保險(xiǎn)公司實(shí)際收益計(jì)算的。
比如理財(cái)險(xiǎn)，為了保障投保人的權(quán)益，保險(xiǎn)公司會在合同中約定一個(gè)保底利率。
所以，雖然提高預(yù)定利率、降低純保費(fèi)可以使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競爭力提升，但對于投保人的權(quán)益不會造成損害。
附加保費(fèi)是由承保成本、經(jīng)營成本、預(yù)留利潤三方面組成。
承保成本主要針對的是傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)銷售渠道費(fèi)用，如：銷售人員、銀行、電話等。
其中渠道費(fèi)用主要表現(xiàn)在線下保險(xiǎn)銷售人員的傭金回報(bào)上，這是最主要的渠道費(fèi)用之一。
而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售由客服人員對接、在線咨詢。
免去了養(yǎng)活大量保險(xiǎn)代理人的傭金成本，可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省下大量的承保成本。
經(jīng)營成本主要是指：辦公場地、員工薪資、宣傳推廣等經(jīng)營資金。
我們現(xiàn)在所熟知的大保險(xiǎn)公司，如果說信譽(yù)度是靠品牌打出來的，那知名度可以說是用錢堆出來的。
就拿四大上市險(xiǎn)企之一的平安人壽（其他三家為中國人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)）來說：
其在2018年的全年宣傳費(fèi)用是118.89億元，日均3257萬元，而當(dāng)年該公司的理賠金額為268億元。
另外，線下保單一般都是紙質(zhì)合同，打印宣傳資料、合同保單等費(fèi)用也是“小數(shù)怕長算”。
反觀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：
知名的大保險(xiǎn)公司可以利用已經(jīng)建立好的知名度推出線上投保業(yè)務(wù)，只是拓展一種新的銷售渠道；
不需要再過多地投入宣傳費(fèi)用，電子保單也為其節(jié)省了成本。
新成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展下新興產(chǎn)物；
依靠微信、支付寶等大流量平臺帶動，也節(jié)省了大量辦公場地、紙質(zhì)宣傳等費(fèi)用。
因而在保費(fèi)方面優(yōu)勝于線下保險(xiǎn)產(chǎn)品。
至于預(yù)留利潤，就是保險(xiǎn)公司要賺的利潤費(fèi)用了。
這部分壓縮空間可大可小，得由保險(xiǎn)公司自身實(shí)力和想要達(dá)到的競爭力而定。
在附加保費(fèi)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的是降低承保成本和經(jīng)營成本。
除了在保費(fèi)構(gòu)成上面的差異使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)線下的便宜外，其實(shí)線上線下的產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異也是導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格分化的原因之一。
接下來，我們就一起來看一下，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面是怎么導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格差異的。
02
產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響
由于線下的保險(xiǎn)經(jīng)營中銷售人員的傭金回報(bào)、宣傳費(fèi)用等支出是很龐大的；
同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格要經(jīng)過精算得出的，不能隨意定價(jià)。
因此，線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為了能夠更好地運(yùn)營，一般都是銷售組合型產(chǎn)品、繳費(fèi)期越長越好。
組合型產(chǎn)品其實(shí)就是我們所說的捆綁銷售，比如：重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)等；
像一些一年保費(fèi)才幾十、百來塊的醫(yī)療險(xiǎn)一般不單賣，而是作為附加險(xiǎn)存在于重疾險(xiǎn)等長期產(chǎn)品中。
線下保險(xiǎn)一般都是年繳保費(fèi)，基本沒有周繳、月繳的，而且10/20/30年繳的居多。
繳費(fèi)期的延長可以抵消一部分因組合產(chǎn)品帶來的高保費(fèi)沖擊，使消費(fèi)者容易接受。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以選擇單一產(chǎn)品，自由搭配組合。
比如：重疾險(xiǎn)可以不附加身故責(zé)任、百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以單獨(dú)投保等。
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等產(chǎn)品是主推產(chǎn)品，這些產(chǎn)品便于比較、消費(fèi)者需求大；
也由于線上投保流程便捷、短期產(chǎn)品投保門檻低、長期產(chǎn)品可周繳、月繳、年繳，選擇靈活；
因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)化成本就大大降低了。
通過以上對比可以知道：
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的成本壓縮主要是通過降低賠付率，減少賠付責(zé)任來實(shí)現(xiàn)。
這里說的減少賠付責(zé)任可不是說線上投保的保險(xiǎn)萬一出險(xiǎn)了，該賠的不賠。
而是說產(chǎn)品保障責(zé)任獨(dú)立。
比如，重疾險(xiǎn)可以選擇不附加身故責(zé)任，即：單純投保重疾險(xiǎn)，這份保單只擔(dān)責(zé)被投保人疾病方面的保障，如果身故是沒有賠付的。
03
奶爸總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便宜并不代表其產(chǎn)品不靠譜，無論是線上還是線下投保，承保公司都是正規(guī)、受銀保監(jiān)會監(jiān)管的可靠企業(yè)。
線上線下保險(xiǎn)在賠付責(zé)任方面都是統(tǒng)一的，保費(fèi)價(jià)格的差異只是因?yàn)檫\(yùn)營成本和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不同。
所以，線上投保不必過于擔(dān)憂保單的安全性，關(guān)鍵還是看產(chǎn)品的保障內(nèi)容和合同條款。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給我們投保帶來便利和更多選擇的同時(shí)，也讓我們有更多的機(jī)會通過產(chǎn)品的不同搭配，花更少的錢去獲得更全面的保障。
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