眼看到了2020年的年底，雙十一、雙十二等電商狂歡節(jié)日重磅來(lái)襲，大家自然是買買買。
除了電商有狂歡節(jié)外，保險(xiǎn)行業(yè)也有一個(gè)促銷盛宴——“開(kāi)門(mén)紅”。
每年12月至來(lái)年3月的這一段時(shí)間，許多新產(chǎn)品齊齊上架，不僅放寬承保條件，還推出各式各樣的優(yōu)惠活動(dòng)。
相對(duì)電商狂歡節(jié)來(lái)講，這可以說(shuō)是保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)特的“打折”方式。
其中，熱度最高的莫過(guò)于年金險(xiǎn)。
作為一種理財(cái)保險(xiǎn)，年金險(xiǎn)可以提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，累計(jì)利息，既安全又保障收益。
在備好足夠的保障型險(xiǎn)種后，不少有充足預(yù)算的人會(huì)打算入手年金險(xiǎn)。
對(duì)于一些喜歡花錢(qián)、在電商狂歡節(jié)貢獻(xiàn)不少的剁手黨來(lái)講，也是一種很不錯(cuò)的存錢(qián)方式，減少不必要的花銷，建立起自己的小金庫(kù)。
那么，11月份有哪些值得入手的年金險(xiǎn)呢？
我們一起來(lái)看一下：
年金險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)
哪些年金險(xiǎn)產(chǎn)品值得入手
奶爸總結(jié)
01
年金險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)
年金險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)有多種，比較常見(jiàn)的有傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、投連年金險(xiǎn)等。
本期榜單涉及的產(chǎn)品屬傳統(tǒng)年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。
傳統(tǒng)年金險(xiǎn)的保單利益包括兩部分：
保險(xiǎn)費(fèi)（即所交的錢(qián)）和保證利益（肯定能拿到的錢(qián)）。
這種年金險(xiǎn)的保單利益100%確定，預(yù)定利率水平也是幾種年金險(xiǎn)中最高的。
它的特點(diǎn)是固定交費(fèi)，?？顚Ｓ?，更適合做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
萬(wàn)能型年金險(xiǎn)則附加了萬(wàn)能賬戶，保單利益包括三部分：
保險(xiǎn)費(fèi)（即所交的錢(qián)）、保證利益（肯定能拿到的錢(qián)）和非保證利益（萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率，不確定能不能拿到的錢(qián)）。
相比傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，萬(wàn)能型年金險(xiǎn)靈活性更強(qiáng)。
02
最近哪些年金險(xiǎn)值得入手
11月份的年金險(xiǎn)在10月份榜單的基礎(chǔ)上，增加了一款產(chǎn)品——北京人壽京福頤年養(yǎng)老保險(xiǎn)金，一共有7款產(chǎn)品。
我們先來(lái)看看萬(wàn)能型年金險(xiǎn)：
（熱門(mén)萬(wàn)能型年金險(xiǎn)對(duì)比分析）
萬(wàn)能型年金險(xiǎn)有3款，我們逐個(gè)解讀：
（1）光大永明人壽鉆多多：繳費(fèi)時(shí)間短、返還時(shí)間快
鉆多多屬于快返型年金險(xiǎn)，可以附加增利寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶，保底利率為3%。
在主險(xiǎn)打造穩(wěn)定現(xiàn)金流的同時(shí)，萬(wàn)能賬戶可以二次增值。
這款產(chǎn)品有兩大亮點(diǎn)：
1)繳費(fèi)時(shí)間短
繳費(fèi)時(shí)間只有3或5年，意味著在總保費(fèi)相同的情況下，繳費(fèi)時(shí)間越短，收益越高。
當(dāng)然，前期投入的資金也會(huì)相對(duì)更多一些。
2)返還時(shí)間快
第5年開(kāi)始返還年金，且逐年增長(zhǎng)基本保險(xiǎn)金額的10%，滿期返還已交保費(fèi)的105%。
接下來(lái)看看它的收益：
（光大永明鉆多多收益演示）
從收益演示可知，無(wú)論是保底利率還是中檔利率，到了第6年度，鉆多多都能拿回本金。
可見(jiàn)它的返本時(shí)間比較快。
隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，中檔利率的IRR也隨之上升，收益比較可觀。
（2）弘康人壽金禧世家（子女版/夫妻版）：一人投保，連生保障
金禧世家年金險(xiǎn)是最近推出的一款具有連生版的產(chǎn)品，可以附加保底利率為3%的喜洋洋萬(wàn)能賬戶。
主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1）首創(chuàng)連生險(xiǎn)
金禧世家首創(chuàng)連生險(xiǎn)，除了具有單人版外，還有子女版和夫妻版。
單人版和傳統(tǒng)年金險(xiǎn)一樣，一人投保一人領(lǐng)錢(qián)；
連生版的可以有兩個(gè)被保人，第一被保人身故后，第二被保人可以接力領(lǐng)取收益，直至第二被保人身故。
對(duì)比單人版，連生版的領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)，累計(jì)領(lǐng)取年金更多，更為劃算。
2）靈活性、穩(wěn)定性高
交費(fèi)時(shí)間、年金領(lǐng)取時(shí)間、年金領(lǐng)取方式都可以靈活選擇。
年金給付持續(xù)穩(wěn)定，不受失業(yè)、退休、投資失敗等影響；
現(xiàn)金價(jià)值也明確寫(xiě)進(jìn)合同，不受未來(lái)利率的影響，穩(wěn)定性高。
來(lái)看看連生版的收益：
（弘康金禧世家收益演示）
單人版的IRR維持在3.5%左右，連生版的則維持在3.4%左右，變動(dòng)幅度不大，收益比較穩(wěn)定。
總的來(lái)講，金禧世家開(kāi)創(chuàng)了連生險(xiǎn)的先河，年金領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)，適合用作財(cái)富傳承。
收益穩(wěn)定的同時(shí)，功能性也大大增強(qiáng)。
（3）國(guó)富人壽瑞利年金：領(lǐng)取時(shí)間早，投保靈活
這是一款保障終身，典型快返型的年金險(xiǎn)，可以附加金管家萬(wàn)能賬戶，保底利率為2.5%。
它有這幾大優(yōu)勢(shì)：
1）年金領(lǐng)取時(shí)間早
從第5個(gè)保單周年日起就可以領(lǐng)取年金，每個(gè)保單周年日給付20%基本保額，領(lǐng)取至終身。
如果不領(lǐng)取，收益將會(huì)打進(jìn)萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。
被保人在80周歲的保單周年日仍健在的話，還將給付已交保費(fèi)作為祝壽金。
2）靈活度高，起投門(mén)檻低
繳費(fèi)期限可以選擇3、5或10年，另外資金可周轉(zhuǎn)變通，以備一時(shí)之需，靈活度高。
起投門(mén)檻低，最低保費(fèi)1000元起，以1000整數(shù)倍增加。
看一下它的收益：
（國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)收益演示）
可以看到，在80周歲時(shí)，國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)IRR最高。
如果中間不領(lǐng)取收益，到了80歲時(shí)一次性領(lǐng)取的話，這個(gè)時(shí)間的收益最多。
這款產(chǎn)品更適合想留一筆錢(qián)給家人，做財(cái)富傳承的人群。
以上是3款萬(wàn)能型年金險(xiǎn)分析，小結(jié)一下這幾款產(chǎn)品的特色和適合人群：
（萬(wàn)能年金險(xiǎn)總結(jié)）
接下來(lái)看看4款傳統(tǒng)年金險(xiǎn)：
（熱門(mén)傳統(tǒng)年金險(xiǎn)對(duì)比分析）
同樣對(duì)每一款產(chǎn)品進(jìn)行具體分析：
（1）中荷人壽金生有約年金險(xiǎn)：補(bǔ)充型商業(yè)養(yǎng)老年金
主要有以下幾大優(yōu)勢(shì)：
1）保證領(lǐng)取20年
這款產(chǎn)品保證領(lǐng)取20年，保障至終身，活到老，領(lǐng)到老。
且被保人活得越久，收益則越高。
若被保人在保證領(lǐng)取期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將向保單受益人一次性給付剩下的年金。
2）繳費(fèi)時(shí)間靈活
繳費(fèi)時(shí)間可以選擇3/5/10/15/20/25/30年繳費(fèi)，選擇多樣化。
另外，可以選擇年繳2000元起，或月繳500元起。
可以按實(shí)際情況來(lái)選擇繳費(fèi)時(shí)間和方式，最大程度減輕繳費(fèi)壓力。
3）附加實(shí)用保障責(zé)任
除了基本的養(yǎng)老金外，還可以附加投保疾病護(hù)理保險(xiǎn)與疾病身故保險(xiǎn)。
另外，在2020年12月31日前投保中荷人壽金生有約年金，便可享有加保權(quán)利。
如果用作養(yǎng)老金儲(chǔ)備，這款產(chǎn)品是值得考慮的。
來(lái)看看它的收益：
（中荷金生有約年金險(xiǎn)收益演示）
以10年繳費(fèi)，60周歲起領(lǐng)，月領(lǐng)5000元為例，保證領(lǐng)取20年，保證拿到的總值是120萬(wàn)。
20歲投保，本金增長(zhǎng)率為286%；30歲投保，本金增長(zhǎng)率為173%；40歲投保，本金增長(zhǎng)率為92%。
且活的越久領(lǐng)得越多。
如果是資金較少，想通過(guò)長(zhǎng)期繳費(fèi)的方式來(lái)增加養(yǎng)老金額度的話，金生有約挺合適的。
（2）復(fù)星保德信星享福2020：兼顧財(cái)富傳承與養(yǎng)老
它有以下幾大亮點(diǎn)：
1）領(lǐng)取方式、繳費(fèi)方式靈活
這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)之一就是有兩種計(jì)劃：
計(jì)劃一：增額領(lǐng)取，首次領(lǐng)取基本保額，后續(xù)保額以6%每年遞增。
領(lǐng)取金額以及現(xiàn)金價(jià)值隨著年齡增長(zhǎng)而上升，適合做財(cái)富傳承；
計(jì)劃二：等額領(lǐng)取，每期領(lǐng)取的金額固定不變。
雖然兩種領(lǐng)取方式不一樣，但最終領(lǐng)取的金額相差不大。
2）年金收益確定，終身可領(lǐng)取
年金收益確定，將養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額以及領(lǐng)取頻率都寫(xiě)進(jìn)合同條款，收益更加有保障。
保障終身，養(yǎng)老金開(kāi)始領(lǐng)取后，可一直領(lǐng)取至被保人身故，現(xiàn)金流伴隨終身。
3）多項(xiàng)權(quán)益，資金靈活
支持保單貸款，急用錢(qián)時(shí)也無(wú)需全額退保，最高可以貸款80%現(xiàn)金價(jià)值；
另外可以申請(qǐng)減少保額，領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，大大增強(qiáng)現(xiàn)金流動(dòng)性。
看看兩種領(lǐng)取計(jì)劃的收益：
（星享福2020年金險(xiǎn)收益演示）
從圖表可知，不管是計(jì)劃一還是計(jì)劃二，它們的IRR都保持在接近3.5%的位置，實(shí)際回報(bào)比較穩(wěn)定，前期的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較高。
計(jì)劃二的前期年金領(lǐng)取比較高，但計(jì)劃一的后期年金領(lǐng)取會(huì)趕超計(jì)劃二。
不過(guò)二者最終領(lǐng)取的金額相差不大。
可以說(shuō)是一款純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，適合有些閑錢(qián)的普通家庭來(lái)長(zhǎng)期攢養(yǎng)老金。
（3）信泰如意享（七金版）：每年7%遞增
信泰如意享（七金版）的主要特點(diǎn)有：
1）收益每年7%遞增，保證領(lǐng)取25年
從開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之后的每一年，領(lǐng)取金額都以7%的增長(zhǎng)率遞增，能夠很好地抵御通貨膨脹。
另外，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取25年，持續(xù)領(lǐng)取至終身，和市面許多年金險(xiǎn)相比，它的保證領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)。
2）領(lǐng)取靈活，支持保單借款
男性和女性都可以自由選擇首次領(lǐng)取時(shí)間，滿足不同人群的需求，適合年輕人為養(yǎng)老做好儲(chǔ)備。
還支持保單借款，最高能貸款現(xiàn)金價(jià)值的80%，方便現(xiàn)金的支配。
來(lái)看一下它的收益：
（如意享七金版年金險(xiǎn)收益演示）
可以看到，如意享七金版是后續(xù)發(fā)力，無(wú)論是累計(jì)領(lǐng)取年金還是IRR，都是隨著時(shí)間推移而上升。
意味著年齡越大，收益越多，適合具有長(zhǎng)壽基因的人群。
（4）北京人壽京福頤年：4.025%預(yù)定利率，收益穩(wěn)健
北京人壽京福頤年是一款純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，設(shè)定了4.025%的高預(yù)定利率。
看看它的亮點(diǎn)有哪些：
1）投保年齡廣泛，繳費(fèi)靈活
出生滿28天至65周歲的人群可以投保，年齡區(qū)間廣泛；
繳費(fèi)期間可以選擇躉交或者3/5/10年交，不過(guò)年齡越大的話，繳費(fèi)期限會(huì)有所限制，投保時(shí)需要注意。
2）保證20年領(lǐng)取
保證20年領(lǐng)取，如果被保人在領(lǐng)取后身故，依然保證領(lǐng)取20年。
可以選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)，活多久，領(lǐng)多久，終身陪伴。
3）自帶投保人豁免
合同生效時(shí)，被保人在17周歲及以下，投保人未滿60周歲，由于意外導(dǎo)致身故或高殘的話，后續(xù)保費(fèi)將會(huì)豁免。
來(lái)看看這款產(chǎn)品的收益：
（京福頤年年金險(xiǎn)收益演示）
從收益演示可知，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度比較快，到了40歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可以回本，60歲達(dá)到最高值。
按年領(lǐng)的話，每年可以領(lǐng)15640元，月領(lǐng)則是15640*8.5%，即1329.4元。
回本時(shí)間快，收益比較可觀，是為數(shù)不多依然有4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)。
以上是4款產(chǎn)品，更適合年輕人用作養(yǎng)老金儲(chǔ)備，提前規(guī)劃養(yǎng)老生活，或用作財(cái)富傳承。
針對(duì)這幾款產(chǎn)品的主要亮點(diǎn)以及適用的人群進(jìn)行小結(jié)：
（傳統(tǒng)年金險(xiǎn)總結(jié)）
03
奶爸總結(jié)
不管在人生的什么階段，會(huì)賺錢(qián)或是有積蓄，總會(huì)給人一種安全感。
想要既安全又穩(wěn)健的金融工具，年金險(xiǎn)可以滿足需求。
面對(duì)孩子的教育、自己的養(yǎng)老、突發(fā)的經(jīng)濟(jì)困擾，也更加從容坦然。
奶爸建議，做好充足的人身保障后，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，還有預(yù)算的話，再入手年金險(xiǎn)。
市面上的年金產(chǎn)品五花八門(mén)，每款產(chǎn)品的特點(diǎn)都不同，買不到合適的產(chǎn)品，可能會(huì)給自己造成負(fù)擔(dān)。
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