百萬醫(yī)療險作為保險業(yè)的寵兒，自其“誕生”以來，就一直受到消費(fèi)者的青睞。幾百塊錢就能買到百萬的保障，成為大家規(guī)避大病風(fēng)險的首選。就目前來說，市面上的主流百萬醫(yī)療險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，保障責(zé)任大同小異。因此，我們在選擇百萬醫(yī)療險的時候應(yīng)該要更加關(guān)注另一個核心點(diǎn)，產(chǎn)品的續(xù)保問題。但事實(shí)上，不少人還不清楚為什么醫(yī)療險會有續(xù)保問題，還不知道保證續(xù)保的重要性。可能也有人會說，不能續(xù)保了就換另一款產(chǎn)品唄。至于是不是能很容易地再投保另一款產(chǎn)品，奶爸會在后面給出答案，繼續(xù)往下看看吧。為什么百萬醫(yī)療險有續(xù)保問題
承諾承保和保證續(xù)保的區(qū)別
長期保證續(xù)保產(chǎn)品對比測評
奶爸總結(jié)
01
為什么百萬醫(yī)療險有續(xù)保問題
我們在購買重疾險的時候會發(fā)現(xiàn)，很多產(chǎn)品的保障期限可以根據(jù)自身情況靈活選擇，有些優(yōu)秀的產(chǎn)品還可以保至終身。有些小伙伴可能就會問，為什么醫(yī)療險不能像重疾險一樣，提供長期的保障呢？首先，重疾險屬于定額給付型險種，只要被保人罹患合同約定的疾病，并達(dá)到理賠條件，保險公司就給付一定金額的賠償金。這個保額是固定的，不受治療費(fèi)用的影響，也與時間無關(guān)，所以不管是投保后一年還是二十年出險，保險公司所給付的賠償金都一樣。而醫(yī)療險屬于報銷補(bǔ)償型險種，在合同規(guī)定的年報銷額范圍內(nèi)，對被保人達(dá)到理賠條件的治療費(fèi)用進(jìn)行約定比例的報銷。保費(fèi)低，保額高，這是百萬醫(yī)療險受追捧的原因之一，同時也是影響百萬醫(yī)療險續(xù)保的原因之一。幾百塊就能買到上百萬的保障，假如被保人在投保后每年都需要報銷幾十萬的治療費(fèi)用，長期以來，保險公司將面臨虧損。
未來醫(yī)療水平及醫(yī)療費(fèi)用或者通貨膨脹等帶來的風(fēng)險是難以預(yù)測的，為了控制自身風(fēng)險，目前保險公司推出的醫(yī)療險大多為1年期。但基于消費(fèi)者的需求，不少保險公司開始改善續(xù)保條件，投保人在合同期滿后可以申請續(xù)保，經(jīng)保險公司審核后有可能續(xù)保。并且自銀保監(jiān)會發(fā)布《長期醫(yī)療險費(fèi)率調(diào)整通知》以來，保證多年續(xù)保的產(chǎn)品也相繼問世。02
承諾續(xù)保和保證續(xù)保的區(qū)別
我們在購買醫(yī)療險的時候，經(jīng)常會看到產(chǎn)品條款中寫到可續(xù)保至某個年齡。不了解保險的人就會誤以為是保證續(xù)保至某個年齡，但其實(shí)并不是，可以續(xù)保和保證續(xù)保是有一定區(qū)別的。可續(xù)保也可以說是承諾續(xù)保，在合同期滿時，投保人可以申請續(xù)保，但需要經(jīng)過保險公司審核。有些嚴(yán)格的保險公司可能還會要求被保人進(jìn)行健康告知后再決定是否正常承保。對于承諾續(xù)保的產(chǎn)品，續(xù)保時的能否通過的風(fēng)險，是需要投保人自行承擔(dān)的。而保證續(xù)保則指在成功投保后，即使被保人的身體狀況有變化，或者產(chǎn)品停售，保險公司都不會拒絕被保人續(xù)保的要求，并且不會單獨(dú)調(diào)整被保人續(xù)保的保費(fèi)。所以對于保證續(xù)保的產(chǎn)品，在保證續(xù)保期間內(nèi)，即使被保人身體狀況變差，甚至已發(fā)生過理賠，只要符合合同規(guī)定，都是可以續(xù)保的。但在線下購買保險時，有些代理人為了銷量，用“保證續(xù)?！眮砗鲇撇恢榈南M(fèi)者。而避免套路最好的方法就是，仔細(xì)閱讀合同條款，因?yàn)楹贤瑮l款是不會騙人的。在看條款的過程中遇到什么困難，一定要向?qū)I(yè)人士咨詢，也可以添加文末規(guī)劃師微信，進(jìn)行1對1咨詢哦~那么，我們?yōu)槭裁匆獌?yōu)先考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品呢？A女士買了一款一年期的產(chǎn)品，在投保后半年診斷為乳腺結(jié)節(jié)。那么，到合同期滿時，她想續(xù)?；蛘咄侗Ｐ庐a(chǎn)品基本是無法正常投保的。但如果A女士買的是保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，即使她在投保后診斷為乳腺結(jié)節(jié)并已發(fā)生理賠。只要她在保證續(xù)保期間按時繳納保費(fèi)，保障還會繼續(xù)。
醫(yī)療險的健康告知嚴(yán)格，限制多，對于身體欠佳、年齡偏大的人群不大友好。同樣地，對于開頭提到的不能續(xù)保時，是不是能很容易地再投保一款新產(chǎn)品。所以，身體有些小毛病或年齡偏大的人群，更應(yīng)把長期醫(yī)療險作為首選。03
長期保證續(xù)保產(chǎn)品對比測評
目前市面上的百萬醫(yī)療險基本為一年期產(chǎn)品，買一年保一年。
為數(shù)不多的長期醫(yī)療險大多保證續(xù)保6年，近期也出現(xiàn)了一些可以保證續(xù)保10年、15年、20年的產(chǎn)品。下面，奶爸整理了幾款長期醫(yī)療險中較為熱門的產(chǎn)品，并做了簡單的對比測評，大家可以作為一個參考。這款產(chǎn)品接受0-50歲的人群投保，保證續(xù)保6年。在投保年齡上較為嚴(yán)格，對50歲以上的老人不大友好。在保障責(zé)任上，一般醫(yī)療保險金最高200萬，免賠額1萬，可報銷住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用以及住院前7天后30天的門急診醫(yī)療費(fèi)用。重疾醫(yī)療保險金最高200萬，免賠額1萬，但僅限于惡性腫瘤醫(yī)療費(fèi)用的報銷。報銷范圍較廣泛，不僅可以報銷社保目錄內(nèi)的費(fèi)用，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥均可報銷。在保障范圍內(nèi)，經(jīng)社保結(jié)算并扣除免賠額后，100%賠付。若罹患惡性腫瘤，可以免交剩余保費(fèi)，并且額外獲得1萬元津貼。在增值服務(wù)上，含有住院綠通1次和國內(nèi)二診1次。2、復(fù)星超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）這款產(chǎn)品適用于0-60歲身體健康的人群，最高可續(xù)保至100周歲，保證續(xù)保6年，投保年齡相對寬松。在保障責(zé)任上，一般醫(yī)療保險金為200萬，重疾醫(yī)療保險金為400萬，但累計(jì)年度給付額度不超過400萬。不同的保障計(jì)劃，一般醫(yī)療年免賠額也不一樣，其中計(jì)劃一1萬，計(jì)劃二1.5萬，但重疾醫(yī)療都是0免賠。即若未發(fā)生理賠，下一年免賠額可以減少1000元，最多可以減少5000元。若已經(jīng)發(fā)生理賠，則維持上一年度免賠額且不再遞減。
在其他保障責(zé)任上，含有質(zhì)子重離子治療保障，100%報銷，以及甲/乙類傳染病保險金1萬。其中含有少兒接種意外住院津貼和一般意外住院津貼，均為200元/日，以及少兒特疾保險金1萬。這款產(chǎn)品的投保年齡為0-60歲，同樣較為寬松，最高可續(xù)保至100歲，保證續(xù)保6年。在保障責(zé)任上，一般醫(yī)療保險金200萬，在扣除免賠額后100%賠付，免賠額6年累計(jì)1萬。重疾醫(yī)療保險金400萬，0免賠，100%賠付，若未經(jīng)社保結(jié)算，報銷60%。若確診重疾，可豁免剩余保費(fèi)，同時還可獲得重疾住院津貼100元/天，最多可給付180天。涵蓋質(zhì)子重離子醫(yī)療保障，100%報銷，以100萬為限。增值服務(wù)豐富，涵蓋重疾綠通、醫(yī)療墊付、腫瘤特藥及罕見病藥品等服務(wù)。0-55歲可投保，保證續(xù)保20年，這是這款產(chǎn)品最大的一個亮點(diǎn)。在保障責(zé)任上，一般醫(yī)療保險金200萬/年，重疾醫(yī)療保險金200萬/年，共用免賠額1萬，100%賠付，若未經(jīng)社保結(jié)算，報銷60%。但需要注意的是，在保證續(xù)保期間內(nèi)賠付限額800萬。20年，800萬的醫(yī)療費(fèi)用額度，基本是夠用的。在增值服務(wù)上，含有特疾就醫(yī)安排和院后隨訪。以上四款產(chǎn)品都是熱銷的長期醫(yī)療險，至于如何選擇，我們直接上結(jié)論。平安e生保長期醫(yī)療的最大亮點(diǎn)就是保證續(xù)保20年。20年內(nèi)保險責(zé)任不降低，理賠過也不影響續(xù)保，即使產(chǎn)品停售了也可以續(xù)保，續(xù)保條件非常好。質(zhì)子重離子治療技術(shù)是目前治療腫瘤的有效手段，但治療費(fèi)用昂貴，動輒幾十萬的費(fèi)用，普通家庭基本無法承擔(dān)。基于這種需求，復(fù)星超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）和瑞華醫(yī)保加都涵蓋了質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。其中，復(fù)星超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）在責(zé)任內(nèi)，對質(zhì)子重離子治療費(fèi)用100%報銷。瑞華醫(yī)保加同樣是100%報銷，但上限為100萬。質(zhì)子重離子醫(yī)療保障還是比較實(shí)用的，注重這項(xiàng)保障的朋友可以多加關(guān)注這兩款產(chǎn)品。這兩款產(chǎn)品都是由平安健康承保的，平安健康是我們熟悉的老牌“大”保險公司之一。如果傾向于大公司品牌產(chǎn)品或者習(xí)慣線下服務(wù)的朋友，可以優(yōu)先考慮這兩款產(chǎn)品。我們在選擇百萬醫(yī)療險的時候，免賠額也是其中的一個考慮要素。瑞華醫(yī)保加的一般醫(yī)療免賠額為多年共享免賠額，6年累計(jì)1萬，降低了報銷門檻，大大提高了理賠概率。一年的醫(yī)療費(fèi)用也許達(dá)不到1萬，但5年、6年累計(jì)下來的費(fèi)用超過1萬是很正常的。雖然瑞華醫(yī)保加的免賠額低，但保費(fèi)并沒有因此而提高，杠桿率高。更多百萬醫(yī)療險對比測評，請看：《11月百萬醫(yī)療險榜單》。04
奶爸總結(jié)
由于被保人的身體狀況、未來的醫(yī)療條件等不確定性很大，存在不可預(yù)測的各種風(fēng)險，所以醫(yī)療險基本不保證長期續(xù)保也是可以理解。但從目前的市場來看，保險公司是有動力推出長期醫(yī)療險的。保證續(xù)保20年的平安e生保長期醫(yī)療險等產(chǎn)品的“誕生”就是一個很好的例子。所以在未來，長期醫(yī)療險也會成為不少人的選擇。不過，雖然現(xiàn)在大多醫(yī)療險還做不到長期保證續(xù)保，但續(xù)保條件還算寬松。并且一年期的百萬醫(yī)療險經(jīng)過市場驗(yàn)證，發(fā)展相對成熟，保障充足，長期來看也是不錯的選擇。未來的事，我們無法預(yù)測，現(xiàn)在需要做的事是根據(jù)自身需求，盡早為自己和家人配置一份醫(yī)療險。不管是短期醫(yī)療險還是長期醫(yī)療險，適合自己的才是最優(yōu)解。當(dāng)然，想要更全面的保障，除了配置醫(yī)療險，壽險、重疾險、意外險也是必不可少的。
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