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沒在24小時內(nèi)報案，我會被拒賠嗎？

奶爸保測評 >《待分類》

2021.04.15

關(guān)注

我們經(jīng)常能在馬路上看到這樣的場景：

發(fā)生交通事故后，車主在現(xiàn)場打電話報案。

有車一族都知道，發(fā)生事故，除了報警，還要通知保險公司。

為什么？因為車險有報案時限。

同樣的，意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險等人身健康保險，一樣對報案時間有要求。

如果超過了報案時限，理賠有時會變得很麻煩，甚至?xí)痪苜r。

今天奶爸就來和大家聊聊這個話題。

為什么要限制報案時間
不按時報案，會被拒賠嗎
不同險種的報案時間要求
奶爸總結(jié)

01

為什么要限制報案時間？

對于理賠，很多人都認(rèn)為出險之后，什么時候報案都行。

但其實，保險的理賠報案是有時間限制的。

投保時，代理人一般也會提醒出險后要及時報案。

這主要是為了方便理賠，及時結(jié)案。

因為延遲報案的話，有可能導(dǎo)致保險公司無法及時介入理賠流程，需要花費更多的時間和費用去調(diào)查事實真相。

這樣不僅影響理賠速度，額外產(chǎn)生的調(diào)查費用還要消費者承擔(dān)。

所以，從保險公司和消費者雙方利益出發(fā)，保險公司一般都會在保險條款中約定明確的報案時限。

一般要求被保人或受益人在出險后10天內(nèi)報案。

（瑞泰瑞和2020保險條款）

02

不按時報案，會被拒賠嗎？

過了產(chǎn)品約定的報案時間，保險公司可以不賠嗎？

一般來說，如果過了合同約定的時間再報案，導(dǎo)致事故的性質(zhì)、原因和損失程度難以確定的話，保險公司是有權(quán)對不能確定的責(zé)任拒賠的：

（平安e生保保證續(xù)保版2020保險條款）

當(dāng)然，對于保險理賠的時效，《保險法》也有明確規(guī)定：

（《保險法》條款）

簡而言之，像重疾險、意外險這些人壽保險的賠償請求權(quán)5年內(nèi)有效，其他險種2年內(nèi)有效。

如果過了產(chǎn)品約定的報案時間，但還在保險法規(guī)定的時效內(nèi)，保險公司拒絕賠付的話，可以嘗試仲裁或者提起訴訟，通過法律途徑獲得理賠金。

當(dāng)然，最好還是出險后立即報案，因為打官司要花費時間、金錢；

如果確實是因為報案不及時導(dǎo)致無法判斷保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等，最后還有可能敗訴。

這樣就得不償失了。

03

不同險種的報案時間

不同險種對報案的限制時間也有所差別，接下來給大家講講四種人身險常見的報案限制時間。

1.重疾險、百萬醫(yī)療險、壽險：出險后10日內(nèi)

大部分重疾險、醫(yī)療險和壽險都要求在出險后10天內(nèi)報案。

重疾險：

如果被確診了重大疾病，記得要保留好病歷、檢查報告等資料，10天內(nèi)通知保險公司。

（信泰超級瑪麗3號MAX保險條款）

重疾險例如信泰超級瑪麗3號MAX、昆侖健康保守衛(wèi)者3號、百年康惠保2.0等，都是如此。

（重疾險產(chǎn)品報案時間表）

百萬醫(yī)療險：

像平安e生保保證續(xù)保版2020、復(fù)星聯(lián)合超越保、瑞華醫(yī)保加等，同樣要求出險后10天內(nèi)報案。

（百萬醫(yī)療險產(chǎn)品報案時間表）

但要注意的是，部分產(chǎn)品如平安e生保和瑞華醫(yī)保加，會說明如果因為急診沒能在約定醫(yī)院就醫(yī)，要在3天內(nèi)報案通知保險公司，之后轉(zhuǎn)入約定醫(yī)院。

如果沒有說明情況，很有可能會因未在條款約定的醫(yī)院治療而被拒賠。

（平安e生保保險條款）

部分未有明確規(guī)定報案時間的醫(yī)療險，則不受限制。

除此之外，部分產(chǎn)品如太平洋太健康，未及時報案，則可能影響保險公司的續(xù)保決定：

（太平洋太健康保險條款）

壽險：

如華貴大麥2021、瑞泰瑞和2020、鼎誠定海柱2號，如果被保人確認(rèn)身故或高度殘疾，要在10日內(nèi)通知保險公司。

橫琴擎天柱5號則有額外要求，若被保人猝死，要在48小時內(nèi)報案。

（壽險產(chǎn)品報案時間表）

2.意外險：出險后48小時內(nèi)

意外險對理賠調(diào)查的時效性要求較高，需要保險公司在較短的時間內(nèi)介入調(diào)查事故真相，降低騙保的風(fēng)險，所以報案時間一般限制在48小時以內(nèi)。

（國任保險意外險保險條款）

不過也有部分意外險報案時間比較寬松，如大家保意外傷害保險，在10天內(nèi)報案也可以。

也有部分產(chǎn)品未對報案時間有明確規(guī)定，只是要求“及時報案”：

（眾安尊享e生2020保險條款）

條款中會解釋“及時通知”的具體要求，例如長安大護甲意外險要求在24小時內(nèi)報案。

但很多產(chǎn)品都沒有對“及時通知”釋義，報案時限的界定是模糊的，理賠時比較容易引起爭議。

由此可見，不同的產(chǎn)品具體要求有差異，投保時要仔細查看條款約定的時間。

04

奶爸總結(jié)

理賠也是個技術(shù)活，需要注意的問題并不少，例如就診醫(yī)院的選擇、報案的限制時間、理賠所需要的資料。

奶爸建議大家，如果出險，尤其是意外險，盡快報案，不僅可以避免不必要的糾紛，也能更快拿到理賠款。

如果你不知道該如何申請理賠，或者在理賠過程中遇到什么問題，都可以加文末微信，聯(lián)系奶爸保理賠老師協(xié)助。

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