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有一個令人遺憾的消息要告訴大家：

未來增額終身壽險，或許會“絕跡”。

因為銀保監(jiān)會不再審批這類高現(xiàn)金價值、可靈活減保的理財險。

也就是說，至少在可預(yù)見的時間內(nèi)，我們都只能在已經(jīng)通過審批的產(chǎn)品中挑選。

作為深受廣大消費者喜愛的理財險，監(jiān)管為什么不再批準(zhǔn)上市？

要搞清里面的原因，我們首先要知道增額終身壽險為什么受歡迎。

增額終身壽險，為什么受歡迎

1.理財工具的局限性

我們都知道，金融工具有個不可能三角：安全性、收益性和流動性，這三者是互斥關(guān)系，沒有哪類產(chǎn)品能把這三者同時做到最好。

例如銀行活期存款，隨存隨取，流動性很好，50萬以內(nèi)是安全的，再多就不保證了，但收益率巨低，很難跑贏通脹；

股票，收益很高，但很容易被割韭菜，根本談不上安全；

年金險，收益率白紙黑字寫進合同，安全得很，但流動性不太好。

對于年輕人來說，很少有人能夠忍受把一大筆錢鎖定在一個地方，等個20年、30年才能取出來用。

以上理財工具哪個都缺一角，但消費者卻非?？是笕呒骖櫟睦碡敭a(chǎn)品，

于是，保險公司便想方設(shè)法地設(shè)計出這樣的產(chǎn)品——增額終身壽險。

2.增額終身壽險有什么特點

增額終身壽險，顧名思義，是一種保額可以不斷遞增的終身壽險，特點是回本快、資金取用靈活。

按照合同約定，它的保額和現(xiàn)金價值可以按固定利率復(fù)利遞增，一直到終身。

在保單有效期內(nèi)，投保人也可通過減保的方式，取用保單的現(xiàn)金價值；當(dāng)被保人死亡時，保險公司會賠付相應(yīng)的保險金。

可以簡單理解為我們在保險公司開了一張可以靈活取用、以固定利率不斷復(fù)利增長的大額存單。

舉個例子：

劉先生今年30歲，投保了和泰增多多增額終身壽，年交10萬，5年繳費，共計50萬保費。

保單前5年，劉先生每年投入10萬元，這份保單的有效保額每年以3.6%的比例遞增；

到劉先生40歲，如果這時退保，他能夠獲得大約65.3萬的現(xiàn)金價值，10年間有15.3萬收益；

到劉先生60歲，此時的保單的現(xiàn)金價值達到了129.8萬，30年間比投入的保費多79.8萬，

如果劉先生80歲時不幸身故了，那么保單的受益人就能夠一次性獲得258.2萬的保險金。

可以看到，增額終身壽就像一個復(fù)利增長的賬戶，活得越久，現(xiàn)金價值就越高，到了保單的中后期，能夠達到非?？捎^的數(shù)額。

如果過程中想要從賬戶里取錢，就可以“減保取現(xiàn)”——減少保額取出現(xiàn)金價值，且大部分產(chǎn)品并不限制取現(xiàn)的金額和次數(shù)。

繳費結(jié)束后，想什么時候取錢就什么取，想拿多少拿多少。

同時因為保額的遞增利率是固定的、并且白紙黑字寫進合同中，無論未來利率環(huán)境如何變化，里面的保額和現(xiàn)金價值都會穩(wěn)定增長，獲得長期穩(wěn)定的收益。

因此，這類產(chǎn)品是少有的兼顧了靈活性、安全性和收益性的理財產(chǎn)品。

尤其是4.025%預(yù)定利率的年金險落幕后，不少朋友選擇用增額終身壽險來保本理財、規(guī)劃資金。

如果這類理財產(chǎn)品退市了，對大家來說無疑是個損失。

但話又說回來，既然那么受歡迎，監(jiān)管又為什么要限制呢？

為什么監(jiān)管限制增額終身壽險

1.監(jiān)管禁止長險短做

銀保監(jiān)會對增額終身壽險這類產(chǎn)品，其實早有警告：

去年12月31日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《通報》中，一次性點名了30家保險公司，其中就質(zhì)疑了部分保險公司增額終身壽險長險短做的問題。

（銀保監(jiān)會官網(wǎng)截圖）

此前，對其他險種也有過類似的“敲打”：

如當(dāng)年5年滿期、3年就返本的萬能險，被銀保監(jiān)會要求整改，之后這類產(chǎn)品就消失了；

還有在投保當(dāng)年就能返錢、一年內(nèi)現(xiàn)金價值就超過保費的年金險，如今也難見蹤跡。

監(jiān)管為什么制止長險短做？原因很簡單。

2.長險短做風(fēng)險隱患大

我們都知道，保本理財獲取的收益，是我們把錢“借”給金融機構(gòu)拿去投資獲利才有的。

以目前的銀行存款為例：

銀行的活期存款能夠隨存隨取，流動性很強，但我們隨時都有取錢的可能，銀行就要隨時準(zhǔn)備相應(yīng)的錢，以防我們要取錢時無法兌付，所以利率只有1.5%左右；

但如果是3年到5年的定期存款，一旦提前取出，銀行就只會按活期利率支付，因此我們大概率不會提前支取，銀行也就能放心拿這筆錢進行更長周期的投資、回報率更豐厚的項目，所以定期存款利率就有2.75%左右。

也就是說，錢鎖定在銀行的時間越長，銀行能給到存款人的收益就越高。

所以，銀行的錢需要短錢短用，長錢長用，才能保證大家的利益。

PS：實際上資金的運作很復(fù)雜，以上是為了大家理解簡化后的信息。

增額終身壽險則跟銀行長期存款類似，它最高能給到投保人3%以上的收益，是按照這筆保險金能夠長期運作的前提下去設(shè)計的。

而增額終身壽險的資金領(lǐng)取設(shè)計又很“逆天”，它設(shè)計了“減保取現(xiàn)”。

投保人繳費完成后，可以通過減少保額取出部分現(xiàn)金價值，減保次數(shù)不限、金額不限，但保單依舊有效，且剩余的現(xiàn)金價值還能在里面繼續(xù)復(fù)利增值，如下圖所示：

（增額終身壽險用途演示）

并且，有些增額終身壽險在5年內(nèi)現(xiàn)金價值就已超過已交保費，這時還能隨時減保的話——

一邊是保險公司把收到的保費投出去，但不一定馬上能看到收益；

另一邊是消費者要把錢提前取出來用，萬一填不上這個窟窿，現(xiàn)金流就崩了……

但國家并不允許保險公司輕易倒閉，有法律效應(yīng)的合同在，消費者怎么樣都可以拿到錢，而出了問題，監(jiān)管部門就要來收拾爛攤子。

除此之外，無限制減保取現(xiàn)也會讓部分消費者忘卻投保的初衷——

買增額終身壽險，原本是用紀(jì)律對抗人性。例如為了攢養(yǎng)老金，或者百年之后留一筆錢給家人；

但由于可以取現(xiàn)，很容易因為其它利益的誘惑破壞規(guī)則，遠(yuǎn)離既定目標(biāo)。

例如，如果股市、基金暴漲的時候，是不是忍不住從保單里取點錢出來加個倉？

這樣看來，長險短做是個雙輸?shù)木置妗?/strong>

因此，監(jiān)管點名整改并不再審批這類產(chǎn)品，也在情理之中。

現(xiàn)有的增額終身壽險，如何挑選

目前，市面上的增額終身壽險產(chǎn)品還有不少，奶爸挑選了幾款值得入手的：

（5款增額終身壽險產(chǎn)品形態(tài)）

挑選增額終身壽險，可以從投保門檻、保單的靈活度以及資金使用需求等方面考慮：

1. 投保門檻

主要看自己的保費預(yù)算。

如果無法一次性拿出很多錢來投保，可以考慮和泰增多多和愛心守護神2.0（<<點擊文字查看測評）這類起投門檻較低的產(chǎn)品，年交只要1000元起。

選擇可以加保的產(chǎn)品，等以后資金更充裕了再增加投入。

2.現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值可以簡單理解為退保能拿回多少錢。

用保險理財，最好是長期投入。但萬一中途遇到特殊情況要退保，現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品能讓我們拿到更多錢。

3.保單是否靈活

重點看是否支持加減保、保單貸款，限制條件越少越好。

以上5款產(chǎn)品在這方面做得不錯。

例如和泰增多多，加減保規(guī)則比較靈活。

100元起即可加保，減保不限次數(shù)頻率和時間，但如果保單現(xiàn)金價值低于保司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，則不再接受減保申請。

橫琴傳世壹號（<<點此查看測評）則要求合同生效滿3年才可加減保。

4.資金使用需求

我們還可根據(jù)不同的資金使用需求來選擇合適的產(chǎn)品。

例如，祖輩想把部分財產(chǎn)給孫輩，可以考慮可以隔代投保的國聯(lián)益利多和如意尊2.0（<<點擊文字查看測評）；

如果只想單純做資產(chǎn)傳承，則無需考慮保單靈活性，直接看產(chǎn)品的最終收益，這時可以考慮收益水平更高的增多多；

追求資金靈活規(guī)劃，想要盡早領(lǐng)取的朋友，可以考慮現(xiàn)金價值增長速度快的產(chǎn)品。

例如，按5年繳費，第6或第7年現(xiàn)金價值就高于已交保費的產(chǎn)品，表現(xiàn)就是比較不錯的。

奶爸總結(jié)

既要確保資金安全穩(wěn)定，又要相對靈活，收益還不能太差，增額終身壽險這種在三者之間做得比較平衡的產(chǎn)品，很難講會不會很快消失。

對于消費者而言，在新的可替代的產(chǎn)品出現(xiàn)之前，增額終身壽險顯得更加可貴。

所以，且買且珍惜吧。

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