來自霍格沃茨的小鹿
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Hi，我是小鹿，一個90后保險打工人~
作為當代搞錢女孩，在上大學時我就開始理財了。
你要是問我年金險值得買嗎？我肯定告訴你值得。
但年金險真的不能輕易買，在買之前，一定要先搞清楚年金險5個率！
年金險是什么
在說年金險5個率前，我們先要知道年金險是什么。
年金險本質(zhì)上是壽險的一種，以被保險人生存為條件的保險產(chǎn)品，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
通俗點說，就是我們和保險公司簽訂合同，每年向保險公司繳納保費，保險公司在約定時間開始返錢給我們。
年金險主要分3類。
1.純年金險
什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久都明確寫進保險合同里，不受市場大環(huán)境影響。
流動性低、?？顚Ｓ?，適合作為養(yǎng)老金、教育金。
2.年金險+萬能賬戶
也就是在純年金險的基礎(chǔ)上，附加一個萬能賬戶。
如果每期返還的年金不領(lǐng)取，就會進入萬能賬戶二次生息。
主險收益明確，什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久都明確寫進保險合同里。
附加萬能賬戶，有保底利率，但會隨著時間波動，難以維持現(xiàn)行利率。
3.萬能賬戶
相比純年金險到規(guī)定時間才能返錢，萬能賬戶更類似于銀行卡，隨時追加或領(lǐng)取。
預期收益不確定，但有保底利率，一般在3%左右。
通常前5年存取都有手續(xù)費，但會在后面返還至賬戶。
但不管是哪類年金險，都屬于理財屬性，既然是理財，就逃脫不了利率。
年金險5個率
和年金險有關(guān)的，就5個利率。
1.預定利率
是保險產(chǎn)品定價利率。
對我們來說，預定利率越高越好，因為預定利率越高，產(chǎn)品費率（價格）就越低。
比如：A公司預定利率10%，B公司預定利率5%，同樣想拿到100元利息，A公司只需要投入1000元，而B公司需要投入2000元。
2.保底利率
白紙黑字寫進合同里，也是保險公司能保證的利率，一般在1.75%-3%之間。
可以理解為最少能拿多少錢。
3.結(jié)算利率
按時在保險公司官網(wǎng)、官微公布萬能賬戶當前實際結(jié)算利率。
但并不是保險公司一直保持這個收益率，一般會提示：該結(jié)算利率僅為xx年xx月的收益水平，不代表今后投資收益的發(fā)展走勢。
4.演示利率
投保前保險公司給我們宣傳的利率，類似于食品包裝袋上“圖片僅供參考”。
只是保險公司想有這個收益，展示給我們看看，但千萬別被這個數(shù)字沖昏頭腦。
小鹿遇到很多客戶，和我說他買年金險時，業(yè)務(wù)員說能拿到xx萬，結(jié)果算下來遠遠小于那個數(shù)值。
5.內(nèi)部回報率
內(nèi)部收益率，即IRR，一種資產(chǎn)評估方法。
可以分析資產(chǎn)潛在回報率，評估理財保險或金融產(chǎn)品（尤其是有現(xiàn)金流類產(chǎn)品）收益水平。
簡單講，就是考慮時間成本后實際可達到的收益率。
從收益性角度來說，IRR越高越好，但同時也要承受更多風險。
悄悄說一句，如果你的業(yè)務(wù)員連IRR是什么都不知道、不會算，一定要謹慎考慮！
綜上，便是年金險五個率的基本介紹，懂了這些在考慮入手年金險。
別看到演示利率就被沖昏頭腦。
但作為“資深”理財小能手，我還是要提醒一下，年金險作為理財保險，在單一時刻里，不會收益最高的投資手段，但一定是最穩(wěn)定的。
更多的是在能力充足時，提前準備一筆長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
所以，要買年金險的朋友一定要提前考慮好這一點，千萬別買了之后覺得短期內(nèi)達不到收益要求就去退保，反而損失更大。
如果對年金險有疑問，或需要1V1提供保險方案，可留言給小鹿哦~
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