導(dǎo)語(yǔ)
元旦，過(guò)年，親友團(tuán)聚，孩子肯定會(huì)得到壓歲錢(qián)。這個(gè)時(shí)候，也正是培養(yǎng)孩子“財(cái)商”的大好時(shí)機(jī)?？扇绾闻囵B(yǎng)呢？理財(cái)專(zhuān)家有很多說(shuō)法，銀行有好多產(chǎn)品，書(shū)里有各種建議，親友家也各有各的做法，到底應(yīng)該怎樣做呢？這還真是各不容易回答的問(wèn)題。
說(shuō)到“財(cái)商(Financial Quotient)”，是這幾年開(kāi)始熱起來(lái)的一個(gè)觀念，它最早是由《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·T·清崎(Robert T. Kiyosaki )提出的，包括兩方面的能力：一是和財(cái)富以及財(cái)富運(yùn)作規(guī)律有關(guān)的價(jià)值觀；二是應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富運(yùn)作規(guī)律的能力。如果從觀念、能力兩方面來(lái)看“財(cái)商”的話，我們的目標(biāo)是培養(yǎng)這樣的孩子：對(duì)金錢(qián)和財(cái)富擁有恰當(dāng)?shù)膬r(jià)值觀，并具備和年齡和生活環(huán)境相當(dāng)?shù)睦碡?cái)技能。在處理像壓歲錢(qián)這樣的具體問(wèn)題時(shí)，首先需要把這個(gè)目標(biāo)放在心中。
一、孩子的金錢(qián)觀
以往，尤其是現(xiàn)在父母一代做孩子時(shí)，拿到壓歲錢(qián)，往往就被全數(shù)“充公”了，孩子只是做了一個(gè)過(guò)路的財(cái)神，并沒(méi)有真正對(duì)這些金錢(qián)實(shí)施管理的權(quán)利，這就喪失了讓孩子學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)拇蠛脮r(shí)機(jī)。而現(xiàn)在，有些家庭中孩子能夠拿到大量的壓歲錢(qián)，平時(shí)也給孩子很多零用錢(qián)，孩子可以毫無(wú)顧忌地去花，這同樣讓孩子失去了學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。
孩子的金錢(qián)觀、財(cái)富觀來(lái)自家長(zhǎng)。我們對(duì)于金錢(qián)很難有一個(gè)中正平和的觀念，或者特別清高，自己恥于談錢(qián)，更不愿意當(dāng)著孩子談錢(qián)；或者特別實(shí)際，把金錢(qián)看得過(guò)于重要。現(xiàn)在的財(cái)商教育，如果弄不好，也可能會(huì)從一個(gè)極端跑到另一個(gè)極端，把一種純商業(yè)的、成功學(xué)的思維模式灌輸?shù)胶⒆有睦铮幢厥切沂?。蔣方舟的一篇博客說(shuō)：“人一記賬，就死了一部分”，她的意思是太算計(jì)錢(qián)，省了錢(qián)，卻損失了人生。
“人的財(cái)寶在哪里，心也就在那里”，人的金錢(qián)觀、財(cái)富觀，是一個(gè)人整體價(jià)值觀的體現(xiàn)，并不是省錢(qián)、記賬以及買(mǎi)什么保險(xiǎn)和基金這么簡(jiǎn)單。所以在討論應(yīng)該如何提高孩子財(cái)商時(shí)，我們首先需要反思自己的財(cái)富觀是怎樣的。想清楚了自己的觀念，在孩子3、5歲這個(gè)階段，可以從以下兩個(gè)方面來(lái)考慮給孩子什么樣的金錢(qián)觀：
1. 物權(quán)觀念
金錢(qián)是有所有者的，與物品有所有者是一樣的。對(duì)于金錢(qián)，首先是讓孩子有這個(gè)基本的所有權(quán)觀念。自己手里有錢(qián)的時(shí)候，懂得保護(hù)好自己的金錢(qián)；對(duì)于別人手里的錢(qián)，不能隨意拿過(guò)來(lái)。孩子在2、3歲的時(shí)候已經(jīng)對(duì)物品有了所有權(quán)的概念，比如哪個(gè)玩具是我的，哪個(gè)是別人的，家長(zhǎng)也會(huì)告訴孩子不可以隨意拿別人的東西。對(duì)金錢(qián)的所有權(quán)也是如此，可以在點(diǎn)滴之處教給孩子，比如，不讓孩子隨意地翻父母的錢(qián)包。具體對(duì)于壓歲錢(qián)，告訴孩子這些錢(qián)送給了你，就是你自己的錢(qián)，可以進(jìn)行支配（當(dāng)然在具體支配時(shí)要根據(jù)孩子的年齡進(jìn)行管理）。
2. 錢(qián)、物、勞動(dòng)的交換關(guān)系
孩子看到錢(qián)，會(huì)覺(jué)得得到錢(qián)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，?duì)錢(qián)的價(jià)值缺乏概念。孩子需要知道，金錢(qián)是他人付出勞動(dòng)掙來(lái)的。比如阿姨給了他一千元的壓歲錢(qián)，告訴他，這相當(dāng)于阿姨上班多長(zhǎng)時(shí)間的收入，讓孩子逐步懂得金錢(qián)的價(jià)值。尊重金錢(qián)，其實(shí)也是尊重他人的勞動(dòng)。
購(gòu)買(mǎi)行為也是讓孩子體會(huì)金錢(qián)價(jià)值的過(guò)程。帶孩子購(gòu)物時(shí)，讓孩子了解金錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)到物品，并且物品的價(jià)值與金錢(qián)的價(jià)值要相當(dāng)，學(xué)習(xí)一種恰當(dāng)?shù)摹暗戎怠庇^念。
在以上兩個(gè)觀念的基礎(chǔ)上，還要給孩子傳遞什么觀念，就要看一個(gè)家庭自身的價(jià)值觀如何了。比如，如果一個(gè)家庭很重視公益、慈善、環(huán)保這些方面，家庭會(huì)固定拿出一定比例的收入來(lái)支持這方面的事業(yè)，那么當(dāng)孩子拿到大筆壓歲錢(qián)時(shí)，就可以自然而然讓孩子也參與到這方面的事情中來(lái)，讓孩子知道自己可以為這些美好的事情出一份力。也許孩子還不能計(jì)算具體的數(shù)字，但他會(huì)懂得金錢(qián)可以讓他為他人做一些貢獻(xiàn)，這就是一種價(jià)值觀的傳遞。
二、孩子的理財(cái)技能
對(duì)于一個(gè)獨(dú)立、成熟的人來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)的獨(dú)立和自主是很重要的方面。能夠按照自己的價(jià)值觀恰當(dāng)?shù)刂浣疱X(qián)，也是一個(gè)成年人應(yīng)該具備的能力。這種能力，不是從拿到第一份工資開(kāi)始的，而是從小就開(kāi)始培養(yǎng)的能力。
家長(zhǎng)到底要希望孩子如何培養(yǎng)孩子的財(cái)商，其實(shí)還是和家長(zhǎng)自己的價(jià)值觀相關(guān)的。你希望培養(yǎng)什么樣的孩子，就需要確定具體的目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)來(lái)確定方法。這里，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有手段和目標(biāo)之間是否匹配、適合。然后，才是以適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行技能的訓(xùn)練。
比如，如果一個(gè)家庭是經(jīng)商的，非?？粗赝ㄟ^(guò)恰當(dāng)?shù)赝顿Y運(yùn)作來(lái)拓展事業(yè)，也希望孩子長(zhǎng)大之后進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域，那么從諸如壓歲錢(qián)這樣的事情開(kāi)始，讓孩子參與一些理財(cái)或投資的項(xiàng)目，就是一個(gè)適當(dāng)?shù)氖侄闻c目標(biāo)相匹配的過(guò)程。這樣的事情不在于孩子能理解多少，而在于讓他從這個(gè)小“試驗(yàn)田”體驗(yàn)這個(gè)過(guò)程。但如果不給孩子接觸商業(yè)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，同時(shí)放任孩子隨意消費(fèi)，那將來(lái)孩子就不可能具備經(jīng)商所需要的能力。所以，培養(yǎng)什么技能、培養(yǎng)到什么程度是因人而異的，并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，關(guān)鍵還是看是否與自己的價(jià)值觀和目標(biāo)一致。
一般來(lái)講，培養(yǎng)和理財(cái)相關(guān)的能力可以從以下四個(gè)方面來(lái)考慮：
1. 數(shù)學(xué)能力
金錢(qián)是以數(shù)字來(lái)計(jì)算的。孩子接觸金錢(qián)，也是接觸數(shù)字的過(guò)程。讓孩子認(rèn)識(shí)紙幣、硬幣，了解不同面額的換算關(guān)系，既是數(shù)學(xué)的學(xué)習(xí)，也是理財(cái)技能的學(xué)習(xí)。孩子從兩三歲開(kāi)始學(xué)習(xí)數(shù)數(shù)，在學(xué)齡前具備初步的計(jì)算能力，數(shù)學(xué)的技能是孩子學(xué)習(xí)理財(cái)技能的基礎(chǔ)，學(xué)習(xí)理財(cái)反過(guò)來(lái)也會(huì)促進(jìn)孩子的數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)，比如讓孩子計(jì)算找錢(qián)就是很好的數(shù)學(xué)訓(xùn)練。有時(shí)候，我們覺(jué)得孩子亂花錢(qián)，其實(shí)是孩子還不懂得如何計(jì)算、缺乏相應(yīng)的數(shù)學(xué)技能的關(guān)系。這種技能從3、5歲開(kāi)始培養(yǎng)，其實(shí)是在成長(zhǎng)過(guò)程中一直要學(xué)習(xí)的，比如如何按周、按月支配自己的零花錢(qián)以至工資，如何計(jì)算利息、盈余，比較各種理財(cái)產(chǎn)品的收益。至于需要孩子在這種財(cái)務(wù)數(shù)學(xué)上達(dá)到什么樣的水平，那還是要看你心目中的目標(biāo)是什么。
對(duì)于壓歲錢(qián)，孩子開(kāi)始對(duì)其數(shù)量是沒(méi)有什么概念的，父母在幫助孩子支配這筆財(cái)富時(shí)，可以帶著孩子一起計(jì)算，比如多少存銀行，多少當(dāng)零花錢(qián)發(fā)給孩子，怎么發(fā)，根據(jù)孩子的年齡進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹v解、溝通。
2. 經(jīng)濟(jì)知識(shí)
由于壓歲錢(qián)通常有一定的數(shù)額，正好是教給孩子一些經(jīng)濟(jì)方面常識(shí)的時(shí)候。比如什么是銀行，銀行是做什么的，銀行卡、存折、信用卡是什么。帶著孩子去存錢(qián)、取錢(qián)，正好可以讓孩子學(xué)習(xí)這些社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的常識(shí)。對(duì)于特別大額的壓歲錢(qián)，可以納入孩子的成長(zhǎng)計(jì)劃，比如為孩子購(gòu)買(mǎi)教育方面的保險(xiǎn)、基金，這其實(shí)也是家庭理財(cái)?shù)囊徊糠?，在讓孩子?duì)給自己壓歲錢(qián)的長(zhǎng)輩心存感謝的同時(shí)，也要用孩子能夠理解的方式讓孩子知道什么是保險(xiǎn)、基金，不是簡(jiǎn)單地替孩子支配了事。不管我們是希望孩子將來(lái)進(jìn)投資銀行，會(huì)計(jì)算復(fù)雜的金融產(chǎn)品，還是作個(gè)普通工薪族，現(xiàn)代社會(huì)的復(fù)雜程度已經(jīng)確定了一個(gè)不懂得基本的經(jīng)濟(jì)知識(shí)的人在社會(huì)上寸步難行。如果我們不希望孩子長(zhǎng)大了成為卡奴、月光族，就需要讓孩子從小學(xué)習(xí)如何與經(jīng)濟(jì)、商業(yè)打交道。
3. 自我管理的能力
理財(cái)不僅是個(gè)數(shù)學(xué)運(yùn)算的問(wèn)題，也不僅是了解經(jīng)濟(jì)知識(shí)，還需要學(xué)會(huì)在自己的短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)之間學(xué)會(huì)權(quán)衡。過(guò)于自我約束以至吝嗇不值得提倡，但一切以眼前誘惑為導(dǎo)向的揮霍也不能鼓勵(lì)。這方面，家長(zhǎng)需要在給予孩子一定程度自由度的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)孩子自我管理的能力。比如，把壓歲錢(qián)的大頭給孩子存起來(lái)，剩下的讓孩子支配（一次都給或按月發(fā)給孩子支配）。孩子心目中可能會(huì)有一些希望購(gòu)買(mǎi)的“大件”，也有一些小糖果之類(lèi)的小東西想買(mǎi)。孩子在享受金錢(qián)帶來(lái)的幸福感的時(shí)候，也需要學(xué)會(huì)取舍，比如買(mǎi)了A就不能買(mǎi)B，或者平時(shí)都買(mǎi)了小東西，買(mǎi)大東西就沒(méi)錢(qián)了，在這種現(xiàn)實(shí)的使用金錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)管理金錢(qián)和自我管理。這個(gè)過(guò)程能夠培養(yǎng)孩子的計(jì)劃能力、節(jié)制能力，以及做事的條理。對(duì)于3、5歲的孩子來(lái)說(shuō)，這僅僅是個(gè)開(kāi)始，主要的能力還是后來(lái)的成長(zhǎng)過(guò)程中逐漸培養(yǎng)的。
4. 人際互動(dòng)的能力
無(wú)論是掙錢(qián)、花錢(qián)，只要在進(jìn)行和金錢(qián)、財(cái)富、商業(yè)有關(guān)的活動(dòng)，都是一種人際的互動(dòng)——以金錢(qián)為媒介的人際互動(dòng)。比如買(mǎi)東西，如何與售貨員交流，如何討價(jià)還價(jià)，如何交費(fèi)，都需要進(jìn)行人際交流。這種交流、互動(dòng)的能力是需要從小培養(yǎng)的。孩子在花錢(qián)的過(guò)程中學(xué)會(huì)如何得體地表達(dá)自己的需要，如何維護(hù)自己的利益，如何讓金錢(qián)給自己帶來(lái)最大化的收益。
盡管學(xué)齡前兒童還說(shuō)不到掙錢(qián)，但是通過(guò)活動(dòng)讓孩子體驗(yàn)掙錢(qián)的過(guò)程也是很好的教育。在某些兒童主題公園中，以模擬職場(chǎng)的方式讓孩子感受如何求職、掙錢(qián)，如何花錢(qián)，甚至上稅，就是一種通過(guò)體驗(yàn)來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)的方式，這種體驗(yàn)在家庭中同樣可以進(jìn)行，比如有的家庭讓孩子刷碗，以刷碗的工作量來(lái)給零花錢(qián)。這種帶有一定“職業(yè)化”色彩的人際互動(dòng)，也是孩子伴隨成長(zhǎng)進(jìn)行生涯規(guī)劃的先河。
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