年前，君君和槽叔合作，轉(zhuǎn)載了兩篇槽叔的保險文，評論區(qū)反應(yīng)熱烈↓
哪里有求測需求，哪里就有我，放心選保險評測項目已正式啟動，本周就會發(fā)第一篇意外險評測，搬小板凳坐等！
但，在此之前，我希望和你聊聊：你該不該買保險？保險種類那么多，該怎么買？家庭資產(chǎn)該怎么規(guī)劃？…
1
為什么要買保險？
因為風險無處不在，小到感冒發(fā)燒，大到洪水火災(zāi)地震各種自然災(zāi)害，這些都是潛藏在你我周圍的客觀風險。
別否認，從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)階級，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，人生的每個階段會面臨不同的風險和財務(wù)需求。
保險，顧名思義就是保障風險，這些你可能會面臨或終將面臨的風險，我們無法控制，只能盡量避免，或者盡量降低風險發(fā)生后的損失。
2
家庭資產(chǎn)該如何規(guī)劃？
有社保還要買商保么？
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家庭資產(chǎn)如何規(guī)劃？
家庭收入滿足了基本的生活消費后，就可以做保障類產(chǎn)品的配置了，從社保、商業(yè)保險、銀行存款到保障型理財，最后再考慮風險投資型產(chǎn)品。
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有社保還要買商保么？
可以有。
社保就是傳說中“五險一金”的“五險”，是一種強制性保險，由單位和個人共同繳納，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。
社保為被保險人提供的保障是最基本的，保障范圍有限、保險額度未必足夠。
社保不夠，商保來湊。我們買商業(yè)保險的目的就是進一步抵御風險，超出社保的部分可由商保補充，提高保障范圍和額度，幫助我們轉(zhuǎn)移風險帶來的財產(chǎn)損失。
社保和商保的幾點區(qū)別↓
總之，社保是為國民提供基本的生活保障，商業(yè)保險則是針對個性需求提供高額、全方位的保障。
3
給自己和家人買保險要注意什么？
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先滿足保障需求，后考慮投資需求
保險的本質(zhì)是風險轉(zhuǎn)移工具，為了抵御意外、疾病、養(yǎng)老和死亡，我們應(yīng)該先考慮保險等保障性需求，再考慮理財、儲值等投資類需求。
不能毫無保險、投資概念，也不要本末倒置，我身邊就有不少朋友，股票、期貨買了不少，但你問他：保險呢？要么一臉懵逼，要么一臉不屑。
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先家庭支柱、后家庭成員，先大人后孩子
家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，對家庭造成的損失和影響是最嚴重的。如果家長出現(xiàn)了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子就失去了最基礎(chǔ)的保障。
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保障全面，先人身保險，后考慮財產(chǎn)保險
考慮各方面的風險，投保順序一般為：意外、重疾、醫(yī)療、壽險、財產(chǎn)險等，可根據(jù)自己實際情況調(diào)整。
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買保險要趁早
早買保險可以獲得優(yōu)惠的費率，年齡越大，風險越高，保費越高，也容易因為健康不佳，被保險公司加費甚至拒保。
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保額充足，保費適當
有風險發(fā)生時，理賠金額可以覆蓋掉風險帶來的損失。如果保額不足，起不到保障家庭的作用。
保費要根據(jù)個人實際情況來合理安排，比如收入多少？所處的人生階段需要買哪幾種保險？心里要有點數(shù)，買保險買到身無分文、入不敷出就太過分了啊。
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大小保險公司產(chǎn)品都可以
買保險不一定非要選擇大公司，正規(guī)的壽險公司是不允許倒閉的，即使破產(chǎn)了，保險單也必須有下家接收，或由保監(jiān)會指定其他保險公司接收。
從法律和政策層面來講，保險公司不論大小，只要是正規(guī)保險公司，可靠性不是問題，投保的保單不用擔心償付能力，當然各公司的產(chǎn)品、理賠服務(wù)等還需多考量。
4
買商業(yè)保險前，先熟記這些名詞
5
商業(yè)保險的種類？
按保障對象，商業(yè)保險主要分為人身保險和財產(chǎn)保險。
人身保險：以人的壽命和身體為保險對象，主要包括意外傷害保險、健康保險、人壽保險。
財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險對象，主要包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等。
梳理完商業(yè)保險的花式險種
我伙呆↓
我仿佛看到了接下來的評測之路↓
劃重點，介紹幾種最常見的保險↓
意外險
對抗風險：死亡/殘疾
意外四大因素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的
用途：遭遇特定范圍的災(zāi)害事故，身體受到傷害殘疾或死亡時獲得賠付
保障范圍：意外身故或意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼
賠付方式：意外身故全部給付，意外殘疾按等級比例給付，意外醫(yī)療、津貼按規(guī)定報銷
需要指數(shù)： ★★★★★
重疾險（定額給付型）
對抗風險：大病
用途：確診的疾病符合保險條款中的保障對象，就可以一次性獲得保額賠付
重疾特征：病情嚴重；治療花費巨大；不易治愈，持續(xù)時間久
重疾險的疾病：6種必保疾病（保監(jiān)會規(guī)定）+19種其他疾病（保監(jiān)會規(guī)定）+其他疾病（保險公司自定義） ，前25種是核心，基本涵蓋了98%以上的重疾，剩余由保險公司自己增加；
賠付方式：確診給付保額（醫(yī)生開具的確診證明文件即可理賠，不需要醫(yī)藥發(fā)票），有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等；賠付額可覆蓋治療康復(fù)費用，補償家庭收入損失，保障家人后續(xù)生活
需要指數(shù)：★★★★★
醫(yī)療險（補償報銷型）
對抗風險：疾病
用途：因意外或疾病原因進行就醫(yī)治療，發(fā)生經(jīng)濟損失的賠付
賠付方式：報銷，治療后憑單據(jù)報銷社保報銷后的剩余部分醫(yī)療費，需要自己先墊付，報銷金額不能超過實際花費金額，醫(yī)療險只能理賠一份，不需購買多份進行重復(fù)投保
賠付范圍：住院醫(yī)療、門診醫(yī)療等
需要指數(shù)：★★★★
壽險（身故給付型）
對抗風險：死亡
用途：保險責任期內(nèi)因任何原因?qū)е碌纳砉?，都可獲得理賠
賠付方式：身故給付保額
產(chǎn)品種類：定期壽險（屬消費型，以死亡為給付條件，保險期限為固定年限）、終身壽險（屬儲蓄型，以死亡為給付條件，保險期限為終身）
需要指數(shù)：★★★★
財產(chǎn)損失保險（補償型）
對抗風險：物質(zhì)財產(chǎn)損失（房、車等）
用途：分散風險，補償損失，有形的物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失進行賠付
賠付方式：比例賠償、第一危險賠償方式、限額賠償方式、定值賠償方式
產(chǎn)品種類：個人主要關(guān)注家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險等
需要指數(shù)：★★★★
投資型保險（不固定型，沒有保證）
對抗風險：投資
用途：主要是投資功能，集保障和投資于一體，收益不確定，風險由投保人承擔
賠付方式：固定身故保險金（身故保險金等于契約保險金額或保單價值，以兩者金額較高者給付），變動身故保險金（即身故保險金等于契約保險金額加上保單價值）
資產(chǎn)管理：一般賬戶+分離賬戶
產(chǎn)品種類：分紅保險（在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，與保險公司共享經(jīng)營成果）、萬能保險（可以任意支付保險費、任意調(diào)整死亡保險金給付金額）、投連險（變額壽險，身故保險金和現(xiàn)金價值可變，沒有最低收益保障）
需要指數(shù)：★★
年金保險（定期返還型）
對抗風險：晚年經(jīng)濟保障
用途：以生存為給付保險金條件，預(yù)防被保險人因壽命過長可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備
賠付方式：定期返還，通常按年度周期給付
需要指數(shù)：★★
兩全保險（儲蓄型、給付型）
對抗風險：死亡/生存
用途：保障和儲蓄功能，保險責任期內(nèi)被保險人生存或死亡為給付條件進行賠付
賠付方式：死亡賠償保額，生存返還一定的保費
需要指數(shù)：★★
護理保險（分期給付型）
對抗風險：喪失日常生活能力
用途：因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要，提供護理服務(wù)費用補償
賠付方式：給付方式有一年、數(shù)年、終身等
賠付范圍：醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護
需要指數(shù)：★
收入補償險（分期給付型）
對抗風險：收入中斷或減少
用途：由疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或收入減少時獲得賠付
賠付方式：一定期限內(nèi)分期給付（按月或按周），給付額有最高限額，該限額低于被保險人在傷殘以前的正常收入水平，可為被保險人提供收入補償，不承擔因疾病或意外傷害發(fā)生的醫(yī)療費用
需要指數(shù)：★
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保險的購買渠道？
主要有2種渠道↓
線下渠道：銀行、保險代理人&經(jīng)紀人、保險代理公司、電話銷售等
線上渠道：互聯(lián)網(wǎng)保險（第三方銷售平臺、保險公司官網(wǎng)等）
現(xiàn)在網(wǎng)上投保越來越流行，產(chǎn)品價格也有優(yōu)勢，可以查找到險種的基本內(nèi)容，投保地域、保障金額、保費等信息，填寫基本資料，選擇投保險種就可以完成投保。
保險的購買渠道雖然很多，但在哪里買還是要根據(jù)自己的需要和偏好來選擇，無論哪一個渠道購買，簽合同前都要仔細了解保險產(chǎn)品的具體保障和責任免除等內(nèi)容。
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