今天呢，我們就具體來講講意外險。
有壽險，為什么還要配置意外險呢？
很多人可能會有這樣的疑惑，既然壽險都保身故了，那我為什么還要買意外險呢，可不可以用意外險代替壽險呢？答案肯定是否定的，因為壽險的含義和意外險不一樣，壽險一旦出險，只有一種情況發(fā)生，那就是人已身故，而保額可以說就是留給家人的一筆財產，它的性質非常類似于遺產補償。
而除了身故風險外，人的一生還有因為意外導致殘疾的風險，試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來收入外，還會給家人增加負擔。所以，配置意外險是非常重要的。
超高性價比？可能是偷梁換柱
意外險是三種基本保險中最便宜的一款，一年只要花區(qū)區(qū)幾百塊，就能買到幾十、上百萬元的保障。但是，大家千萬不要因為意外險便宜，就隨便買。這里面可是藏著不少坑呢。
還是以小A舉例。
最近，小A一個做保險代理人的親戚一直在給他推薦一款“性價比很高”的百萬意外險，保險期30年，年繳保費1500元，共繳納10年，累積繳費15000元而已。小A覺得很劃算，但又不確定這款產品的好壞，想讓大家?guī)退治鲆幌隆?/span>
大家看一下這款保險的詳細保險內容，包括自駕車意外全殘或身故保險金100萬，普通意外全殘或身故保險金100萬，航空意外全殘或身故保險金100萬，公共交通意外全殘或身故保險金100萬，疾病身故保險金所交保費的120%滿期生存保險金所交保費的120%，。如果小A買了這款意外險，未來一旦出了事故，小A會得到怎樣的理賠呢？”
圖1
百萬意外險，理所應當賠付100萬啊。想必很多朋友都是這么想的，但答案真的如大家所想嗎？這就要分情況而論了。
假設小A下車后突遭意外身亡或全殘，能賠多少錢呢？我告訴大家是10萬元！
明明是100萬??？大家可以看一下圖2的規(guī)定條文。
規(guī)定說，被保險人以駕駛員身份駕駛或以乘客身份乘坐個人非營業(yè)車輛期間遭受意外傷害，在180日內身故或全殘的，按照10倍基本保險金額給付保險金。
這里需要注意三個關鍵詞，“駕駛”“乘坐”和“期間”。
這個時候，保險公司可能會拿出合同，解釋到，如果你是駕駛員，我們保障的是你的駕駛期間，如果你是乘客，我們保障的是你的乘坐期間，可你現在既不是“駕駛”，也不是“乘坐”，不在保險理賠范圍啊。所以，這只屬于普通意外事故，只能賠付基本保險金額10萬元。
那如果小A是車內的傷者，但沒有達到全殘的程度，總該能賠了吧，哪怕是一點！不，一分不賠。為什么?。克墒窃谲嚴锇?。
這時候，保險公司又會繼續(xù)解釋到，我們這款意外險，理賠條件之一是必須身故或者全殘。如果只是在車內受傷，是不滿足我們的理賠條件的。
我們不妨再回頭看一下條款，航空意外和公交交通意外致全殘或致死都可以賠付100萬。但遇到兩種事故的概率又有多大呢？并不大吧。所以說，這款保險所謂的百萬級保障也就是一個幌子，一個營銷套路。
其實所謂的“套路”，無非就是“我以為這樣，但實際上那樣”。所以，為了避免這種事情發(fā)生在我們身上，在配置意外險的時候，大家一定要對意外險提前了解清楚，再進行購買。
意外險這么多，到底怎么挑？
市面上的意外險這么多，實在讓人挑花眼。怎么才能從這么多的產品中挑出性價比最高的一款呢？首先，我們先要了解意外險的保障內容。
意外險的保障范圍包括，意外死亡、意外傷殘、意外醫(yī)療等。我們市面上看到的意外險，都是將這幾類保障做一個組合，再將意外成因細化分類而成的。
先簡單解釋一下這幾類保障內容。
意外死亡，顧名思義就是因意外事故導致被保險人死亡，保險公司賠付相應保額。
而意外傷殘則指的是因意外事故導致被保險人永久性殘疾，保險公司會做出相應的賠付。但意外傷殘所賠付的額度并不是保單上寫的保額。而是保額結合傷殘程度進行賠付的。而具體的程度也是有一套評定標準的。評定標準具體分為10個等級，每個等級相差10%，10個等級中，10級是傷殘等級最輕的，1級最重也是理賠最多的。舉個例子，假設小A購買的意外傷殘額度是10萬元，但殘疾的評定為10級，那么實際的賠付額度就是10萬*10%=1萬，而只有當殘疾等級為1級的情況下，小A才可以得到10萬元保額的賠付。
而意外醫(yī)療則指的是因意外事故導致被保險人需要就醫(yī)所產生的醫(yī)療費用。像是發(fā)生骨折、急性炎癥、手被玻璃劃破等情況去醫(yī)院處理所產生的門診、急診、住院費都屬于意外醫(yī)療保障的范圍。
了解了意外險的基本保障之后，我們就要看看在配置意外險時，應該注意的幾點。
1. 保障范圍盡量大
一般來講，意外事故造成的結果無非就是身故（全殘）或是傷殘?？删拖裨蹅冋n程開始時說到的，有些意外險只對身故（全殘）責任進行大額賠付，可到了意外造成的傷殘，賠付就真的不一定有多少了。
相信很多人都認為只要是購買了意外險，出現任何意外都可以得到賠付。靠譜周在這里提醒大家，千萬不要想當然，一定要看清保險合同的詳細條款。另外，在選擇意外險產品時，同等價位下，要盡量選擇保障范圍大、意外傷殘賠付高的意外險。
2. 理賠受生存期限制，選擇責任期限長的產品
是不是意外事故發(fā)生后，就可以立刻拿到理賠金了？當然不是，如果大家在意外險的保險責任里看到“被保險人遭遇意外傷害身故，并自該事故發(fā)生之日起X天后仍生存……”的字眼，就一定要注意了。一般情況下，這種字眼就是坑。
為什么呢？事實上，被保險人在發(fā)生事故后最應該做的就是被及時救治。但如果保險責任中對生存期有限制的話，這就意味著被保險人必須要熬過合同約定的生存時間才可獲得賠付，如果沒有熬過去就無法得到理賠金了。
另外還有一條也很坑，那就是“被保險人自遭受意外傷害事故180日/365日內因該意外傷害身故的，保險人應按保險單中約定的保險金額給付身故保險金”。簡單來講，就是說180日或365日為責任期限，如果被保險人超過合同約定的
180日/365日身故，就無法獲得賠償，所以在選擇意外險時，建議大家盡量選擇責任期長的產品。
3. 醫(yī)療保障認準0免賠，100%報銷
涵蓋意外醫(yī)療的意外險真的深得人心，但大家也要小心其中的貓膩。就像有些含有意外醫(yī)療的產品就設立了賠付門檻。舉個例子，假設小A購買的意外險免賠額為1萬元，這就意味著，一旦出險，醫(yī)療費用不滿1萬元就不會獲得賠付，而且就算費用超出1萬元，小A所獲得的報銷范圍也只能是超過1萬元以上的部分。
所以，建議大家在配置意外險的時候，盡量選擇一些理賠時不限制社保用藥、無免賠額、100%比例賠付的意外險產品。
雖然意外險很便宜，但并不是隨便買一款就可以的，不小心就有可能掉進坑里。所以，大家在配置意外險時，一定要記得我們今天所講的這幾點，在將意外險產品進行多方面比較后在慎重配置。
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