●交強(qiáng)險(xiǎn)只賠被撞的
雖然由最初的“強(qiáng)三險(xiǎn)”改為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)仍是不折不扣的“三者險(xiǎn)”。條例明確規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。”簡(jiǎn)言之，錢是賠給被撞一方的。
●修車賠款最高不能超過2000元
與原來幾百元投保5萬元三者險(xiǎn)相比，現(xiàn)在1050元保6萬元的強(qiáng)制險(xiǎn)，看似比傳統(tǒng)三者險(xiǎn)的最低保障多了1萬元，實(shí)際上并非6-5=1那么簡(jiǎn)單。限額分項(xiàng)是交強(qiáng)險(xiǎn)除無責(zé)賠償以外最大的特點(diǎn)。
6萬元強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任被分成了3部分，5萬元死亡傷殘補(bǔ)償，8000元醫(yī)療費(fèi)用以及2000元財(cái)產(chǎn)損失。如果被撞的是機(jī)動(dòng)車，沒有人員傷亡，那么最多只能從保險(xiǎn)中取出2000元用于修車，不足部分只能由肇事方承擔(dān)，而不是可以把6萬元全部用于維修被撞車輛上。商業(yè)三者險(xiǎn)則沒有對(duì)責(zé)任限額進(jìn)行劃分，只要損失不超過保險(xiǎn)總限額，無論是修車還是救人都可以動(dòng)用全部保費(fèi)限額，例如，保5萬元的三者險(xiǎn)，這5萬元可以全部用于給被撞人看病，或者維修被撞車輛。
●交強(qiáng)險(xiǎn)保酒后駕駛
交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)之間不同之處有兩點(diǎn)。一是交通事故中即使保險(xiǎn)車輛沒責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)也承擔(dān)最高1.2萬元的賠償責(zé)任；二是即便負(fù)全責(zé)，對(duì)被撞的車輛賠償最高不過2000元，只占人身傷亡賠償限額的4%。
2004年7月1日頒布新交法實(shí)施細(xì)則后，對(duì)人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)大幅提高，死亡補(bǔ)償金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等賠償總和動(dòng)輒數(shù)十萬元，5萬元的限額無異于用一把油紙傘來抵御暴風(fēng)雨。對(duì)事故負(fù)全責(zé)的5萬元不夠賠，無責(zé)的也一樣，按照新交法第七十二條規(guī)定，“與非機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故造成人身傷亡，機(jī)動(dòng)車一方無過錯(cuò)的，按照國(guó)家規(guī)定的最低比例、額度承擔(dān)賠償責(zé)任”，而據(jù)交管部門表示，并無所謂“最低比例”的相關(guān)規(guī)定，判罰尺度與車主的支付能力以及傷殘程度都有關(guān)系，1.2萬元的賠款可能只是個(gè)零頭。只有投保高額度的商業(yè)三者險(xiǎn)及無過失責(zé)任險(xiǎn)方能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
隨著機(jī)動(dòng)車保有量急劇增多，交通事故頻發(fā)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不能覆蓋對(duì)自身車輛的損失，投保商業(yè)車損險(xiǎn)，對(duì)“新手”而言也尤為必要。
●保險(xiǎn)公司忙推商業(yè)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)持歡迎態(tài)度，紛紛開始了商業(yè)險(xiǎn)推銷的行動(dòng)。平安保險(xiǎn)公司打出了“預(yù)約登記交強(qiáng)險(xiǎn)，可抽取1000元油卡大獎(jiǎng)”的廣告。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來了新的商機(jī)。可以利用交強(qiáng)險(xiǎn)把車主吸引過來，推銷有更大盈利空間的商業(yè)保險(xiǎn)。
為與交強(qiáng)險(xiǎn)掛鉤，各家保險(xiǎn)公司還在醞釀全面調(diào)整條款、費(fèi)率及險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將人保、太平洋和平安報(bào)備的新條款作為范本，要求其他保險(xiǎn)公司在三款中自選一款，這只是針對(duì)車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)兩個(gè)主險(xiǎn)而言，盜搶、玻璃破碎等附加險(xiǎn)條款由各家自行制定。如同主食只有米飯、饅頭和烙餅，花樣不多但管飽，而炒菜各家大可花樣翻新、“豐儉由人”。變臉后的商業(yè)車險(xiǎn)，車主仍有較大的選擇空間。
●商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率將降2成
交強(qiáng)險(xiǎn)成為第一主險(xiǎn)，對(duì)第三者的賠償首先由交強(qiáng)險(xiǎn)支出，超出限額的部分才輪到商業(yè)三者險(xiǎn)，退居二線使其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有所降低，同時(shí)為了吸引車主繼續(xù)投保，降低費(fèi)率成為必然。據(jù)平安保險(xiǎn)公司某負(fù)責(zé)人表示，以10萬元三者險(xiǎn)為例，費(fèi)率降幅在20%以上。
●商業(yè)三者險(xiǎn)限額將細(xì)化盜搶可以單獨(dú)保
傳統(tǒng)三者險(xiǎn)的賠償限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及以上，據(jù)了解，該限額將進(jìn)一步細(xì)分，增加15萬元、30萬元等，滿足車主不同程度的需求。
交強(qiáng)險(xiǎn)的四大疑問
●無責(zé)賠償誰來賠？
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，“已購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三者險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，期滿后，應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。”為避免多買一份強(qiáng)制險(xiǎn)的額外支出，不少車主選擇了提前續(xù)保，這種做法未見得明智。雖趕在7月1日前續(xù)保出單、而起保日期卻在該期限之后的車主可謂白費(fèi)心機(jī)，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定，舊保單生效與否要看“保險(xiǎn)起期”，在7月1日之后的仍須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。
此外，暫時(shí)代替強(qiáng)制險(xiǎn)的商業(yè)三者險(xiǎn)能否起到無責(zé)賠償?shù)淖饔檬莻€(gè)問號(hào)。大地保險(xiǎn)公司某負(fù)責(zé)人表示，既然已經(jīng)出臺(tái)了真正的交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)也將恢復(fù)其本色———按責(zé)賠償，不會(huì)再代強(qiáng)制險(xiǎn)“受過”，如果投保人沒有責(zé)任保險(xiǎn)公司不會(huì)提供賠付。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也在上周透露，兩個(gè)險(xiǎn)種的賠償按各自約定條款進(jìn)行，保險(xiǎn)公司只賠償駕駛?cè)素?zé)任范圍內(nèi)的損失。果真如此，持有效的商業(yè)保險(xiǎn)單而沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車主，一旦發(fā)生交通事故而自身沒有責(zé)任，究竟是按交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的必須予以賠付，還是按商業(yè)三者險(xiǎn)規(guī)定的無責(zé)免賠？目前沒有定論。
●引發(fā)騙保怎么辦？
雖然強(qiáng)制險(xiǎn)車主和保險(xiǎn)公司都必須執(zhí)行，但業(yè)內(nèi)人士對(duì)此提出質(zhì)疑：7月1日后，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)開始并行，很多車主將持有兩份車險(xiǎn)保單，這會(huì)增加騙保的幾率。兩車發(fā)生碰撞，向?qū)Ψ降膹?qiáng)制保險(xiǎn)索賠后，有可能再以單方事故的名義通過自己的商業(yè)保險(xiǎn)額外獲利，如果不聯(lián)網(wǎng)，建立信息共享，極易發(fā)生騙保。而目前各保險(xiǎn)公司的出單系統(tǒng)都是自己獨(dú)立開發(fā)，信息共享在技術(shù)上存在一定難度，至少在今年內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)。
●賠償不看責(zé)任看保險(xiǎn)？
如果分別投保兩種險(xiǎn)的車輛相撞發(fā)生事故，給第三方造成傷害，在履行賠償責(zé)任時(shí)，有可能出現(xiàn)兩輛車責(zé)任倒掛或失衡的現(xiàn)象。即兩輛分別投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的車輛發(fā)生碰撞，對(duì)行人造成傷害，投保商業(yè)三者險(xiǎn)的一方負(fù)有主要責(zé)任，卻仍由負(fù)次要責(zé)任但投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的一方先行賠付。業(yè)內(nèi)人士指出，這有悖于保險(xiǎn)的近因原則。
●負(fù)全責(zé)也能得賠償？
《道路交通安全法》第七十條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，超過第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額部分，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任”。而保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的解釋中表明，“無責(zé)任的賠償限額分別按照有責(zé)限額的20％計(jì)算”。意味著兩車相撞，全責(zé)的也能得到最高400元的賠償，而無責(zé)一方卻因增加理賠記錄，勢(shì)必影響下一年度續(xù)保的費(fèi)率。這一推論在撥打太平洋保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線詢問后得到了印證。
●新聞背景
什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？
中國(guó)保監(jiān)會(huì)6月19日公布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))的責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)，即全國(guó)統(tǒng)一定為6萬元人民幣。
在6萬元總的責(zé)任限額下，實(shí)行分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額分別按照上述限額的20%計(jì)算。
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額50000元人民幣
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元人民幣
財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額10000元人民幣
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1600元人民幣
財(cái)產(chǎn)損失賠償限額400元人民幣
除按責(zé)賠償外，商業(yè)三者險(xiǎn)中還規(guī)定了諸多責(zé)任免除條款，包括未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許駕駛保險(xiǎn)車輛、競(jìng)賽、維修期間、駕駛員酒后駕車、無照駕駛、拖帶未投保車輛、肇事逃逸、沒驗(yàn)車等情況下發(fā)生的事故，不下十余條。而在交強(qiáng)險(xiǎn)中不保的只有無照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意肇事，甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛。
●車險(xiǎn)保費(fèi)多花20%
對(duì)于有車族，強(qiáng)制保險(xiǎn)無疑將加大養(yǎng)車成本。以5座以內(nèi)轎車為例，原來如果只投保5萬元三者險(xiǎn)，保費(fèi)支出是800元-900元，現(xiàn)在則漲至1050元。調(diào)查顯示，此前只投保5萬元三者險(xiǎn)的車主，90%以上不會(huì)再投其他商業(yè)保險(xiǎn)，這意味著九成車主的基本保費(fèi)上漲700多元。而對(duì)于剩余的10%的車主而言，以前一直同時(shí)投保車損、三者及盜搶、不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，保費(fèi)平均在4000元左右，現(xiàn)在要想保持原有的保障水平，保費(fèi)支出將上升20%。
●“十一”之后不投保罰款2100元并扣車
交強(qiáng)險(xiǎn)自7月1日起正式執(zhí)行，機(jī)動(dòng)車所有人在3個(gè)月內(nèi)必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并在車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。沒按規(guī)定投保的，由交通管理部門扣留車輛，并依照規(guī)定處以保險(xiǎn)費(fèi)2倍的罰款，對(duì)不高于5座的轎車來說就是2100元。
同時(shí)，正式的保單還有一份“公安交管部門留存聯(lián)”，由保險(xiǎn)公司蓋章后交車主，在驗(yàn)車時(shí)交公安交管部門留存。
●交強(qiáng)險(xiǎn)之外有必要投保商業(yè)險(xiǎn)
一旦出現(xiàn)對(duì)方致死或高度傷殘，無論被保險(xiǎn)人是否有責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額都不足以支付高額賠償。對(duì)此除專業(yè)人士以外，車主普遍缺乏認(rèn)識(shí)，甚至有某網(wǎng)絡(luò)媒體以“強(qiáng)三險(xiǎn)，撞了也白撞”為噱頭進(jìn)行報(bào)道，造成了一定程度的誤導(dǎo)。
聯(lián)系客服
