央視網(wǎng)消息：中行信用卡罰息貓膩被曝光！罰息利滾利涉嫌違法！
信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款方式，是簡單的信貸服務(wù)，本來應(yīng)該給用戶帶來方便的信用卡，卻因?yàn)榱P息計(jì)算不合理、滯納金過高等問題而受到質(zhì)疑和詬病，今天我們繼續(xù)來關(guān)注信用卡使用過程中存在的問題，北京的周先生辦過一張信用卡，后來覺得不好用就退掉了，而讓他沒有想到的是，信用卡是退了，但是麻煩卻找上了門。
北京的周先生，在用了一段時(shí)間的信用卡后覺得其實(shí)并不好用，于是決定退掉這張卡，然而令他意想不到的是，這張卡退了四年以后還沒有擺脫銀行的關(guān)系。而當(dāng)初辦卡時(shí)，可是銀行主動(dòng)找上門來的。
北京信用卡消費(fèi)者：我在單位上班的時(shí)候，有人上門辦這個(gè)卡，就像類似推銷那種，他說辦信用卡，我一看是中國銀行，因?yàn)椋ㄓX得銀行）比較大，就辦了一張。
周先生不到一分鐘就辦了一張信用卡。然而很快周先生就發(fā)現(xiàn)自己的生活中不需要這樣的信用卡。
周先生這張信用卡信用額度是五千，他在實(shí)際使用過程中感覺到，如果一個(gè)連五千塊都沒有的人真的透支其實(shí)很難還上，一旦還不上就要支付很高的利息，還要被催收。如果口袋里有五千塊錢，那他為什么不直接花身上的錢，而是中間要先向銀行借款，然后再還呢，這其中單是手續(xù)就多了兩道，于是他決定注銷掉這張信用卡。
北京信用卡消費(fèi)者：我先給它的信用卡服務(wù)中心打電話，它給我查一個(gè)準(zhǔn)確的欠款額，它要求我按照這個(gè)欠款額去還款，然后我就去銀行的柜臺(tái)還款，還款的時(shí)候我也和那個(gè)柜員說了，我說我要注銷這個(gè)卡，所以你要給我一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)字，給了我一個(gè)，這兩個(gè)數(shù)一樣，我覺得OK，沒問題了，我就按這個(gè)數(shù)把錢還了，還了之后，回來再打電話到信用卡中心，它負(fù)責(zé)注銷這個(gè)卡，在柜員不能注銷，又查了一下，你的錢已經(jīng)還清了，現(xiàn)在可以給你注銷這個(gè)卡，走這個(gè)手續(xù)了。
經(jīng)過三次查詢核實(shí)，周先生和中國銀行達(dá)成了共識(shí)，并且順利的實(shí)現(xiàn)了注銷。然而真正的麻煩剛剛開始。
北京信用卡消費(fèi)者：接下來就比較搞笑了，就是到下一個(gè)月的賬單日我又收了一個(gè)賬單，有14塊多錢的一個(gè)欠款要還，當(dāng)時(shí)我覺得因?yàn)榭ㄒ呀?jīng)注銷了，我就打電話給服務(wù)中心。
工作人員告訴周先生，之前中國銀行所確認(rèn)的周先生已經(jīng)還完信用卡欠款的事不算數(shù)了，現(xiàn)在他們提出了一個(gè)新的說法。
中國銀行信用卡中心 客服：您是在2010年的4月25號(hào)，產(chǎn)生了一個(gè)190塊2毛3的賬單，這個(gè)是需要您在5月15號(hào)還的，然后您在5月20號(hào)還了，還晚了，產(chǎn)生了一個(gè)4塊2毛8的利息。
周先生：就是利息又一直產(chǎn)生利息，是嗎？
中國銀行信用卡中心 客服：對(duì)，就是這個(gè)利息。4塊2毛8產(chǎn)生的。
周先生：我當(dāng)時(shí)不是注銷這個(gè)卡的時(shí)候，你們?cè)趺礇]給我算出來啊？
中國銀行信用卡中心 客服：當(dāng)時(shí)可能還沒有顯示出來。
已經(jīng)注銷的信用卡又產(chǎn)生歷史消費(fèi)利息，這讓周先生無論如何想不通。
北京信用卡消費(fèi)者：我欠你多少錢你不知道，然后你把我卡注銷了，然后我現(xiàn)在沒有卡了，你又讓我還錢，我根本沒法還這個(gè)錢。
接著中國銀行開始認(rèn)真的催收這4塊2毛8的利息，以及這筆利息產(chǎn)生的利息。
周先生告訴記者，一方面銀行不斷的強(qiáng)硬催收讓他感覺如同騷擾，很不舒服，另一方面，他雖然覺得此事錯(cuò)在銀行，和自己沒有任何關(guān)系，但必竟十幾塊錢的事，自己不如認(rèn)倒霉還了這個(gè)錢買個(gè)清凈，然而，接下來的遭遇卻更加離奇。
北京信用卡消費(fèi)者 周先生：我說你要讓我還這個(gè)錢也行，我也可以還，你打一個(gè)單子來，找我來，我把錢給你，你別讓我再跑這個(gè)銀行。他說我銀行沒有這個(gè)時(shí)間，我們沒有這種服務(wù)，我說你銀行的時(shí)間是時(shí)間，我們老百姓的時(shí)間就不是時(shí)間，我就得因?yàn)槟愕腻e(cuò)誤再去跑銀行？
由于達(dá)不成共識(shí)，中國銀行每月仍然向周先生催收一到兩次，一晃3年過去了，2012年的一天，周先生發(fā)現(xiàn)，問題變嚴(yán)重了。
北京信用卡消費(fèi)者 周先生：我要更新一下我的車，我把舊車賣了之后，再做貸款手續(xù)的時(shí)候，做不下來，是這樣的，一汽的公司和銀行有這種合作，就是有一個(gè)免息18個(gè)月的貸款，就是你不用付利息，這樣會(huì)省很多錢，就想做這個(gè)，但是我被拒了，做不下來，人家很明確地說，中國銀行把你送上了，有金融污點(diǎn)的名單，所以你不能辦貸款。
周先生最后只好用了其他方式貸款，結(jié)果多支付7000多元利息。可對(duì)周先生來說他最大的損失，還不只在于這7000多塊錢。
北京信用卡消費(fèi)者 周先生：有了這個(gè)污點(diǎn)之后，比如將來我想買房，我也不能貸款，比如說將來想裝修或者換車，或者怎么樣的情況，都不能貸款。
周先生受過良好的高等教育，現(xiàn)在中關(guān)村電腦行業(yè)做技術(shù)工作，他認(rèn)為自己誠實(shí)勞動(dòng)，憑技術(shù)吃飯。自己連借錢消費(fèi)都覺得不舒服的一個(gè)人怎么會(huì)和信用污點(diǎn)這樣的詞聯(lián)系在一起呢？周先生的信用紀(jì)錄究竟應(yīng)該如何看待呢？
金融專業(yè)律師 顏丙杰：周先生信用污點(diǎn)是否合理的本質(zhì)在于銀行要求周先生歸還的這幾十塊錢利息，他本來就不應(yīng)該給，因?yàn)檫@所有的一切與他沒有任何關(guān)系，是銀行自己造成的，所以周先生是清白的，沒有所謂的信用污點(diǎn)，銀行把信用污點(diǎn)強(qiáng)加于他的做法屬于濫用自身強(qiáng)勢市場地位，由此造成的一切損害，周先生有權(quán)要求賠償。
事情發(fā)展到這兒，周先生心力交瘁，決定把錢還了算了，然而事實(shí)上絕不這么簡單。
中國銀行信用卡中心 客服：我把這邊卡號(hào)報(bào)給您，您可以到柜臺(tái)把錢還上。
周先生：我還得自己跑柜臺(tái)。
中國銀行信用卡中心 客服：對(duì)。
銀行告訴周先生，目前他應(yīng)還欠款為97塊9毛9，所以周先生準(zhǔn)備好了錢，并按照銀行客服的要求，來到了一家中國銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員卻告訴他，如果他按97塊9毛9來還這筆錢的話，他的欠款還是不能還清。
中國銀行 工作人員：柜臺(tái)只能說，您就說您余額，就是說您賬單的時(shí)候，該還多少錢，但是具體的查不了。
周先生：實(shí)時(shí)的還是查不了，就得多還一點(diǎn)錢，是那個(gè)意思嗎？
中國銀行 工作人員：是。
周先生：我又不知道那個(gè)錢怎么取回來，又沒有卡，卡已經(jīng)注銷了。
中國銀行 工作人員：只能打客服了，你問問去。
也就是說，繞來繞去，就算周先生認(rèn)倒霉來還這筆本和他無關(guān)的錢，他也還不清，因?yàn)殂y行還是說不清要還多少錢才算結(jié)清這筆賬，而只是一味讓周先生比賬單上多存點(diǎn)，多存多少，多存的錢怎么取回，一概不知道。
北京信用卡消費(fèi)者 周先生：我覺得這個(gè)太搞笑了，而且就是說，它永遠(yuǎn)也查不清，實(shí)時(shí)現(xiàn)在，我欠它多少錢，就是我永遠(yuǎn)也不能一次性把這件事情解決掉，我覺得這個(gè)太搞笑了。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所研究了周先生的案例后認(rèn)為，中國銀行與周先生之間的法律關(guān)系簡單而又明確。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震：周先生與銀行，通過銷卡的方式就解除了合同關(guān)系，在解除了合同關(guān)系之后，他們之間就已經(jīng)結(jié)清了他們債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而之后產(chǎn)生的所謂的債務(wù)跟周先生無關(guān)，所以只能是說是銀行自身的錯(cuò)誤造成了一些新的出入，這跟周先生毫無關(guān)系，更不應(yīng)該來追溯周先生。
但是周先生的事情還在繼續(xù)發(fā)展著，幾年前銀行所聲稱的4塊2毛8分錢的利息，到了2012年12月，已經(jīng)漲到了99元4毛6分。三年時(shí)間，這筆利息整整漲了23.23倍，進(jìn)入2013年，已經(jīng)是這四年了，這筆錢最終會(huì)漲到多少呢？周先生算不出來。
北京信用卡消費(fèi)者 周先生：這個(gè)太像過去放高利貸利滾利，沒有本金，利還要滾利，這個(gè)做法是不是太不合理了？
主持人：
信用卡是退了，但是周先生怎么也沒有想到，就是這張正常退掉的信用卡，幾年時(shí)間里又讓他欠了銀行近百元的利息，而且這個(gè)欠款還在不斷上漲，還有一個(gè)關(guān)鍵問題是銀行始終算不清楚周先生到底應(yīng)該還銀行多少錢，也就意味著周先生和銀行的糾紛總也結(jié)束不了，專家說按照銀行的這種算法過不了幾年，周先生就會(huì)因?yàn)檫@筆欠款面臨信用卡詐騙的指控。那么，周先生和銀行之間的這筆賬到底是怎么算出來的呢？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院副院長徐景峰教授測算了一下，按銀行現(xiàn)在的算法只需六年八個(gè)月，周先生這筆錢就將滾到1萬元，如果真是這樣，到那時(shí)，按照相關(guān)司法解釋，周先生將有可能面臨信用卡詐騙的刑事指控。
而這并不是一個(gè)可以搞笑的事情。上海信用卡消費(fèi)者蔡某，在2007年到2010年之間，用民生銀行(600016,股吧)信用卡透支1萬1千余元，后因期貨投資失敗，失去還款能力，到了2012年這筆欠款已達(dá)3萬5千多元，兩三年的時(shí)間，番了3倍還多。民生銀行根據(jù)現(xiàn)行的相關(guān)司法解釋刑事控告蔡某為信用卡詐騙，現(xiàn)上海某法院正在審理此案。
2012年7月，陜西省信用卡消費(fèi)者王某被刑事拘留，他涉嫌的罪名正是信用卡詐騙。王某用五張信用卡透支消費(fèi)總額十一萬五千元，四年時(shí)間，利息和滯納金就達(dá)到了30多萬，欠款總額達(dá)到了40多萬，以至于他再也沒有能力償還。奈人尋味的是，這么高的利息是怎么算出來的，就連這起案件的辦案警察也無法完全弄懂。
陜西省西安市戶縣沛京派出所民警 張鵬：每一家銀行的算利息跟滯納金的方法都不一樣，每家銀行都有一個(gè)記賬的系統(tǒng)，我們對(duì)記賬方法，也不是搞得非常清楚。
雖然，每個(gè)銀行還都各有各的計(jì)息方法，但記者的調(diào)查顯示，各銀行信用卡消費(fèi)都是復(fù)利計(jì)息的。
中國建設(shè)銀行客服人員：另外按照起息金額，每天萬分之五收利息。
記者：每天萬分之五，你這個(gè)萬分之五是單利還是復(fù)利？
中國建設(shè)銀行 客服人員：當(dāng)您的賬單沒有及時(shí)還上，轉(zhuǎn)到下一期賬單了，那就按月收復(fù)利。
記者連續(xù)調(diào)查了其他三家國有大型商業(yè)銀行和四家其他商業(yè)銀行，在復(fù)利這一點(diǎn)上都一致。那么究竟什么是復(fù)利呢？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震教授：復(fù)利是人類一種復(fù)雜的古老的計(jì)息方式，在中國也叫驢打滾、利滾利，是一種高利貸的手段，通過把上一期的利息計(jì)入當(dāng)期的本金，然后產(chǎn)生利滾利的方式，本金越來越大，利息當(dāng)然就越來越多，這種方式呢是一種非常專業(yè)的，復(fù)雜的又隱秘的剝奪債務(wù)人的方式，也是一種吸血蟲的放債的方式，因此這種方式在我國解放以后是明令禁止，我們現(xiàn)在的法律，也是明確禁止復(fù)利的計(jì)息方式。在信用卡的發(fā)行過程中，一些銀行的條款明示，以復(fù)利的計(jì)算方式，就可以斷定這是典型的霸王條款，一種公然的違法行為，必須對(duì)這種行為進(jìn)行審查和批判，并且要求有關(guān)部門取締這種公開的條文，才能保護(hù)信用卡的用戶的權(quán)利。
最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。
這就是復(fù)利的計(jì)算公式：F＝P（1＋i）＾n。金融專家指出，即便受過高等教育，如果不是金融或相關(guān)專業(yè)人士，也無法明白這究竟是什么意思，更不明白一但辦了一張用復(fù)利方式計(jì)息的信用卡，對(duì)自己來說意味著什么。專家指出的復(fù)利計(jì)算的隱秘性和復(fù)雜性也正在于此。事實(shí)上，如果你真的用一張規(guī)定了復(fù)利計(jì)息的信用卡消費(fèi)了一萬元錢而又因?yàn)槟撤N客觀原因確實(shí)還不上的話，那你五年后將欠銀行43萬7千5百元。哪怕你只通過信用卡方式欠了銀行1000元錢，那你三年四個(gè)月后就將欠銀行1萬元錢，按照目前我國相關(guān)司法解釋的規(guī)定，你已經(jīng)可能因此面臨信用卡詐騙的刑事指控，甚至可能被送去坐牢。專家強(qiáng)調(diào)，解放前地主惡霸盤剝勞動(dòng)者的主要手段之一就是復(fù)利，復(fù)利的非法性不僅在于他的暴利，同時(shí)也在于他隱秘難懂，借款人在借款或簽合同時(shí)常常并不知道真正的后果有多么嚴(yán)重。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震教授：消費(fèi)者有很多因?yàn)椴欢?jì)算復(fù)利是違法的，所以也就在合同上簽字了，他認(rèn)可了，但是并不等于這就合理。銀行這種做法，我認(rèn)為侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)，應(yīng)該予以取締。
專家同時(shí)指出，我們國家規(guī)定，利息最高不得超過人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率的4倍。如果銀行有確鑿的證據(jù)證明，信用卡的經(jīng)營成本高于一般借貸，完全可以在人民銀行規(guī)定范圍內(nèi)提高正常利率，并且同時(shí)明確告知，這樣消費(fèi)者至少可以自己算出利息到底是多少，不至于陷消費(fèi)者于不義之境甚至牢獄之災(zāi)。
主持人：還了錢、退了卡，無端卻又生出了4塊多錢的利息，而這些利息到現(xiàn)在已經(jīng)漲到了接近100塊錢，消費(fèi)者想認(rèn)倒霉把這錢還了算了，但是卻不知道到底該還多少才能徹底還清，更可怕的是在這個(gè)過程中，消費(fèi)者還被列入了信用污點(diǎn)的黑名單，給他的生活帶來了很大的影響，消費(fèi)者覺得銀行的這些做法讓人沒法理解、沒法接受。專家也認(rèn)為，銀行的這些規(guī)定不合理，甚至信用卡利息計(jì)算方法等規(guī)則還涉嫌違法。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2011年底，我國信用卡累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)接近3億張，信用卡交易金額已經(jīng)超過7萬億元，在信用卡快速增長的大背景下，如何改進(jìn)信用卡的收費(fèi)和計(jì)息方法、如何改善信用卡的管理機(jī)制，是銀行和監(jiān)管部門應(yīng)該認(rèn)真研究和解決的問題。
好，感謝收看《每周質(zhì)量報(bào)告》，下周同一時(shí)間再見。來源中央電視臺(tái))
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