前言：對(duì)于目前全球最大的商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行來(lái)說(shuō)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的過(guò)程中，“穩(wěn)與進(jìn)、穩(wěn)與變”的辯證關(guān)系一直是其管理層思考的主線。
來(lái)源｜經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
在我國(guó)當(dāng)前以間接融資為主體的市場(chǎng)背景下，銀行業(yè)無(wú)疑是實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)傳導(dǎo)的重要渠道。近日，隨著多家上市銀行相繼披露中期業(yè)績(jī)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新潛能等話題再次引發(fā)社會(huì)的深度關(guān)注與聚焦。
對(duì)于目前全球最大的商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行來(lái)說(shuō)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的過(guò)程中，“穩(wěn)與進(jìn)、穩(wěn)與變”的辯證關(guān)系一直是其管理層思考的主線。
工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿接受記者采訪時(shí)表示，面對(duì)外部環(huán)境的新變化，要保持定力、堅(jiān)定信心，遵從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，穩(wěn)不忘變、穩(wěn)不忘憂、穩(wěn)中求進(jìn)。同時(shí)，將小微企業(yè)金融服務(wù)作為經(jīng)營(yíng)責(zé)任、社會(huì)責(zé)任，強(qiáng)化管理以保證資產(chǎn)質(zhì)量潔凈，把握規(guī)律發(fā)展金融科技，在轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新中提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，打造“百年老店”。
“穩(wěn)不忘變、穩(wěn)不忘憂”
我國(guó)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生新變化，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存：從國(guó)際看，貿(mào)易摩擦對(duì)世界、中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的不確定因素；從國(guó)內(nèi)看，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一些深層次、結(jié)構(gòu)性矛盾顯性化，并向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，同時(shí)，利率市場(chǎng)化、跨界競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管新規(guī)等因素也部分提升了商業(yè)銀行的成本投入。
“對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō)，要采取穩(wěn)中有進(jìn)的思路，穩(wěn)不忘變，穩(wěn)不忘憂?！币讜?huì)滿說(shuō)，所謂“穩(wěn)”，是指效益、質(zhì)量、風(fēng)控、規(guī)模、定價(jià)穩(wěn)；所謂“進(jìn)”，則覆蓋客戶拓展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、技術(shù)管理、人才隊(duì)伍等領(lǐng)域。
“穩(wěn)與進(jìn)”已經(jīng)在2018年的中期業(yè)績(jī)報(bào)告中得到了顯著體現(xiàn)。與此前幾年的中期“成績(jī)單”相比，不僅工行此次的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)最為亮眼，而且效益與質(zhì)量保持雙穩(wěn)，“含金量比較高”。
數(shù)據(jù)顯示，該行上半年利潤(rùn)增長(zhǎng)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1607億元，同比增長(zhǎng)4.5%；反映經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)性的撥備前利潤(rùn)達(dá)到2807億元，同比增長(zhǎng)8.9%，凈利潤(rùn)和撥備前利潤(rùn)增速均為近年來(lái)同期最高；凈息差較上年上升8個(gè)BP至2.3%。
同時(shí)，盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，在繼續(xù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的情況下，工行上半年中間業(yè)務(wù)收入總量、增量均位居同業(yè)第一；客戶存款較年初增加1.26萬(wàn)億元，存量和增速在同業(yè)中位居“雙第一”；大零售營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)占比同比提升，境外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15.5億美元。
“中報(bào)的穩(wěn)定與亮眼，背后是宏觀經(jīng)濟(jì)的基本穩(wěn)定與向好。”易會(huì)滿說(shuō)，接下來(lái)，要保持定力、堅(jiān)定信心，遵從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，樹立底線思維，做好充分準(zhǔn)備，穩(wěn)不忘變，穩(wěn)不忘憂，關(guān)鍵把握好三個(gè)方面。
第一個(gè)是把握好度，面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，既不盲目樂(lè)觀也不過(guò)度悲觀，在順境時(shí)多考慮風(fēng)險(xiǎn)，在逆境時(shí)多考慮機(jī)會(huì)，堅(jiān)持辯證思維、審慎穩(wěn)健。
第二個(gè)是始終保持定力，這個(gè)定力就是對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的前景充滿信心，明確長(zhǎng)期發(fā)展向好的這個(gè)大趨勢(shì)沒(méi)有變。根據(jù)工行管理層分析，雖然當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的一些深層次矛盾顯性化，但市場(chǎng)反應(yīng)有些過(guò)度。
第三個(gè)是把握好變，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中因需而變、因時(shí)而變，增強(qiáng)靈活性、針對(duì)性、有效性和前瞻性。對(duì)經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)的、正確的管理措施一抓到底，使其盡快見(jiàn)效。
談及工行下一步的經(jīng)營(yíng)走勢(shì)，易會(huì)滿用三句話進(jìn)行了概括：“我們都經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，從上半年整體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，特別是資產(chǎn)質(zhì)量，我覺(jué)得可以反映出宏觀的經(jīng)濟(jì)大局基本是穩(wěn)定的，正面的，工行銀行整個(gè)業(yè)績(jī)是難得的，是令人滿意的。下半年尤其是明年，由于整個(gè)外部經(jīng)濟(jì)不確定性，對(duì)我們帶來(lái)一些考驗(yàn)，這是客觀存在的，我們要正視。我們應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)是有信心的，而且我們應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，有這個(gè)能力也有這個(gè)實(shí)力。”
“大銀行不做小微就沒(méi)有未來(lái)”
如何處理好宏觀總量與微觀信貸的關(guān)系，這已成為疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的重要一環(huán)。國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)在此前召開的第二次會(huì)議中特別指出，在把握好貨幣總閘門的前提下，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。
“不做小微就沒(méi)有未來(lái)，對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō)，這是社會(huì)責(zé)任，更是經(jīng)營(yíng)責(zé)任?！币讜?huì)滿說(shuō)。
他認(rèn)為，隨著直接融資市場(chǎng)不斷完善，今后將出現(xiàn)一個(gè)必然趨勢(shì)，即很多大企業(yè)離銀行而去，直接走向市場(chǎng)。由此，小微企業(yè)金融服務(wù)也成為了銀行的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)需求。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，工行小微企業(yè)貸款余額3200億元，同比增加16.8%，遠(yuǎn)超同期各項(xiàng)貸款的平均增幅；小微客戶比年初增加了7.9萬(wàn)戶；新發(fā)放的小微企業(yè)平均利率已連續(xù)兩個(gè)季度下降；小微企業(yè)貸款收費(fèi)已全部取消。
小微企業(yè)金融服務(wù)是一個(gè)全球性的難題，其中一個(gè)主要原因是風(fēng)險(xiǎn)較高，很難持續(xù)。易會(huì)滿說(shuō)，工行致力于從根本上解決這一問(wèn)題，主要采取三條措施。一是真正做小微，做真小微，做小做精。二是打造誠(chéng)信環(huán)境，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)。三是運(yùn)用現(xiàn)代科技，主要是利用非現(xiàn)場(chǎng)的大數(shù)據(jù)手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
下一步，小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)如何進(jìn)一步上水平、降成本？國(guó)有大行如何更好地發(fā)揮普惠金融主力軍作用？易會(huì)滿介紹了以下四方面的戰(zhàn)略思考。
一是做好戰(zhàn)略傳導(dǎo)。將新增信貸規(guī)模優(yōu)先向小微傾斜，進(jìn)一步完善組織架構(gòu)、內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，層層壓實(shí)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任。
二是抓好線下專營(yíng)機(jī)構(gòu)，將其做得更實(shí)。目前，工行已成立“小微中心”236個(gè)，覆蓋全行75%以上的小微企業(yè)貸款。
三是進(jìn)一步推進(jìn)線上數(shù)字普惠，包括提升已有的三款線上信貸產(chǎn)品，即信用類的“經(jīng)營(yíng)快貸”、抵押類的“網(wǎng)貸通”、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。
四是打造“小微綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，該平臺(tái)目前正在試運(yùn)行，擇時(shí)將正式推出?！捌脚_(tái)旨在解決小微企業(yè)開戶難、開戶慢問(wèn)題，已與國(guó)家工商部門聯(lián)網(wǎng)，全部線上化作業(yè)，企業(yè)的有關(guān)人員只需來(lái)銀行一次，在30分鐘內(nèi)就可完成對(duì)公開戶。”易會(huì)滿說(shuō)。
“資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好趨勢(shì)沒(méi)有變”
在提升自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的同時(shí)，還需高度關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控，后者更是商業(yè)銀行管理者永恒的主題。
中報(bào)顯示，工行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，截至今年6月末，與同期銀行業(yè)商業(yè)銀行1.86%的不良貸款率相比，工行不良貸款率為1.54%，已連續(xù)6個(gè)季度下降，撥備覆蓋率則上升至173%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力增強(qiáng)。據(jù)了解，上半年中報(bào)的審計(jì)，畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所按照78%的客戶面進(jìn)行抽查，出具審計(jì)報(bào)告認(rèn)為工行的貸款五級(jí)分類、準(zhǔn)備金提取方法等資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)真實(shí)合理。
對(duì)于工商銀行這樣一家全球最大的銀行，資產(chǎn)質(zhì)量如何保持穩(wěn)定一直是國(guó)內(nèi)外關(guān)注的話題，對(duì)此，易會(huì)滿用“三看”來(lái)分析，即看管理、看財(cái)務(wù)投入、看趨勢(shì)。
“資產(chǎn)質(zhì)量既取決于經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但更取決于銀行的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好?！币讜?huì)滿說(shuō)，要強(qiáng)化管理水平，防止“病從口入”，同時(shí)還應(yīng)增加財(cái)務(wù)投入，用“真金白銀”去處置不良貸款，保持資產(chǎn)質(zhì)量的潔凈。
他介紹，該行從2013年以來(lái)，已連續(xù)五年開展資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)，推進(jìn)“資產(chǎn)質(zhì)量管理”和“信貸基礎(chǔ)管理”兩大工程，初步構(gòu)建了與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相適應(yīng)的信貸經(jīng)營(yíng)體制和機(jī)制。
具體來(lái)看，一是對(duì)于2013年以后的新增貸款，通過(guò)新老劃斷的方式嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量，工行2013年以來(lái)新發(fā)放貸款已占貸款總額的71%，不良貸款率控制在0.88%；二是在客戶選擇方面，不唯行業(yè)、不唯大小、不唯所有制，只唯優(yōu)劣；三是明確責(zé)任、優(yōu)化流程，實(shí)施差異化、人格化授權(quán)，推行專家治貸、專業(yè)治貸；四是以科技為利器，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)準(zhǔn)入、貸后、投后進(jìn)行全流程跟蹤分析，智能化阻斷不良貸款的生成。
除了向管理要資產(chǎn)質(zhì)量，銀行較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量還需要利潤(rùn)來(lái)支撐，用“真金白銀”來(lái)核銷、處置不良貸款。
易會(huì)滿介紹，在過(guò)去的2015、2016、2017年三年時(shí)間里，為保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，工行把握住財(cái)務(wù)實(shí)力比較強(qiáng)、盈利狀況較好、撥備基礎(chǔ)不錯(cuò)的有利條件，共支出2050億元處置了6000億元的不良貸款?！敖衲陮⑼度?000億元作為呆賬準(zhǔn)備金，處置2200億元不良貸款，即四年共處置不良貸款8200億元，這個(gè)數(shù)據(jù)在目前工行14萬(wàn)億元的貸款余額中占比達(dá)6%?！?br>
談及對(duì)未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量的預(yù)期，工行管理層表示有信心和底氣，“當(dāng)前工行盈利能力穩(wěn)定，同時(shí)還有4000億元的撥備作為風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)，加之相關(guān)指標(biāo)逐季向好、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，均將有利于資產(chǎn)質(zhì)量的改善?！币讜?huì)滿說(shuō)，接下來(lái)將主動(dòng)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控轉(zhuǎn)型與基礎(chǔ)管理升級(jí)，以過(guò)硬的措施抓好新“出血點(diǎn)”管控和存量風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷打造更加健康的機(jī)體。
“金融科技創(chuàng)新一定要遵循規(guī)律”
科技的力量不僅深入到銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，更是滲透到其經(jīng)營(yíng)的方方面面。面對(duì)市場(chǎng)上存在互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，商業(yè)銀行與金融科技、互聯(lián)網(wǎng)公司之間的融合、合作邏輯究竟是怎樣的？
易會(huì)滿表示，不管是科技金融還是傳統(tǒng)金融，本質(zhì)都是金融。只要是金融，就要按照金融規(guī)律，只要違背規(guī)律，肯定受到懲罰。工行在開展金融科技創(chuàng)新過(guò)程中，始終保持定力，堅(jiān)守銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體的規(guī)律，在此基礎(chǔ)上擁抱金融科技，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。
“既要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，堅(jiān)持自身的金融科技創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成差異化、競(jìng)合關(guān)系，并充分吸取其開放、共享的理念；同時(shí)，也要看清風(fēng)險(xiǎn)，牢記金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，按金融規(guī)律辦事，回歸本源?！币讜?huì)滿說(shuō)。
他認(rèn)為，不同類型的企業(yè)最終將回歸常態(tài)與理性，共同打造一個(gè)有活力的、健康的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)。
“基于以上判斷，工行接下來(lái)將升級(jí)“e-ICBC3.0”，重點(diǎn)做好三件事?！币讜?huì)滿說(shuō)，一是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)改造產(chǎn)品，其中，重點(diǎn)推進(jìn)智慧銀行應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，構(gòu)建金融生態(tài)服務(wù)圈。
目前，該行共創(chuàng)建各類場(chǎng)景超900個(gè)，覆蓋消費(fèi)、出行、理財(cái)、公共服務(wù)等領(lǐng)域，今年上半年該行借助以上場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)線上獲客700余萬(wàn)戶。
二是打造該行新一代信息系統(tǒng)（ECOS），突出智慧、開放、共享、高效、融合五大特征，為新時(shí)期的轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)的IT基礎(chǔ)。其中，重點(diǎn)聚焦個(gè)人零售業(yè)務(wù)，更好地解決客戶痛點(diǎn)、難點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)。
三是重點(diǎn)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”成果。在云計(jì)算方面，工行已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)落地，為客戶提供賬戶安全檢測(cè)，安全鎖、交易限額定制等云端服務(wù)。在大數(shù)據(jù)方面，該行已形成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，在反欺詐領(lǐng)域取得了良好成果。以防控電信詐騙為例，工行目前已成功防范了19萬(wàn)筆共計(jì)30億元的資金損失。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，工行互聯(lián)網(wǎng)金融客戶已達(dá)3億戶，交易額為340萬(wàn)億元，占全行交易總額的98%，線下交易占比僅為2%。
“我們對(duì)銀行的金融科技發(fā)展有信心，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式轉(zhuǎn)型有信心?！币讜?huì)滿說(shuō)，同時(shí)也需注意，商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)也十分重要，接下來(lái)，將按照小型化、輕型化、智能化的方向?qū)ζ涓脑欤瑢⑵渥鳛殂y行的營(yíng)銷中心、服務(wù)中心、商圈拓展中心，線上線下的交付中心，最終，使得銀行的線下優(yōu)勢(shì)能鞏固，線上優(yōu)勢(shì)能創(chuàng)立，進(jìn)一步提升銀行的服務(wù)水平。
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