作者：寇乃天
疫情之下，急如星火！針對受疫情影響的行業(yè)和企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當主動出擊，用金融力量支持與打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)，及時確定重點支持對象，啟動應(yīng)急貸款響應(yīng)機制，加大應(yīng)急貸款信貸支持，建立疫情防控項目信貸審批綠色通道，降低疫區(qū)企業(yè)金融服務(wù)成本，做好受困企業(yè)金融服務(wù)，及時做好資金劃撥、支付代發(fā)、大額取現(xiàn)、捐贈入賬等，解決疫情防控企業(yè)緊急授信需求，支持企業(yè)戰(zhàn)勝疫情。
案例一：為滿足部分防疫企業(yè)資金需求，M銀行建立了疫情防控項目信貸審批綠色通道，信貸規(guī)模足額供應(yīng)，并在貸款利率方面給予優(yōu)惠，快速審批、快速發(fā)放，保障防疫企業(yè)生產(chǎn)運輸、應(yīng)急物資采購及其他重大項目資金需求。M銀行依托移動辦公設(shè)備，確保金融服務(wù)不斷檔。貸款審批創(chuàng)造性采取“最少人員暴露，最簡審核手續(xù)”的遠程視頻審批方式，在線完成授信申報、審批及放款，大幅提升工作時效。通過快速審批通道，已完成抗擊疫情快速審批授信35.9億元。1月31日，M銀行僅用兩個工作日，就為人福醫(yī)藥集團發(fā)放流動資金貸款1.5億元，為一家肩負著湖北省醫(yī)療器材應(yīng)急保障供應(yīng)任務(wù)的大型企業(yè)緊急投放1.2億元供應(yīng)鏈融資，專項采購醫(yī)療耗材、醫(yī)療器械等抗擊疫情物資。
案例二：深圳一家制藥企業(yè)在春節(jié)期間加大了部分抗疫藥物的生產(chǎn)力度，但假期開工，成本成倍上升。得知企業(yè)存在資金缺口后，L銀行第一時間成立多部門聯(lián)合服務(wù)小組，開通“綠色”審批通道，兩天內(nèi)完成授信調(diào)查和發(fā)起，并同步進行授信盡責、審批，順利批復(fù)貸款1000萬元。
案例三：山西省某科技公司是呂梁地區(qū)唯一提供專業(yè)滅菌殺毒服務(wù)的企業(yè)，能夠?qū)挂呦嚓P(guān)醫(yī)療器械，藥品物資等提供優(yōu)質(zhì)高效消毒滅菌服務(wù)。2月1日，這家企業(yè)收到當?shù)卣ㄖＭ涮崆皬?fù)工復(fù)產(chǎn)，以保證相關(guān)醫(yī)療物資得到安全、快速、徹底滅菌。得知這家企業(yè)因提前復(fù)工存在資金缺口的消息后，P銀行第一時間啟動應(yīng)急服務(wù)預(yù)案，開通“綠色”審批通道，2月2日派遣工作人員現(xiàn)場調(diào)研，2月3日審核完畢所有材料，迅速將400萬元貸款落實到位。
案例四：廣州市一家測溫儀企業(yè)生產(chǎn)的在線式紅外熱像測溫儀被納入廣州市疫情防控重要戰(zhàn)略物資，急需提高產(chǎn)量。K銀行立即啟動應(yīng)急授信服務(wù)方案，上門拜訪，快速完成方案設(shè)計、行內(nèi)審批、合同簽訂，通過貸款審批綠色通道，兩天內(nèi)發(fā)放1000萬元普惠貸款，幫助企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)能翻番。
案例五：位于衡南縣三塘工業(yè)園的湖南廣盛源醫(yī)藥科技有限公司為省市疫情防控重點名單企業(yè)。2月7日，N銀行上門對接該企業(yè)，當天即完成上門調(diào)查、開立賬戶、資料收集、落實擔保、上報審批等流程。次日，N銀行通過貸款審批綠色通道，完成對該企業(yè)300萬元流動資金貸款的審批。
案例六：湖北一家醫(yī)藥企業(yè)始終戰(zhàn)斗在疫情攻堅第一線，全力保障湖北全省醫(yī)療器械設(shè)備、耗材及試劑等物資的供應(yīng)與配送。2月5日，J銀行主動與企業(yè)對接，了解需求并制定金融服務(wù)方案，通過貸款審批綠色通道，三日內(nèi)完成5億元資金授信發(fā)起、盡責審批、批復(fù)下達全流程。2月11日，企業(yè)提出提款需求，J銀行當天走完所有放款審核程序，當晚發(fā)放首筆貸款3億元。
案例七：H銀行為支持洛陽市佳運醫(yī)療衛(wèi)生用品有限公司做好消毒用品的生產(chǎn)銷售，支援湖北省等疫區(qū)，按照“特事特辦、急事急辦”原則，在春節(jié)期間啟動快速綠色審批通道，為其新增授信200萬元。
案例八：凌源市中心醫(yī)院是凌源地區(qū)治療新冠肺炎的定點醫(yī)院。面對嚴峻的疫情防控壓力，該院計劃采購相關(guān)藥品、醫(yī)療設(shè)備及器材，出現(xiàn)資金缺口。2月8日，凌源市中心醫(yī)院通過H銀行申請3000萬元流動資金貸款，用以緊急采購新冠肺炎疫情防控醫(yī)療設(shè)施。H銀行緊急開辟“綠色通道”，一天內(nèi)高效審批通過，為醫(yī)院開展防控工作爭取了時間。2月10日，3000萬元貸款已到賬，有力支持了疫情防控醫(yī)療企業(yè)的資金需求。
案例九：河北省黃驊市康田醫(yī)療器械有限公司為滄州市目前唯一一家向武漢疫區(qū)供應(yīng)醫(yī)療物資的生產(chǎn)企業(yè)。該企業(yè)大年初三復(fù)工，加班加點生產(chǎn)醫(yī)用隔離面罩，目前已緊急發(fā)往湖北武漢多批醫(yī)用隔離面罩。G銀行全力支持企業(yè)提升產(chǎn)能，積極申報300萬元信用貸款授信。該行高度重視，開辟綠色通道，簡化上報手續(xù)，提高審批效率。從2月7日上午收到企業(yè)資料進行開戶上報到2月8日，僅用兩天時間完成貸款審批所有流程。2月10日，該公司在網(wǎng)上進行首次線上提款。
案例十：X銀行在疫情期間開通綠色通道，制定專屬服務(wù)方案，確保疫情期間客戶的金融需求得到充分保障，對疫情影響大的有發(fā)展前景但暫遇困難的企業(yè)，堅決做到不抽貸、不壓貸、不斷貸，幫助企業(yè)重拾發(fā)展信心。為抗擊疫情，加大對旅游企業(yè)的信貸支持力度，針對海南某旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司，X銀行僅用時5個工作日，便迅速完成了授信審批、合同及法律文本簽署、抵押、貸款發(fā)放等全部流程，于2月12日成功向企業(yè)發(fā)放1500萬元貸款，緩解了企業(yè)燃眉之急。
天下武功，唯快不破！貸款審批綠色通道制度的最大優(yōu)勢，就是高效率性，能夠滿足貸款企業(yè)資金需求的燃眉之急。在疫情防控阻擊戰(zhàn)中，貸款審批綠色通道制度，就成為了金融行業(yè)支持疫情防控阻擊戰(zhàn)的“必殺利器”，能夠為抗擊疫情的相關(guān)企業(yè)提供充足的“彈藥”支持。
（一）如何理解通常情況下的貸款審批綠色通道制度？
貸款審批的綠色通道，一般是指針對符合一定條件的授信項目，商業(yè)銀行審批各環(huán)節(jié)采取區(qū)別于普通授信項目的業(yè)務(wù)流程，全程跟蹤、各環(huán)節(jié)專人推進、優(yōu)先審批的業(yè)務(wù)處理流程。該信貸制度的設(shè)計初衷，主要是為了進一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)授信資源配置，以“時間縮短、程序不減、提速不違規(guī)、不降低審批標準”為宗旨，提升銀行優(yōu)質(zhì)重點項目的審批效率，提高銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)市場競爭力。為服務(wù)于綠色通道項目，提高審批效率，商業(yè)銀行可采用平行作業(yè)工作方式，即風險管理部門在授信業(yè)務(wù)發(fā)起階段，由盡責審查人員提前介入，實現(xiàn)風險關(guān)口的前移，了解貸款企業(yè)客戶及項目信息，做到貸前調(diào)查和盡責審查同步進行。通常情況下，綠色通道項目采用配額原則分配。針對進入綠色通道審批的項目，商業(yè)銀行開展平行作業(yè)應(yīng)遵循及時披露、信息共享、良性互動、有效反饋的原則，實現(xiàn)信息及時、充分、有效的傳遞，提高公司授信客戶服務(wù)效率，促進業(yè)務(wù)發(fā)起部門、風險管理部門之間風險偏好的趨同與一致，發(fā)揮風險管理部門以獨立、專業(yè)視角審查項目、支持發(fā)展的作用。
（二）疫情非常時期，商業(yè)銀行如何用好貸款審批綠色通道制度？
為打贏疫情防控戰(zhàn)役，做好對疫情防控的支持保障和對客戶的信貸服務(wù)，對于衛(wèi)生防疫相關(guān)企業(yè)，包括但不限于醫(yī)院、醫(yī)療、生物制藥、疫苗生產(chǎn)、電信、醫(yī)藥用品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)、技術(shù)改造等領(lǐng)域，特別是實行名單制管理的骨干企業(yè)，加大應(yīng)急貸款或?qū)ｍ椯J款等信貸支持。非常時期，商業(yè)銀行應(yīng)當建立疫情防控項目信貸審批的“綠色通道”制度，特事特辦、急事急辦，堅持做到優(yōu)先受理、優(yōu)先盡責、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放審核。
1、簡化流程，提質(zhì)增效
商業(yè)銀行應(yīng)當全力滿足疫情防控信貸需要，積極建立疫情防控項目信貸審批綠色通道，簡化授信審批流程，對于適用優(yōu)惠政策范圍的貸款企業(yè)客戶，優(yōu)先受理、優(yōu)先盡責、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放審核。對上述客戶的授信支持，應(yīng)當在信貸規(guī)模予以重點保障和支持，在授信利率優(yōu)惠等方面優(yōu)先予以滿足，合理增加信用貸款和中長期貸款支持。具體來講，結(jié)合當前疫情防控形勢，在簡化授信審批流程方面，商業(yè)銀行應(yīng)當注意如下幾點：第一、明確適用優(yōu)惠政策的范圍。商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合專項再貸款關(guān)于重點企業(yè)名單制管理的具體要求，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，重點加大如下幾類客戶的優(yōu)惠政策信貸支持力度：與疫情防控工作相關(guān)的衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等行業(yè)客戶，與疫情防控工作相關(guān)的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)客戶，針對疫情防控類、市場保證類客戶。第二、靈活處理客戶評級流程。為保障疫情防范及時高效運作，對于符合優(yōu)惠政策適用范圍的客戶，如無法獲得評級資料，可先做業(yè)務(wù)后評級，并將客戶名單依程序進行報備。
2、特事特辦，急事急辦
本著實質(zhì)重于形式的原則，在風險可控和合規(guī)的前提下，大力支持疫情防控重點保障名單內(nèi)企業(yè)的授信需求，開辟綠色通道。在審批鏈條方面，商業(yè)銀行應(yīng)當對醫(yī)藥制造、醫(yī)療儀器設(shè)備及器械制造行業(yè)審批權(quán)限繼續(xù)執(zhí)行擴大授權(quán)，以提高審批效率。對業(yè)務(wù)部門發(fā)起的項目第一時間受理，盡責、評審、審批各環(huán)節(jié)盡可能開展平行作業(yè)，在科學(xué)評估風險的基礎(chǔ)上，爭取以最短的時間完成項目審批工作。
對于暫未納入名單的疫情應(yīng)急物資（重要醫(yī)用物資、原輔材料、重要設(shè)備制造和相關(guān)配套）生產(chǎn)和流程企業(yè)、重要醫(yī)用物資收儲企業(yè)、生產(chǎn)重要生活必需品的骨干企業(yè)、對疫情提供相關(guān)信息通信設(shè)備和服務(wù)系統(tǒng)的企業(yè)，商業(yè)銀行授信審批工作應(yīng)當參照名單內(nèi)企業(yè)執(zhí)行，積極提升審批效率，以切實加大對抗擊疫情企業(yè)的信貸支持力度。
3、因時而異，總量延期
針對受疫情影響，無法按時復(fù)工，但又面臨總量到期的貸款企業(yè)，為保障授信客戶業(yè)務(wù)順暢，商業(yè)銀行應(yīng)當積極開通信用總量延期綠色通道。針對經(jīng)營情況正常，無重大風險事項的客戶，如因目前疫情影響到期前無法完成年審工作，商業(yè)銀行可以對此類貸款企業(yè)客戶的總量進行適當延期。
4、敏捷反應(yīng)，強化協(xié)同
商業(yè)銀行信貸審批綠色通道一定要樹立“敏捷反應(yīng)”的信貸思維，信貸審查人員要主動與業(yè)務(wù)部門溝通，了解疫情防控重點保障企業(yè)等客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，下沉服務(wù)、上門服務(wù)，主動對接企業(yè)融資需求，盡快審批、盡快放貸，及時幫助企業(yè)排憂解難，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要。
5、底線思維，風險可控
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