10萬元的概念是什么？可以在上海買到1平方米的房子，一輛不帶牌照的小型車，在海底撈消費(fèi)300次。

很多人手頭可能有這樣一筆積蓄。這是一個(gè)你努力一下就能達(dá)到的數(shù)字。當(dāng)你想為它細(xì)細(xì)做些規(guī)劃的時(shí)候，卻又突然發(fā)現(xiàn)這個(gè)數(shù)目非常尷尬。

宋代的沈括有說：十萬元資金倘不周轉(zhuǎn)，“雖百歲故十萬也”，如果貿(mào)而流通，加快周轉(zhuǎn)，“則利百萬矣”。

雖說10萬塊理起來不一定能理到100萬，但是如果你不進(jìn)行任何投資的話，假設(shè)在人民幣通脹率為3%的情況下，30年后這筆錢的實(shí)際購買力只相當(dāng)于現(xiàn)在的「4.1」萬元！?。∷哉f為了防止手頭的鈔票變廢紙，只有把錢拿出來認(rèn)認(rèn)真真地進(jìn)行有規(guī)劃的投資才是唯一的出路。

理財(cái)之前，先知己知彼。

知己：在理財(cái)前，首先要了解清楚自己的財(cái)產(chǎn)狀況。例如月薪、負(fù)債、積蓄、外債、固定支出等等都是屬于財(cái)產(chǎn)狀況的一部分。

舉個(gè)例子，如果你月入過萬，年齡不到30歲，沒有負(fù)債，扣除五險(xiǎn)一金、房租水電吃飯，每個(gè)月剩下5000塊，一年可以存6萬塊錢。但是你目前還面臨買房成家的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，適合短期投資。

知彼：前國內(nèi)投資理財(cái)方式眾多：股票、期貨、基金、外匯交易、藝術(shù)品收藏、彩票、股權(quán)投資、債券投資、P2P理財(cái)?shù)鹊取?/p>

那么10萬塊究竟該怎樣理財(cái)呢？

幾個(gè)投資組合的案例

投資里有一條基本原則就是：不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。

也就是說不要選擇單一的投資方式，比如如果你把10萬塊全部拿來炒股，風(fēng)險(xiǎn)太高，有可能血本無歸；可是全部放余額寶，收益好像又太低，不甘心。

不妨我們來計(jì)算一下：

第一種：

比如拿10萬塊全部放在余額寶里，按年化率4%計(jì)算，一年下來收益100000*4%=4000元；

第二種：

采取分散投資的方法，3萬放余額寶和銀行理財(cái)（年化率4%），4萬買P2P（幾個(gè)安全靠譜的平臺(tái)，2016年平均年化率10.45%），2萬買國債（5年期年化率4.32%），1萬買股票（按2016年行情，A股全年下跌12.31%），那么一年下來的收益：30000*4%+40000*10.45%+20000*4.32%+10000*(-12.31%)=5013元

對(duì)比結(jié)果，第二種完勝，當(dāng)然這只是在假設(shè)的理想情況下，但是我們不難看出，合理的資產(chǎn)配置具有重要意義。把10萬元分散到各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品中，不管你是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的激進(jìn)型投資者，還是追求穩(wěn)健的投資者，這樣做的目的一方面可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又能確保收益，有賺錢的，有賠錢的，此消彼長，不至于一損就全軍覆沒。

如果你是穩(wěn)健型投資者

理念：以保本，跑贏通脹為主，不要考慮掙錢。

可以把10萬元分別投資到各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品中。我個(gè)人認(rèn)為可以把10萬按4:3:2:1的比例進(jìn)行分配比較合理。分別用于投資p2p網(wǎng)貸、余額寶之類的貨基和銀行理財(cái)、國債、股票。

4萬元用于投資p2p網(wǎng)貸；

3萬元用于投資余額寶之類的貨基和銀行理財(cái)產(chǎn)品；

2萬元用于國債；

1萬用于投資股票；

如果你是激進(jìn)型投資者

理念：高風(fēng)險(xiǎn)投資品占比可在40%及以上，同時(shí)必須要配置30%以上的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

這樣一來的話，可以把10萬塊閑錢的20%投入到靠譜的P2P平臺(tái)，30%存入余額寶之類的貨基和銀行理財(cái)，10%投資國債，40%投入到股票和指數(shù)基金。

2萬元用于投資p2p網(wǎng)貸；

3萬元用于投資余額寶之類的貨基和銀行理財(cái)產(chǎn)品；

1萬元用于國債；

4萬用于投資股票；

兩種組合方式匯總的表格如下圖：

再次提醒一下，以上組合僅供參考，具體投資者還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的配比。

幾種主流的投資方式

1、銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：低

收益：平均預(yù)期年化收益率為4.30%

期限：可選擇短期、中期、長期

門檻：5萬元起投、部分10萬起投

銀行存款的普通年化利率在3%左右，投資價(jià)值忽略不計(jì)，咱們這里主要說銀行理財(cái)產(chǎn)品。最近銀行利率提高，“錢緊”貸款不順，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率飆升。按照一個(gè)月來計(jì)算，投資1萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品收益：

10000*4.30%/12≈35.83（元）

不過需要說明的是銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻比較高，動(dòng)輒5萬、10萬起投，有的甚至30萬、50萬起投，門檻一點(diǎn)也不低。

2、余X寶

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：低

收益：平均預(yù)期年化收益率為4.178%

期限：隨存隨取

門檻：無

貨幣型基金一直以來都是穩(wěn)健型投資者最愛的理財(cái)產(chǎn)品之一，余X寶也是貨幣基金，按照一個(gè)月來計(jì)算，1萬元放余X寶可以收益：

10000*4.178%/12≈34.82（元）

3、國債

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：低

收益：目前國債3年期利率為3.9%，5年期利率為4.32%

期限：3年/5年

門檻：100元起

國債是老百姓心目中“最靠譜”的理財(cái)方式之一，憑證式國債一般是一次性到本付息，不計(jì)復(fù)利。按照一個(gè)月來計(jì)算，投資1萬元國債的收益為：

3年期每月：10000*3.9%/12=32.5（元）

5年期每月：10000*4.32%/12=36（元）

4、股票、股票型基金

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：高

收益：高低不定，正負(fù)不定

期限：不定

門檻：高

說實(shí)話，10萬塊閑錢的話，并不建議大家炒股，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高，且耗費(fèi)時(shí)間和精力。如果一定要炒，記住用來炒股的資金最好控制在總投資資產(chǎn)的20%以內(nèi)，也就是說，10萬塊的話，最多拿出2萬塊來練練手。如果運(yùn)氣實(shí)在是好，碰上什么神股，幾個(gè)漲?；揪涂梢苑读?。當(dāng)然啦，如果有這種好運(yùn)氣加身的人，建議去2元買個(gè)彩票，沒準(zhǔn)兒能中500萬呢。（別忘了捎帶小編一把哦:)

一些像黃金白銀、藝術(shù)收藏品之類的投資，就不建議了，隔行如隔山，不是有興趣的專業(yè)背景人士，也很難摸出個(gè)所以然來，況且這類投資需要持有的時(shí)間不定，也有可能很長時(shí)間窩在手里，變現(xiàn)是很困難的。

其他像現(xiàn)貨、外匯等投資花費(fèi)時(shí)間、精力較大，暫不推薦給沒有專業(yè)投資知識(shí)的新人了。從時(shí)間期限來看銀行和國債適合中長期投資，余X寶適合充當(dāng)流動(dòng)性儲(chǔ)備。

去消費(fèi)吧！投資你自己

投資自己是獲得提升最有效的辦法，你可以把它看成是消費(fèi)，因?yàn)榍疤崾?，你本身就是最大的未來?cái)富增長點(diǎn)。

投資自己，很多人首先都會(huì)想到MBA。10年前，根據(jù)福布斯發(fā)布的數(shù)據(jù)，一位有7年工作經(jīng)驗(yàn)，入學(xué)前平均薪資8.5萬元的職場(chǎng)人，在讀完MBA后，起薪便能達(dá)到16.2萬元，幾乎翻了一倍。

不過，2012年國內(nèi)一流高校在職MBA的學(xué)費(fèi)都已經(jīng)超過18萬元，全日制MBA項(xiàng)目中，清華大學(xué)管理學(xué)院、北大光華管理學(xué)院的學(xué)費(fèi)都至少要12萬元，中歐國際工商管理學(xué)院、長江商學(xué)院的全日制MBA的學(xué)費(fèi)也超過了30萬元?？椿貓?bào)率，全日制MBA畢業(yè)生畢業(yè)5年后的平均年薪達(dá)到41.6萬元，是入學(xué)前的4.5倍，年均薪資增幅17%。

至于消費(fèi)，它一定是你最熟悉的事。你可能需要租房、買車、朋友聚會(huì)，把這些支出和能夠給你帶來回報(bào)的投資相比，你可能覺得不是那么劃算。但是，將你租來的房子裝置得更像一個(gè)家、花筆錢讓你的生活更方便、拓展你的朋友圈，這都是挺好的事兒，你現(xiàn)在的生活因?yàn)檫@些消費(fèi)變得更好。

有時(shí)候，錢花出去了，不一定能立即產(chǎn)生投資回報(bào)，比如旅游、度假，或者讀書、培訓(xùn)，但是別忘記，你的價(jià)值，比起前面所說的股票、債券、黃金，要高得多。投資這件事，本來就是為了讓你在未來更有安全感，為的是未來的快樂；把錢在今天消費(fèi)掉，是為了今天的快樂。所以，別總是為一時(shí)的花銷上漲愁眉苦臉，更有自信些。