百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)最近幾年可以說(shuō)是花樣百出，風(fēng)起云涌。
產(chǎn)品責(zé)任方面
從基礎(chǔ)框架：一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金+特定天數(shù)住院前后門(mén)急診費(fèi)，逐漸擴(kuò)展延伸至各具特色的輕癥醫(yī)療金、重疾醫(yī)療金、惡性腫瘤醫(yī)療金、質(zhì)子重離子費(fèi)用。
另外值得關(guān)注的是，續(xù)保角度出發(fā)，從最開(kāi)始一年期百萬(wàn)醫(yī)療，到保障續(xù)保5-6年期，到最近的長(zhǎng)期醫(yī)療推出，產(chǎn)品類(lèi)型越來(lái)越豐富。今天我們就從三個(gè)不同維度出發(fā)，一起來(lái)解析目前市場(chǎng)保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的兩款長(zhǎng)期醫(yī)療——平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)） vs 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）。
維度一：保障責(zé)任
首先還是來(lái)看一下兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：
長(zhǎng)期醫(yī)療的特色在于，住院前后急門(mén)診天數(shù)相對(duì)于普通百萬(wàn)醫(yī)療的前7天后30天做了擴(kuò)展，住院前門(mén)急診天數(shù)擴(kuò)展至30天；當(dāng)然，相應(yīng)的等待期天數(shù)有所延長(zhǎng)，大多數(shù)一年期百萬(wàn)醫(yī)療等待期為30天，但長(zhǎng)期醫(yī)療目前等待期延長(zhǎng)至90天。
平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療保障責(zé)任方面的特色是對(duì)特定疾病，擴(kuò)展了相應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)金額度，可按個(gè)人需求選擇加購(gòu)特藥險(xiǎn)、質(zhì)子重離子保險(xiǎn)金及特定疾病特需醫(yī)療補(bǔ)充，對(duì)于特定疾病增值服務(wù)較多，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療在責(zé)任方面靈活度較高，可滿足個(gè)人定制需求。好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）保障責(zé)任方面特色在于一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金年度限額高，責(zé)任自帶質(zhì)子重離子住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金，不需額外加購(gòu)，需要注意的是，對(duì)于質(zhì)子重離子治療需要在指定醫(yī)院。
綜合來(lái)看，在投保年齡上限、住院醫(yī)療年限額及質(zhì)子重離子住院醫(yī)療保險(xiǎn)金責(zé)任方面，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）優(yōu)于平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療。
但值得關(guān)注的是，對(duì)既往癥的界定，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療的三種情況是：1.本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，醫(yī)生已有明確診斷，長(zhǎng)期治療未間斷；2.本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；3.本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前發(fā)生，醫(yī)生已有明確診斷，但未予治療；或者未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)當(dāng)知曉。
除這三條外，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療又增加了兩條：1.合同生效前，醫(yī)生已有診斷，但未接受任何治療；2.合同生效前發(fā)生，醫(yī)生已有診斷，且達(dá)到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)。新增的兩條加大了對(duì)既往癥界定的難度，例如我們?nèi)粘５慕】刁w檢，多少會(huì)檢查出一些小問(wèn)題，比如血常規(guī)偶然性的異常，這些問(wèn)題多半醫(yī)生不會(huì)建議治療，如果按照好醫(yī)保對(duì)于既往癥的界定，這些小異常是不是既往癥呢？已經(jīng)治愈的疾病也做既往癥認(rèn)定，那什么情況下才能符合賠付要求呢？所以好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)既往癥的嚴(yán)苛要求，可能存在后期理賠風(fēng)險(xiǎn)。
維度二：續(xù)保條件
長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的長(zhǎng)期在于保證續(xù)保周期長(zhǎng)，續(xù)保期內(nèi)續(xù)保條款寬松，兩款產(chǎn)品的續(xù)保條件如下：
兩款產(chǎn)品的保證續(xù)保周期都為20年，為目前長(zhǎng)期醫(yī)療中保證續(xù)保周期最長(zhǎng)的。
保證續(xù)保期間，對(duì)于投保人享有正常續(xù)保的權(quán)利，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）的規(guī)定更為明確， 健康因素、歷史理賠和產(chǎn)品停售均不影響投保人的續(xù)保權(quán)利，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療對(duì)于保證續(xù)保期滿，續(xù)保的情況，如遇到產(chǎn)品停售，可以無(wú)等待期無(wú)健康告知投保其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，此處為加分項(xiàng)~
另外，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療保證續(xù)保期間，對(duì)于續(xù)保同樣沒(méi)有特殊要求，都是正常自動(dòng)續(xù)保的。因此兩款產(chǎn)品在保證續(xù)保期間，續(xù)保處理上都是一致，這也是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)相交其他百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)勢(shì)所在。
但保證續(xù)保期滿后，兩款產(chǎn)品都需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行再審核。特別需要注意的是，兩款產(chǎn)品都有明確規(guī)定，對(duì)于未如實(shí)告知情況，即使在保障續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司也可終止保單服務(wù)！
維度三：全周期費(fèi)率
全周期費(fèi)率部分，我們做了兩款產(chǎn)品首期和第二年續(xù)期費(fèi)率對(duì)比：
顯而易見(jiàn)，在5周歲這個(gè)區(qū)間段，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)是遠(yuǎn)高于平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療的。但是作為保障期長(zhǎng)達(dá)20年的產(chǎn)品，我們?cè)谔暨x的時(shí)候更應(yīng)該關(guān)注全周期的費(fèi)率情況，目前看來(lái)，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)率全年齡段略微低于平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療，但需要注意的是，兩款產(chǎn)品才上市不久，對(duì)于長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性還有待于時(shí)間驗(yàn)證，同時(shí)保險(xiǎn)公司保留費(fèi)率調(diào)整權(quán)利，會(huì)根據(jù)產(chǎn)品賠付率、醫(yī)療費(fèi)用通貨膨脹情況及醫(yī)療、醫(yī)藥市場(chǎng)情況變化而變化。未來(lái)兩款產(chǎn)品的費(fèi)率走勢(shì)如何？好醫(yī)保費(fèi)率的輕微優(yōu)勢(shì)是否能一直保持？還有待時(shí)間驗(yàn)證，目前的費(fèi)率情況僅供參考。
來(lái)個(gè)總結(jié)
兩款長(zhǎng)期醫(yī)療各有優(yōu)勢(shì)，小編建議大家這樣選擇：
好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）在產(chǎn)品責(zé)任上比較統(tǒng)一、包含的也全面，適合有選擇困難癥的朋友們；對(duì)于責(zé)任方面有個(gè)性化配置需求的，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療可以多款責(zé)任加購(gòu)實(shí)現(xiàn)搭配，也是不錯(cuò)的選擇，作為目前市場(chǎng)上保證續(xù)保最長(zhǎng)的兩款產(chǎn)品，外加平安本身在醫(yī)療領(lǐng)域的深耕，自帶優(yōu)勢(shì)不小。
考慮到既往癥的界定問(wèn)題，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）更適合沒(méi)有體檢記錄、既往無(wú)異常的群體；而有過(guò)體檢異常，但健康告知可以通過(guò)的朋友，更推薦平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療。
最后需要注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)核保門(mén)檻是眾多險(xiǎn)種中最嚴(yán)格的，能不能買(mǎi)得上還視被保險(xiǎn)人健康狀況而定，醫(yī)療險(xiǎn)既往癥除外需要注意，做好如實(shí)告知，才是優(yōu)先于產(chǎn)品最應(yīng)該考慮的。如果智能核保中沒(méi)有涉及要告知的情況，建議嘗試有人工核保的眾安尊享e生，咨詢顧問(wèn)老師，或者直接進(jìn)入人工核保，進(jìn)行既往癥的核保確認(rèn)，是涵蓋責(zé)任還是除外責(zé)任。
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