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圓低收入家庭一個換大房子的夢一、基本情況家庭成員年齡工作情況教育程度稅后年收入健康狀況特殊技能保險情況徐先生27歲職業(yè)教師大專19200元健康計算機無妻子26歲公司職員高中11040元健康計算機四險二、財務(wù)狀況家庭資產(chǎn)負債表（單位：元）資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款17000房貸50000（12年）房地產(chǎn)160000其他借款15000合計17700065000家庭月度收支表（單位：元）家庭月收入家庭月支出工資收入合計2600房貸支出500其他收入400生活開銷1000醫(yī)療費200合計30001700家庭年度其他收支項收入支出其他收入2000教育費1000父母贍養(yǎng)費400合計20001400三、財務(wù)情況分析指標名稱反映情況合理區(qū)間您的比率點評應急準備金支出能力3-6個月10個月應急準備金過多負債比率綜合償債能力20%-50%37%負債水平正合適財務(wù)自由度理財能力20%-100%0%理財收入較少消費比率消費支出情況小于60%67%消費支出情況控制的比較好償債比率債務(wù)壓力情況小于35%17%債務(wù)壓力不大凈儲蓄率凈儲蓄/總收入20%-60%43%儲蓄比較合理保險比率保障情況5%-10%0%保費支出過少通過分析您家庭的財務(wù)狀況，反映出如下幾個問題：1. 應急準備金過多。合理的標準是保留3-6個月的家庭月支出金額，以流動性資金的方式持有（現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金、定活兩便存款、1天通知存款、7天通知存款），以備不時之需。保留太多，會降低資金使用效率。2. 家庭理財收入過少。這制約了財富的增長速度，建議您可以增加自己的理財類產(chǎn)品持有量。當然，這需要一定的資金基礎(chǔ)，但是聚沙成塔，積少成多，無論資金量多少，都有適合您的理財品種。3. 在保險方面的支出過少，保障不足，不利于分散家庭風險。特別是徐先生，沒有任何保障，應當根據(jù)家庭收入等情況追加配置，購買保險種類的順序一般為：意外保險、重大疾病保險、教育保險、養(yǎng)老保險。此外，消費支出與收入情況、儲蓄水平、負債水平都處于合理范圍內(nèi)，請繼續(xù)保持。四、理財目標換一個130平米的大房子。五、理財規(guī)劃1. 降低緊急備用金至5100元控制緊急備用金在3-6個月家庭支出的范圍內(nèi)?？紤]到目前二位工作較穩(wěn)定，若預期不會出現(xiàn)較大變數(shù)，準備3個月金額最好。結(jié)余更多資金可以作為理財資金以求保值增值。2. 投資基金積累房屋首付款扣除緊急備用金，還有1.2萬元，可以投資開放式基金。選擇一只優(yōu)質(zhì)的基金，中長期持有，能獲得20%的年化收益?？鄢露戎С龊?，家庭每月能有1300元的結(jié)余。建議拿出1000元做基金定投。定投門檻低，在震蕩上升的市場環(huán)境中，能夠攤平成本，復利收益也使能夠長期堅持的投資者獲得可觀的收益。我們判斷，2010年市場會以震蕩為主，大盤上升空間有限，但中國經(jīng)濟卻長遠看好，這種情況最為適合進行基金定投。若每月定投1000元，堅持10年，按照10%的年化收益，10年后獲得的本金收益和合計約為21.04萬。您家庭目前有一套市值160000元的房產(chǎn)，剩有50000元房貸沒有繳清。若換房之時賣掉此套房產(chǎn)，粗略計算能獲得110000元的收入。您想換一套130平米的房子，按照4000元/平米計算，房屋總價約為520000元。按照二次房貸四成首付款計算，您需要準備208000元，剩余9萬元的缺口，可以用基金定投的收益補足。若屆時資金緊張，需要考慮推遲換房時間或新房面積等。（以上計算只提供參考，因為尚不知曉您具體所在地及房屋均價，購房時間等判斷條件）3. 完善家庭保障計劃成員投保險種額度估算年保費保險期限先生意外險10萬130元一年一保意外傷害醫(yī)療險1萬40元一年一保定期壽險15萬180元10年終身重大疾病險5萬1415元終身妻子意外險10萬130元一年一保意外傷害醫(yī)療險1萬40元一年一保定期壽險5萬35元10年終身重大疾病險5萬1275元終身合計3245元（作者：北京展恒理財顧問有限公司）注：本信息僅代表合作機構(gòu)或?qū)＜覀€人觀點，僅供參考，不代表工行意見，據(jù)此投資風險自負。未經(jīng)許可，不得隨意轉(zhuǎn)載本文。