購車旺季來臨，車險(xiǎn)銷售升溫。（資料圖片）記者張沫攝
▲消費(fèi)者現(xiàn)場咨詢車險(xiǎn)保單。資料圖片
金九銀十正是轎車旺銷季節(jié)，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節(jié)必修課。面對保險(xiǎn)公司眾多的車保險(xiǎn)種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？
選保險(xiǎn)
三者險(xiǎn)必配附加險(xiǎn)自選
車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)有：車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要有：不計(jì)免賠險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等等。
怎樣才能利用較經(jīng)濟(jì)的方式給愛車帶來較大的保障，安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家建議，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)；而商業(yè)險(xiǎn)中，車輛每天在道路上行駛，為避免駕駛失誤可能導(dǎo)致的對三者的巨額賠償，所以購買三者險(xiǎn)是必須的；而車損險(xiǎn)是賠償本車修理損失的，對自己駕駛技術(shù)有信心或是考慮到車輛維修費(fèi)相對便宜的，可以不購買，否則還是應(yīng)該足額購買車損險(xiǎn)的；盜搶險(xiǎn)的選擇與否應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況決定，如果愛車僅僅是上下班的代步工具，且單位和家附近有固定停車場，則可以選擇不購買；玻璃險(xiǎn)一般在中、高檔車上選擇，如果本身車價較便宜，那么車玻璃也相對便宜，就沒有必要購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)了。
陽光保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家介紹說，了解了車險(xiǎn)險(xiǎn)種的基本分類后，應(yīng)該就會較好地根據(jù)需求來選擇投保了，但是為了便于給剛剛接觸車險(xiǎn)的車主有更明晰的解釋，列舉四種情形給予險(xiǎn)種組合建議：
第一類： 新手+新車
由于新手駕駛經(jīng)驗(yàn)較少，對道路狀況也不熟悉，所以發(fā)生交通事故的概率較高，同時車主對新車也較為愛護(hù)，因此針對新手+新車這種情況，推薦投保保障較全的險(xiǎn)種組合，具體險(xiǎn)種可選擇如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（最好保到50萬）+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約?！〉诙悾?老手+新車
由于老手駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，發(fā)生事故的頻度較低，因此可以根據(jù)用車環(huán)境的特點(diǎn)有重點(diǎn)的選擇險(xiǎn)別組合：
交強(qiáng)險(xiǎn)（法定險(xiǎn)必須買）+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（可適當(dāng)降低保額如投保20萬）+車輛損失險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約。
第三類： 新手+舊車
與第一類情況差異的就是車輛狀況，因?yàn)檐嚊r相對新車要差一些，若駕駛不當(dāng)并且車況不佳，車輛自燃的風(fēng)險(xiǎn)會大增，所以建議在第一類組合下增加自燃險(xiǎn)，即險(xiǎn)種可選擇如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬）+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)。
第四類： 老手+舊車
對于老手+舊車，車主面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)主要是第三者責(zé)任類風(fēng)險(xiǎn)，建議險(xiǎn)別組合如下：
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（建議20萬以上保額）+車輛損失險(xiǎn)（視車況情況決定）+玻璃單獨(dú)破碎（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)（視車況情況決定）。
選公司
貨比三家擇優(yōu)而選
制定好了自己的投保方案，選擇哪家保險(xiǎn)公司也尤為重要，正所謂貨比三家。安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家表示，雖然各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價格不同，但相差不大，可以事先多詢價，全面了解各家的車險(xiǎn)價格。另外，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率與上年被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)情況有很大關(guān)系，所以如果沒有出險(xiǎn)而之前投保的公司服務(wù)和口碑還不錯的話，可以選擇繼續(xù)在該公司投保，相對會有優(yōu)惠。交強(qiáng)險(xiǎn)如上年未出險(xiǎn)，保費(fèi)可在原有基礎(chǔ)上下浮10%，累計(jì)最高可下浮30%，車主在購買之前一定要詢問清楚。
陽光保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家認(rèn)為在保險(xiǎn)公司的選擇上可以遵循以下三點(diǎn)：
第一步：要了解承保公司的理賠服務(wù)情況。
目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品主要險(xiǎn)種條款費(fèi)率基本一致，所以買車險(xiǎn)最重要的就是買服務(wù)，投保時至少要了解承保公司的全國網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)情況，異地出險(xiǎn)是否可以異地理賠；理賠時效怎樣？多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出過類似承諾理賠時效的情況，但車主要看清承諾是否有較多限制？例如限定立案以后索賠單證齊全等等，這樣的承諾內(nèi)涵價值不大，適用案件范圍較窄。另外要看，保險(xiǎn)公司做出的承諾有什么保障措施；做不到，是否有實(shí)質(zhì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司的合作維修網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況怎樣，是否包含自己車輛的固定維修店，或者自己的愛車出險(xiǎn)后是否可自選信任的修理廠進(jìn)行維修。第二步：比較保費(fèi)價格。
現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)業(yè)已建立起比較完善的信息共享平臺，所以車主在各家保險(xiǎn)公司投保享受到的無賠款優(yōu)待情況應(yīng)是一樣的，各公司的條款費(fèi)率也幾無差別，但不是說保險(xiǎn)價格在哪買都是一樣的。因?yàn)楝F(xiàn)在的車險(xiǎn)市場"投保渠道"很多，每個渠道都有自身的特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)公司在各渠道付出的銷售成本是有差異的，所以在不同的渠道中保險(xiǎn)公司可使用的產(chǎn)品費(fèi)率也有些差異。另外，對于不同的銷售渠道保險(xiǎn)公司會根據(jù)發(fā)展需要階段性的重點(diǎn)投入，即在某些時候，在一些渠道會推出一些附贈的增值產(chǎn)品或服務(wù)，如果車主有幸趕上了這些保險(xiǎn)公司推出的增值服務(wù)，那無疑會從中受惠。
第三步：比較投保是否便利與保單生效的實(shí)效性是否滿足需求。
因?yàn)檐囯U(xiǎn)要求的是"見費(fèi)出單"，即保險(xiǎn)公司一定是要收到保費(fèi)后才能打印保單，保險(xiǎn)才能生效，所以不同的渠道根據(jù)其出單流程的不同，會設(shè)計(jì)不同的承保服務(wù)及保單最快生效的時間要求。具體差異為有些渠道可以提供全程上門服務(wù)，有些渠道需要客戶自己上門投保；有些渠道可以做到當(dāng)日投保保險(xiǎn)即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保單不能即刻生效。所以車主要根據(jù)自己的需求，弄清保險(xiǎn)公司或代理渠道能提供的服務(wù)情況，最后選擇適合的渠道與保險(xiǎn)公司投保。
小貼士
投保三部曲
1.投保時要確保自己的車輛有合法的行駛證件及號牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則即使買了保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)也屬于免除責(zé)任。
2.在填寫投保單時應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)確填寫個人資料，對于由他人代填的投保單，投保人一定要確認(rèn)所填內(nèi)容屬實(shí)，險(xiǎn)種是否符合自己的投保意愿，有無苛刻的特別約定內(nèi)容等，除外責(zé)任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說明材料，避免由于誤解或不了解而帶來不必要的損失。確認(rèn)無誤后，本人再簽名確認(rèn)。
3.在收到保單后，一定要立即核對保險(xiǎn)單上列明的項(xiàng)目，如車牌號，發(fā)動機(jī)號，車架號，要求承保的險(xiǎn)別、保額等是否有錯漏，如有錯漏要立即提出并更正。
理賠三部曲
1.保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶，在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案。
2.一旦發(fā)生意外需要理賠時，立即撥打保險(xiǎn)公司的電話，既節(jié)省時間，又能起到最佳效果。
3.記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)?？梢允贡槐ｋU(xiǎn)人得到連續(xù)的保障。
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